Кредитование физических лиц Байкальского банка Сбербанка РФ

Работа из раздела: «Банковское, биржевое дело и страхование»

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему:

'Кредитование физических лиц Байкальского банка Сбербанка РФ'

2010

Аннотация

Дипломная работа посвящена вопросам: сущности, понятии, характеристике потребительского кредитования, видов потребительского кредитования, а также перспективы развития тех или иных кредитных услуг.

Объектом исследования выступает деятельность кредитных организаций, связанная с кредитованием физических лиц.

Предметом исследования является потребительский кредит, как средство удовлетворения различных потребительских нужд.

В первой главе рассмотрены основные принципы потребительского кредита, показана организация и развитие потребительского кредита. Основной упор сделан на теоретическую и законодательную базу потребительского кредитования.

Во второй главе показана организация потребительского кредитования на примере Дополнительного офиса Петровск-Забайкальского УДО №4190 Сберегательного банка Российской Федерации в области, разработки системы предоставления кредита физическим лицам в современных условиях, включающая условия, порядок, и способ предоставления кредита. Раскрыто содержание потребительского кредита, его характеристика; методика оценки степени риска по портфелю однородных ссуд на основе доли несвоевременно оплаченных.

потребительский кредит предоставление физический

Ведение

Анализ основных тенденций российского банковского сектора свидетельствует о высоких темпах развития такого направления деятельности кредитных организаций как потребительское кредитование физических лиц. При этом следует отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования во многом способствует росту ВВП и повышению уровня жизни населения, что является приоритетными задачами в области социально-экономического развития России.

В то же время развитие этого направления деятельности привело и к росту рисков коммерческих банков в данном секторе. Анализ статистических данных Банка России показывает, что величина просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, в 1,5 - 2 раза превышает аналогичный показатель по сравнению с остальными видами кредитования. Причем, темпы роста просроченной задолженности значительно выше темпов увеличения объемов ссуд, предоставленных частным заемщикам (примерно в 1,3-1,5 раза).

Повышение эффективности банковской системы России связано не только с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики, но и с потребительским кредитованием населения.

На начало 2008 года произошло двукратное увеличение объемов потребительских кредитов населению в абсолютном выражении и, по оценкам некоторых независимых экспертов, они составили около 1 330 млрд. руб. (примерно 47 млрд. дол. США).

Следует отметить, что сфера кредитования физических лиц стала одной из перспективных для банков в 2006-2008 гг., что было обусловлено следующими предпосылками: относительной стабилизацией макроэкономической ситуации в стране, снижением доходности и усилением конкуренции в остальных сферах деятельности банков, наличием примера работы кредитной организации в области кредитования физических лиц Петровск-Забайкальского ОСБ №4190/038. Однако потребительское кредитование физических лиц имеет ряд особенностей, которые существенно повышают степень риска банка при развитии данного направления деятельности. В частности, к данным особенностям можно отнести относительно небольшие суммы запрашиваемых кредитов и многочисленность заемщиков, что обуславливает необходимость иметь для обслуживания клиентов большой штат сотрудников и разветвленную сеть отделений и филиалов банка (данное обстоятельство значительно снижает контроль и требует высококвалифицированного управления). Кроме того, существуют сложности и в оценке кредитоспособности физических лиц по сравнению с юридическими лицами из-за ограниченности способа подтверждения достоверности информации о заемщике - физическом лице, особенно в условиях неразвитости инфраструктуры рынка России, а также проблематичность контроля за целевым использованием кредита и сохранностью обеспечения.

Сглаживание действия этих факторов риска во многом определяется уровнем развитости культуры кредитования в стране и соответствующей инфраструктуры. При этом под уровнем развития культуры понимается степень наличия опыта у коммерческих банков по организации процесса кредитования, а у населения, в свою очередь, - по использованию и возврату привлеченных кредитных ресурсов. Под инфраструктурой подразумевается наличие необходимого законодательства в сфере кредитования физических лиц, инструментов, институтов и эффективных механизмов по их взаимодействию.

В России в силу того, что потребительское кредитование физических лиц находится в стадии становления, следует отметить низкий уровень культуры кредитования и развития инфраструктуры, что ведет к накоплению рисков в данном сегменте работы коммерческих банков.

Таким образом, в сложившихся условиях функционирования российских банков кредитование физических лиц отличается повышенными рисками по сравнению с остальными сферами деятельности кредитных организаций. В связи с этим возникает необходимость разработки особой системы, позволяющей вовремя выявлять, правильно оценивать и минимизировать риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц.

Целью настоящего исследования является раскрытие специфики потребительского кредитования физических лиц, а так же комплексного риска банка, возникающего при кредитовании, выявление проблем деятельности банка в условиях кризиса особенностей управления им, а также разработка методов, направленных на его минимизацию.

Для достижения указанной цели в дипломной работе поставлены следующие задачи:

раскрыть сущность и значение потребительского кредита в России на примере Петровск-Забайкальского ОСБ №4190/038;

выявить специфику предоставления потребительского кредита Петровск-Забайкальского ОСБ №4190/038;

определить систему критериев классификации рисков, возникающих при кредитовании физических лиц, и основные виды этих рисков;

выявить особенности системы предоставления потребительского кредита на примере Петровск-Забайкальского ОСБ №4190/038.

Предметом исследования является потребительский кредит, как средство удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Методологической основой работы являются принципы диалектической логики, системного анализа и синтеза. В качестве инструментов научного исследования применялись методы абстракции, переход от общего к конкретному, метод сравнений и оценок. В процессе исследования использовались данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации. При подготовке дипломной работы проанализированы федеральные законы, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, нормативные документы ЦБ РФ и другие законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие систему расчетных и кредитных отношений.

1. Кредитование физических лиц, как фактор активизации потребительского рынка

1.1 Сущность и формы потребительского кредита

Потребительский кредит - это продажа потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров или на оплату различного рода расходов клиента.

По сути, потребительский кредит - «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)».

Товарный кредит (целевой), главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах-партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения «скорингового» тестирования в банке должна занимать 15 или 30 минут, как заявляют сами банки. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных обращением денег; связанных с обращением товаров.

Принципы кредитования.

В банковской практике принято выделять следующие принципы кредитования:

Целевой характер кредита - это необходимая предпосылка возврата кредита, т.е. при достижении поставленной цели кредитования обеспечивается высвобождение ресурсов заёмщика, полученный им доход, за счёт чего происходит погашение кредита.

Срочность кредита - кредит должен быть возвращён в строго определённый срок, который устанавливается банком исходя из сроков оборачиваемости окупаемых ценностей или кредитуемых затрат. Правильно установленный срок - условие своевременного обратного притока денег в банк, что важно для ликвидности банка.

Обеспеченность кредита - этот принцип позволяет определить конкретный источник погашения кредита и юридически использовать права банка на этот источник. Источником могут служить выручка от реализации продукции, доходы от кредитуемого предприятия (его имущество) Эти источники служат реальной гарантией возврата только у финансово - устойчивых предприятий. Остальным требуется дополнительная гарантия возврата кредита в виде залога имущества, гарантии или поручительства, выданные третьими лицами, страховые полисы и др.

Платность кредита - каждый заёмщик должен внести банку определённую сумму за временное пользование денежными средствами. Плата за кредит стимулирует коммерческий расчёт самого заёмщика, побуждает увеличить собственный капитал и экономно использовать заёмные средства, покрывает затраты банка на привлечение в оборот денежных средств, содержание аппарата, получение необходимой прибыли.

По сути, потребительский кредит это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны заемщики люди.

Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Основными формами потребительского кредита являются:

1) Покупка в рассрочку.

2) Кредитные и расходные карточки.

3) Автоматически возобновляемые ссуды.

4) Персональные ссуды.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

а) это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;

б) такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;

в) это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;

г) это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

Нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т. к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, клиент не несёте ни какой ответственности. В отношении совершённых карточкой покупок клиент получите один раз в месяц подробный обзор.

Выплата по кредитной карточке это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существует различие.

Таблица 1. Отличия кредитной и расходной карточек

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж	Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель.	Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку так называемый «автоматически возобновляемый кредит». Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 крон с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента). Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

а) Цель получения ссуды: За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

- приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);

- покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);

- празднования торжеств;

- проведения отделочных работ в доме;

- покупки домов-фургонов;

- оплаты личного образования.

б) Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 1 000 000 рублей.

в) Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

г) Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

д) Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:

- Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.

- Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 35 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) - могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.

- Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

е) Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Чтобы получить наиболее полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

1) Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (102050 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм.

Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

1.2 Организация экономической работы в коммерческом банке по предоставлению кредитов физическим лицам

Процесс кредитования населения в коммерческом банке включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом.

- разработка стратегий кредитных операций.

- знакомство с потенциальным заемщиком рассмотрение заявки на кредит и пакета документов).

- оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.

- подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита.

- кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).

Любая банковская ссуда: выданная физическому лицу или заемщику другой категории, удовлетворяет определенным типовым условиям (принципам). Основные принципы кредитования (табл. 2).

Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую спрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Таблица 2. Принципы банковского кредитования

Принцип	Содержание принципа
Возвратность	Сущность кредита как экономической категории
Срочность	Временные границы ссуды, обуславливающие ее возврат
Обеспеченность	Материальная и (или) юридическая основа возврата ссуды
Дифференцированный подход	Общеэкономический принцип неодинакового подхода к кредитованию субъекта и объекта
Целевой характер ссуды	Основа рационального использования ссуды и ее своевременного погашения
Платность	Основа самоокупаемости и коммерческого расчета банка

Банку для принятия решения о выдачи кредита необходимо изучить социально - финансовое положение заемщика.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщиков относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни имущества, коммунальные платежи и т.д.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

- справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

- для получения кредита свыше 150 000 рублей - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

- другие документы при необходимости.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

- непрерывность занятости и постоянное место жительство;

- непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой;

- законность цели, на которую испрашивается кредит;

- наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история;

- благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решение того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, место работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов (кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства) на выдачу кредита.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор поручительства, договор залога и другие документы.

