Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

Работа из раздела: «Банковское, биржевое дело и страхование»

/

/

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

'Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации'

Введение

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную форму. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи. Первоначально кредит представлялся именно в товарной форме (зерно, скот и т.д.). С развитием обмена появилась денежная форма кредита. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Развитие банковской деятельности теснейшим образом связано именно с развитием кредитных отношений. Кредитные отношения - это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок и как правило, с уплатой ссудного процента.

Актуальность выбранной темы работы объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка.

На сегодняшний день достаточно много литературы, которая рассматривает проблемы банковского кредитования, однако кредитование физических лиц рассматривается лишь в отдельных статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный характер. Между тем, кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской деятельности. До последнего времени банки неохотно оказывали такие услуги из-за высоких рисков. Теперь же они перестали быть чем-то экстраординарным. Это стало возможным вследствие стабилизации экономического положения страны, унификации законодательства и обострения конкуренции в других направлениях размещения банковских ресурсов. Расширение масштабов кредитования физических лиц российскими банками требует обобщения отечественного опыта, выявления специфики и системного изложения вопросов теории и практики данного вида банковской деятельности.

Целью данной работы является анализ развития форм кредитования физических лиц и ситуации в сфере потребительского кредитования на примере конкретного коммерческого банка.

Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:

s определить сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике.

s описать формы кредитов физических лиц, в том числе на банковском рынке г. Санкт-Петербурга.

s охарактеризовать современную систему кредитования физ. лиц.

s дать характеристику рынка кредитов.

s дать характеристику деятельности банка ОАО УРАЛСИБ на рынке кредитования физических лиц.

s проанализировать особенности оценки кредитоспособности заемщика.

s определить перспективы развития форм кредитования физ. лиц.

Объектом изучения является кредитование физических лиц в Российской Федерации, а его предметом - система кредитования в банке ОАО УРАЛСИБ.

Информационной базой работы является специальная и учебная литература, нормативно-правовые документы, данные отчетности банка, статистические данные, ресурсы Интернет.

При написании работы были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение, горизонтальный анализ, вертикальный анализ, коэффициентный анализ.

Избранная тема исследования имеет большую практическую значимость, поскольку позволяет обобщить исследования, посвященные развитию форм кредитования физических лиц в период после кризиса и предложить пути повышения эффективности деятельности кредитной организации.

Работа изложена в определенной последовательности.

Первая глава посвящена теоретическим аспектам кредитования физических лиц, а именно: функциям, формам, роли и сущности кредита. В первой части изложена классификация кредитов, выдаваемых физическим лицам; представлена характеристика современной банковской системы и оценка кредитоспособности заемщика - физического лица.

Во второй главе проводится анализ современных форм кредитования физических лиц. В этой части работы дана характеристика рынка кредитов физических лиц в Российской Федерации, а также, форм и условий кредитования физических лиц на банковском рынке г. Санкт-Петербурга.

В третьей главе дается характеристика деятельности банка УРАЛСИБ на рынке кредитования физических лиц; рассматриваются особенности оценки кредитоспособности заемщика - физического лица; определяются предложения и перспективы развития форм кредитования физических лиц.

В заключении подведены основные итоги исследования.

кредитование банк потребительский заемщик

1. Теоретические основы процесса кредитования физических лиц

1.1 Особенности кредитования физических лиц

Термин «кредит» происходит от латинского «creditum» - ссуда, долг. Кредит возник из потребностей развития товарно-денежных отношений. Его объективной основой является движение стоимости в сфере обмена. Следовательно, кредит имеет денежную природу. Кредит - движение денег или товара на условиях возврата.

Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки приводимого нами анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. Поэтому кредит как экономическую категорию следует рассматривать в первую очередь как определенный вид общественных отношений. Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Сущность кредита в ряде случаев отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита - это его внутреннее свойство, она выступает как главное в содержании этой экономической категории.

Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть: структуру кредита, стадии движения кредита, основу кредита. Важно при этом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его целостность, подходила для всех его проявлений.

Сущность кредита

/

/

структура кредита стадии движения кредита основа кредита

1. Структура кредита:

Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Такими элементами являются прежде всего субъекты кредитных отношений. Субъекты кредитной сделки всегда выступают как кредитор и заемщик. Становление отношений «кредитор - заемщик» происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного эквивалента, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так продавец становится кредитором покупатель - должником. Но, товарное обращение - не единственная база возникновения отношений «кредитор - заемщик». Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента, на другом полюсе - его уплата.

Субъекты кредитных отношений

Кредитор	Заемщик
Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Как правило, кредиторами становятся добровольно. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства.	Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходила не только концентрация кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. При этом банки традиционно становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их взаимосвязь представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес. Взаимосвязи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Помимо кредиторов и заемщиков элементом структуры кредитных отношений является объект передачи-то, что передается от кредитора к заемщику и совершает обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, благодаря которому становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроизводственный процесс.

Стоимость, «уходящая» от кредитора к заемщику, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использования в хозяйстве заемщика. Последний должен передать кредитору равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

Итак, сохранение стоимости - фундаментальное качество кредита.

Рассмотренная структура кредита характеризует его целостность. Кредит - это не только кредитор, не только заемщик или ссуженная стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов.

2. Стадии движения кредита:

Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим образом:

Рк - Пкз - Ик…Вр…Вк… - Пкс,

Рк - размещение кредита;

Пкз - получение кредита заемщиками;

Ик - использование кредита;

Вр - высвобождение ресурсов;

Вк - возврат временно заимствованной стоимости;

Пкс - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Подобно тому, как в структуре кредита не следует противопоставлять один его элемент другому, в анализе стадий движения ссуженной стоимости нельзя искусственно вычленять одну из них, возводить в ранг основополагающей при анализе сущности данной экономической категории.

Размещение кредита (Рк) - важный момент для практики. Кредитор не может раздавать ссуженную стоимость «щедрой рукой» всякому, кто нуждается в дополнительных ресурсах. В каждом отдельном случае он должен быть уверен в том, что принятое решение приведет к наиболее рациональному вложению кредитных ресурсов.

Получение кредита заемщиком (Пкз) может использоваться им для достижения разнообразных целей, в том числе для погашения ранее образовавшихся долгов. Получение кредита заемщиком удовлетворяет его временные потребности, так как другая сторона кредитных отношений отчуждает, ссужает стоимость на определенное время. Переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительную стоимость объекта передачи в процессе использования кредита (Ик).

Высвобождение ресурсов (Вр) характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика. Высвобождение стоимости в хозяйстве заемщика, ее концентрация позволяют ему вернуть временно заимствованную стоимость. Высвобождение кредита в хозяйстве заемщика отражает процесс использования стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Эта стадия является материальной базой для перехода кредита на следующую стадию.

Возврат кредита (Вк) выражает переход временно заимствованной стоимости от заемщика к кредитору. Стоимость, совершившая определенную «работу» в хозяйстве заемщика, «уходит» от своего временного владельца, переходит к кредитору.

Получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование (Пкс), - завершающая стадия движения кредита. По времени возврат кредита (Вк) и получение кредитором средств, размещенных в ссуду (Пкс), могут совпадать. Объединяет эти стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с приращением в виде процента) получает кредитор. Однако различие интересов кредитора и заемщика делает заключительную стадию движения кредита неоднозначной. Так, для заемщика важно выполнить обязательства перед кредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора важна не только полнота возврата ранее ссуженной стоимости (в товарной форме), но и сохранение ее потребительных качеств.

Рассмотренные стадии кругооборота ссужаемой стоимости при всей их самостоятельности имеют в известной степени условное значение. Кредит как экономическая категория является единым по своей сути и характеру движения. Вместе с тем во времени и в пространстве движение стоимости на началах возвратности может не совпадать. Это и позволило обособить отдельные стадии, охарактеризовать более обстоятельно «поведение» кредита на каждой из них.

Совокупность рассмотренных стадий позволяет увидеть движение кредита как частей полного кругооборота ссужаемой стоимости, включающего стадии, относящиеся не только к обмену. Собственно кредитные отношения, как уже отмечалось, возникают тем не менее в сфере обращения.

3. Основа кредита:

Познание сущности кредита предполагает раскрытие его основы. Основа кредита - это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то, на чем держится сущность и чем она определяется. Можно также предположить, что она составляет главное в сущности, определяющее свойство кредита, влияющее на все другие свойства.

Основой кредита является возвратность. Возвратность кредита вне зависимости от стадий движения ссужаемой стоимости является всеобщим свойством кредита. В процессе анализа кругооборота ссужаемой стоимости становится ясно, что возвратность «пронизывает» все стадии движения кредита, будь то размещение и получение кредита, использование кредита, высвобождение стоимости либо передача стоимости от заемщика к кредитору. Возвратность представляет собой специфическое свойство кредитных отношений. Возвратность не возникает сама по себе: она базируется на материальных процессах, на завершении кругооборота стоимости. Экономической основой возвратности является кругооборот средств у заемщика и их обязательное наличие к сроку возврата.

Кроме возвратности, хотелось бы отметить и такие свойства кредита, как срочность и платность.

Срочность - кредит должен быть не просто возвращен, а в срок, оговоренный сторонами. Вместе с тем существует понятие онкольного кредита, выдаваемого без указания срока возврата - на условиях до востребования. Причем, согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, то сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (хотя условиями договора может быть предусмотрена и иная формулировка - немедленно, на следующий день и др.).

Платность - заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него средств. Экономическое содержание платности заключается в передаче заемщиком части полученной им прибыли кредитору в виде ссудного процента, выступающего своеобразной ценой кредита. Он выражается в процентной ставке, которая представляет собой отношение процентного дохода кредитора к сумме кредита^. Её величина зависит от срока кредита, риска его невозврата, обеспеченности кредита, спросе на него, от уровня и динамики инфляции и других факторов. Особый характер отношений кредитора и заемщика может обусловить использование нулевой величины ссудного процента (беспроцентный кредит).

Подводя итоги, стоит отметить, что сущность как выражение специфического имеет немало оттенков. Уместить их в одном определении представляется затруднительным. Поэтому определений сущности кредита может быть несколько, и каждое из них будет выражать то или иное его качество, показывать ту или иную деталь, характерную для его структуры, состава участников, стадий движения и основы. Так, можно предположить, что кредит - это: взаимоотношения между кредитором и заемщиком, возвратное движение стоимости, движение платежных средств на началах возвратности, движение ссуженной стоимости, движение ссудного капитала, размещение и использование ресурсов на началах возвратности, предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.

Преимущество этих и других определений состоит в том, что каждое из них охватывает ту или иную сторону сущности кредита. Недостаток заключается в том, что каждое из них в известной степени является ограниченным, не выражает всей сущности, поэтому не может претендовать на исчерпывающую полноту. Было бы неправильным делать акцент на одном из этих качеств в ущерб другим глубинным качествам кредитных отношений.

Не претендуя на полное выражение сущности кредита, можно его охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.

Сущность кредита как экономической категории, отражающей движение ссудного капитала, также проявляется в его функциях. Функция - продолжение анализа сущности. Если структура кредита при этом определяется как его внутреннее строение, взаимодействие его элементов, то функция кредита - это его взаимодействие как целого с внешней средой.

Функции кредита

перераспределительная	замещение действительных денег кредитными операциями

Кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения первой функции кредита - перераспределительной.

Первая особенность перераспределения ресурсов при помощи кредита заключается в том, что оно может затрагивать не только сумму материальных благ, средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год, т.е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны.

Посредством перераспределительной функции кредита - и это составляет ее вторую особенность - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.

Третья особенность функции касается характера перераспределяемой стоимости. Перераспределительная функция кредита охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, как заемщик не в состоянии реально погасить ее без свободных средств для платежа.

Важна и четвертая особенность перераспределительной функции кредита. В перераспределительной функции существенным является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование. Стоимость передается заемщику, и уже в этом заключается ее использование, предполагающее вовлечение «осевших» средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной ее «работой» в хозяйстве: ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды.

Пятая особенность заключается в том, что стоимость передается чаше всего без участия посредников: поступает в пользование непосредственного ссудополучателя, минуя те или иные промежуточные звенья. Это не исключает случаи, когда кредит может предоставляться лишь при наличии третьего субъекта - гаранта (юридического или физического лица).

Второй функцией кредита, признанной в отечественной экономической литературе, выступает замещение действительных денег кредитными операциями. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

В современном хозяйстве действительные деньги (золотая монета) не обращаются: в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. В современных условиях вхождение ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет не функцию всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте. Ссуженная стоимость, полученная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять работу, свойственную деньгам (использоваться для приобретения товарно-материальных ценностей, выплаты заработной платы и т.д.).

Рассмотрим формы кредитов физических лиц. Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Элементами структуры кредита являются: кредитор, заемщик и ссуженная стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: кредитора и заемщика; ссуженной стоимости; целевых потребностей заемщика.

Таблица 1.1 - Классификация форм кредита

Формы кредита
Признаки классификации
Ссуженная стоимость	Статус кредитора, заёмщика	Целевая потребность заёмщика	Другие признаки
Товарная	Банковская	Производительная	Прямая и косвенная
Денежная	Коммерческая	Потребительская	Явная и скрытая
Смешанная	Государственная		Старая и новая
	Международная		Основная и дополнительная
	Гражданская (личная)		Развитая и неразвитая

В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В современных условиях преобладает денежная форма кредита. Это и понятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и гражданами как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Товарная форма используется как при продаже товаров с рассрочкой платежа, так и при аренде имущества, прокате вещей. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар с рассрочкой платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме. Можно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его движение часто сопровождается и денежной формой кредита.

Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется и его смешанная форма. Она возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот (предоставлен деньгами, а возвращен в форме товара), то в этом случае более правильно считать, что действует смешанная форма кредита.

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы кредита: производительная и потребительская.

Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Выделяют и другие формы кредита, в частности: прямая и косвенная, явная и скрытая, старая и новая, основная (преимущественная) и дополнительная, развитая и неразвитая и др.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов, например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.

Под явной формой кредита понимается кредит на заранее оговоренные цели.

Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Старая форма кредита - форма, появившаяся в начале развития кредитных отношений (ростовщическая форма кредита) которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.

К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит.

Основная (преимущественная) форма современного кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют допотопным, «нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений. Несмотря на это, данный кредит применяется в современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Для раскрытия темы моей дипломной работы важное значение имеет банковская форма кредита.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он организует многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели: приобретение товаров, жилья, автомобилей, капитальный ремонт домов, хозяйственное обзаведение и др.

Для данной дипломной работы предложим классификацию форм кредитования физических лиц.

Формы кредитования физических лиц
Потребительский кредит	Автокредит	Ипотечный кредит	Образовательный кредит

Чистых форм кредита, изолированных одна от другой, не существует. Хотя банковский кредит и предоставляется, например, в денежной форме, на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация бывает вызвана исключительными обстоятельствами.

Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретает потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит - это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут брать ссуду на строительство или ремонт дома, покупку хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

Рассмотрев сущность кредита, его функции и формы, можем перейти к раскрытию роли кредита в экономике.

Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

Роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов: кредит содействует непрерывности воспроизводственного процесса, ускорению оборота капитала; участвует в регулировании процесса воспроизводства; способствует повышению технического уровня воспроизводственного процесса, выступает фактором обеспечения научно-технического прогресса; прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики; способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота в масштабах общества, удешевляет всю систему денежного обращения; повышает жизненный уровень населения; создает благоприятные условия для развития международных экономических связей. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

1.2 Современная система кредитования физических лиц

В условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.

Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора. Все больше и больше банков приходит на рынок потребительского кредитования, предлагая свои варианты схем кредитования физических лиц.

Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии. В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих видов потребительского кредита и, что более важно - увеличению объема предоставляемых кредитов.

Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой - повышению уровня жизни населения.

Нельзя не отметить, что в России достаточно высокие процентные ставки по кредитам. 20%-й уровень процентных ставок по кредитам является запретительным для экономики. Одновременно он является естественным результатом:

* во-первых, острого дефицита долгосрочных и среднесрочных кредитных ресурсов: у всех наших банков слишком мало «длинных ресурсов» (подавляющее большинство пассивов удается получить на короткие периоды времени) для того, чтобы они могли выдавать кредиты не только на короткие и средние, но при необходимости и на большие сроки (свыше 3-5 лет). Сама ресурсная база российской экономики (имеется в виду ее часть, находящаяся в банковском обороте) по объемам просто несопоставима с масштабами всей экономики. По своему капиталу, активам, кредитному портфелю российский банковский сектор в целом значительно уступает многим даже не самым крупнейшим отдельно взятым иностранным банкам;

* во-вторых, отсутствия нормальной конкурентной среды на финансовом рынке: если рынок оказывается не очень конкурентным, то у банка всегда есть возможность прокредитовать обращающегося за дефицитным кредитом по более высокой ставке. А дефицит не дает экономике стабильно развиваться. Сейчас на рынке тысячи банков, но конкуренция определяется не количеством, а условиями работы банков, которые очень различаются. Некоторые банки получают дотацию от государства и могут себе позволить другой уровень затрат и другие нормативы требования, а некоторые не получают ничего. Кроме того, на банки возложены функции по налоговому и валютному контролю, по финансовому мониторингу, по системе страхования - все они требуют существенных трудозатрат, которые не оплачиваются государством. При этом требуется огромный объем отчетности, что также отражается на процентной ставке. Все это приводит к удорожанию денег;

* в-третьих, негативных ожиданий со стороны кредитных организаций: в этом случае банки либо отказывают в кредите, либо закладывают очень большую маржу, чтобы погасить «плохие долги» или те потери, которые несут от не пущенных в кредитный оборот денег. Завышение маржи - это тоже своего рода отказ от кредитования. Существуют «запретительные» процентные ставки, когда кредит выдается под огромный процент. Банки так делают из-за негативных ожиданий, требующих перекрывания рисков.

Возникает дилемма: тех, кто хочет брать кредиты по такой ставке, не следует кредитовать, а те, кого можно кредитовать, не готовы брать кредиты по этой ставке.

Необходимо, чтобы данной проблемой озадачились властные финансовые структуры. Денежно-кредитная политика страны совместно разрабатывается Центральным Банком РФ и Правительством РФ и затем ежегодно утверждается Правительством РФ. Но ни в одном утвержденном документе до сих пор нет ни одного абзаца по поводу снижения процентной ставки, хотя Ассоциация Российских Банков постоянно настаивает на этом. Поэтому важно, чтобы в официальном государственном документе это нашло свое отражение. Необходимо публично объявить, что государство ставит задачу снижения процентной ставки, потому что от государственной процентной политики зависит процентная политика кредитных организаций.

Удовлетворение потребительских нужд населения - сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В этом случае возникает временной разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения, предоставляемые банками России.

Крупные коммерческие банки, как правило, выдают ипотечные, потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи с реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных услуг.

Наиболее популярной услугой в последнее время на российском рынке становится потребительский кредит. Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами - партнерами банка товаров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях. Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до пяти лет, процент - от 15 до 25% в рублях и от 12 до 19% в валюте (доллары и евро). Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

Практически каждый коммерческий банк России, оказывающий услуги физическим лицам, предлагает потребительские кредиты. Рынок потребительского кредитования увеличивается с каждым днём. Условия кредитования разнообразны.

Кредит можно взять в офисе банка или прямо в торговой фирме, оформить за 30 минут или ждать решения о выдаче ссуды неделю. Главное преимущество потребительских кредитов - доступность и относительная лёгкость оформления.

Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

Ипотечное кредитование в России развивалось бурно, сложно и через большие трудности. Жилищная сфера остается одной из наиболее проблемных областей экономики и социальной сферы. По данным Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству за 2009 год, более 60% российских семей нуждалось в улучшении жилищных условий. По уровню обеспеченности населения жильем (без учета качества и комфортности жилого фонда) Россия заметно отстает от развитых стран: в среднем на 1 россиянина приходится около 21 кв. м. жилой площади. Для сравнения: в США - 70 кв. м., в Великобритании - 62 кв. м., в Германии - 50 кв. м.

Повышение доступности ипотечных ссуд в современных условиях во многом необходимо связывать с деятельностью Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), являющегося главным оператором вторичного рынка закладных. АИЖК создано в 1997 году на основании постановления правительства. Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов.

На сегодняшний момент банки предлагают две основные программы - кредитование на покупку жилья на вторичном рынке и инвестиционную программу, рассчитанную на тех, кто хочет купить квартиру в строящемся доме. Сроки ипотечного кредитования обычно составляют от одного года до тридцати лет, проценты - от 12 до 18% в рублях и от 9 до 15% в валюте (доллары и евро).

Ипотечное кредитование мало развито, но очень перспективно. Интерес к нему со стороны граждан РФ растёт с каждым днём.

Автокредитование - составная часть потребительского кредитования. Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля.

Как уже было указано, кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано рядом особенностей. Возникает необходимость страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита. Например, Собинбанк оговаривает, что размер кредита может быть увеличен на страховую премию за первый год страхования. В дальнейшем страховка может оплачиваться в рассрочку каждые полгода. Обычно, банки указывают перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство. Правда, на заемные средства граждане покупают в основном новые иномарки, и банки вместе с автопроизводителями стимулируют этот процесс при помощи бонусов и спецпрограмм. На отечественные автомобили подобные программы недавно начали появляться.

Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками клиенты получили возможность воспользоваться спецпрограммами на покупку определенных моделей или марок машин. В некоторых случаях в разработке программ принимают участие автопроизводители или их финансовые структуры. Они договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей своих автомобилей. Таким образом, некоторые иномарки можно приобрести в кредит по ставкам ниже среднерыночных.

Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или Евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или Евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или Евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-18% годовых в валюте (доллары и евро) и 12-25% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

По нашему мнению интересной и перспективной для России может стать такая разновидность потребительских кредитов, как кредиты на образование (образовательные кредиты). В рыночно развитых странах такие кредиты давно и прочно стали обыденным явлением. Имеется в виду долгосрочные кредиты с низким уровнем банковского процента, используемые для оплаты обучения детей в школах и колледжах, студентов - в вузах. Процентные ставки по образовательным кредитам составляют 5-12% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от пяти до одиннадцати лет.

Значение данных кредитов для общества в целом состоит в том, что эффективная система высшего образования является в конечном счете главной предпосылкой процветания экономики любой страны, поэтому важно обеспечить доступность вузов для одаренных молодых людей, в том числе через такую альтернативную схему финансирования обучения в вузах, как практика банковского кредитования студентов.

Таким образом, мы рассмотрели наиболее популярные, и, на мой взгляд, наиболее перспективные виды кредитования населения.

На фоне существующих социальных проблем в обществе, при сильном неравенстве и нестабильности доходов российских граждан процесс кредитования физических лиц подвержен действию многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у коммерческих банков значительных операционных убытков. Эти убытки могут стать результатом стихийных бедствий, техногенных катастроф, вследствие чего нередко погибают сами индивидуальные заемщики, а также их движимое и недвижимое имущество. В качестве фактора риска существенно влияет на платежеспособность заемщиков циклическое развитие экономики. Некоторые виды риска по банковскому потребительскому кредиту обусловлены чисто субъективными обстоятельствами, не поддающимися какой-либо систематизации. Несмотря на то, что банковские потребительские ссуды очень широко диверсифицированы и размеры их сравнительно небольшие, в целом розничные кредитные услуги коммерческих банков считаются наиболее дорогостоящими и рискованными банковскими услугами, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. На практике убытки банков, связанные с потребительскими ссудами, обычно бывают самыми высокими. Поэтому при выдаче физическим лицам потребительских ссуд коммерческий банк должен тщательно изучать все те факторы, которые могут повлечь за собой непогашение указанных ссуд. Правда, такая работа сопряжена со многими трудностями. Одна из них связана с проблемой получения от потенциальных заемщиков объективной и правдивой информации, касающейся их кредитоспособности. Ведь физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения потребительского кредита, например о состоянии собственного здоровья, перспективах своей занятости, размере получаемой заработной платы, наличии в собственности движимого и недвижимого имущества и о выполнении взятых на себя долговых обязательств, нежели большинству предприятий, к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты. Поэтому важнейшими способами снижения возможных убытков по потребительским ссудам являются лимитирование банками предельных размеров ссуд, выдаваемых частным лицам определенными денежными суммами, а также наличие у заемщиков легко реализуемого кредитного обеспечения. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, возраста и профессии, места работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация (так произошло, например, при вложении значительных средств известной компании «Гермес» в капитал «Дрезденбанка»). Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

При всех в настоящее время стремлениях государства и банковского сообщества найти решение указанных выше вопросов данные проблемы нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровне. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

1.3 Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица

Кредитоспособность - это способность и готовность лица своевременно (в определенном будущем) и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты).

При оценке кредитоспособности заемщиков фактически надо ответить на два вопроса:

1. как оценивать перспективную финансовую состоятельность заемщика (т.е. как убедиться в том, будет ли он располагать возможностями выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора);

2. как оценивать, насколько он готов выполнить указанные обязательства (т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему доверять).

Адекватно оценить кредитоспособность заемщика - значит обоснованно, по возможности убедительно ответить на оба указанных вопроса.

В российском законодательстве не установлена обязанность банка проверять кредитоспособность клиента. В действующих законодательных актах содержатся лишь такие положения, которые можно трактовать как рекомендации на этот счет. Так, в Законе «О банках и банковской деятельности», в котором нет главы или хотя бы отдельной статьи, специально посвященной вопросам кредитования заемщиков, в ст. 24 содержатся лишь требования о том, чтобы КО классифицировала свои активы, выделяя сомнительные и безнадежные долги, соблюдала обязательные нормативы, располагала механизмами внутреннего контроля, адекватными масштабами и характеру проводимых операций, обеспечивающих надлежащий уровень надежности. Иначе решается данный вопрос за рубежом: в некоторых странах законодательно установлена обязанность банка убедиться в кредитоспособности соискателя кредита путем документальной проверки.

К настоящему времени коммерческие банки разных стран располагают значительным количеством методик оценки кредитоспособности. Наиболее широкое распространение получили следующие системы оценки кредитоспособности клиента: «правило шести Cи», CAMPARI, COPF, CAMEL, PARSER и др.

