Банковская система: двухуровневая модель Центрального и коммерческих банков в сфере кредитных отношений

Работа из раздела: «Банковское, биржевое дело и страхование»

Реферат

На тему:

«Банковская система: двухуровневая модель Центрального и коммерческих банков в сфере кредитных отношений

Введение

Актуальность темы исследования определяется важностью банковской системы для развития экономики страны, для реализации социально-экономических прав и необходимости совершенствования государственного механизма на основе четкого определения роли и статуса банковской системы как одной из важнейших для жизнедеятельности общества систем. Важнейшей задачей банковской системы является предоставление финансовых услуг, удовлетворяющих потребности экономики и общества в инвестиционном росте и социальной стабильности.

Развитие в России рыночных экономических отношений предопределило все возрастающий дополнительный спрос на услуги кредитных организаций, и предполагает необходимость существования такой банковской системы, при которой банковские услуги, предоставлялись бы физическим и юридическим лицам вне зависимости от политической конъюнктуры.

Таким образом, банковская система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.

1. Банковская система: понятие и общая характеристика

Согласно ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [1] банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Данное легальное определение банковской системы не является собственно определением, а лишь перечисляет элементы соответствующей системы. Кроме того, перечень элементов также не выдерживает критики по целому ряду параметров, что отмечается практически всеми экспертами в области банковского права.

Под кредитной организацией понимается коммерческая организация в форме хозяйственного общества, действующего на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ и осуществляющего банковские операции [4, c. 93].

Основным отличием банка от небанковской кредитной организации является объем разрешенных банковских операций. Так, банк вправе осуществлять привлечение во вклады денежных средств; размещение их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности и платности, а также ведение банковских счетов.

В свою очередь, небанковская кредитная организация имеет право лишь осуществлять отдельные банковские операции. Их допустимое сочетание устанавливается Банком России. В настоящее время можно выделить [9, c. 10]:

- небанковские депозитно-кредитные кредитные организации, которые осуществляют привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, а также расчетные небанковские кредитные организации (открытие и ведение банковских счетов, осуществление переводов денежных средств);

- небанковские кредитные организации инкассации (инкассация денежных средств, ценных бумаг и иных ценностей).

Другой субъект банковской системы Российской Федерации - филиалы и представительства иностранных банков. К последним относятся банки, признанные таковыми по законодательству иностранного государства, на территории которого они зарегистрированы. В настоящее время иностранный капитал в банковском секторе проявляется не столько через создание филиалов и представительств, сколько через участие иностранных банков в уставном капитале дочерних кредитных организаций.

Вместе с тем в сфере функционирования кредитных организаций также существует ряд хозяйствующих субъектов, которые не входят в банковскую систему Российской Федерации. Прежде всего, к ним можно отнести Агентство по страхованию вкладов, которое, как и его предшественник (Агентство по реструктуризации кредитных организаций), является государственной корпорацией - некоммерческой организацией. Его основной целью является обеспечение функционирования страхования вкладов. Для ее реализации Агентство организует учет банков (ведет их реестр), осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов, осуществляет учет требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения, размещает или инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов [8, c. 9].

Отдельно следует остановиться на государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», правовой статус которой, в том числе порядок реорганизации и ликвидации, регулируется Федеральным законом от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития», созданной вместо Банка внешнеэкономической деятельности СССР.

Кроме того, законодатель выделяет союзы и ассоциации кредитных организаций, которые являются самостоятельными некоммерческими юридическими лицами. Их деятельность направлена на защиту и представление интересов своих членов, координацию их действий, развитие межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработку рекомендаций по осуществлению банковской деятельности. Среди действующих ассоциаций можно выделить Ассоциацию российских банков, Ассоциацию региональных банков Российской Федерации [3, c. 78].

Таким образом, банковская система России состоит из двух уровней: Центральный банк на первом уровне и банковские и небанковские кредитные организации на втором. Следует отметить, что сущность банковской системы охватывается не только ее формально-юридическим, но и экономическим понятием, фактически осуществляющие банковские операции организации, безусловно, занимают в ней свою нишу.