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами - кредитором и заемщиком - и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций.

Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником, ведение лицевых счетов судозаемщиков - работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками операционного отдела банка.

1.3 Рост потребительского кредитования, как необходимое условие развития рыночных отношений

Согласно определению, данному в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») - это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В Словаре-справочнике финансового менеджера, потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости.

Доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений в экономику России сегодня находится на уровне примерно 11,3 процентов.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В

определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и с интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

- развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

- государство имеет возможность определять реальную социальную политику.

В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения осуществляется в основном Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд проблем:

- недостатки процесса кредитования;

- использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения;

- отсутствие экономически обоснованной процентной политик;

- отсутствие необходимых законов;

- относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практикой.

Вместе с тем динамика кредитных операций банковского сектора свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. В 2007 году частные кредиты выросли на 105,77 процентов, а в 2008 г. - на 115 процентов и составили, как указывалось выше, около 1 330 млрд. руб. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков. По оценкам Home Credit and Finance Bank, сегодня в кредитных продуктах нуждаются 70 процентов россиян и только 20 процентов хотя бы раз воспользовались потребительской ссудой.

По свидетельству Информационного агентства «Интерфакс», в Российской Федерации сегодня этот показатель (около 150 дол. США) находится примерно на уровне Турции (152 дол. США) и в 3-6 раз меньше, чем в Венгрии (900 дол. США), Польше (439 дол. США) и Чехии (932 дол. США).

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

а) развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

б) увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

в) заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. во всех странах

г) металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого

д) времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

«Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства».

Потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов». Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит - это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов - весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов.

И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос на него из-за высоких процентов определённо уменьшился.

2. Организационные и экономические проблемы кредитования физических лиц дополнительного офиса Петровск-Забайкальского ОСБ №4190 Сберегательного банка Российской Федерации

2.1 Общая характеристика Сбербанка

Дополнительный офис №4190/038 Петровск - Забайкальского отделения №4190 Сбербанка России является универсальным внутренним структурным подразделением отделения, расположенных вне его местонахождения. Порядок открытия и закрытия дополнительных офисов регламентирован Уставом Банка. Организационные мероприятия по открытию (закрытию) дополнительных офисов осуществляет территориальный банк (отделение в случае делегирования ему соответствующих полномочий).

Дополнительный офис входит в единую систему банка и организационно подчиняется Петровск - Забайкальскому отделению №4190 Сбербанка России. Дополнительный офис создан 01. 10. 2006 года на основании постановления Правления Сбербанка России №333 п. 56 от 21.07.2006 года, действует в Хилокском районе Читинской область (с 01.03.2008 г. Забайкальский край), в пределах границ территории обслуживания Петровск-Забайкальского отделения №4190 имеет печать с изображением эмблемы Банка и номера дополнительного офиса, штампы, бланки с использованием наименований Банка. Местонахождение дополнительного офиса: 673200 Читинская область (с 01.03.2008 г. Забайкальский край) г. Хилок ул. Ленина.

Дополнительный офис не имеет отдельного баланса. Операции, осуществляемые дополнительным офисом, отражаются в балансе отделения. Дополнительный офис осуществляет операции по подкреплению денежной наличностью и ценностями, а также прием и пересчет проинкассированных сумок с банковскими ценностями от других внутренних структурных подразделений, входящих в структуру Петровск-Забайкальского отделения №4190, и клиентов Банка. В дополнительном офисе функционирует Кредитный Комитет.

В своей деятельности дополнительный офис руководствуется законодательством Российский Федерации, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом Банка, Положением о филиале акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации Петровск-Забайкальского отделения №4190, нормативными и распорядительными документами Банка.

Структура дополнительного офиса

В составе дополнительного офиса сформированы следующие структурные подразделения:

- сектор обслуживания физических и юридических лиц;

- сектор кредитования физических лиц.

В структуре дополнительного офиса предусматривается штатная единица кредитного инспектора по кредитованию юридических лиц.

Задачи и функции дополнительного офиса

Основными задачами дополнительного офиса являются:

1. Увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг;

2. расширение клиентской базы;

3. укрепление имиджа Банка, в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов.

Для решения стоящими перед дополнительным офисом задач, он выполняет следующие функции:

1. Организация работы с физическими и юридическими лицами;

2. осуществление работы по привлечению в банк и на расчетно-кассовое обслуживание клиентов, по продаже банковских продуктов и услуг (кредиты, депозиты, векселя и иные продукты);

3. формирование и своевременное предоставление в отделение первичных документов и требуемой отчетности;

4. консультирование клиентов;

5. разработка предложений по изменению порядка (технологии) реализации действующих банковских продуктов и услуг и внедрению новых;

6. подготовка предложений по изменению режима работы дополнительного офиса с целью улучшения качества обслуживания клиентов;

7. проведение необходимого контроля операций клиентов, осуществление необходимых мер по предотвращению операционных, финансовых и кредитных рисков, возникающих в деятельности дополнительного офиса или доведение информации о них до отделения;

8. осуществление внутреннего контроля по выявлению операций клиентов, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Проведение идентификации клиента и документальное фиксирование полученных сведений.

И обеспечивает:

9. повышение культуры обслуживания клиентов и квалификации работников;

10. оказание всего спектра банковских операций и услуг клиентам;

11. своевременное информирование клиентов о новых банковских продуктах и услугах;

12. наглядность, доступность для клиентов информационных, рекламных материалов, а также иных нормативных документов (документы, обязательные для размещения во внутреннем структурном подразделении на стенде) в соответствии с действующими требованиями Банка России и Банка.

Организация работы дополнительного офиса

Деятельность дополнительного офиса осуществляется на основе устанавливаемых отделением плановых заданий. Отношения дополнительного офиса с клиентами строятся на основе договоров. Процентные ставки по кредитам, вкладам и плата за услуги, оказываемые клиентам дополнительного офиса, определяются Банком в порядке, им установленным, с соблюдением требований действующего законодательства. Он гарантирует тайну об операциях, о счетах вкладах клиентов Банка, а также об иных сведениях, отнесенных Правлением Банка к коммерческой тайне. Справки по операциям и счетам клиентов могут быть представлены только самим клиентам и их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, предусмотренных законом.

Работники офиса несут ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую, служебную и коммерческую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законодательством. Офис имеет установленный режим работы, определяемый в соответствии с утвержденным в территориальном банке порядком. Штатная численность сотрудников дополнительного офиса утверждается председателем территориального банка в соответствии с установленным банке порядком. Работники неукоснительно выполняют требования распорядительных, нормативных и иных документов Банка, территориального банка, обеспечивают точное и своевременное выполнение операций и оформление документов.

Дополнительный офис обеспечивает сохранность и безопасность денежных, материальных и других ценностей, документов, информации, помещения и оборудования. В помещение офиса на оборудованном стенде или в ином оформленном виде, доступном для клиентов, размещается информация и документы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России. В офисе формируется досье, в котором находятся документы в соответствии с требованиями актов Банка России.

Офис предоставляет своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг, гарантируя при этом безопасность их осуществления, конфиденциальность и высокое качество обслуживания.

Универсальный характер деятельности офиса позволяет ему быстро реагировать на изменения в структуре спроса на банковские продукты, используя при этом различные инструменты и фирменный стиль работы, идентифицируя задачи каждого делового партнера и предлагая пути их решения.

Следует отметить, что с самого начала своей деятельности Сберегательный банк руководствуется такими принципами, как предоставление высококачественных финансовых услуг, уважение интересов клиентов, сбалансированная стратегия, нацеленность на взаимовыгодное партнерство. Эти принципы остаются актуальными и по сей день.

Вся работа организована с учетом максимального удовлетворения потребностей клиентов: отделения имеют удобные помещения и график работы, оптимальный для населения. Перечень услуг, предлагаемые отделениями включают в себя все традиционные банковские услуги: открытие и ведение счетов, осуществление платежей, привлечение депозитных вкладов, операции с иностранной валютой, операции с пластиковыми карточками с ценными бумагами и многое другое.

Байкальский банк в лице Дополнительного офиса №4190/038 Петровск - Забайкальского отделения №4190 предоставляет комплекс банковских услуг всему населению. Обеспечен бесплатный прием наличных платежей в пользу Налоговой инспекции, выплата компенсации населению по вкладам, имеющим остатки на 20.06.1991 года. Эти выплаты производит только Сберегательный банк. Обслуживание пенсионеров, в части выплаты пенсий, также Сберегательным банком происходит бесплатно. Заключаются договора на прием платежей с различными компаниями и учреждениями (в том числе представительств косметической компании «Мэри Кей» и «Орифлейм»).

Среди клиентов банка практически все предприниматели района. Постепенно бюджетные организации переходят на обслуживание через отделение. Это, например, Центральная района больница (ЦРБ), Комитет образования, Отделение внутренних дел (ОВД).

Сотрудничество с Пенсионным фондом России позволяют отделению оказывать банковские услуги пенсионерам не только в выплате пенсии, но и периодически среди старейших клиентов банка проводятся розыгрыши, имеющее итогом денежное поощрение. На остаток средств на индивидуальном вкладе банк начисляет процент. Открытие пенсионного вклада обеспечивает пенсионерам максимальную доступность к счету: деньги можно снимать по частям в любое удобное время. Можно делать дополнительные вложения средств - на остаток средств все равно будет начисляться процент. И, наконец, не так давно Дополнительный офис №4190/038 Петровск - Забайкальского отделения №4190 предлагает пенсионерам уникальную услугу - получение пенсий и социальной помощи посредством пластиковой карточки, пользование которой предоставит дополнительные удобства в пользовании пенсионным счетом.

Офис постоянно заботится о привлечении и обслуживании текущих и срочных вкладов физических лиц. Внедрены разнообразные виды вкладов (срочные, накопительные, депозитные сберегательные сертификаты и т.п.). Привлеченные средства работают и на вкладчиков, и на экономику банка.