В приведенных системах оценки кредитоспособности клиентов составляющие их элементы чаще всего определяются как критерии отбора заемщиков или оценочные параметры, позволяющие сопоставить множество факторов потенциального риска. В целом наборы критериев отличаются скорее названиями, практически же рассматриваются одни и те же характеристики заемщиков.

Проанализируем наиболее популярные методики: правило 6 Си, методики РАRSER и САМРАRI.

s «правило 6 Си».

«Си-критерии» включают показатели: характер клиента (character), способность к заимствованиям (capacity), деньги (cash), обеспечение (collateral), условия (condition), контроль(control).

s методики РАRSER и САМРАRI

Названия их образованы из начальных букв следующих английских слов:

РАRSER:
Р	реrsоn	информация о персоне потенциального заемщика, его репутации
А	аmоunt	обоснование суммы испрашиваемого кредита
R	rерауmеnt	возможность (условия) погашения кредита
S	sесuritу	оценка обеспечения кредита
Е	ехреdiеnсу	целесообразность кредита
R	rеmunerаtiоn	вознаграждение банка (процентная ставка)
САМРАRI:
С	сhаractег	репутация, характеристика (личные качества) заемщика
А	аbilitу	способность возвратить кредит (оценка бизнеса заемщика)
М	means	необходимость обращения за кредитом или
	marge	маржа, доходность
Р	purpose	цель кредита
А	amount	размер кредита
R	repayment	условия погашения кредита
I	insurance	обеспечение, страхование риска непогашения кредита

Так, в практике европейских, американских и некоторых российских банков распространена методика САМРАRI. Анализ в соответствии сданной методикой заключается в поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых к ней документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, в их оценке и уточнении после личной встречи с клиентом.

Легко заметить, что эта и другие методики претендуют на комплексную оценку клиента, а не только на выяснение уровня его финансовой состоятельности. Это обстоятельство можно толковать одновременно и как достоинство методик, и как их недостаток. Исходя из реальной банковской практики, можно утверждать, что при оценке кредитоспособности заемщика банка критерии и методы оценки будут меняться, в частности, в зависимости оттого, кто является заемщиком - физическое лицо, предприятие, финансовая организация или орган власти или управления.

Рассмотрим особенности оценки кредитоспособности физических лиц.

Важный момент организации кредитования физических лиц - имеющий определенные особенности анализ их кредитоспособности. При этом необходимо выяснить:

• кредитоспособность клиента в юридическом смысле, т.е. с точки зрения его правоспособности (правомерности заключения с ним кредитного договора);

• кредитоспособность клиента с экономической точки зрения: наличие у него источников доходов, имущества, необходимых для полного и своевременного выполнения им условий кредитного договора (возврат основного долга, уплата процентов);

• обеспечение кредита (наличие у него имущества, которое при необходимости может служить обеспечением возврата ссуженной ему стоимости).

Оценка кредитоспособности физических лиц - заемщиков осуществляется в общем случае в кредитном подразделении банка на основе информации, характеризующей его как экономического агента. Источниками такой информации могут быть сведения с места работы, с места жительства лица и др. Для определения кредитоспособности заемщика - физического лица работник кредитного подразделения оценивает фактически его платежеспособность, анализируя главным образом его доходы и расходы. К основным статьям доходов, как правило, относятся: доходы в виде оплаты труда; сбережения; вложения капитала; прочие доходы. Расходы физического лица включают: текущие расходы на покупки; выплаты налогов; периодические платежи по ранее полученным кредитам, займам; страховые платежи; коммунальные платежи и др.

Среднемесячный доход заемщика за вычетом налога на доходы физических лиц определяют следующим образом:

(1)

s Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

s Среднемесячный доход - среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

s Ставка НДФЛ - ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

В случае с пенсионерами среднемесячный доход определяется на основании справки из отделения Пенсионного фонда РФ и / или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, в случаях с индивидуальными предпринимателями или лицами, либо занимающимся частной практикой, либо имеющими иной законный источник доходов, - на основании налоговой декларации (физические лица, за которых налоги вносят налоговые агенты, - на основании формы 2-НДФЛ за последний налоговый период). При этом из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации.

Далее из полученного значения среднемесячного дохода вычитают следующие суммы: все обязательные платежи, т.е. все удержания, производимые из дохода; обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении); обязательства по предоставленным поручительствам.

В итоге платежеспособность заемщика определяют на момент его обращения в банк следующим образом:

(2)

s - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой пенсии);

s - коэффициент зависимости от величины .

Так, если сумма равна или меньше 45 тыс. руб. (или ее эквивалента в иностранной валюте), то = 0,7, если больше - 0,8;

s - срок кредитования (в месяцах).

Таким образом, исходя из платежеспособности заемщика (Р) на момент его обращения в банк, можно определить максимальную сумму кредита Sp, которая может быть ему выдана:

(3)

s t - срок кредитования (в месяцах);

s р - годовая процентная ставка по кредиту.

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставляемого обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками заемщика и региона его проживания.

1. При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года (если кредит дается на срок менее года - процентов за период, установленный в кредитном договоре). Тем самым размер максимально возможного кредита (Si) с учетом совокупного обеспечения (О) определяется по следующей формуле:

(4)

2. t - период времени, в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов.

Если кредит дается сроком до 1 года, то этот период принимается равным сроку кредита (в целых месяцах), в остальных случаях - за 12 месяцев.

Таким образом, в целях определения максимальной величины кредита, которая может быть выдана физическому лицу, необходимо:

1) рассчитать значения S_p и S_о;

2) сравнить эти два значения. Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

При оценке кредитоспособности физических лиц банки, как правило, используют следующие два взаимосвязанных метода.

1. Экспертный (логический) метод - предполагает анализ личных качеств и финансового положения потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризуется степенью предпочтительности одних показателей другим. В этом случае на основе имеющейся информации о заемщике специалист банка стремится составить общее представление о заемщике и сравнить его с некими «стандартными образами», которые ассоциируются с различным уровнем кредитного риска.

Данный метод оценки кредитоспособности обычно подкрепляется мониторингом кредитной истории потенциального клиента. С этой целью банки пользуются информационными услугами кредитных бюро.

2. Второй, более распространенный метод определения кредитоспособности заемщиков - физических лиц получил название скоринга - отбора кредитных заявок, основанного на подсчете баллов (score). В таком методе используется накопленная в ходе наблюдения база данных по группам «хороших» и «плохих» кредитов, а также макроэкономическая информация и демографические данные, что позволяет выявить и оценить «веса» финансовых, экономических и мотивационных факторов, влияющих на ход возврата ссуд. Каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его рискованности. Наибольшая детализация достигается, когда для всех кредитных продуктов и разных регионов используются отдельные скоринговые модели.

3. По результатам такого ранжирования составляется балльная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы (скоринговые карты). Путем сравнения ее данных с показателями, характеризующими заявителя, оценивается его кредитоспособность (платежеспособность). Претенденту, набравшему баллов больше критического (порогового) уровня, при отсутствии компрометирующей информации будет выдан кредит. Если же суммарный балл не превышает пороговой отметки, то просьба о кредите отклоняется. Таким образом, скоринговый подход выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью / ненадежностью потенциального заемщика. Важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. При этом чем более однородна совокупность клиентов, на которой разрабатывается модель, тем точнее прогнозирование хода возврата ссуд.

По классификации западных специалистов, скоринг бывает двух типов:

1. так называемый аррlication (для оценки кредитоспособности аппликантов) применяется в том случае, когда нужно сразу исключить ненадежных заемщиков;

2. поведенческий, используемый для прогнозирования вероятности дефолта заемщика и потерь банка по этой причине.

В первом случае скоринговая карта разбивается на три зоны: «белую», «черную» и «серую». И если с первыми двумя все довольно ясно и решения по клиентам, относящимся к этим зонам, принимаются автоматически, то с «серой» зоной немного сложнее, поскольку здесь дополнительно требуются иные («ручные») методы проверки клиентов и принятия по ним решений. Границы между указанными зонами зависят от кредитной политики банка и его общей стратегии.

Второй тип скоринга (поведенческий) позволяет не только прогнозировать будущие дефолты, но классифицировать «плохие долги». За счет этого банк может выбирать наиболее подходящие для каждого случая задержки платежей или дефолта по кредиту схемы работы в соответствии со своими стратегическими целями.

Скоринговый метод должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен анализировать эффективность действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик заемщика и шкалу их числовых оценок, т.е. регулярно обновлять скоринговые модели. По данным американской компании Fair Isaac, более 90% банков в рыночно развитых странах разрабатывают и регулярно обновляют свои скоринговые модели.

Рассмотрим использование скорингового метода на примерах немецкого и французского банков (сведения начала 2000-х гг.). Модель первого включает определение рейтинга клиента по следующим 12 показателям (табл. 1.3).

Таблица 1.3 - Скоринговая модель немецкого банка

Показатель	Оценка, в баллах
Информация	При отсутствии неблагоприятной информации из кредитного бюро клиент получает 10 баллов
Способность погашать задолженность	До 60% - 0; от 61 до 80% - 10; от 81 до 100% - 20
Наличие обеспечения	До 25% - 1; от 25 до 50% - 4; от 51 до 75% - 7; от 76 до 100%-12; более 100% -20
Наличие имущества	За наличие имущества (недвижимость, ценные бумаги, вклады в банках) -10
Кредиты, полученные в банке ранее	Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался полученными ранее кредитами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, то это оценивается в 5 баллов. Если ранее полученный кредит погашался своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то клиент получает 15 баллов
Квалификация	При отсутствии квалификации - 0 баллов. Если заемщик относится к вспомогательному персоналу, то оценивается в 2 балла, если к специалистам - 7; если он служащий - 9; пенсионер - 13; руководящие работники - 13
Трудовая деятельность у последнего нанимателя	До 1 года - 0; до 2 лет - 3; до 3 лет - 5; до 5 лет - 8; более 5 лет -12; пенсионер - 0
Сфера занятости	Государственная служба -10; другие сферы - 6; пенсионер - 0
Возраст заявителя	До 20 лет - 0; до 25 лет - 2; до 30 лет - 4; до 35 лет - 8; до 50 лет -9; до 60 лет-11; более 60 лет-16
Семейное положение	Холост - 8; женат - 14; женат, но живет отдельно - 6; разведен - 8; вдовец -8
Способ найма жилища	Не имеющий жилья - 0; имеющий жилье по найму - 5; собственное жилье -10
Количество иждивенцев	Нет -10; один - 7; два - 5; три - 2; более трех - 0

Правило принятия окончательного решения следующее: если претендент набирает 81 балл, то работник банка принимает положительное решение самостоятельно, если набрано от 61 до 80 баллов, то требуется решение вышестоящего менеджера. При рейтинге ниже 60 баллов кредит не будет выдан.

Другой подход в реализации скорингового метода оценки кредитоспособности физического лица применяет французский банк. Параметры его модели таковы (табл. 1.4)

Таблица 1.4 - Скоринговая модель французского банка

Показатель	Оценка, в баллах
Цель кредита	От 0 при выдаче денежного кредита до 100 при покупке автомобиля
Участие клиента в финансировании сделки	При оплате наличными менее 10% суммы - 0; от 10 до 45% - 30; более 45% - 50
Семейное положение	От 0 для разведенных супругов до ВО - с количеством детей менее 3
Возраст	От 0 для лиц моложе 25 лет до 100 - свыше 65 лет
Профессия	От 0 для студентов до 100 - для государственных служащих
Занятость	От 0 при сроке менее 1 года до 100 - при сроке более 4 лет
Чистый годовой доход	От 0 при доходе до 60 тыс. фр. до 100 - при доходе более 1В0 тыс. фр.
Владение недвижимостью	От 0 при найме квартиры до 80 - при наличии собственного дома
Срок кредита	От 140 при сроке менее 1 года до 0 - при сроке более 2 лет
Сумма на банковском счете	От 0 при остатке менее 50 тыс. фр. до 150 - при остатке более 50 тыс. фр.

При этом если потенциальный заемщик набрал в сумме более 510 баллов, то банк выдает ему кредит, если набрано 380-509 баллов, то дополнительно рассматриваются условия кредитования. При наборе менее 380 баллов заявителю будет отказано.

Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что повышенные баллы претендент часто получает за аккуратное погашение ранее полученных кредитов, стабильность дохода, длительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе.

Являясь достаточно технологичным, этот метод скоринга применяют в банках, реализующих крупные программы потребительского кредитования с использованием банковских карт. Однако главным образом он используется для укрепления связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания; социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев; размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.). Приспособленные для быстрой обработки, такие анкеты оперативно передаются в соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. На это уходит всего несколько минут. При положительном решении параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара. Некоторые банки при определении условий кредитования учитывают такой фактор, как легкость перепродажи недобросовестным клиентом товара, купленного в кредит.

Скоринговые модели обладают как преимуществами, так и недостатками. В числе их преимуществ можно отметить: быструю обработку кредитных заявок (экспресс-анализ в присутствии заявителя) и оперативность принятия решений; снижение уровня операционных расходов банка на основе унификации процедур оценки заемщиков; возможность эффективного управления кредитным портфелем; отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

Однако следует иметь в виду, что балльная система анализа кредитных заявок должна быть статистически тщательно выверена и требует высокого профессионализма, постоянного обновления информации и самой методики, что заставляет часть банков, прежде всего мелкие, отказываться от идеи собственной модели скоринга из-за существенных затрат на ее подготовку и актуализацию.