2. Роль и значение Центрального и коммерческих банков на рынке банковских услуг

Рассмотрим основные особенности банковской системы России. Прежде всего, следует подчеркнуть специфику правового положения центрального кредитного учреждения - Банка России. С одной стороны, он является юридическим лицом без указания организационно-правовой формы и осуществляет банковские операции на основе равноправия с другими кредитными организациями, а с другой - обладает властными полномочиями в сфере регулирования процедуры создания и функционирования кредитных организаций, лицензирования их деятельности, установления обязательных нормативов, контроля и надзора за соблюдением банковского законодательства. банк кредитный услуга

Иными словами, Банк России не является органом государственной власти, более того, независим от этих органов в своей деятельности, но вместе с тем наделен государственно-властными полномочиями в сфере банковского регулирования и надзора. Иных надзорных органов в данной сфере не предусмотрено [6, c. 26].

Основными задачами Банка являются [2]:

- проведение государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и создание условий для устойчивости рубля;

- создание условий для развития и укрепления банковской системы Российской Федерации;

- создание условий для эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов, осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций;

- организация и контроль за деятельностью кредитных организаций;

- организация валютного контроля;

- осуществление анализа экономики и финансовых рынков.

К основным целям деятельности Банка России относят [2]:

- защиту и обеспечение устойчивости курса национальной валюты;

- совершенствование и повышение устойчивости банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного функционирования платежной системы страны.

Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Целями регулирования и надзора за деятельностью банков являются [2]:

- повышение устойчивости банковской системы России;

- обеспечение эффективного функционирования платежной системы страны;

- защита и обеспечение интересов физических и юридических лиц - вкладчиков и кредиторов кредитных организаций.

Кредитные организации, которые в настоящее время работают в России, можно условно разделить на три неравные группы [5, c. 63].

Во-первых, ЦБ РФ, который формально не считается кредитной организацией, хотя выполняет большинство банковских операций, в том числе выдает кредиты и составляет первый уровень банковской системы.

Во-вторых, кредитные организации, которые входят в банковскую систему Российской Федерации и составляют ее второй уровень, данные организации поднадзорны ЦБ РФ, на них распространяются Закон о банках и нормативные акты Банка России, также они легально признаются кредитными организациями.

В-третьих, имеется значительное количество различных организаций, которые по экономической сути своей деятельности являются кредитными, но действуют вне банковской системы Российской Федерации.

Коммерческие банки осуществляют широкий спектр операций: ведение расчетных счетов клиентов, кредитование физических и юридических лиц, привлечение вкладов, покупка и продажа государственных и корпоративных ценных бумаг и многие другие. Одна из важнейших функций банка - кредитование, для чего банк аккумулирует временно свободные средства клиентов.

Наряду с коммерческими банками, кредитованием могут заниматься ссудосберегательные ассоциации, сберегательные банки, кредитные союзы, ломбарды и другие финансовые институты. Все они (вместе с центральным банком) образуют кредитную систему. Кредитная система вместе с денежной образуют денежно-кредитную систему страны [7, c. 59].

Таким образом, коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций.

Заключение

Банковская система - это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных организаций конкретного государства. Она складывается только тогда, когда наряду с обычными банками появляются центральные банки, выполняющие ряд организационно-управленческих функций.

Банковская система России состоит из двух уровней: Центральный банк на первом уровне и банковские и небанковские кредитные организации на втором.

В работе были рассмотрены функции Банка России, под которыми понимаются действия, которые Банк России выполняет в соответствии с потребностями государства. Установлено, что компетенция Банка России как органа управления банковской системой широка и разнообразна и выражается в выполняемых им функциях (направлениях деятельности). Характер деятельности Банка России сопоставим с деятельностью органов исполнительной власти, однако главный банк Российской Федерации не включен в их систему.

Список использованной литературы

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2012) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.) // Российская газета. № 27. 10.02.1996.

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.) // Российская газета. № 127. 13.07.2002.

Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2011.

Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2011.

Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие - М.: ЮНИТИ, 2012.

Павлодский Е.А. Центральный банк. Особенности правового статуса // Право и экономика. - 2011. - № 6. - С. 25-31.

Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник / под ред.А.М. Тавасиева. - М.: ИНФРА-М, 2012.