Офис осуществляет банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России, Положением о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации Петровск-Забайкальского отделения №4190. Дополнительный офис осуществляет с юридическими и физическими лицами перечень банковских операций и сделок, определенных «Перечнем банковских операций и сделок универсального дополнительного офиса».

Банковские операции и сделки осуществляются дополнительным офисом: с физическими лицами - в рублях и иностранной валюте; с юридическими лицами - в рублях и иностранной валюте.

Управление дополнительным офисом

Руководство текущей деятельностью дополнительного офиса осуществляет заведующий дополнительным офисом. Он действует на основании доверенности, выданной ему в порядке, установленном Банком и территориальным банком. Заведующий на вправе выдавать доверенность в порядке передоверия. Заведующий дополнительным офисом назначается и освобождается от должности управляющим отделением.

Заведующий дополнительным офисом:

- заключает договоры с клиентами на осуществление дополнительным офисом банковских операций и сделок, определенных положением и выданной ему доверенностью;

- несет персональную ответственность за работу дополнительного офиса и за решение возложенных на него задач;

- готовит предложения по штатной численности сотрудников дополнительного офиса;

- может быть членом коллегиальных органов отделения.

2.2 Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам Сбербанком РФ

Рассмотрим кредитные продукты, предлагаемые Сбербанком России клиентам - физическим лицам:

Кредит на недвижимость - кредит, предоставляемый Банком физическому лицу на приобретение, строительство (в том числе на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт объекта недвижимости. К объектам недвижимости относятся: квартира, комната, жилой дом, дача, садовый домик, гараж, машина - место, земельный участок, расположенный на территории Российской Федерации.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 30 лет.

Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика на основании предоставленной им справки с постоянного места работы о среднемесячном доходе (чистом, без учета подоходного налога) за последние 6 месяцев; предоставленного обеспечения; покупной (сметной / инвестиционной) стоимости объекта недвижимости, либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту объекта недвижимости; а также с учетом его кредитной истории в банке, благонадежности.

Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной / инвестиционной / сметной), либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту объекта недвижимости. Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита и предоставляет банку соответствующие платежные документы или предоставляет в банк сберегательную книжку, свидетельствующую о внесении заемщиком на счет по вкладу, открытому в банке, денежной суммы, составляющей не менее 30% стоимости объекта недвижимости.

Основным обеспечением по кредиту на недвижимость является поручительство физических лиц, при этом обязательно поручительство супруга (ги), желательно поручительство родственников заемщика.

Количество поручителей зависит от суммы кредита.

Кредиты на приобретение, строительства квартиры предоставляются с обязательным оформлением в залог приобретаемой (строящейся) квартиры в случае, выполнения одновременно двух условий: сумма кредита превышает 50% покупной стоимости квартиры и превышает 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).

Платежи по кредиту ежемесячные, в размер платежа включается сумма основного долга и начисленные проценты, ставка процентов по кредиту свыше 5 до 10 лет - 15.50%, свыше 10 до 20 лет 15.75%, свыше 20 до 30 лет на недвижимость - 16% годовых.

Для получения кредита на недвижимость заемщик предоставляет в банк пакет документов: заявление анкета, справки о доходах с места работы заемщика и поручителей, копии паспортов заемщика и поручителей, платежные документы об оплате не менее 30% стоимости объекта недвижимости или копию сберкнижки о внесении вклада в этом размере, а также обязательным является предоставление документов, подтверждающих покупную или сметную / инвестиционную стоимость объекта недвижимости, сметную стоимость работ по реконструкции ремонту объекта недвижимости - это должен быть предварительный договор купли продажи конкретного объекта недвижимости (по которому в течении трех месяцев с даты подписания кредитного договора должен быть предоставлен основной договор купли продажи, а также свидетельство о регистрации права собственности заемщиком этого объекта недвижимости), договор об инвестировании строительства, договор о проведении ремонтных работ, сведения из проектно - сметной документации.

Ипотечный кредит - кредит, предоставляемый банком физическому лицу на приобретение, строительство жилья. Жилье - квартира, машина - место, строительство которых осуществляется с участием кредитных средств банка.

Ипотечные кредиты предоставляются банком в рамках заключенного договора о сотрудничестве с предприятием-застройщиком.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 30 лет.

Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика на основании предоставленной им справки с постоянного места работы о среднемесячном доходе (чистом, без учета подоходного налога) за последние 6 месяцев; предоставленного обеспечения; покупной (инвестиционной) стоимости жилья, а также с учетом его кредитной истории в банке, благонадежности.

Максимальный размер кредита не может превышать 70% покупной (инвестиционной) стоимости жилья. Оставшуюся часть стоимости жилья заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита.

Обеспечением по кредиту на приобретение жилья выступает:

- залог жилья;

- поручительство совершеннолетних членов семьи заемщика (супруга(ги), детей, родителей супругов), которых заемщик предполагает зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом жилье. В случае неплатежеспособности родственников заемщика их поручительства принимаются в качестве дополнительного обеспечения;

Обеспечением по кредиту на строительство жилья - первичное жилье выступает:

- залог на иное имущество - оформляется в качестве основного обеспечения на период строительства;

- поручительство застройщика (на случай расторжения договора об инвестировании строительства) - оформляется в качестве дополнительного обеспечения на период строительства;

- залог жилья - оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него;

- поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика (супруга(ги), детей, родителей супругов), которых заемщик предполагает зарегистрировать по месту постоянного проживания в строящемся жилье. В случае неплатежеспособности родственников заемщика их поручительства принимаются в качестве дополнительного обеспечения;

Если вышеперечисленное обеспечение не покрывает сумму кредита и причитающиеся за его пользование проценты за период не менее одного года заемщик обязан предоставить иные формы обеспечения.

Платежи по кредиту ежемесячные, в размер платежа включается сумма основного долга и начисленные проценты, ставка процентов по кредиту на срок до 10 лет в зависимости от размера первоначального взноса составляет: от 20 до 30% - 15.75% годовых, от 30 до 50% - 15.50% годовых, от 50% - 15% годовых., от 10 до 20 лет составляет: от 20 до 30% - 16% годовых, от 30 до 50% - 15.75 годовых, от 50% - 15.25% годовых, от 20 до 30 лет составляет: от 20 до 30% - 16,25% годовых, от 30 до 50% - 16% годовых, от 50% - 15.50% годовых. После того как квартира переходит в собственность процентная ставка снижается на 1.50%.

Кредит Молодая семья - кредит, предоставляемый банком молодой семье на приобретение, строительство объекта недвижимости. Объект недвижимости - квартира, комната, жилой дом, земельный участок с построенным (строящимся) жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.

Молодая семья - это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком / детьми), в которой мать или отец не достигли 30-ти летнего возраста.

Максимальный срок кредита до 30-ти лет. По желанию молодой семьи банком предоставляются отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитования): на период строительства объекта недвижимости (не более чем на два года); при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет). Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Платежи по кредиту ежемесячные, в размер платежа включается сумма основного долга и начисленные проценты, ставка процентов по кредиту на недвижимость составляет 15.50% годовых - до 10 лет, 15.75% годовых - от 10 до 20 лет, 16% годовых - от 20 до 30 лет.

Максимальный размер кредита оставляет:

- для молодой семьи с ребенком - до 80% покупной стоимости Объекта недвижимости;

- для молодой семьи без ребенка - до 70% покупной стоимости Объекта недвижимости.

Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости молодая семья оплачивает за счет собственных средств.

Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика (или суммарной платежеспособности семьи, т.е. созаемщиками могут выступать родители супруга или супруги), с учетом имеющихся обязательств перед банком, а также представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости.

Кредит на неотложные нужды - кредиты предоставляются в валюте Российской Федераций и в иностранной валюте на срок не более 3-х. лет.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании кредитного договора или договора об открытии невозобновляемой кредитной линии. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Погашение основного долга и причитающихся процентов осуществляется ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Ставка процентов по кредиту составляет 19% годовых, независимо от срока кредитования.

Пенсионный кредит предоставляется заемщику - работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет - для женщин; 60 лет - для мужчин).

По желанию заемщика банк может принимать в расчет его платежеспособности пенсию, назначенную в соответствии с действующим законодательством, и доход по месту работы. Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации на срок не более 3-х лет.

Погашение основного долга и причитающихся процентов осуществляется ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Ставка - 19% годовых, независимо от ставки кредитования.

Доверительный кредит предоставляется гражданам Российской Федерации возрасте от 21 года, имеющим положительную кредитную историю за период 4-х лет с момента обращения в банк за кредитом и ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев.

Доверительный кредит предоставляется физическим лицам - участникам «зарплатных проектов» валюте РФ на срок не более 3-х. лет.

Доверительный кредит может предоставляться при одновременном выполнении следующих условий:

- стаж работы Заемщика на последнем месте работы - не менее 6 - и месяцев;

- «зарплатный» проект действует не менее 6 - и месяцев;

- в течение последних 6 месяцев на счет «зарплатной» карты/ «зарплатного» вклада ежемесячно поступали зачисления в счет оплаты труда.

Максимальный размер Доверительного кредита устанавливается не более 300000 рублей. Максимальная сумма Доверительного кредита определяется исходя:

1. из платежеспособности и длительности положительной кредитной истории Заемщика в банке:

- от 6 месяцев до 1 года - не более 200 000 рублей;

- от 1 года до 3 лет включительно - не более 400 000 рублей;

- свыше 3 лет - не более 500 000 рублей.

2. из платежеспособности и наличия «зарплатного» проекта, действующего не менее 6 месяцев:

- не более 300 000 рублей.

При ставке 20% годовых, независимо от срока кредитования.

Автокредит предоставляется на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Срок до 5 лет, до 3-х лет то 30% первоначального взноса ставка - 16% годовых в рублях, свыше 3-х до 5 лет в зависимости от первоначального взноса: от 30 до 40% - 16% годовых, от 40 до 50% - 15.50% годовых, от 50% и выше - 15%. При покупке поддержанного автомобиля процентная ставка в рублях повышается на 1%. Сумма кредита определяется в соответствии с нормативными требованиями банка на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать 70 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств). Обязательное требование к заемщику: наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 30 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).