Недостатки скоринговых схем оценки кредитоспособности физических лиц следующие: низкая адаптируемость (или высокая стоимость адаптации используемой модели под изменившееся положение дел); большая вероятность ошибки при определении кредитоспособности потенциального заемщика, обусловленная субъективным характером присвоения балльных оценок.

Подчеркнем еще раз следующее. В центре работы, связанной со скорингом, должна быть систематическая проверка эффективности действующей балльной модели для ее корректировки шкалы оценок, которую следует проводить по мере выявления неблагополучных ссуд, изменения условий и образа жизни семей.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных аналитиков. В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных подходов к такой задаче - в зависимости как от особенностей заемщиков, так и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга, т.е. применять их следует в комплексе.

2. Современные формы кредитования физических лиц в российской федерации

2.1 Характеристика рынка кредитов физических лиц в Российской Федерации

С начала этого года рынок кредитования физических лиц постепенно восстанавливается. В прошлом году спрос на кредиты в России падал в силу целого ряда факторов. Это и снижение официальных и реальных доходов потенциальных заемщиков и их страхи по поводу завтрашнего дня, но, безусловно, одной из важнейших причин было ужесточение условий со стороны банков. В ситуации роста просрочки банки были вынуждены поднимать ставки и повышать требования к финансовому состоянию заемщиков. Многие и вовсе отказались от ряда кредитных программ. В начале прошлого года практически ушла с рынка ипотека, а те банки, которые продолжали декларировать ипотечные кредиты, устанавливали «заградительные» ставки.

Тем не менее, в конце 2009 года на рынке кредитования физических лиц наметилось слабое оживление. Признаки, указывающие на восстановление экономики, стали причиной ожиданий, связанных с ростом розничного кредитования. Многие банки снизили ставки, увеличили сроки кредитования, уменьшили комиссии, а также снизили суммы первоначальных взносов по автокредитам и ипотеке. Сейчас, по прошествии первого квартала 2010 года, можно сделать уже некоторые выводы о ситуации на рынке и о том, насколько вышеперечисленные действия изменили спрос на различные банковские продукты.

Вопросы о развитии и перспективах рынка кредитования физических лиц сейчас обсуждаются довольно часто. Многие отмечают, что потребкредитование вызывает больший оптимизм, так как занятость и доходы населения выходят из кризисного пика. Спрос на потребительские кредиты у населения есть, как есть и предложения со стороны банков, которые не хотят терять свою долю рынка. И возврата к докризисным показателям в 2010, скорее всего, не будет.

В 2010 году в первую очередь должен проявиться интерес к стандартным коротким беззалоговым потребительским кредитам и картам, а также к автокредитам на короткие сроки. Что касается долгосрочных кредитов, и в частности ипотеки, то здесь определяющую роль будут играть конъюнктура рынка и цены на недвижимость. Но в целом в этом сегменте ожидается медленное восстановление.

Условия розничных кредитов будут смягчаться, ставки, которые уже заметно снизились, начиная со второй половины прошлого года, скорее всего, продолжат уменьшаться. Однако во втором полугодии этот благоприятный процесс, возможно, существенно замедлится в связи с нарастанием в экономике инфляционных, инвестиционных рисков. В частности об этом говорил и - министр финансов Алексей Кудрин, который отметил, что Российские банки не снижают ставки по кредитам из-за сохраняющихся инфляционных рисков. Даже при ставке рефинансирования 8,25% мы имеем очень дорогие кредиты - примерно 15%. А в кризис они были примерно 20-25%. По мнению Алексея Кудрина темпы роста кредитования в 2010 году будут варьироваться от 5 до 10 процентов.

С очередного снижения процентных ставок по потребительским кредитам начал свою работу в 2010 году СКБ-банк. Эту тенденцию поддержали Банк24.ру, Сбербанк РФ, ВТБ24, Росбанк, ЮниКредитбанк, Ханты-Мансийский банк, Барклайс, Райффайзенбанк и многие другие. О снижении ставок по кредитам российских банков в феврале не раз говорили и президент, и премьер.

На начало апреля этого года эффективные (с учетом всех комиссий) ставки по кредитам в зависимости от сроков и сумм находились в следующих диапазонах: по кредитам с поручительством - 22,7 - 26% годовых (снижение к тому же периоду-2009 от 5 до 9%); по кредитным картам - 29% (минус на 2%); по кредитам без залога - 39 - 45% (минус 1 - 3%); по экспресс-кредитам - 53,2%.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования.

Банки уменьшают стоимость кредитов преимущественно обеспеченных, более перспективных с точки зрения возврата. Осторожна и маркетинговая политика. В основном кредитные программы предлагаются в рамках зарплатных проектов, для давних клиентов, успешно погасивших прежние обязательства, а также для вкладчиков банков. Число предложений для этих групп клиентов растет, в рамках стандартных программ им предоставляются более низкие ставки и комиссии, а вот на клиентов «с улицы» банки все еще смотрят настороженно. Очевидно, отношение будет меняться по мере улучшения платежеспособности клиентов, а это в наибольшей степени зависит от состояния их работодателей.

Рассмотрим ситуацию на рынке ипотечного и автокредитования.

Сегмент кредитования автомобилей восстанавливается преимущественно под влиянием антикризисных программ правительства, направленных на поддержку автопрома. Сегодня классические стандартные банковские кредиты на покупку новых и подержанных автомобилей пользуются гораздо меньшим спросом, чем раньше: клиенты автосалонов отдают предпочтение автомобилям, которые подпадают под государственную программу субсидирования ставки или под совместные кредитные программы банка и автопроизводителя / автодилера. В первом случае ставки начинаются от 13% годовых в рублях при взносе 15% и сроке кредита три года. Во втором - реальная ставка из-за предоставляемой скидки на автомобиль может доходить до нуля.

Как известно, государственная программа поддержки автопрома запущена в 2009 году, однако из-за ограниченного круга банков-участников и моделей автомобилей, на которые распространялись льготы, особой популярностью она не пользовалась. В июле прошлого года ее откорректировали, а в феврале 2010-го правительство продлило срок действия еще на год. Сегодня в программе участвует более сотни банков. Они выдают льготные кредиты на покупку 50 марок автомобилей (из них 15 моделей иномарок, собираемых в России). Как говорят специалисты банков, спрос достаточно высок, чаще всего заявки поступают на приобретение Renault, Ford, Volkswagen. Клиентов привлекают два условия: низкий первоначальный взнос (15% от стоимости авто) и возможность сэкономить на оплате процентов (из установленной банком процентной ставки вычитается 2/3 ставки рефинансирования, на данный момент это 5,5% годовых. В целом по стране с середины февраля по 9 апреля по этой программе выдано 20,8 тыс. кредитов, а за весь 2009 год - 71,7 тыс.

В этом году правительство РФ рассчитывает на дополнительный импульс от введенной в марте второй программы - утилизации старых машин. Однако, дилеры и банковское сообщество относятся к ней скептически. Их незаинтересованность можно объяснить тем, что: во-первых, это очень узкий сегмент рынка, а во-вторых, программа направлена на утилизацию достаточно старых машин, а обычно, покупатели такого транспорта берут не автокредиты, а потребительские кредиты на небольшие суммы.

Государство стало двигателем и последнего сегмента - жилищного кредитования. Именно в силу этого, ипотека вносит самый большой вклад в снижение темпов падения кредитного рынка.

Ипотечное кредитование - одна из сфер экономики, которая не может существовать самостоятельно. Существует два основных двигателя, влияющих на объемы предоставляемых жилищных кредитов, - наличие устойчивого платежеспособного спроса и недорогих долгосрочных ресурсов, обеспечивающих низкие процентные ставки. Поэтому, докризисные объемы ипотечного кредитования достижимы только при условии стабилизации и роста экономики, а также при создании механизмов рефинансирования кредитов.

В целом на поддержку рынка ипотеки, по заявлению премьер-министра страны Владимира Путина, в 2010 году государство намерено выделить дополнительно 250 млрд. рублей. Эти деньги, вероятно, и будут «подпитывать» ипотеку в течение года.

Проанализируем ситуацию, сложившуюся на банковском рынке кредитования. Банки стремятся максимально привлечь своих клиентов и, прежде всего, за счет комплексного улучшения условий потребительского кредитования, например, снижения процентных ставок, создания новых продуктов и т.п.

Восточный экспресс банк в начале апреля снизил ставки по кредитам для постоянных клиентов, а также по целевым кредитам - Евроремонт и Автокэш (на 3-5%). Оформление кредита стало еще проще - снижены требования к пакету документов, надежные заемщики могут получить кредит на крупную сумму, предоставив только паспорт. В частности, особым предложением на рынке автокредитования являются кредиты Автокэш и Женский автокредит - без КАСКО. Кредиты выдаются наличными, что позволяет приобрести автомобиль как в салоне, так и у частного лица; отремонтировать или доукомплектовать существующий.

Начало 2010 года стало юбилейным для направлений потребительского и автокредитования Русфинансбанка. Банк планирует увеличить свою долю присутствия на рынке за счет активной работы с уже существующими партнерами и сотрудничества с новыми сетями, а также за счет дальнейшего улучшения условий кредитования и запуска различных акций для клиентов.

В июне 2010 года банк Уралсиб запустил рекламную компанию по продвижению потребительского кредита «Удобный», тем самым реализуя стратегическую линию банка, направленную на повышение качества жизни широких слоев населения. Основным конкурентным преимуществом кредита является сочетание минимального пакета документов, который необходимо предоставить заемщику, процентной ставки, суммы кредита и срока принятия решения.

Рынок потребительского кредитования пополнился новой линейкой продуктов и от банка Нейва, где акцент сделан на прозрачности услуг.

По каждому виду кредита есть только два вида платежей - единовременная комиссия, взимаемая в момент выдачи кредита, и собственно проценты и никаких «дополнительных» условий. Кроме этого, по всем видам кредитов задолженность погашается дифференцированными платежами, их стоимость видится вполне адекватной.

Интересные предложения подготовил для своих клиентов Московский кредитный банк. Клиент, при условии предоставления полного пакета документов, может оформить кредит по привлекательным ставкам. Для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю в банке, а также вкладчиков или держателей карт банка процентные ставки за пользование кредитом на 2% ниже, чем для клиентов, обратившихся в первый раз. Кроме этого, банк лояльно подходит к оценке заемщиков потребительских кредитов и рассматривает альтернативные формы подтверждения дохода. Повышающий коэффициент по кредиту в этом случае составит 2%.

Клиентам банка доступно и экспресс-кредитование за час. Максимальная сумма, которую может одолжить клиент у Банка - 300000 руб. или 10000 долл. США. Срок кредитования до 36 месяцев.

Пробизнесбанк в розничном сегменте основное внимание уделяет программам потребительского кредитования. Банк предлагает два основных продукта по нецелевому кредитованию: «Быстрый кредит» и «Кредит на неотложные нужды». Отличительной чертой этих кредитов является возможность при минимальном наборе документов оформить кредит всего за одно посещение отделения банка. При этом максимальная сумма кредита может составлять до 1 млн. рублей, максимальный срок кредитования - до 10 лет. При рассмотрении каждой заявки учитываются все виды доходов потенциального заемщика и доходы членов его семьи, а при сроке кредита до 3 лет («Быстрый кредит») не требуется предоставления справки о доходах.

Разнообразную линейку продуктов потребительского кредитования, предлагает Смоленский Банк. Кредит «НаЛичные», который предполагает кредитование физических лиц до 750 тыс. рублей. Предусмотрены два вида процентных ставок: 20% годовых с поручительством и 22% годовых по кредитам до 100 тыс. руб. без поручителей. Срок кредитования - 12, 24 или 36 месяцев. Кредит «Респект»: специальные условия потребительского кредитования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в Банке. Кредит выдается на срок 12 или 24 месяца. Процентные ставки: без поручительства - 20% (сумма до 100 тысяч руб.), а с поручителем - 18% на сумму до 750 тысяч. Кредит «Доверие», который можно получить, если заработная плата перечисляется на банковскую карту Смоленского Банка. В этом случае ставка кредита - 19% годовых. Смоленский банк улучшает условия предоставления потребительских кредитов: отменен мораторий на досрочное погашение кредитов, снижены процентные ставки по всем видам потребительского кредитования.

Инвестторгбанк с 15 марта понизил процентные ставки по действующим кредитам до 5 пунктов и обновил продуктовую линейку (возобновилось кредитование на покупку автомобилей и кредитование сотрудников компаний - партнеров банка по льготным ставкам). Запущена новая программа по ипотечному кредитованию - кредитование под залог недвижимости на потребительские цели: максимально возможная сумма кредита - 40 млн. рублей. С 15 марта 2010 года процентные ставки по этому кредиту были снижены до 12,5% годовых в долларах США /евро и до 17,5% годовых в рублях.

