Кредитование физических лиц Архангельским ОСБ №8637

Работа из раздела: «Банковское, биржевое дело и страхование»

Содержание

Введение

1. Общетеоретические основы кредитования

1.1 Понятие кредита и принципы банковского кредитования

1.2 Кредитная политика банка

1.3 Банковский контроль и кредитный мониторинг в процессе кредитования

1.4 Понятие кредитного договора

2. Характеристика финансовой деятельности Сбербанка России и её ориентированности на потребительское кредитование

2.1 Общие сведения о Сбербанке России

2.2 Анализ финансовой деятельности Сбербанка России

2.3 Кредитование частных клиентов

2.3.1 Автокредит

2.3.2 Доверительный кредит

2.3.3 Жилищные кредиты

2.3.4 Кредит «молодая семья»

2.3.5 Кредит на неотложные нужды

2.3.6 Кредит на ведение личного подсобного хозяйства

2.3.7 Пенсионный кредит

2.3.8 Образовательный кредит

2.3.9 Корпоративный кредит

2.3.10 Обеспечение возврата кредита

2.4 Специализированные центры кредитования населения

3. Политика Сбербанка России в сфере кредитования физических лиц

3.1 Кредитная политика Сбербанка России

3.2 Общие условия кредитования физических лиц. Оценка платежеспособности заемщиков

3.3 Порядок погашения кредита и уплаты процентов

3.4 Анализ кредитного портфеля Архангельского ОСБ №8637

Заключение

Список использованной литературы и источников

Введение

Темой выпускной квалификационной работы является «Кредитование физических лиц Архангельским ОСБ № 8637».

В настоящее время в России наверняка не найдется такого человека, который бы не слышал ничего о кредитах. Каждая вторая семья когда-либо сталкивалась с кредитами, либо имеет желание воспользоваться услугами кредитования. Но большинство граждан не достаточно ознакомлены с условиями предоставления кредитов, с методикой начисления процентов за предоставленный кредит и способами погашения задолженности. Поэтому изучение данной темы является актуальной на сегодняшний день, и даже можно сказать полезной.

Целью данной работы является анализ кредитного портфеля Архангельского ОСБ № 8637, систематизация и углубление теоретических и практических знаний по данному вопросу, раскрытие организации кредитного процесса в банке.

Объектом исследования является политика Сбербанка России в сфере кредитования физических лиц.

Перед тем как рассматривать деятельность Сбербанка, его характеристику, кредитную политику и кредитный портфель, необходимо ознакомиться с общетеоретическими вопросами в области кредитования физических лиц, выяснить сущность понятия «кредит» и «система кредитования».

Таким образом, данная работа состоит из трех разделов. В первом разделе необходимо раскрыть общетеоретические основы кредитования. Во втором разделе необходимо рассмотреть деятельность самого Сбербанка в сфере кредитования физических лиц. В заключительном разделе подводится итог кредитной политики банка и необходимо провести анализ кредитного портфеля Сбербанка.

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование физических лиц, позволяющее им использовать значительные заемные ресурсы для возможности быстро и на выгодных условиях получить деньги на реализацию своих целей. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов: кредит на потребительские нужды, автокредит, жилищные кредиты, образовательный кредит и др.

Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником доходов банка.

Исходя из всего вышеперечисленного, основными задачами, которые были поставлены при выполнении данной работы, являются определение кредитной политики Сбербанка, выяснение того, на какие нужды выдаются кредиты физическим лицам, каковы процентные ставки по этим кредитам, изучение структуры кредитного портфеля банка и его объемы, какая часть кредитов не возвращается банку и т.д.

Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. В сложившихся экономических условиях, когда у многих людей снизились доходы и теперь они не могут приобрести за наличные либо автомобиль, либо квартиру и даже заплатить за образование, они могут это сделать, обратившись в банк.

В процессе написания работы необходимо выяснить, как же всё-таки отразился экономический кризис на условиях предоставления кредитов, к каким способам прибегает Сбербанк, чтобы предлагать гражданам выгодные и удобные кредиты, но в то же время как получит от предоставления кредитов максимальную прибыль.

Основными источниками информации о кредитной политике Сбербанка и о выдаваемых им кредитах, помимо официального сайта Сбербанка России, являются также Гражданский Кодекс, нормативные банковские документы, такие как инструкции Банка России, Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России № 229-3 р. Для написания общетеоретических вопросов были использованы различные учебные материалы по банковскому делу, учебники по дисциплинам «финансы и кредит», «деньги, кредит, банки». Для анализа кредитного портфеля Архангельского ОСБ №8637 были использованы внутренние источники информации такие, как отчеты о выданных кредитах в данном отделении Сбербанка.