Банк может принять в качестве собственных средств заемщика сумму, определенную торговой организацией по результатам оценки принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля (других транспортных средств) заемщика. В этом случае сумма кредита не может превышать суммы, подлежащей к оплате, указанной торговой организацией в платежных документах. Основное обеспечение автокредита: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что заемщик состоит в браке).

Дополнительное обеспечение: поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств). Дополнительное обеспечение требуется только в случае, если торговая организация не оказывает заемщикам дополнительных услуг по государственной регистрации автомобилей (других транспортных средств) в соответствии с нормами действующего законодательства, а также по страхованию автомобилей (других транспортных средств) представителями страховых компаний из числа рекомендованных банком. Заемщик обязан застраховать в пользу банка на срок действия кредитного договора: передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков угона и ущерба; свою жизнь от несчастных случаев.

Образовательный кредит предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт). Получить кредит может гражданин Российской Федерации - в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся). Кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками.

Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет. Созаемщиками могут являться: учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и др. лица принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования).

Максимальная сумма кредита для каждого заемщика/ созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения), и не должен превышать: стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования; максимальная сумма - 90% процентов от стоимости обучения в высшем учебном заведении в соответствии с Договором о подготовке специалистов, оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) заемщики / созаемщики оплачивают за счет собственных средств, 100% - в учреждениях среднего профессионального образования.

Срок кредитование до 11 лет в зависимости от нижеследующего: по желанию заемщика / созаемщиков на период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется; срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет. Процентная ставка - 12% годовых до 11 лет.

В качестве обеспечения возврата кредита банк принимает: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика); поручительства юридических лиц; залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается); залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке; залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг; залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска; гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Кредит под заклад ценных бумаг предоставляется на неотложные нужды. Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад. Срок кредита - до 6 месяцев. Процентная ставка - 17% годовых. В заклад принимаются следующие виды ценных бумаг: сберегательные сертификаты Сбербанка России; акции Сбербанка России; векселя Сбербанка России; облигации внутреннего Государственного валютного займа (ОВГВЗ). Максимальная сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика. Не требуется оформление договоров поручительства. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов могут получить граждане Российской Федерации в рублях на потребительские цели. Кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты. Процентная ставка - 17% годовых. Срок кредита - до 6 месяцев. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой банком России.

Корпоративный кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между банком и соответствующим предприятием (организацией) договора о сотрудничестве. Кредит предоставляется на потребительские цели. Срок кредита - до 5-ти лет. Максимальная сумма кредита устанавливается Банком без учета платежеспособности Заемщика и не может превышать 3000 тысяч рублей - сотрудникам, 9000 тысяч рублей - руководителям (в пределах лимитов риска, установленных на фирму). При выдаче кредита на срок до 3-х лет в обеспечение возврата кредита банк принимает: поручительство платежеспособного предприятия (организации) из числа корпоративных клиентов Сбербанка России, являющегося работодателем заемщика (в рамках лимита риска, установленного на данное предприятие); поручительство физического лица - супруга(и) заемщика при условии, что заемщик состоит в браке. В случае предоставления кредита на срок от 3 до 5 лет - дополнительно к указанному обеспечению в обязательном порядке принимается залог ликвидного имущества, покрывающий не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору на дату его заключения. Действующие в настоящее время процентные ставки: до 1 года - 14% годовых, до 3-х лет - 14.5% годовых, до 5 лет - 15% годовых.

Обеспечение возврата кредита: поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода; поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий и организаций - работодателей заемщика, являющихся клиентами банка; залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России, и др.).

Из рассмотренных мною кредитов я хотела бы сделать вывод, что в 2009 году прирост кредитного портфеля сильно снизился, а это значит, что банк не выполняет намеченный план.

На (рис. 1) мы видим структуру кредитного портфеля на 1 квартал 2009 год.

Рис. 1. уменьшение кредитного портфеля

Рис. 2. Соотношение кредитного портфеля

Байкальский банк Сбербанка России доводит до нашего сведения, что по состоянию на 1 квартал 2008 год структура кредитного портфеля составляла 99,53%.

Кредитный портфель за 2009 год стал на много меньше по сравнению с 2008 г. Значит, кризис очень даже сильно сказался на Байкальском банке, это связано с тем, что у населения нет возможности брать кредиты, а некоторым просто нечем за него выплачивать в связи с отсутствием работы.

2.3 Организация процесса кредитования физических лиц

Розничное кредитование является ключевым звеном в линейке банковских продуктов. Кредитные продукты Банка отвечают потребностям различных целевых аудиторий:

- целевое кредитование;

- нецелевые потребительские кредиты;

- кредиты на неотложные нужды;

- овердрафт;

- ипотечное кредитование;

- кредитные карты.

Кредитный Инспектор принимает к рассмотрению документы Клиента в комплекте согласно перечню, утвержденному Кредитным комитетом Банка для каждой Программы кредитования. При этом Кредитный Инспектор проверяет правильность заполнения Клиентом всех полей заявления - анкеты Клиента и соответствие указанных Клиентом в анкете сведений с данными представленных им документов. Заявка на кредит принимается к рассмотрению только при условии предоставления Клиентом всех обязательных документов сроком давности не более одного месяца.

Кредитный Инспектор несет ответственность за наличие в кредитном деле Клиента, получившего кредит, полного комплекта документов согласно перечню, утвержденному Кредитным комитетом банка по программе кредитования, в рамках которой кредит был предоставлен. В случае если соответствующей программой кредитования предусмотрено предоставление копий документов, Кредитный Инспектор заверяет данные копии после сверки их с оригиналом, путем предоставления отметки «Сверено с оригиналом» и указания должности, собственноручной подписи и ее расшифровкой.

Страхование рисков, связанных с обеспечением возврата кредита:

В случае если это предусмотрено условиями Программы кредитования, Клиент обязан за свой счет осуществить страхование следующих возможных видов рисков:

- Страхование жизни и потери трудоспособности Клиента на период действия кредитного договора, которым обеспечивается страховая защита на случай смерти или потери трудоспособности Заемщика. Страховыми случаями по условиям Договора страхования должны признаваться случаи наступления частичной, или полной потери трудоспособности, или факт смерти Заемщика, произошедшие по любой причине, в том числе в результате несчастного случая. В период действия договора личного страхования, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, при этом размер страхового возмещения не должен зависеть от группы инвалидности присвоенной застрахованному Заемщику.

- Имущественное страхование представляет собой страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, являющимся предметом залога, а также риска случайной его гибели. Договор страхования заключается на срок не менее срока действия Кредитного Договора.

По программам потребительского и ипотечного кредитования Кредитный Инспектор подготавливает и отправляет запросы в структурные подразделения Банка (Филиала) с целью получения от них соответствующих заключений.

- В службу экономической безопасности, путем направления документов и / или их копий, представленных Заемщиком, и служебной записки как при первичной подаче документов на кредит, так и при повторном обращении для организации проверочных мероприятий. В отношении Клиента с целью выявления недействительных, поддельных или сфальсифицированных документов, сведений негативного характера, место работы и других сведений.

- В юридический отдел (по кредитам, выдаваемым на приобретение недвижимого имущества, либо при нецелевом кредитовании под залог недвижимого имущества) с целью проверки правоустанавливающей документации по предмету залога на соответствие законодательству.

Кредитный инспектор контролирует предоставление заключений от всех структурных подразделений Банка (Филиала), задействованных в рассмотрении заявки в соответствии с требованиями программы кредитования, для дальнейшего вынесения заявки на рассмотрение Кредитным комитетом Филиала.

Все договоры по кредитной сделке, в соответствии с утвержденными типовыми формами Банка для конкретной Программы кредитования оформляются в 2-х экземпляров, по одному экземпляру для каждой из сторон. Типовой договор залога может оформляться в 3-х экземпляров, в случаях. Если это необходимо и непосредственно указано в типовой форме договора. Кредитный Инспектор несет ответственность за надлежащее оформление договоров по кредитной сделке. Не допускается использование факсимильной подписи и /или подписание договоров по кредитной сделке по доверенности от имени физического.

Если кредит, предоставляемый Клиенту является целевым, целевой кредит - это ипотека или автокредит. Кредитный Инспектор контролирует

перевод кредитных средств на счета организаций (физических лиц), являющихся контрагентами в данной сделке, согласно утвержденным условиям кредитования, т.е. Банк должен быть уверен что деньги поступили на счет продавца квартиры или автомобиля.

Кредитные дела Клиентов хранятся в запирающемся шкафу (сейфе).

Минимальный обязательный перечень документов, составляющих Кредитное дело по программам кредитования физических лиц:

- комплект документов для рассмотрения заявки на кредит, полученный от Клиента / Поручителя / Залогодателя в случае оформления поручительства и залога;

- кредитный меморандум выписка из протокола заседания Кредитного комитета Филиала о предоставлении кредита физическому лицу;

- пакет кредитной документации (Кредитный договор и договоры обеспечения (при наличии);

- уведомление о размере полной стоимости кредита;

- информационный лист об условиях кредитования;

- расчет кредитоспособности Заемщика в соответствии с калькулятором, утвержденным для каждой конкретной программы кредитования;

- распоряжение на открытие счетов бухгалтерского учета с отметкой Банка России, копии распоряжений на выдачу кредита, на постановку обеспечение лимита выдачи (при кредитной линии);

- Долгосрочное поручения ко всем заключенным между Банком и Заемщиком. Поручителями (физическими лицами) открытым в Банке текущем счетам (балансовые счета 40817, 40820), предоставляющие право на списание средств с данных счетов в погашение задолженности по кредиту, процентам, штрафных санкций, а также иных расходов Банка в соответствии с условиями кредитных договоров;

- копии документов, подтверждающих факт оформления страховки и ее оплаты;

- после погашения кредита - выписка по ссудному счету, счету просроченной ссуды, счету требований по процентам, счету просроченных процентов, а также счету по учету предоставленного обеспечения по данному кредиту;

- иные документы в соответствии с условиями кредитования, установленные решением Кредитного комитета Банка.