В BSGV созданы привлекательные условия для заемщиков: им предоставляется возможность выбора даты платежа по кредиту, а также определения срока кредита с шагом 1 месяц. Среди других важных преимуществ можно отметить: удобный процесс подачи заявки на кредит, специальные условия для клиентов - сотрудников организаций партнеров банка/ корпоративных клиентов/ зарплатных клиентов, возможность оформить кредит по сниженным ставкам, снижение ставки по кредиту при отсутствии просрочек в погашении платежа после первого года обслуживания кредита. Кроме этого, BSGV с апреля 2010 года предложил принципиально новый продукт всем держателям зарплатных карт - овердрафтные кредиты. Кредиты доступны всем клиентам, чей ежемесячный доход превышает 15000 рублей. Лимит кредитования составляет 50 150000 рублей, процентная ставка 28% годовых. Погашение осуществляется за счет средств, поступающих на зарплатную карту от работодателя.

В конце апреля Райффайзенбанк снизил процентные ставки по «Персональному кредиту» на 3-4%, а также предложил клиентам возможность подтверждения неофициального дохода справкой по форме банка. В соответствии с новыми условиями процентная ставка составляет от 14,9% годовых. Кроме того, банк смягчил требования к заемщикам: минимальный стаж на последнем месте работы должен составлять 4 месяца, возраст заемщика не менее 23 лет.

Связь-банк предлагает 3 программы потребительского кредитования для сотрудников бюджетных организаций разного уровня и компаний-партнеров банка. По этим программам действуют специальные процентные ставки от 15% до 19% годовых в рублях и не взимаются комиссии. По программе «Без обеспечения» максимальная сумма кредита составляет до 800 тысяч рублей. По программе «С поручительством физического лица» максимальный кредит равен 1 миллиону рублей. Для заемщиков с небольшими доходами предусмотрен кредитный продукт «Совместный», в этом случае при расчете максимальной суммы кредита учитываются доходы двух созаемщиков. Все кредиты предоставляются на срок до 5 лет.

Интересные условия по потребительским кредитам предлагает BNP Paribas Восток. В банке были снижены ставки, и сегодня потребительский кредит можно оформить на сумму от 25 тыс. до 750 тыс. рублей по ставке от 24% годовых. В рамках развития данного направления, BNP Paribas разработал ряд привлекательных предложений для клиентов, выбирающих потребительский кредит. Например, клиентам, не допустившим в течение первого года кредита ни одной просрочки, банк снижает процентную ставку по кредиту на 0,5% для действующего кредита. Клиентам, которые являются сотрудниками организаций, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве, не предусматривающее обязательное открытие счета, предлагаются сниженные на 2 пункта ставки по потребительским кредитам. Более того, клиенты BNP Paribas могут самостоятельно выбирать удобный для них день внесения ежемесячного платежа по кредиту.

Проанализировав данные сайтов: Банка России - www.cbr.ru. и банкир. ру - www.bankir.ru представим динамику рынка кредитования физических лиц за период январь - июнь 2010 г. на примере указанных выше банков.

Рисунок 2.1 - Динамика рынка кредитования

Согласно данным гистограммы можно сделать вывод, что несмотря на снижение объемов выданных кредитов в феврале-марте 2010 г., в настоящее время наметился рост кредитных вложений. Таким образом, перспективы роста и развития банковского розничного бизнеса несомненно есть.

Актуальным на сегодня вопросом в области кредитования физических лиц является вопрос о реструктуризации кредитов. В большей степени это касается, естественно, ипотечного жилищного кредита. Реструктуризация позволяет пересмотреть обязательства заемщика и дать ему более мягкие возможности погашения кредитов.

В результате кризиса многим заемщикам стало сложно рассчитываться со своими долговыми обязательствами и, таким образом, многие из них известили банки о невозможности дальнейшего погашения долгов. Некоторые банки пошли на встречу своим клиентам и разработали ряд программ по проведению реструктуризации кредитов. В Московском кредитном банке есть несколько вариантов программ: возможна отсрочка по оплате части или всего платежа на несколько месяцев, увеличение срока кредитования и соответственно уменьшение размера платежа. В банке Глобэкс действует программа предоставления льготного периода погашения по ипотечным кредитам на срок до 12 месяцев. В Смоленском Банке есть программа реструктуризации проблемных кредитов. В Восточном экспресс банке существует специальный сервис для клиентов, который называется «Кредитные каникулы». Сервис позволяет приостановить выплаты основного долга до трех месяцев. Клиент платит только проценты. В течение трех месяцев кредитная нагрузка на клиента облегчается, что дает время на разрешение возникших сложностей. В BNP Paribas заявки на реструктуризацию рассматривают индивидуально. В Банке Интеза программа реструктуризации проблемной задолженности по потребительским кредитам существует с начала 2009 года. Программа успешно работает и помогает заемщикам выйти из сложной ситуации в случае ухудшения их финансового положения. По ипотечным кредитам также есть возможность для заемщика реструктуризировать свою задолженность путем получения стабилизационного займа в Агентстве Реструктуризации Ипотечных Жилищных Кредитов.

Анализируя изменения, которые произошли на рынке потребительского кредитовании нельзя обойти стороной вопрос, касающийся закона о потребительском кредитовании и степени его необходимости сегодня. Проблемы взаимодействия банков и клиентов сегодня особенно актуальны. Изменения происходят, но тем не менее, действительно значимых преобразований нет. Разумеется, принятие закона о потребительском кредитовании, который уже более пять лет находится в стадии разработки, помогло бы урегулировать многие конфликтные ситуации между банками и потребителями, которые возникают довольно часто.

Закон должен защищать не только потребителя, но и кредитора. В нынешней его версии обязанности заемщика по выплате кредита никак не регулируются. Принятие закона без существенных доработок приведет к повышению риска кредитования частных лиц со всеми вытекающими последствиями в виде повышения ставок по кредитам и ужесточению проверок потенциальных заемщиков.

Закон определит общие правила на рынке потребительского кредитования, обеспечит заемщиков ясными и понятными условия кредитования, сократит риски для банков и снизит уровень финансовой неграмотности населения, а также сделает рынок более прозрачным.

Итак, подведем итоги. Рынок кредитования физических лиц с начала 2010 года замедлил падение и начинает восстанавливаться: уменьшились процентные ставки по кредитам; появляются новые кредитные продукты, направленные на привлечение клиентов, благодаря своим привлекательным условиям. Банки разрабатывают программы по реструктуризации кредитов, которые позволяют создать благоприятные условия для клиентов, столкнувшихся со сложностями при погашении своих кредитов. Сказываются действия государства, направленные как на снижение стоимости денег, так и на поддержку отдельных потребительских рынков, таких как ипотечное и автокредитование.

Но, существенным и важным, по-прежнему, остается вопрос о необходимости разработки закона о потребительском кредитовании. Закон, регламентирующий потребительское кредитование, необходим, потому что много людей обращается за этим видом кредита. Возникает масса вопросов относительно скорости и качества выдаваемых кредитов и связанных с ними оценки рисков, а соответственно и обеспечения. Законопроектная деятельность в настоящее время ведется в этом направлении.

2.2 Формы кредитования физических лиц на банковском рынке г. Санкт-Петербурга

Кредитование физических лиц является динамично развивающимся сегментом рынка банковских услуг. Стабилизация российской экономики, постепенное повышение жизненного уровня населения способствует развитию рынка кредитования физических лиц. На рынке кредитования появляется все больше и больше банков, предлагающих свои варианты кредитования населения. По данным сайтов www.bankir.ru и www.banki.ru на банковском рынке Санкт-Петербурга представлено 173 банка (включая филиалы и представительства). Банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам, но формы и условия кредитования различаются незначительно. Лидерами кредитования по данным сайта www.bankir.ru на июнь 2010 года являлись следующие 10 банков: Сбербанк РФ, ВТБ24, Росбанк, Русфинанс банк, Россельхозбанк, Уралсиб, Райффайзен банк, БанкМосквы, МДМ банк, Русский Стандарт (данные были представлены в таблице 1.2 главы 1).

Рассмотрим услуги по кредитованию, предоставляемые физическим лицам среди банков-лидеров.

1. Потребительские кредиты или кредиты наличными

Все рассматриваемые нами банки, из десятки представленных, предлагают различные варианты программ потребительского кредитования:

Сбербанк РФ - 5 кредитных программ: «Доверительный кредит», «Потребительский кредит», «На неотложные нужды без обеспечения», «Владельцам личных подсобных хозяйств», «Корпоративный».

Банк ВТБ 24 - 3 кредитные программы: «Кредит наличными», «Коммерсант», «Второе дыхание».

Русфинансбанк - 4 кредитных программы: «Нецелевой кредит наличными», «10-6-0», «10-10-10», «Престижный Лайт».

Росбанк - 3 кредитных программы: «Просто деньги», «Большие деньги», «Экспресс-кредиты».

Россельхозбанк - 3 кредитных программы: «Пенсионный», «Надежный клиент», «Потребительский».

Уралсиб банк - 4 кредитных программы: «Оптимальный», «Классический», «Удобный», «Кредит под залог имущества».

Райффайзенбанк предлагает 1 вид кредита: «Персональный кредит».

МДМ банк - 3 кредитных программы: «Классический», «Классический для зарплатных проектов», «Рефинансирование кредитов».

Русский Стандарт - 3 кредитных программы: «Потребительский кредит», «Потребительский кредит для Почетных клиентов», «Защищенный кредит».

Банк Москвы - 5 кредитных программ: «Кредит на неотложные нужды», «Семейный», «Кредит под залог автомобиля», «Кредит на неотложные нужды без страхования», «Быстро кредит».

Процентные ставки среди данных банков по потребительским кредитам варьируют от 19% до 26% в рублях, от 14% до 19% в валюте (доллары США, евро). Сроки кредитования от 1 месяца до 5 лет. Условия кредитования и необходимый перечень документов, для получения кредита, во всех банках практически не отличается.

2. Автокредиты

Все рассматриваемые нами банки, за исключением банка Русский Стандарт, предлагают различные программы автокредитования:

Сбербанк РФ - 4 программы автокредитования: «Автокредит», «Автокредит (Кредитная фабрика)», «Автокредит с Государственным субсидированием», «Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями».

Банк ВТБ 24 - 5 программ автокредитования: «АвтоСтандарт», «АвтоЛайт», «АвтоЭкспресс», «Автокредит с Государственным субсидированием», «Специальные предложения по кредитованию отдельных видов автомобилей».

Русфинансбанк - 5 программ автокредитования: «Форсаж», «Отличная возможность!», «Движ'ОК», «То, что надо!», «Автокредит с Государственным субсидированием».

Росбанк - 5 программ автокредитования: «Автоэкспресс», «Автоэкспресс без страховки», «Автостатус», «Смени автомобиль», «Автокредит с Государственным субсидированием».

Россельхозбанк - 2 программы автокредитования: «Автокредит», «Автокредит с государственной поддержкой».

Уралсиб банк - 5 программ автокредитования: «Стандартный», «Партнерский», «Доверительный», «Автокредит с Государственным субсидированием», «Специальные предложения по кредитованию отдельных видов автомобилей».

Райффайзенбанк - 5 программ автокредитования: «Новый автомобиль в кредит», «Новый российский автомобиль в кредит», «Подержанный автомобиль в кредит», «Автомобиль по программе с обратным выкупом (Buy-Back)», «Рефинансирование кредита на покупку автомобиля».

МДМ банк - 1 программу автокредитования: «Кредит на иностранный автомобиль».

Банк Москвы - 5 программ автокредитования: «Программа кредитования на покупку нового автомобиля», «Программа кредитования на покупку подержанного автомобиля», «Программа государственного субсидирования автокредитов», «Программа рефинансирования кредитов», «Программа «Trade-in».

Процентные ставки среди данных банков по автокредитам варьируют от 14% до 20% в рублях, от 9% до 17% в валюте (доллары США, евро). Сроки кредитования от 6 месяцев до 5 лет. Условия кредитования и необходимый перечень документов, для получения кредита, во всех банках практически не отличается.

3. Ипотечные кредиты

Данный вид кредитования представлен во всех рассматриваемых нами банках, за исключением банков: Русский Стандарт, Русфинанс и МДМ.

Сбербанк РФ предлагает 6 программ ипотечного кредитования: «Ипотечный», «Ипотечный +», «Ипотечный стандарт», «На недвижимость», «Молодая семья», «Рефинансирование жилищных кредитов».

Банк ВТБ 24 предлагает 10 программ ипотечного кредитования: «Вторичное жилье», «Вторичное жилье - взнос 10%», «Новостройка», «Нецелевой кредит», «Рефинансирование», «Ипотека с государственной поддержкой», «Ипотека + жилищный сертификат», «Построй свою мечту», «Загородный дом», «Реальные доходы».

Росбанк предлагает 4 программы ипотечного кредитования: «Стандартный», «Кредит на первоначальный взнос под залог квартиры», «Кредит на покупку недвижимости под залог квартиры», «Нецелевой кредит под залог квартиры».

Россельхозбанк предлагает 1 программу ипотечного кредитования: «Сельская ипотека».

Уралсиб предлагает 1 программу ипотечного кредитования: «Кредит на покупку квартиры или дома».

Райффайзенбанк предлагает 3 программы ипотечного кредитования: «Покупка квартиры на вторичном рынке», «Кредит на покупку недвижимости под залог имеющейся квартиры», «Кредит на любые цели под залог имеющейся квартиры».

Банк Москвы предлагает 6 программ ипотечного кредитования: «Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья», «Кредит на покупку квартиры на первичном рынке жилья», «Кредит на покупку жилого дома (коттеджа, таунхауса)», «Кредит на приобретение жилья под ипотеку имеющегося жилого помещения «Быстрый дом», «Рефинансирование ипотечных кредитов», «Кредит на приобретение машиноместа в рамках строительства многоэтажных гаражей-стоянок по программе «Народный гараж».