После погашения кредита и закрытия по учету кредита Банк России передает Кредитному Инспектору выписки по ссудному счету, счету просроченной ссуды, счету требований по процентам, счету просроченных процентов, а также счету по учету предоставленного обеспечения по кредиту.

2.4 Формы обеспечения кредита применяемые в Сбербанке в современных условиях

Банковское законодательство Р.Ф. предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, гарантиями, поручительствами.

В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (может являться единственным обеспечением по жилищным кредитам, по остальным кредитам в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг.

Если Банком принято решение о необходимости представить в качестве обеспечения по кредиту только поручительства физических лиц, необходимо:

- поручительство по кредитам в сумме до 300 000 рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) включительно;

- поручительства по кредитам в сумме от 300 000 до 1 000 000 рублей (или эквивалент в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) включительно.

Кредиты в сумме до 1000000 рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) могут быть предоставлены без материального обеспечения.

В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам в случае необходимости оформляется:

- поручительство супруги/ супруга Заемщика, если она/ он не является созаемщиком;

- залог имущественных прав по договору инвестирования строительства или договору уступки права требования.

По кредитам «Ипотечный» и «Ипотечный +» в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи заемщика или созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом объекте недвижимости.

Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы

основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а окончание срока действия гарантии на 6 месяцев позже установленного договором срока погашения кредита. Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. В дополнение к договору прилагается залоговое обязательство.

Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности.

Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. Сбербанк предоставляет кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сберегательного банка. Сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Отличаем техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные под залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течение 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему. Только после окончания кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. При этом клиент получает кредит только в размере 75% от стоимости ценных бумаг.

Предоставленные банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоко ликвидными акциями и облигациями АО, депозитарными сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.

Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке.

Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю Российской Федерации котируемому Центральным Банком Российской Федерации на договорной основе с владельцем счета. В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной или сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре.

Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляется вместе с кредитным договором и является обязательным приложением к нему.

Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор - залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4) принимает меры к погашению просроченной задолженности. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

5) оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

6) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

7) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

При не поступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы не внесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных ссуд с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в срок ее сумма взыскивается с поручителя.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Банк России рекомендовал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности ссуд и длительности просроченной задолженности.

В результате, кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов (стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные), ранжированных по их качеству в зависимости от степени кредитного риска.

Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов.

Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовать для этого средства из прибыли.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и т.п.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

Процентная политика российских банков строится сегодня с учетом рентабельности банка, а также интересов развития экономики страны в целом. Ориентируясь на эти две задачи, банк рассчитывает факторы, влияющие на уровень ссудного процента, и устанавливает ставку по каждой конкретной ссуде.

Ставки процента по активным операциям банка определяются с учетом официальной учетной ставки Центрального банка, кредитной маржи по различным категориям клиентов, вида и срока предоставления ссуды. Современные коммерческие банки при кредитовании своих клиентов подходят к каждому из них индивидуально. В частности, ставки процента определяются в процессе переговоров между заемщиком и банком. Факторы, которые учитываются при определении величины платы за кредит, включают:

- издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам);

- степень риска, присущий данной ссуде (включая состояние обеспечения);

- срок погашения ссуды;

- расходы по оформлению ссуды и контролю за ее погашением. (интересно отметить, что в западных банках величина этих расходов исчисляется в процентах к сумме ссуды и складывается из объема работ по анализу кредитоспособности, затрат, связанных с получением и периодической проверкой залога, инкассацией платежей. В российских банках, как правило, величина расходов по ссудам не рассчитывается, а определяется приблизительно.);

- ставки банков - конкурентов;

- характер отношений между банком и заемщиком (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг - оплате его счетов и т.п.);

- норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании средств в другие активы.

2.5 Доходность и эффективность кредитования физических лиц

Размещение средств через кредитование клиентов приносит наибольшую долю процентного дохода, но и несет в себе риски. От структуры и качества кредитного портфеля в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, финансовые результаты. Кредитные работники и высшие служащие внимательно анализируют состав портфеля с целью выявления чрезмерной концентрации кредитов в определенных отраслях или у отдельных заемщиков, а также проблемных ссуд, требующих вмешательства со стороны банка.

Целью кредитного мониторинга является контроль за качеством кредитного портфеля, проведение независимой экспертизы, своевременное выявление отклонений от нормативных показателей кредитной политики банка. Проведем анализ кредитного портфеля за пять месяцев 2008 года и рассмотрим колебания показателей кредитного портфеля. Формирование кредитного портфеля по филиалам зависит от многих факторов, например - местоположение самого филиала, чем ближе филиал к центру, тем больше у него клиентов, следовательно, - больше кредитный портфель; многое зависит от способностей и коммуникабельности кредитного инспектора. Т.е. факторы, не влияющие напрямую на формирование кредитного портфеля.

Следовательно, банк старается расширить свою клиентскую базу и не только увеличить за счет новых филиалов, но и повысить конкурентоспособность за счет предложения новых видов продуктов и услуг в уже существующих филиалах, тем самым, делая их более универсальными.

Рис. 3. Доля каждого филиала в кредитном портфеле Байкальского банка Сбербанка России 2008 год

Из рис. 3. видно, какова доля каждого филиала в кредитном портфеле банка. Видно, что банк формирует свои портфели в установленной руководством и стратегией пропорции для каждого филиала.

Для более глубокого анализа кредитного портфеля рассмотрим следующие кредитные продукты на кредитование строительства: ипотечное кредитование, кредит «Молодая семья» и кредит на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию недвижимости (далее Кредит на недвижимость).

Прирост Кредита на недвижимость в общем объеме кредитного портфеля банка происходит, как и в абсолютном выражении, так и в относительном выражении. Следовательно, в силу специфики г. Хилок, где есть проблемы с покупкой и постройкой нового жилья, данный кредит выглядит актуальным, необходимым и востребованным в кредитном портфеле. Население г. Хилок, переходит на более прогрессивный метод покупки жилья - через кредитование, т.е. позволяя высвободить некоторые свободные ресурсы из своего домашнего бюджета. Им не приходится, единовременно вносит всю сумму за приобретаемое жилье, что позволит эффективно использовать ресурсы домашних хозяйств и обеспечить стабильный бюджет семьи.

Рис. 4. Прирост кредитного портфеля за 2007-2008 гг. Байкальского банка Сбербанка России

Для более подробного анализа строительного кредита, представленного в данной дипломной работе тремя кредитными продуктами, проанализируем период кредитного портфеля с 2007 года по 2009 год. Следовательно, проанализируем все три года представленных в виде таблиц, отражающих в полной мере соотношения кредитных продуктов и их абсолютное и относительное выражения в кредитном портфеле банка. Подведем итоги и сделаем выводы при построении диаграммы.

Рассмотрим данные, которые показывают соотношение кредитных продуктов в портфеле Байкальского банка (табл. 3).

Таблица 3. Соотношение кредитных продуктов в портфеле Байкальского банка Сбербанка России за 2007 год

Кредитный продукт	Сумма, руб.	%
Ипотечное кредитование	16 811 400,00	14,16
«Молодая семья»	11 207 600,00	10,04
Кредит на недвижимость	22 440 284,00	20,06
Другие кредиты	61 356 200,00	54,81
Кредитный портфель	111 815 484,00	100

Из рассмотренной таблицы следует, что в банке из трех кредитных продуктов клиенты стремятся оформить именно кредит на недвижимость, т.к. условия его получения лучше, чем у остальных кредитных продуктов: прост в оформлении, не так требователен к пакету документов, нет ограничения по возрасту, как например, в кредите «Молодая семья».

Кредитные продукты, выдаваемые на строительство и приобретение жилья, очень молодые и в г. Хилок они только начинают приобретать популярность у населения. Связанно это с тем, что кредиты, выдаваемые Байкальским банком Сбербанка России, отличаются условиями выдачи: сроками, процентами, возрастным цензом, методом погашения кредита, валютой кредита и многим другим, что является конкурентоспособным по отношению к другим банкам г. Хилок.

Байкальский банк Сбербанка России активно работает с Администрацией Хилокского района над общими программами кредитования строительства, что положительно влияет на увеличение кредитного портфеля в целом по банку.

Данные, полученные в данной части позволят судить о том, как происходит изменение соотношения каждого кредитного продукта, взятого в данной дипломной работе для анализа, в кредитном портфеле банка.

Данные представленные в табл. 4 отражают соотношение каждого кредитного продукта в портфеле банка.

Таблица 4. Соотношение кредитных продуктов в портфеле Байкальского банка Сбербанка России за 2008 год

Кредитный продукт	Сумма, руб.	%
Ипотечное кредитование	17 227 650,00	15,03
«Молодая семья»	12 095 350,00	10,37
Кредит на недвижимость	27 132 636,00	23,79
Другие кредиты	68 481 000,00	54,87
Кредитный портфель	124 936 636,00	100

Проанализировав данные из таблиц можно сделать вывод, что в 2008 году было выдано кредитов больше, чем 2007 году. Это говорит о том, что строительные кредиты набирают обороты, становятся более популярным видом кредитования населения. Кредит дает возможность приобретать недвижимость в кредит, так как в настоящее время не все люди могут откладывать денежные средства на покупку недвижимости.

Таблица 5. Соотношение кредитных продуктов в портфеле Байкальского банка Сбербанка России за 2009 год

Кредитный продукт	Сумма, руб.	%
Ипотечное кредитование	15 724 968,00	13,78
«Молодая семья»	11 515 436,00	9,69
Кредит на недвижимость	26 405 303,00	21,72
Другие кредиты	57 358 729,00	51,68
Кредитный портфель	111 004 436,00	100

Рис. 5. Соотношение кредитных продуктов в портфеле банка за 2007,2008,2009 гг.