Процентные ставки среди данных банков по ипотечному кредитованию варьируют от 10% до 18% в рублях, от 8,8% до 13% в валюте (доллары США, евро). Сроки кредитования от 3 лет до 50 лет. Условия кредитования и необходимый перечень документов, для получения кредита, во всех банках практически не отличается.

4. Образовательный кредит

Данный вид кредитования представлен в банках: Сбербанк РФ, Россельхозбанк, банк Уралсиб.

Сбербанк РФ предлагает 2 программы кредита на образование: «Образовательный кредит», «Образовательный кредит с Государственным субсидированием».

Россельхозбанк предлагает 1 программу кредита на образование: «Образовательный».

Банк Уралсиб предлагает 1 программу кредита на образование: «Кредит на образование».

Процентные ставки среди данных банков по образовательным кредитам - от 12% в рублях, или эквивалент в валюте (доллары США, евро), сроки кредитования до 11 лет, условия кредитования и необходимый перечень документов, для получения кредита, во всех банках примерно одинаковый.

Рассмотренные нами данные по различным формам кредитования можно обобщить в табл. 2.1

Таблица 2.1 - Услуги по кредитованию физических лиц, оказываемые крупнейшими коммерческими банками

Наименование банка	Формы кредитов:
Сбербанк РФ	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит s Кредит на образование
ВТБ 24	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит
Росбанк	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит
Русфинансбанк	s Потребительский кредит s Автокредит
Россельхозбанк	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит s Кредит на образование
Уралсиб	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит s Кредит на образование
Райффайзенбанк	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит
Банк Москвы	s Потребительский кредит s Автокредит s Ипотечный кредит
МДМ - Банк	s Потребительский кредит s Автокредит
Русский Стандарт	s Потребительский кредит

Подводя итоги, можно отметить, что большинство банков предлагают такие формы кредитования как, потребительские кредиты или кредиты наличными, автокредиты и ипотечные кредиты. Кредиты на образование представлены лишь в нескольких банках. Наиболее широкий спектр услуг предлагают Сбербанк РФ, ВТБ24 и БанкМосквы. Минимальный перечень услуг по кредитованию предлагают банки МДМ и Русский Стандарт.

3. Развитие форм кредитования физических лиц (на примере банка ОАО УРАЛСИБ)

3.1 Характеристика деятельности банка на рынке кредитования физических лиц

Банк ОАО УРАЛСИБ - один из крупнейших российских банков. Согласно рейтинговым исследованиям, УРАЛСИБ занимает ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам.

В соответствии с результатами исследования, проведенного в 2009 году Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), банк УРАЛСИБ уверенно входит в топ-5 рейтинга узнаваемости российских банков, а также в топ-5 рейтинга самых клиентоориентированных, надежных и социально-ответственных финансовых брендов.

Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств:

«В+» Fitch Ratings

«В+» Standard&Poor's

«Ва3» Moody's Investors Service

По данным РБК рейтинг, по итогам 2009 года УРАЛСИБ занимает 5 место на рынке розничного кредитования. Согласно рейтингу, подготовленному журналом «Профиль», УРАЛСИБ входит в топ-10 банков по объему кредитов физических лиц, 4 место по портфелю ипотечных кредитов, 7 место по портфелю автокредитов, 12 место по портфелю беззалоговых потребительских кредитов.

Основным видом деятельности, формирующим доходы Банка, являются кредитование. Доходы Банка за последние пять лет возросли в 4,8 раз или на 344,5 млрд. руб. Например, процентные доходы по предоставленным кредитам, увеличились в 2,9 раз или на 27,1 млрд. руб., что связано с увеличением кредитного портфеля Банка.

ОАО УРАЛСИБ имеет статус универсального сетевого банка федерального уровня. Офисы Банка предлагают широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации.

Основными конкурентами Банка являются банки: Сбербанк, группа ВТБ, Банк Москвы, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, МДМ-Банк, Промсвязьбанк, а также западные банки, входящие в группу лидеров рынка (Ситибанк, Райффайзенбанк, Юникредит Банк).

Факторы конкурентоспособности банка ОАО УРАЛСИБ:

· Крупнейшая среди частных банков филиальная сеть с широким географическим охватом.

· Основная доля размещения и привлечения средств как розничного, так и корпоративного банковского бизнеса УРАЛСИБа осуществляется через региональную сеть;

· Предоставление клиентам продуктов разных видов бизнеса в одном офисе (интегрированный формат офиса продаж);

· Развитые электронные каналы продаж - скорость обслуживания, дистанционное обслуживание, качество обслуживания;

· Большая действующая клиентская база, в т.ч. небанковских субхолдингов Финансовой Корпорации УРАЛСИБ;

· Продуктовое предложение, учитывающее специфику целевых клиентских сегментов;

· Наличие источников пополнения капитала - возможность сохранять устойчивость в период неблагоприятной рыночной конъюнктуры;

· Наличие собственного агентства по взысканию долгов;

· Квалифицированная команда - высокое качество обслуживания, система контроля качества и система реагирования; персональный клиентский менеджмент и финансовое консультирование;

· Бренд - доверие и лояльность клиентов. Имидж надежного партнера.

Выделим основные мероприятия, необходимые банку УРАЛСИБ для удержания своих позиций на рынке кредитования.

· Оживление кредитования;

· Замедление роста просроченной задолженности;

· Ужесточение требований к оценке кредитоспособности заемщиков;

· Снижение процентной маржи;

· Усовершенствование кредитных продуктов

Рассмотрим продуктовую линейку кредитных предложений банка для физических лиц.

Услуги кредитования физических лиц банком УРАЛСИБ
Потребительские кредиты:	Автокредиты:	Ипотечные кредиты:	Специальные программы:
1. Оптимальный	1. Стандартный	1. Кредит на покупку квартиры или дома	1. Кредит под залог имущества
2. Классический	2. Партнерский		2. Кредит на образование
3. Удобный	3. Доверительный
	4. Автокредит с Государственным субсидированием
	5. Специальные предложения по кредитованию отдельных видов автомобилей

Основные требования к клиентам по всем кредитным программам:

s Гражданство России.

s Минимальный возраст заемщика - 23 года.

s Предельный возраст заемщика на момент окончания срока кредита - 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин).

s Постоянная или временная (не менее, чем на срок кредитного договора) регистрация в городе (области, республике), где открыт филиал или отделение БАНКА УРАЛСИБ.

s Стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев. При этом, организация-работодатель осуществляет свою деятельность не менее 12 месяцев.

Рассмотрим программы по потребительскому кредитованию.

Банк УРАЛСИБ предлагает 3 программы потребительского кредитования:

s Кредит «Оптимальный»

Кредит наличными без залога и поручительства.

s Кредит «Удобный»

Кредит наличными на неотложные нужды без залога и поручительства с минимальным перечнем документов: паспорт и копия трудовой книжки.

s Кредит «Классический»

Кредит под поручительство физических лиц.

Основные условия кредитования:

- Срок кредита: от 1 года до 5 лет;

- Валюта кредита: рубли РФ, доллары США, евро;

- Порядок погашения кредита: в виде ежемесячного аннуитетного платежа, включающего проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

- Досрочное погашение: досрочное погашение суммы кредита без штрафных санкций. Мораторий на досрочное погашение отсутствует.

Таблица 3.1 - Условия кредитования по потребительским кредитам

Наименование кредита	% ставка в рублях	% ставка в валюте	Мин. сумма	Макс. сумма
Оптимальный	19,5% - 21,5%	17% - 19%	50 тыс. руб.	500-750 тыс. руб.
Удобный	22,5% - 26,5%	-	50 тыс. руб.	300-500 тыс. руб.
Классический	16% - 18%	13,5% - 15%	50 тыс. руб.	1 млн. руб.

Рассмотрим программы по автокредитованию.

В банке УРАЛСИБ возможно получение автокредита на новый или подержанный автомобиль иностранного производства, новый автомобиль отечественного производства.

В банке УРАЛСИБ выдается 5 видов автокредитов:

s Кредит «Стандартный»

Действует для клиентов, впервые обратившихся в Банк. Кредит может быть предоставлен как с документальным подтверждением доходов и занятости, так и без данных документов.

s Кредит «Партнерский»

Кредит может быть предоставлен в случае, если клиент получает заработную плату на пластиковую карту банка УРАЛСИБ в течение последних 6-ти месяцев.

s Кредит «Доверительный»

Кредит может быть предоставлен в случае, если клиент отвечает любому из следующих условий:

- в течение последних 2-х лет был открыт срочный вклад в УРАЛСИБе на срок от 3-х месяцев и на сумму от 100 тыс. руб. или 5 тыс. долларов США или евро;

- в течение последних 6-ти месяцев есть непогашенный кредит в УРАЛСИБе с положительной кредитной историей;

- клиент успешно погасил кредит в УРАЛСИБе в течение последних 3-х лет.

s Автокредит с Государственным субсидированием

Кредит предоставляется в рамках государственной программы субсидирования автокредитов по сниженной процентной ставке на величину 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ от действующих тарифов Банка.

Предложение действует на покупку нового автомобиля, произведенного на территории РФ, включенного в утвержденный перечень Министерства промышленности и торговли РФ.

s Специальные предложения по кредитованию отдельных видов автомобилей

Предложения действуют на покупку нового автомобиля в рамках программ: программа Hyundai Finance, программа FordCredit, программа LADA в кредит, кредит на автомобили Volkswagen, Skoda, Audi.

Основные условия автокредитования:

- Срок кредита: от 1 года до 5 лет;

- Валюта кредита: рубли, доллары США, евро;

- Минимальный первоначальный взнос по кредиту: 15% от стоимости автомобиля. В качестве первоначального взноса по кредиту возможен trade-in по автомобилю, находящемуся в собственности, либо в залоге в банке УРАЛСИБ;

- Обеспечение кредита: залог приобретаемого транспортного средства. Поручители не требуются;

- Страхование: необходимо страхование приобретаемого транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты. Возможно оформление КАСКО в кредит. Страхование осуществляется в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Таблица 3.2 - Условия кредитования по автокредитам

Наименование кредита	Первоначальный взнос	% ставка в рублях	% ставка в валюте
		Новый автомобиль	Подержанный автомобиль	Новый автомобиль	Подержанный автомобиль
Стандартный	От 30% и более От 15% до 30%	14%-16,5% 15%-17,5%	15,5%-17,5% 16,5%-18,5%	12%-14,5% 12,5%-15%	13,5%-15,5% 14%-16%
Партнерский	От 30% и более От 15% до 30%	13,5%-14% 14,5%-15%	15% 16%	11,5%-12% 12%-12,5%	13% 13,5%
Доверительный	От 30% и более От 15% до 30%	13%-13,5% 14%-14,5%	15% 15,5%	11%-11,5% 11,5%-12%	12,5% 13%
Автокредит с Государственным субсидированием	От 30% и более От 15% до 30%	7,8%-10,8% 8,8%-11,8%	-	-	-

Рассмотрим программу по ипотечному кредитованию.

Банк УРАЛСИБ предлагает 1 программу на приобретение квартиры или дома.

Основные условия:

- Целевое использование кредита: Приобретение готового жилья в многоквартирных жилых домах, приобретение индивидуальных жилых домов, квартир в таунхаусах;

- Валюта кредита: рубли РФ;

- Срок кредита: от 3 до 30 лет;

- Срок принятия предварительного решения - 3 дня;

- Обеспечение: залог приобретаемого жилья;

- Страхование: необходимо страхование приобретаемого жилья от рисков повреждения и уничтожения, страхование жизни и риска потери трудоспособности Заемщика (по желанию Заемщика);

- Порядок погашения кредита: в виде ежемесячного аннуитетного платежа, включающего проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Таблица 3.3 - Процентная ставка по ипотечному кредиту

Валюта	Первоначальный взнос	Срок кредитования
		от 3 до 10 лет	от 10 до 30 лет
Рубли	от 30% до 50%	13,5% - 14,5%	14,0% - 15,0%
	от 50%	12,0% - 14,0%	13,5% - 14,5%

Рассмотрим специальные программы, выделяемые банком УРАЛСИБ:

s Кредит под залог имущества физических лиц

s Кредит на образование

Кредит под залог имущества физических лиц

Кредит выдается под залог личного имущества для клиентов желающих получить крупную сумму наличными на покупку товаров, оплату услуг или любые другие цели.

Основные условия:

- Срок кредита: от 1 года до 7 лет;

- Валюта кредита: рубли, доллары США, евро;

- Размер кредита: от 150 тыс. до 1,5 млн. руб.;

- Обеспечение: до 700 тыс. руб. залог автотранспортных средств и / или залог недвижимости; от 700 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. залог недвижимости;

- Подтверждение целевого использования кредита: требуется только при сумме кредита свыше 700 тыс. руб.;

- Страхование: имущество, передаваемое в залог, должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже размера требования по кредиту (основного долга и процентов за год).

Кредит на образование

Кредит выдается для получения первого и второго высшего образования, степени МВА, для обучения в аспирантуре.