Согласно (рис. 5) можно сделать вывод о том, что на 2009 год количество выдаваемых кредитов резко сократилось. Если сравнить с 2008 годом, а именно период до кризиса, где кредиты выдавались в значительном объеме, то в 2009 году идет резкий спад, что отрицательно влияет на качество жизни. Это связано в первую очередь с тем, что население стало реже брать кредиты, по той причине что банк выдвинул очень жесткие условия. С другой стороны это правильно, ведь банки страхуются, недобросовестных плательщиков очень много, хотя многие остались без работы, в связи с увольнением в период кризиса, а это значит что платить за кредит стало нечем. Также это можно связать с повышением конкурентоспособности перед другими банками в силу того, что с 01.03.06 вступил в силу новый регламент 1040-3 р, регламентирующий работу банка с кредитными продуктами «Кредит на недвижимость». Т.е. это связано, в первую очередь, с продлением общего срока кредитования до 30 лет, а также повышением ставки первоначального взноса с 10% до 30 или даже до 20% («Молодая семья с ребенком») собственных средств, что не могло не сказаться для населения при выборе кредита.

Обеспеченность россиян жильем в два-три раза ниже, чем в развитых странах мира, более 62 процентов зданий в нашей стране было введено в эксплуатацию еще в 70-е, 60-е годы прошлого века, в середине 90-х годов начался обвальный рост изношенного жилья. Притом, что качество наших домов оставляет желать лучшего, их все равно не хватает.

В России на одного человека приходится примерно 20 квадратных метров жилья, преимущественно старого и неблагоустроенного. В то же время в Германии этот показатель составляет 35 квадратных метров, а в США - 70 квадратных метров. По данным Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству более 14 миллионов российских семей проживает в неблагоустроенном жилье - без горячего водоснабжения и канализации. Около 60 процентов сел и деревень не имеют даже водопровода.

Четыре с половиной миллиона семей официально зарегистрированы в очереди на получение квартиры. Однако в действительности количество семей, жилищное положение которых не отвечает государственным стандартам, на несколько порядков выше и насчитывает более 30 миллионов.

В прошлом году в России было введено в эксплуатацию около 40 миллионов квадратных метров жилья. По международным нормам объемы жилищного строительства должны держаться на уровне одного квадратного метра на одного человека в год. Исходя из этих расчетов, в России в прошлом году следовало сдать примерно 145 миллионов квадратных метров жилья. Желаемых показателей Россия достигнет не скоро. По прогнозам специалистов Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, в 2010 году при благоприятном стечении обстоятельств в нашей стране будет сдано 80 миллионов квадратных метров жилья.

Столь удручающее положение дел можно исправить только при помощи радикальных реформ в сфере жилищно-коммунального хозяйства. Выходом из ситуации могло бы стать введение системы ипотечного кредитования, при которой даже среднеобеспеченные граждане сами могли бы покупать себе квартиры.

В прошлом году банками и коммерческими предприятиями в России было выдано около 60 тысяч ипотечных кредитов. Для сравнения: в крохотной Словакии за тот же период было выдано 280 тысяч кредитов.

Причины этому - высокие ставки кредитов, небольшие сроки кредитования, высокий уровень первичного взноса, превышение спроса над предложением, а также наличие монополии в строительной отрасли, что обеспечивает спекулятивный рост цен. Для успешного развития ипотеки в России следует дополнять нормативно-правовую базу. Сроки выплат по ипотечным кредитам увеличены до 30 лет, налоговые сборы для банков и инвестиционных компаний, занимающихся ипотекой, предполагается снизить до минимума. Банкам также планируется разрешить выпускать собственные ипотечные ценные бумаги, при помощи которых они смогут привлекать «длинные» кредиты, рассчитанные на многие годы.

Также предлагается создать в нашей стране федеральное агентство, которое бы непосредственно занималось проблемами, связанными с созданием в нашей стране системы ипотечного кредитования.

Основной клиент - средний класс. Несмотря на рост объемов ипотечного кредитования в прошлом году и за четыре месяца этого года, спрос на ипотечные кредиты в России по-прежнему в несколько раз превышает предложение. Эксперты оценивают потребность в ипотечных кредитах примерно в 50 млрд. долларов. При этом из 61% россиян, желающих улучшить свои жилищные условия, 31% психологически готов вступить для этого в долгосрочные отношения с банками, причем эта цифра возрастает до 50% в случае получения помощи со стороны государства.

Об этом свидетельствуют данные, полученные в ходе исследования, проведенного по заказу Внешторгбанка. В то же время, платежеспособный спрос населения неадекватен потребностям - лишь 12% желающих улучшить свои жилищные условия, имеют достаточно средств на приобретение квартиры или получение ипотечного кредита. В основном ипотечные кредиты берут люди, принадлежащие к так называемому среднему классу. Если 50 тыс. долларов взять в кредит на 10 лет по ставке 10,5% годовых, то ежемесячный платеж заемщика, включающий в себя уплату процентов по кредиту и погашение основного долга, составит 860 долларов, при этом доход должен быть не меньше 1075 долларов. По свидетельству банковских специалистов, к средней ценовой категории относится и жилье, которое приобретается клиентами с помощью ипотеки. На сегодняшний день в Москве и крупных городах России средняя сумма ипотечного кредита составляет 50-70 тыс. долларов, в Московской области - 35 тыс. долларов, а в регионах - менее 35 тыс. долларов.

Участие государства. Сейчас в Госдуме подготовлена концепция закона о субсидировании ставок по ипотеке. Согласно концепции получить такую субсидию смогут граждане, состоящие на учете по месту жительства на улучшение жилищных условий или лишившиеся жилья в результате чрезвычайных ситуаций или стихийных бедствий. При этом граждане вправе самостоятельно выбрать кредитную организацию для получения кредита. Субсидию планируется предоставлять на основании заявления заемщика однократно и только одному из членов семьи. Решение о предоставлении субсидии принимается комиссией в пределах средств, предусмотренных на эти цели в федеральном бюджете РФ на соответствующий финансовый год. Необходимым условием для оформления договора на предоставление субсидии будет являться документальное подтверждение заемщиком фактического получения им ипотечного кредита. Предполагается, что заемщикам, состоящим на учете по улучшению жилищных условий и оформившим договор ипотечного кредитования, субсидия будет выплачиваться в размере 50% ставки рефинансирования, а заемщикам, лишившимся жилья в результате чрезвычайных ситуаций или стихийных бедствий и оформившим договор ипотечного кредитования, - в размере 75% ставки рефинансирования. Учитывая сегодняшний уровень ставки рефинансирования - 13%, заемщики смогут уменьшить ставку по кредиту на 6-9% соответственно. Согласно концепции субсидия не будет начисляться, и выплачиваться при нарушении заемщиком условий кредитного договора, в том числе при несвоевременной оплате процентов по кредитному договору и при просрочке погашения кредита за весь период, в котором были допущены нарушения.

Утроение ипотеки. Одним только субсидированием ставок проблему развития ипотеки не решить. По оценкам экспертов, объем ипотечного рынка в этом году может превысить 1 млрд. долларов. По прогнозам Международного московского банка (ММБ), в 2006 году объем выданных ипотечных кредитов вырастет по сравнению с показателями 2005 года в три раза. По мере развития рынка будут изменяться и условия банков по ипотечным кредитам. Сейчас рынок сформировался таким образом, что большую часть потенциальных заемщиков останавливает именно отсутствие первоначального взноса в требуемом объеме. Среднерыночный первоначальный взнос в ипотеке на сегодня составляет 30% от стоимости жилья, по сравнению с весной 2008 года. Это объясняется тем, что основная часть платежеспособного населения начала получать устойчивые доходы в последние 2-3 года, поэтому достаточный объем средств просто не накоплен. Еще одним шагом к популяризации ипотеки может стать увеличение сроков ипотечных кредитов. Процентные ставки, по мнению специалистов, скорее всего, останутся прежними. Для более активного развития рынка ипотечного кредитования потребуется принятие недостающих законодательных актов и внесение изменений в часть из них, а также развитие рынка ипотечных ценных бумаг. Необходимо еще совершенствовать налоговое законодательство, чтобы увеличить долю официальных доходов населения, требуется расширение налоговых льгот, как для продавцов жилья, так и для его покупателей, в том числе и в кредит, нужны комментарии и дополнительные законодательные акты, регулирующие процесс выпуска ипотечных ценных бумаг, их обращение, права и обязанности участников рынка ипотечных ценных бумаг. Для того чтобы создать благоприятные условия для развития системы ипотечного кредитования и сделать ее действительно массовой, в первую очередь необходимо создать условия для снижения процентной ставки и первоначального взноса. Становление и развитие рынка ипотечных ценных бумаг позволит привлечь средства различных инвесторов, увеличить и ускорить обороты денежных средств, вкладываемых в ипотеку. Это позволит снизить ставку привлечения средств банками до 5-8% - сейчас средняя ставка привлечения средств в рублях составляет 10-12% плюс стоимость услуг участников ипотечного рынка, вот и получается в среднем 15.50% годовых в рублях. В свою очередь, снижение ставки привлечения средств приведет к снижению рыночной ставки по ипотечным кредитам. Кроме того, сейчас некоторым сдерживающим элементом развития рынка ипотеки выступают сами банки, которые, как правило, работают только с достаточно понятными для банков категориями клиентов. Появление института кредитных бюро в России позволит банкам более оперативно оценивать кредитоспособность заемщика, что приведет впоследствии к снижению ставок кредитования.

2.6 Специфика кредитных рисков при кредитовании физических лиц в условиях кризиса

Систематизация подходов различных авторов к пониманию сущности риска и раскрытие особенностей процесса кредитования населения позволили выработать следующее определение риска коммерческого банка при кредитовании физических лиц - это вероятность наступления различных негативных событий (или их вариаций), связанных со всеми аспектами деятельности кредитной организации в процессе кредитования физических лиц, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов. Предложенное определение акцентирует внимание на том, что данный риск необходимо рассматривать как комплексный, включающий полный спектр рисков, возникающих в процессе кредитования, основными элементами которого являются заемщик - физическое лицо, кредитный продукт, организационная структура банка, определяющие особенности этапов кредитного процесса, и внешняя среда.