Основные условия:

- Кредит предоставляется в форме кредитной линии, в рамках которой заемщик имеет возможность получить кредит (транш) на оплату очередного периода обучения. Размер кредитной линии рассчитывается как стоимость первого периода обучения, умноженная на соответствующее количество периодов обучения;

- Максимальный срок кредитной линии - срок обучения + 4 года;

- Срок транша: от 1 года до 5 лет. Срок каждого транша определяется по желанию Заемщика;

- Валюта кредита: рубли, доллары США, евро;

- Размер кредита: от 25000 до 1000000 рублей или эквивалент в долларах США, евро. При расчете возможной суммы кредита могут быть учтены доходы других членов семьи Заемщика;

- Обеспечение: поручительство физических лиц;

- Порядок погашения кредита: в виде ежемесячного аннуитетного платежа. Досрочное погашение кредита: без штрафных санкций.

Таким образом, ОАО УРАЛСИБ предлагает различные варианты кредитования физических лиц: потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредит на образование. Все предложения банка являются привлекательными и конкурентоспособными на банковском рынке кредитования.

3.2 Организация и оценка кредитоспособности заемщика - физического лица

Программы (виды) розничного кредитования определяются нормативными документами, которые устанавливают особенности кредитования на конкретные цели и представлены в Положении о кредитовании, разработанном в Управлении розничного кредитования Департамента кредитования. Организация процесса кредитования физических лиц осуществляется по двум основным направлениям:

/

/

Привлечение потенциальных Заемщиков	Оценка Заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом.
Привлечение потенциальных Заемщиков относится к компетенции подразделений организации продаж и осуществляется в соответствии с Положением «О кредитовании физических лиц» и Регламентом организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УРАЛСИБ». Основная задача - формирование постоянного потока потенциальных Заемщиков в Банк.	Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом относится к компетенции подразделений кредитования. Основная задача - выдача кредитов и последующее их обслуживание.

Кредитный процесс в Банке организован по принципу «кредитного конвейера». Данный принцип предполагает прохождение кредитной Заявкой нескольких этапов, осуществляемых различными участниками кредитного конвейера. Участниками кредитного конвейера являются: менеджер - консультант; кредитный менеджер; андеррайтер; кредитный контролер; сотрудник Службы содействия бизнесу; сотрудник Юридического подразделения и иные сотрудники.

Рассмотрим основные направления по организации процесса кредитования физических лиц.

Алгоритм действий по направлению «Привлечение потенциальных Заемщиков».

В рамках кредитного конвейера функция привлечения, консультирования и предварительной квалификации потенциального Заемщика осуществляется: менеджером-консультантом, агентом Банка.

В рамках кредитного конвейера Менеджер-консультант осуществляет следующие функции:

- привлечение и консультирование Клиентов;

- информирование Клиента об основных условиях кредитных продуктов Банка;

- определение, совместно с Клиентом, подходящей программы кредитования;

- расчет предварительного расчетного лимита кредитования с использованием Методики оценки платежеспособности;

- доведение до Клиента параметров выбранной программы кредитования и требований к предоставляемому пакету документов;

- проверка представленного пакета документа на соответствие требованиям Отдельных Порядков кредитования (полнота пакета документов, заполнение всех необходимых граф в требуемых формах);

- проверка соответствия Клиента требованиям Банка в соответствии с Положением и Отдельными Порядками кредитования (предварительная квалификация потенциального Заемщика);

- формирование первичного пакета документов Клиента;

- сверка копий предоставленных документов с оригиналами и их заверение;

- регистрация Клиента в Программном модуле «Кредитные заявки»;

- передача Кредитному менеджеру принятого от Клиента Пакета документов.

Алгоритм действий по направлению «Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом».

Этап 1. Внесение сведений о потенциальном Заемщике в Программный модуль «Кредитные заявки»

Внесение всех необходимых сведений о потенциальном Заемщике в Программный модуль «Кредитные заявки» осуществляется Кредитным менеджером/ Менеджером-консультантом.

В рамках кредитного конвейера на данном этапе Кредитный менеджер осуществляет следующий функционал:

- прием пакета документов от Менеджера-консультанта или Агента Банка;

- проверка принятого пакета документов.

- заполнение всех требуемых сведений о потенциальном Заемщике в Программном модуле «Кредитные заявки»;

- идентификация клиента в соответствии с Федеральным законом 115-ФЗ;

- сканирование предоставленного потенциальным Заемщиком пакета документов;

- направление в Программном модуле «Кредитные заявки» Заявки Андеррайтеру на рассмотрение.

Этап 2. Оценка возможности кредитования потенциального Заемщика.

Оценка возможности кредитования потенциального Заемщика проводится Андеррайтером. В рамках кредитного конвейера Андеррайтер осуществляет следующие функции:

- анализирует Заявку потенциального Заемщика и условия сделки на соответствие требованиям Отдельных Порядков кредитования;

- проводит анализ рисков кредитования потенциального Заемщика в соответствии с Инструкцией;

- осуществляет в Программном модуле «Кредитные заявки» Запрос в Службу Содействия Бизнесу для получения заключения о наличии/ отсутствии стоп-факторов и иной дополнительной информации;

- инициирует оценку стоимости предлагаемого в залог имущества и юридическую оценку предмета залога (в случае необходимости);

- готовит в Программном модуле «Кредитные заявки» Заключение о возможности выдачи кредита

- определяет уровень принятия решения по данной кредитной сделке;

- инициирует принятие решения Уполномоченным лицом и контролирует подписание Заключения о целесообразности выдачи кредита Уполномоченным лицом;

- направляет в Программном модуле «Кредитные заявки» принятое Уполномоченным лицом решение (подписанное Заключение о возможности выдачи кредита) Кредитному менеджеру в Точку продаж.

Этап 3. Принятие решения о возможности кредитования потенциального Заемщика

Решение о возможности кредитования потенциального Заемщика (предварительное или итоговое) принимает Уполномоченное лицо в рамках имеющихся у него персональных полномочий в соответствии с действующим в Банке порядком. В случае если, решение по Заявке потенциального Заемщика может быть принято только коллегиальным органом Банка, Андеррайтер самостоятельно инициирует вынесение вопроса на коллегиальный орган Банка. При получении выписки из протокола решения коллегиального органа Андеррайтер прикладывает ее вместе с Заключением о возможности выдачи кредита в Программный модуль «Кредитные заявки». Решение считается принятым. Выдача такого кредита может быть осуществлена только при наличии положительного решения коллегиального органа.

Этап 4. Оформление Кредитных документов и выдача кредита

Оформление Кредитных документов потенциального Заемщика осуществляется Кредитным менеджером. В рамках кредитного конвейера Кредитный менеджер осуществляет следующие функции:

- оформление Кредитных документов, сопровождающих сделку;

- контроль оплаты потенциальным Заемщиком комиссии, страховых премий и иных обязательных платежей на этапе выдачи кредита;

- инициирование подписания Кредитных документов со стороны Банка, потенциального Заемщика и остальных участников сделки;

- отражение информации об условиях сделки в Программном модуле «Кредитные заявки» и Автоматизированной Банковской Системе;

- подготовка документов в Бэк-офис для осуществления процедуры выдачи кредита;

- окончательное формирование кредитного досье и передача его на сопровождение Кредитному контролеру.

Этап 5. Процедура кредитного контроля выданного кредита

Кредитный контроль за выданным кредитом заключается в ведении кредитного досье и обслуживании Заемщика с момента выдачи кредита до полного погашения кредита и закрытия Кредитного договора. Функции кредитного контроля в рамках кредитного конвейера осуществляется Кредитным контролером. В рамках кредитного конвейера Кредитный контролер осуществляет следующие функции разделенные на 3 блока: осуществление последующего контроля выданного кредита, контроль кредитного договора, работа с просроченной задолженностью и проблемными активами физических лиц.

Предложим модель оценки кредитоспособности заемщика - физического лица в банке УРАЛСИБ.

На основании анализа различных моделей кредит-скоринга были выделены факторы, определяющие кредитоспособность заемщика - физического лица. Эти факторы нами были разделены на 3 группы: «Личные данные», «Трудовая деятельность», «Финансовое состояние заемщика». На основании личного опыта работы в банке и консультаций со специалистами в данной области были присвоены веса каждому фактору. Таким образом получилась оригинальная система оценки кредитоспособности заемщика, которая с одной стороны базируется на опыте российских банков, и с другой стороны является лучшей, т.к. в ней обобщены весомые и важные критерии оценки кредитоспособности заемщика - физического лица.

Модель включает определение рейтинга клиента по следующим 18 показателям и состоит из 3-х этапов (табл. 3.4).

Правило принятия окончательного решения следующее: если претендент набирает 80 баллов и выше, то работник банка принимает положительное решение и передает документы в кредитный комитет, если - от 60 до 80 баллов, то дополнительно рассматриваются условия кредитования и требуется решение вышестоящего менеджера, при рейтинге ниже 60 баллов в выдаче кредита заявителю будет отказано.

Таблица 3.4 - Модель оценки кредитоспособности заемщика Этап первый - «Личные данные»

Показатель:	Оценка в баллах:
1. Дата рождения	до 25 лет - 2; до 30 лет - 7; до 35 лет - 8; до 50 лет -5; до 60 лет - 6; 60 лет - 3
2. Правоотношение к организации	Собственник в бизнесе - 5; работник по найму - 2
3. Тип организации	Коммерческое предприятие - 6; государственная служба - 10; другие сферы - 6
4. Численность организации	До 10 сотрудников - 1; 10-20 сотрудников - 1; 20-50 сотрудников - 5; 50-250 сотрудников - 6; более 250 сотрудников - 8
5. Количество сотрудников в подчинении	Подчиненных нет - 0; менее 4 сотрудников - 1; 4-10 сотрудников - 3; 11-49 сотрудников - 5; свыше 50 сотрудников - 6;
6. Сфера деятельности в организации	Руководство организации - 10; управленческий аппарат - 8; профильная деятельность организации - 5; юридическая служба -6; бухгалтерия - 5; реклама - 4; АХЧ, секретариат - 2; кадровая служба - 2
7. Территориальный статус организации-работодателя	Столица региона или город с населением более 1 млн. чел. - 4; населенный пункт с населением 150 тыс. чел. и более - 2; населенный пункт с населением менее 150 тыс. чел. - 1; г. Москва, г. Санкт-Петербург - 6
8. Образовательный уровень	Ученая степень, 2 и более высших образования - 6; высшее образование - 4; средне-специальное или незаконченное высшее - 2; среднее - 1

Этап второй - «Трудовая деятельность»

Показатель:	Оценка в баллах:
9. Длительность трудовой деятельности	10 лет и более - 10; 5-9 лет - 5; 3-4 года - 3; менее 3 лет - 1
10. Непрерывность трудовой деятельности за последние 5 лет	Перерыв менее 1 года - 5; Перерыв более 1 года - 1
11. Стаж на последнем месте работы	Более 5 лет - 10; более 1 года - 5; менее 1 года - 0
12. Частота смены работы за последние 3 года	Нет - 5; одно - 3; 2,3 - 0; более 3 - 0
13. Наличие карьерного роста за последние 5 лет	Должностные повышения - 8; стабильность занимаемой должности - 5; должностное понижение - 0

Этап третий - «Финансовое состояние заемщика»

Показатель:	Оценка в баллах:
14. Кредитная история в банке	Положительная - 15; отрицательная - 0; нет кредитной истории - 0
15. Оборот по счету в банке	Менее 30% дохода - 0; 30%-70% дохода - 4; более 70% дохода - 8
16. Доля собственных средств Заемщика в приобретаемом имуществе	Менее 10% - 0; 10%-20% - 5; 20%-40% - 8; 40% и более - 10
17. Заемщик является клиентом банка	Да - 5; нет - 0
18. Оценка документально подтвержденного дохода	Менее 30% декларируемого дохода клиента - 0; 30%-70% декларируемого дохода клиента - 5; более 70% декларируемого дохода клиента- 8

В связи с относительно высокими кредитными рисками Банк, при принятии решения о кредитовании, выдвигает повышенные требования к финансовой устойчивости заемщиков, к оценке прогнозов движения денежных средств, качеству и ликвидности обеспечения. Для снижения уровня кредитных рисков проводятся следующие мероприятия:

- изменение структуры кредитного портфеля, в том числе за счет отказа от предоставления кредитов с повышенным уровнем риска и формирования кредитного портфеля за счет ссуд, предоставленных высоконадежным заемщикам;

- оформление дополнительного обеспечения, приостановление выдачи очередных траншей по потенциально проблемным кредитам, разработка дополнительных мер по контролю над деятельностью отдельных заемщиков;

- повышение уровня сформированных резервов на возможные потери по кредитному портфелю.

Во II квартале 2010 г. произошло снижение объемов просроченной задолженности и резервов на возможные потери по ссудам, Банком ведется активная работа с проблемными клиентами по взысканию и / или урегулированию задолженности.

Выявление и анализ рисков, возникающих в ходе проведения Банком операций с кредитным риском, и принятие мер по их снижению, обеспечение целостной и достоверной отчетности об уровне рисков, принимаемых Банком, находятся в компетенции Службы риск-менеджмента.

3.3 Предложения и перспективы развития форм кредитования физических лиц

Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо менее доступными. По соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает от многих стран, поэтому потенциал роста велик. Согласно прогнозам рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться. Наиболее востребованными на рынке в настоящее время являются продукты: автокредитование, кредиты наличными, ипотечное кредитование.