В разрезе этих элементов проведено исследование факторов риска:

факторы риска, несвоевременная выплата заработной платы; потеря основного связанные с заемщиком - физическим лицом, - места работы; сокращение социальных выплат или льгот; утрата или обесценение собственности, которая была одним из источников выплат по кредиту; увеличение числа иждивенцев; мошенничество со стороны заемщика; потеря дееспособности или изменение правоспособности и т.д.;

факторы риска кредитного продукта - ошибки в конструировании процесса реализации и использования кредитной услуги; построение кредитной услуги из набора элементов с повышенным риском (например, наличие возможности нецелевого использования ссуды, значительный размер и длительный срок кредита, незначительная доля собственных средств клиента в осуществлении сделки).

В представленной классификации предложен критерий разделения рисков по элементам процесса кредитования, который позволяет более точно очертить круг рисков, связанных с внешней средой, организационной структурой банка, заемщиком и кредитной услугой, а также проследить их взаимное влияние. Риски внешней среды в значительной степени предопределяют риски организационной структуры банка и риски заемщика. В частности, качественные и количественные характеристики персонала банка в значительной мере определяются существующим на рынке труда предложением. Кроме того, платежеспособность частных заемщиков имеет высокую зависимость от состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды.

Учитывая, что разработка и реализация кредитной услуги физическому лицу осуществляется персоналом банка, на риски, связанные с кредитной услугой, первоочередное влияние оказывают риски, вытекающие из организационной структуры банка, а риски внешней среды - опосредованное. В отличие от имеющихся в экономической литературе классификаций в блоке рисков внешней среды выделен инфраструктурный риск. Под ним понимается вероятность того, что количество организаций, обеспечивающих нормальное функционирование коммерческих банков в сфере кредитования физических лиц, и их качественные характеристики не будут достаточными для грамотного управления рассматриваемым комплексным риском.

Впервые разработана и представлена классификация рисков кредитной услуги, в рамках которой отражаются:

1) риски, связанные с процессом разработки, реализации и использования кредитных продуктов, - стратегический риск, операционный риск, риск потери деловой репутации, а также риски организации кредитного процесса, объединяющие некоторые стороны кредитного, операционного и иных рисков. Необходимость обособления рисков организации кредитного процесса обусловлена спецификой кредитования физических лиц. К данным рискам следует относить риски, связанные с порядком принятия кредитных решений и организацией кредитного «скоринга», риски выбора стратегии управления кредитных портфелем (разработка системы определения кредитоспособности клиента, выбор стратегии ценообразования, лимитирование сумм кредитов, управление убытками по кредитам в целом), риски, связанные с процедурой работы с просроченной задолженностью.

2) риски, связанные с отдельными видами кредитных услуг, - это вероятность того, что кредитные услуги, предоставляемые банком физическим лицам, будут состоять из элементов с высоким значением риска и /или того, что взаимодействие элементов кредитной услуги приведет к увеличению риска.

В рамках классификации рисков при кредитовании физических лиц по такому критерию, как степень охвата операций банка, раскрыто содержание индивидуального и портфельного рисков применительно к теме диссертационного исследования.

Под индивидуальным риском ссудной операции предлагается понимать вероятность того, что реализация определенной кредитной услуги определенному заемщику - физическому лицу приведет к потере кредитной организацией части своих ресурсов, к недополучению доходов или к произведению дополнительных расходов. Таким образом, индивидуальный риск ссудной операции складывается из индивидуального риска заемщика и индивидуального риска кредитной услуги. Дополнительно, в целях более полного описания индивидуального риска ссудной операции, предлагается осуществлять корректировку на степень операционного риска, возникающего в процессе предоставления определенному заемщику определенной кредитной услуги (например, в случае предоставления нестандартной ссуды).

Портфельный риск охватывает совокупность индивидуальных рисков и фактически представляет собой риск одного из сегментов кредитного портфеля - ссуд, предоставленных физическим лицам. В рамках этого сегмента можно выделить два принципиально различных портфеля кредитов: портфель однородных ссуд и портфель нестандартных кредитов. Кредиты, входящие в портфель однородных ссуд, характеризуются небольшими по отношению к капиталу банка размерами и одинаковыми условиями кредитования. В портфель же нестандартных кредитов включаются ссуды, имеющие значительный размер и нетиповые условия кредитования.

Из этого вытекает разная природа риска данных портфелей. В частности, возникновение риска портфеля однородных ссуд и генерируемые им убытки относятся к сфере законов статистики, тогда как в рамках портфеля нестандартных кредитов риск по каждой ссуде должен анализироваться отдельно, то есть следует оценивать риск ссудной операции.

Система управления рисками при кредитовании физических лиц - совокупность взаимоувязанных методов и средств сознательного и целенаправленного воздействия со стороны персонала кредитной организации на риски кредитования физических лиц, осуществляемого с целью обеспечения предсказуемости вероятности их наступления и размера возникающих в результате убытков.

Предложенное определение переносит акцент с минимизации риска, которая в экономической литературе рассматривается как основная цель управления рисками, на обеспечение предсказуемости вероятности появления и размера убытков, что обусловлено статистической закономерностью возникновения фактов непогашения кредитов в рамках портфеля однородных ссуд.

К элементам системы управления рисками при кредитовании физических лиц относятся персонал банка, занятый в процессе кредитования частных заемщиков (субъекты управления), возникающий при этом комплексный риск и его элементы (объекты управления), а также процесс управления рисками, включающий их идентификацию, оценку и мониторинг.

В разрезе предложенной классификации рисков банка при кредитовании физических лиц по элементам процесса кредитования разработан метод их идентификации, позволяющий применительно к каждому виду риска определить показатели, сигнализирующие о возможности их реализации.

Предложенная система идентификации включает блок сигнальных показателей рисков внешней среды, рисков организационной структуры банка, рисков заемщика и рисков кредитной услуги. В каждом из блоков показатели рассматриваются в разрезе отдельных видов риска.

Например, в рамках рисков заемщика можно выделить кредитный риск и риск отсрочки платежа. Об их возникновении будут свидетельствовать увеличение количества полностью или частично не погашенных ссуд, рост числа оплаченных несвоевременно кредитов, увеличение количества реструктурированных ссуд в сравнении с плановыми показателями.

Подведя итоги можно сказать, в 2008 г. ключевым фактором, определивший данному уровня рисков в банковской системе России, стал август кризис ликвидности на мировых финансовых рынках, вызванный негативными новостями из США. Следствие кризиса стало значительно дороже заимствований на внешнем и внутреннем рынке. Это в свою очередь, привело к росту как общего уровня процентных ставок, в российской экономике, так и к увеличению их волатильности. Данные факторы стали причиной роста процентного риска операций Сбербанка России, вызвали необходимость оперативного увеличения соответствии риск - лимита.

Еще одним фактором повышения уровня процентного риска для банка в 2008 г. стал значительный рост объемов розничного и корпоративного кредитования, который происходил на фоне удорожание ресурсов. Необходимо отметить, что в отчетном году рост требований к капиталу обусловленный всеми действовавшим факторами, полностью обеспечивался собственными средствами банка. В 2008 г. российских фондов рынок, несмотря на значительное падения в марте и в мае, достигло очередных максимумов капитализации.

а) Кредитный риск

Поскольку Банк специализируется на рынке розничного кредитования, основным риском, с которым сталкивается Банк, является кредитный риск.

В силу розничной специализации Банка основная концентрация рисков приходится на категорию заемщиков - физических лиц. Доля портфеля потребительских кредитов в чистых активах Банка составляет более 60%. При этом доходы банка не менее чем на 65% зависят от процентных и непроцентных доходов от кредитования физических лиц.

Для минимизации концентрации кредитного риска Банк диверсифицирует кредитный портфель выдачей ссуд заемщикам, занятых в различных сферах экономики. Распределение заемщиков - физических лиц по отраслям экономики.

Рис. 7. Распределение заемщиков Банка по сферам занятости

Наиболее заметно в 2008 году выросли объемы средств, привлеченных Сбербанком от страховых компаний (в 2,6 раза), управляющих компаний негосударственных пенсионных фондов (в 1,3 раза) и прочих клиентов, не связанных с транспортной отраслью (в 2,1 раза), в связи с чем степень диверсификации портфеля срочных пассивов значительно возросла.

Все эти системы являются собственной разработкой Банка, и основываются на новейших достижениях техники и экономической науки. В Банке постоянно функционирует научная группа, основной задачей которой, является непрерывное совершенствование алгоритмов оценки кредитоспособности заемщиков и прочих элементов кредитования.

Успешно действует информационно - аналитическая система поддержки принятия кредитных решений, которая позволяет в оперативном режиме проводить анализ качества кредитного портфеля Банка и управлять ключевыми параметрами «скоринговой» системы в зависимости от текущего уровня просроченной задолженности в разрезе кредитных продуктов, регионов и поколений кредитов.

Таким образом, кредитному риску в Банке уделяется самое большое внимание, что позволяет удерживать долю просроченной задолженности в портфеле потребительских кредитов на минимальных уровнях, эффективно снижать тем самым уровень кредитного риска и, как следствие, непрерывно улучшать качество кредитного портфеля Банка.

Далее остановимся на финансовых рисках, а именно на валютном, процентном и риске ликвидности.

б) Валютный риск - риск убытков у Банка вследствие неблагоприятного изменения курсов иностранных валют.

в) Процентный риск - риск неблагоприятного изменения финансового состояния Банка вследствие изменений процентных ставок, оказывающих влияние, как на доходы Банка, так и на стоимость его активов, обязательств и внебалансовых инструментов.

г) Риск потери ликвидности - риск убытков вследствие неспособности Банка обеспечить исполнение своих обязательств, в срок и в полном объеме.

В сфере финансовых рисков Банк придерживается консервативной политики, направленной на подержание сбалансированной структуры активов и пассивов и минимизации вероятности каких-либо потрясений.

При проведении валютных сделок Банк избегает спекулятивных операций и удерживает валютную позицию в состоянии, близком к закрытой.

Процентная политика Банка направлена на обеспечение гарантированного уровня процентной маржи путем построения оптимального продуктового ряда.

Основным применяемым Банком способом управления финансовыми рисками является управление и контроль риском.

Банк на регулярной основе осуществляет расчет структуры активов и пассивов по срокам востребования и погашения, устанавливает лимиты на разрывы между активами и пассивами по группам срочности.

Для обеспечения оптимальной величины процентной маржи рассчитываются и устанавливаются предельные ставки привлечения и размещения денежных средств, основываясь на внутренней информации, а также на результатах анализа рыночной ситуации в регионах своего присутствия.

В рамках управления ликвидностью, Банк стремится балансировать свои активы и пассивы по срокам и при этом наращивать активные и пассивные резервы ликвидности. Все это позволяет Банку удовлетворять потребности населения в потребительских кредитах и при этом бесперебойно осуществлять расчетные операции.

Выявленные в ходе проверок ошибки анализируются и доводятся до сотрудников, руководителей филиалов и дополнительных офисов вместе с рекомендациями по недопущение повторного совершения.

Все электронные документы и базы данных непрерывно и многократно резервируются, что исключает возможность потери информации в результате техногенных факторов.

Для защиты от сбоев при передаче данных созданы и функционируют резервные каналы связи. Осуществляется мониторинг состояния программных технических средств банка, а также несанкционированного доступа к локальной сети.

В целях улучшения обслуживания клиентов публикуются информационные материалы на сайте банка.

В целях минимизации правового риска, Юридическим управлением Банка проводится экспертиза проектов договоров и учредительных документов клиентов, разрабатываются типовые формы договоров, осуществляется контроль за законностью и соблюдением интересов Банка при проведении любых операций и защита правовыми средствами имущественных и иных интересов банка в судах, арбитражных судах и других правовых органах.

Кроме того, Юридической службой, издаются справочные и аналитические материалы по вопросам правоприменительной практики, осуществляется, а также организуются консультационные семинары для обучения сотрудников Банка.

В отношениях с клиентами, контрагентами и надзорными органами Банк придерживается политики максимальной открытости и прозрачности. В рамках этой политики Банк стремится максимально раскрывать всю необходимою информацию о своей деятельности и проводит непрерывную борьбу с легализацией доходов, полученных преступным путем.

Заключение

Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого коммерческого банка. Мировая банковская практика выработала ряд правовых принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками.

Подводя итоги исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы теоретические аспекты и практические данные, относящиеся к деятельности Байкальского банка - филиала Сбербанк РФ по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, при анализе кредитоспособности заемщика банк учитывает множество факторов, из которых складывается репутация отдельной личности. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на: социальные, профессиональные, имущественные, специальные банковские и другие.

Во-вторых, при существовании множества методик оценки кредитоспособности потенциального заемщика, большинство из них носит формализованный характер. Поэтому при оценке кредитоспособности огромную роль играет профессионализм и интуиция служащих банка. Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях. Используемая оценка кредитоспособности в банке является надежной и универсальной и осуществляется через произведение среднемесячного дохода, поправочного коэффициента и срока погашения кредита. Поправочный коэффициент зависит от величины дохода.

В-третьих, в России ниша потребительского кредитования остается перспективной для многих коммерческих банков. Cбербанк РФ является одним из ведущих банков в сфере потребительского кредитования и его позиции поддерживаются принятой им учетной, аудиторской и контрольно-ревизионной практикой. В целях развития потребительского кредита необходимо вести работу по снижению риска кредитования и дифференциации условий предоставления кредитов. По данным Банка России на 1 июля 2008 года общий объем кредитов, выданных российскими банками предприятиям, составил 8,8 трлн. руб.

В-четвертых, развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач. Кредитная политика определяет кредитную деятельность банка (приоритетные направления кредитования по различным критериям, в т.ч. по субъектам, объектам кредитной сделки, привлекательности рынков и т.д. Развитие и совершенствование действующей практики кредитования населения не потребительские цели предполагает поэтапную разработку и реализацию программы комплексного кредитно-расчетного обслуживания населения (т.е. дальнейшего развития кредитования клиентов на текущие нужды). На первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через банк, в частности, практики выплаты заработной платы. Также необходимо, чтобы покупки населением промышленных и продовольственных товаров происходили безналичным путем, что должно предусматривать возможность воспользоваться кредитом банка при недостатке собственных средств клиента. Этому должно способствовать внедрение пластиковых карт как элементов электронных систем платежей и расчетов. Для дальнейшего расширения рынка ипотечного кредитования необходимо принятие конкретных мер. В первую очередь, нужно обеспечить должную защиту интересов инвесторов в ипотечные облигации, сопоставимую с защитой прав инвесторов в развитых странах. Необходимо внесение поправок в Гражданский Кодекс и Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Требуется также законодательное решение, связанное со снижением стоимости государственной регистрации объектов недвижимого имущества, являющихся обеспечением ипотечных ссуд. Необходимо внесение в Жилищный Кодекс и другие нормативные акты поправок о возможности выселения граждан, не исполняющих собственные обязательства по ипотечному кредитному договору, из жилого помещения, заложенного в качестве обеспечения. На ближайшие годы развитие ипотеки в Забайкальском крае невозможно без устранения административных барьеров, субсидирования процентных ставок и первых взносов по жилищным кредитам (участие должны принимать как областные власти, так и муниципалитеты), привлечения в процесс ипотечного кредитования региональных предприятий. Подобная система позволит экономить время, удешевит расчеты и кредитный процесс, расширить сферу применения карт, увеличить их численность, повысить прибыльность работы банков и других участников системы платежей и расчетов. Тот факт, что Сбербанк является крупнейшим кредитором российской экономики, фактически признался в готовности сократить темпы кредитования из-за финансового кризиса. Темпы кредитования, которые банки демонстрировали до сентября, уже не соответствовали внутреннему состоянию российской экономики и внешним финансовым условиям. С 1 января 2009 года Сбербанк начинает предоставлять отсрочки по ипотечным кредитам на год своим кредитным клиентам, а также конвертировать валютные кредиты в рублевые. Если человек потерял доходы в связи с сокращением его рабочего места или его доходы резко снизились, то при предоставлении соответствующего документа мс работы наши территориальные банки и отделения Москвы могут предоставлять отсрочки и рассрочки от полугода до года - на период, пока не восстановится доход. Необходимо запастись терпением, здоровьем, навыками и получать новые знания. Банки сейчас будут походить к заемщикам более строго, а предприятия, так как западные рынки сейчас закрыты, будут соглашаться брать кредиты у российских банков под более высокие проценты.

Список источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1. По состоянию на 1 июля 2007 г. - Ростов н/Д: Феникс, 2005 - 125 с. - (Закон и общество).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч. 2 и Ч. 3. По состоянию на 1 июля 2007 г. - Ростов н/Д: Феникс, 2005 - 219 с. - (Закон и общество).

3. О банках и банковской деятельности: федер. закон. - М.: ОМЕГА-Л, 2005. - 42 с. - (Законы Российской Федерации).

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) - М.: ИНФРА-М, 2008. - 38 с. - (Федеральный закон; Вып. 4).

5. О кредитных историях: федер. закон РФ от 30 дек. 2004 г. №218-ФЗ // Российская газета. - 2005. - 13 янв. - С. 10.

6. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. - М.: Вершина, 2007. - 464 с.

7. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 264 с.

8. Банковское дело: управление и технологии = Banking management and technologies: учеб. пособие / под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 863 c.

9. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин [и др.], под ред. О.И. Лаврушина, 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 672 c.

10. Балабанов А.И., Боровкова Вик. А., Боровкова Вал. А., Гончарук О.В., Крамарев А.Н., Мурашова СВ., Пирогова О.Е. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2007. - 448 с: ил. - (Серия «Учебник для вузов»).

11. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, СВ. Дубровская. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательский центр «Академия», 2008. - 400 с.

12. Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 232 с.

13. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, СЛ. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 264 с

14. Гурвич В.Г. Ипотека нам поможет // Босс. 2008. №6. С. 34-37.

15. Гололобова М.Н. Особенности оценки риска по портфелю однородных ссуд // Экономика и финансы - М., 2007 - №13. - с. 54-59 - 0,52 п.л

16. Гололобова М.Н. Критерии классификации банковских рисков, возникающих при кредитовании физических лиц // Вопросы экономических наук - М., 2007. - №6. - с. 202 - 210 - 0,92 п.л.

17. Гольцберг М.А. Хасан-Бек Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 2006. - 425 с.

18. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2007.

19. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2009.

20. Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России // Эко. 2006. №8. С 38-49.

21. Ипотечное жилищное кредитование: Учеб. пособие. / Под ред. Дубовик И.В., Оношко О.Ю. Иркутск, 2007. 226 с.

22. Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. Уч. Пособие - СПб, 2007. - 559 с.

23. Кесельман Г.М. Ипотечное жилищное кредитование состояние и перспективы // Деньги и кредит. 2007. №9. С. 27-32.

24. Лаврушина О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2007 г. - 295 с.

25. Липсиц И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2008. - 218 с.

26. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело. 2007. №10. С. 35-44.

27. Смирнов Е.Е. В интересах формирования рынка доступного жилья // Аудитор. 2007. №7. С. 3-13.

28. Тарачев В.Н. Ипотека в России: грезы и слезы // Национальный банковский журнал. 2006. февр. №2 (4). С. 42.

29. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции - М, 2006. -320 с.

30. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник /Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: «Проспект», 2008. - 720 с.

31. Чацкис Е.Д. Толковый словарь финансово-бухгалтерских терминов и понятий. Д: Сталкер» 2008. - 256 с.