Рынок автокредитования в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся. Условия по кредитам улучшаются, постоянно расширяется линейка предлагаемых банками видов автокредитов, средняя процентная ставка снижается. Прогнозируемыми тенденциями рынка являются: рост продаж кредитов buy-back (обратный выкуп); рост продаж рублевых кредитов на длинные сроки; рост продаж кредитов с низким или нулевым первым взносом; увеличение сроков кредитования, снижение ставки кредита; повышение востребованности специальных кредитных программ (совместных программ банка, автопроизводителя, автосалона и страховой компании).

Кредиты наличными являются востребованными на рынке, однако их дальнейший рост будет сдерживаться частичным замещением краткосрочными кредитами (до 1 года). Основными тенденциями развития продукта являются: улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита; либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых кредитов и кредитов под поручительство); перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростом конкуренции в краткосрочном сегменте); снижение процентных ставок и улучшение условий кредитования.

В настоящее время статистика выдачи банковских кредитов свидетельствует о том, что с 2003 г., то есть с начала развития розничного кредитования в России, доля ипотеки в общей структуре рынка кредитов фактически не изменилась. На долю ипотечного кредитования приходится менее 10% общего объема розничного рынка. Небольшая доля жилищных кредитов объясняется следующими причинами: медленное строительство нового жилья; наличие значительного жилого фонда, требующего капитального ремонта; быстрым ростом цен на недвижимость. Тем не менее очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов. В связи с этим в настоящее время для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческим банкам необходимо: снизить ставки по ипотечным кредитам; упростить процедуру оформления кредита, сократив необходимый пакет документации; предоставить возможность рефинансирования ипотечного кредита.

Можно отметить, что при достижении насыщения рынка, фокус конкурентной борьбы вынужденно переместится на передел существующих «сфер влияния». Как следствие, преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии: предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания) и выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь. Развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования.

Перечислим возможные факторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации ОАО УРАЛСИБ и возможные действия кредитной организации по уменьшению такого влияния:

Высокие риски кредитования. Риск роста неплатежей по ранее пролонгированным и реструктурированным ссудам. Риск обострения «отложенных» проблем после отмены c 1 июля 2010 г. льгот по оценке качества ссуд согласно Положению Центрального Банка России №2156-У. В целях снижения кредитных рисков в Банке действует эффективная система риск-менеджмента и проводится эффективная оценка платежеспособности заемщиков.

Усиление конкуренции со стороны крупных банков. Ключевыми факторами сохранения рыночных позиций становятся прозрачность, стабильные показатели, надежность, широкий спектр услуг и высокое качество клиентского обслуживания.

Дефицит долгосрочных ресурсов. Банк ОАО УРАЛСИБ постоянно диверсифицирует ресурсную базу, отслеживает сбалансированность активов и пассивов по срочности.

Снижение процентной маржи. Для нивелирования влияния данного фактора Банк в рамках общерыночных тенденций снижает процентные расходы, а также оптимизирует доходную базу и расширяет источники стабильных доходов (транзакционные и комиссионные операции).

Выделим существенные события / факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации ОАО УРАЛСИБ, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия.

1. Экономический рост, восстановление потребительского спроса и инвестиционной активности;

2. Рост кредитования;

3. Снижение проблемной задолженности;

4. Возможность восстановления части избыточных резервов;

5. Высокий спрос на банковские услуги со стороны малых и средних предприятий, а также господдержка банков, развивающих кредитование малого и среднего бизнеса;

6. Высокий спрос на банковские услуги со стороны населения в случае роста доходов населения и повышения потребительской уверенности;

7. Повышение эффективности филиальной сети.

Благодаря улучшению результатов, ОАО УРАЛСИБ не только сохранит лидирующие позиции на ключевых сегментах финансовых продуктов и услуг, но и повысит позиции в международных рейтингах. Важным конкурентным преимуществом Банка является сохранение высоких показателей узнаваемости и позиционирования бренда.

Главные задачи Банка во 2 половине 2010 года - формирование стабильной ресурсной базы, повышение эффективности бизнеса. Приоритетными являются задачи, связанные с повышением качества кредитного портфеля как в корпоративном, так и в розничном сегменте. Должна продолжается активная работа по возврату проблемных активов, сформированных в 2009 году.

Фокус корпоративного банковского бизнеса в 2010 году необходимо нацелить на развитие клиентской базы, разработку программ привлечения новых заемщиков. В целях максимального удовлетворения потребностей клиентов особое внимание уделяется задаче удлинения сроков кредитования, увеличению доли кредитов сроком более года. Для повышения эффективности продвижения продуктов Банку необходимо развивать отраслевые программы на основе глубокой экспертизы, формировать центры компетенции по работе с малым бизнесом, создавать профессиональные клиентские службы в ключевых регионах присутствия, а также развивать агентские и партнерские каналы продаж, формировать систему продаж «клиент-поставщик-покупатель».

Розничный банковский бизнес сконцентрирован на максимизации отдачи от продуктов. Ключевой задачей в условиях начавшегося во 2 квартале 2010 года оживления рынка розничного кредитования и улучшения показателей уровня жизни и доходов населения является удержание рыночных позиций и сбалансирование кредитов новыми выдачами. В частности, Банк продолжает активно участвовать в совместных программах кредитования с автопроизводителями. Такие программы позволяют снижать затраты заемщиков на выплату процентов по кредиту за счет как скидок от автопроизводителя, так и снижения ставки по кредиту. В настоящее время Банк участвует в наиболее популярных программах: «Лада» в кредит», «Фольксваген» в кредит», «Шкода» в кредит», «Форд» в кредит». Кроме того Банк развивает индивидуальные программы с автодилерами.

В процессе наращивания объемов потребительского кредитования Банк ориентирован не на экстенсивный рост, а на переход в более надежный сегмент заемщиков. С этой целью планируется вводить специальные предложения категориям клиентов повышенной надежности поскольку в посткризисных реалиях лучшим клиентом является знакомый клиент, важнейшим стратегическим направлением становится развитие системы лояльности - формирование адресных предложений для лояльных клиентов, увеличение лимитов кредитования по кредитным картам лояльных клиентов с положительной кредитной историей, повышение класса карт и пр.

Средства населения продолжают оставаться ключевым источником фондирования для всей банковской системы РФ. Для ОАО УРАЛСИБ, как одного из крупнейших частных банков страны, розничное привлечение также является одним их важнейших условий сохранения стабильной ресурсной базы. Во 2 половине 2010 года Банк намерен привлекать средства населения темпами и на условиях, соответствующих общерыночным тенденциям. Как для удержания старых клиентов, так и привлечения нового клиентского потока, Банку ОАО УРАЛСИБ необходимо активно развивать кобрэндинговые и маркетинговые программы.

Заключение

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные, так и малые предприятия любой отрасли. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Тема нашего диплома - «Развитие форм кредитования физических лиц в РФ» имеет немаловажное значение, которое объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов.

Изучение экономической литературы, посвященной кредитованию, показало, что кредитование физических лиц рассматривается лишь в отдельных статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный характер. Между тем, кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской деятельности. Наиболее глубоко потребительское кредитование исследовали О.И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко и др. Отдельным вопросам, связанным с развитием потребительского кредита в России посвятили свои исследования Ю.В. Головин, Г.Г. Коробова, Ю.С. Крупнов, А.Ю. Болсуновская, Е.Б. Герасимова, Ю.И. и др. Многие авторы отмечают, что потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть.

В своей дипломной работе мы проанализировали ситуацию в сфере потребительского кредитования, в том числе и на примере конкретного коммерческого банка. Мы определили сущность кредита как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей; выделили две основные функции кредита - перераспределительная и замещение действительных денег кредитными операциями; привели наиболее полную классификацию форм кредитов, предложили классификацию форм кредитов для физических лиц; обозначили, что роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

Кроме этого, мы охарактеризовали современную систему кредитования физических лиц и дали характеристику рынка кредитов, в том числе на банковском рынке г. Санкт-Петербурга. На основании изученных данных можно отметить, что:

- Рынок кредитования физических лиц с начала 2010 года замедлил падение и начинает восстанавливаться. В настоящее время на рынке кредитования уменьшились процентные ставки по кредитам; появляются новые кредитные продукты, направленные на привлечение клиентов; разрабатываются программы по реструктуризации кредитов. Сказываются действия государства, направленные как на снижение стоимости денег, так и на поддержку отдельных потребительских рынков, таких как ипотечное и автокредитование.

- Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора. Все больше и больше банков приходит на рынок потребительского кредитования, предлагая свои варианты схем кредитования физических лиц: потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредиты на образование, но формы и условия кредитования в разных банках различаются незначительно. Лидерами на данном рынке, по данным сайта www.bankir.ru, на июнь 2010 года являлись следующие банки: Сбербанк РФ, ВТБ24, Росбанк, Русфинанс банк, Россельхозбанк, УРАЛСИБ, Райффайзен банк, БанкМосквы, МДМ банк, Русский Стандарт.

Также, мы рассмотрели особенности кредитования на примере современного коммерческого банка - ОАО УРАЛСИБ и отметили, что банк предлагает такие формы кредитования физических лиц как: потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредит на образование. Все предложения банка являются привлекательными и конкурентоспособными на банковском рынке кредитования. Организация процесса кредитования физических лиц осуществляется по двум основным направлениям: «Привлечение потенциальных Заемщиков» и «Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом».

Определили предложения и перспективы развития форм кредитования физических лиц. Согласно прогнозам рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться. Востребованными на рынке будут являться продукты: автокредитование, кредиты наличными, ипотечное кредитование. При достижении насыщения рынка, фокус конкурентной борьбы вынужденно переместится на передел существующих «сфер влияния». Как следствие, преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии: предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания) и выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь.

Отметили существенные события / факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации ОАО УРАЛСИБ: экономический рост, восстановление потребительского спроса и инвестиционной активности; рост кредитования; снижение проблемной задолженности; возможность восстановления части избыточных резервов; повышение эффективности филиальной сети. Благодаря улучшению результатов, ОАО УРАЛСИБ не только сохранит лидирующие позиции на ключевых сегментах финансовых продуктов и услуг, но и повысит позиции в международных рейтингах.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Гражданско-процессуальный кодекс РФ. Ч. 2.

3. Налоговый кодекс РФ.

4. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 4 декабря 2007 г., №325-ФЗ

5. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный Закон от 16 июля 1998 г., №102-ФЗ

6. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30 декабря 2004 г., №218-ФЗ (вступил в силу 01 июня 2005 г.)

7. О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный Закон от 10 июля 2002 г. (с изменениями от 23 декабря 2004 г.), ст. 74; Инструкция Банка России от 31 марта 1997 г., №59 (с изменениями и дополнениями от 11 февраля 2002 г.) «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности».

8. Инструкция «Об обязательных нормативах банков»: Утв. Приказом Банка России от 18 февраля 2005 г., №110-И

9. Инструкция «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального Банка РФ»: Утв. Приказом Банка России от 25 августа 2003 г. в ред. от 13 января 2005 г., №105-И

10. Инструкция «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»: Утв. Приказом Банка России от 30 июня 1997 г., №62А.

11. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Утв. Приказом Банка России от 23 июля 1998 г., №39-П.

12. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Утв. Приказом Банка России от 31 августа 1998 в ред. от 27 июля 2001 г., №54-П

13. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. - 2008. - №4

14. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. - М.: Высшее образование, 2009.

15. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 1999.

16. Дьяченко О. Прозрачный заемщик // Национальный Банковский Журнал. - 2010. - №7.

17. Жаворонкова И. Разочарованные автокредами // Банковское обозрение. - 2010. - №6.

18. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Изд-во «ЮНИТИ-ДАНА», 2004.

19. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному Закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: Издательство «ПРИОР», 1999.

20. Захаров А. Поднадзорный кредит // Коммерсантъ. - 2009. - №104.

21. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие. - М.: Изд-во «Новое знание», 2004.

22. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Изд-во «Экономистъ», 2004.

23. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. - 2009. - №8.

24. Крюков Р.В. Банковское кредитование (конспект лекций). - М.: А-Приор, 2009.

25. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: КНОРУС, 2008.

26. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и Кредит. - 2009. - №4.

27. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело. - 2008. - №3.

28. Мотовилов О.В. Банковское дело (учебное пособие). 3-е изд., дополненное и переработанное. - Спб.: ООО «Скифия-принт», 2007.

29. Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. - 2009. - №29.

30. Остриков М. Осторожное потребление // Эксперт Волга. - 2010. - №22-23.

31. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2002.

32. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. // Бизнес и банки. - 2008. - №30.

33. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник / Под. ред. А.М. Тавасиева, - М.: ИНФРА-М, 2010.

34. Толкушкин А.В. Ипотека в России. - М.: Юристъ, 2006.

35. Фрумкин К. Дешевые кредиты закончились // Финанс. - 2010.

36. Официальный сайт Банка России - http://www.cbr.ru.

37. Официальный сайт банка ВТБ 24 - http:// www.vtb24.ru

38. Официальный сайт Банка Москвы - http:// www.bm.ru

39. Официальный сайт МДМ банка - http:// www.mdm.ru