1. Общетеоретические основы кредитования

1.1 Понятие кредита и принципы банковского кредитования

Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности. Основа кредита - появление временно свободных денежных средств в процессе кругооборота капитала [8, с.21].

Сущность кредита выступает в его трех функциях:

1. распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);

2. создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);

3. осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция) [7, с.38].

Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важными выступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.

Цель системы кредитования двояка: с одной стороны. Обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.

Изучение работы системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры и элементов. Структуру системы кредитования можно представить следующим образом.

1. Фундаментальный блок.

Базовый подблок:

· принципы кредитования;

· субъекты процесса кредитования;

· объекты кредитования.

Стратегический подблок:

· кредитная политика;

· кредитное планирование.

2. Экономико-технологический блок.

· виды кредитов;

· методы кредитования;

· формы ссудных счетов;

· лимиты кредитования;

· кредитная документация.

3. Организационный блок.

Управляющий подблок:

· управление кредитом;

· управление кредитными рисками;

· управление кредитным портфелем.

Общий организационный подблок:

· предварительный этап кредитования;

· этап выдачи и оформления кредита;

· этап последующего контроля.

Элементы системы кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая её, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд [17, с.14].

Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т.е. основополагающих условиях. На которых банк предоставляет кредиты заемщикам. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» к ним относятся: возвратность, срочность и платность [3].

Возвратность как первый принцип банковского кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и её обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование.

У физических лиц основными источниками погашения банковских ссуд являются: заработная плата, пенсии, доходы от предпринимательской деятельности. Кроме того, могут использоваться процентные доходы от срочных вкладов, размещенных в банках, от приобретенных ценных бумаг, дивиденды от корпоративных акций и т.д.

Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом характера и сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования у заемщиков реальных источников погашения кредита. Они могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий.

В рыночных условиях хозяйствования этому принципу придается особое значение.

Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно зависят его объемы и темпы роста.

Во-вторых, этот принцип позволяет обеспечить ликвидность самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют им вкладывать привлеченные ресурсы в безвозвратные вложения.

В-третьих, для каждого отдельного заемщика исполнение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюдать свои интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Платность как принцип кредитования означает, что каждое физическое лицо - заемщик должно внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает «цену» кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков, находящихся на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования её на собственные нужды.

Многие экономисты признают еще два принципа кредитования: дифференцированность кредитования и обеспеченность кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем лицам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог имущества, поручительства третьих лиц и банковская гарантия [7, с. 98-103].

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре.

1.2 Кредитная политика банка

Документом, направляющим и регулирующим деятельность банка на каждый год в области кредитования является меморандум (положение) о кредитной политике. Он опирается на основные направления кредитной политики банка, на стратегический план его развития.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т.е. в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк с целью достижения запланированного уровня рентабельности.

Меморандум о кредитной политике определяет:

· Цель кредитной политики на текущий год - предоставление надежных и рентабельных для банка кредитов, стимулирующих позитивные процессы в деятельности физических лиц.

· Главные принципы формирования кредитного портфеля банка - выбор приоритетных направлений, представляющих зону интересов банка; определение оптимальной структуры по каждой категории кредитов, по их срокам, по видам валют; планированный уровень крупных кредитов, пролонгированных и просроченных в кредитном портфеле банка; приоритеты в объектах кредитования.

· Организация кредитования - планируемые к разработке, освоению и внедрению в практику новые виды кредита, формы и методы кредитования; порядок установления филиалами банка лимита кредитования; определение полномочий по принятию соответствующих решений по кредитным вопросам отдельными лицами банка и его руководящими органами; разработка процедуры утверждения предоставляемого кредита; стиль и методы работы с клиентами в процессе кредитно-расчетного обслуживания; процедура взыскания просроченной задолженности.

· Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижения кредитного риска - предпочтительные формы обеспечения возвратности банковских ссуд; новые и усовершенствованные рейтинговые оценки финансового состояния потенциальных заемщиков различных категорий, методики по оценке кредитного риска, выявлению проблемных ссуд, списанию за баланс непогашенной, безнадежной к взысканию ссудной задолженности; состав и полномочия кредитных комитетов разных уровней банковского управления; возможные варианты реструктуризации кредитного портфеля в кризисные периоды.

· Процентную политику по ссудам - в зависимости от их вида, сроков, характера обеспечения, типа заемщика, его финансового состояния, стоимости привлеченных банком кредитных ресурсов[5].

Разработанная и утвержденная в соответствующем порядке «Кредитная политика банка» является документом к действию. Любые отклонения от неё не допускаются, расцениваются как нарушения, за исключением особых случаев, решения по которым должны приниматься правлением банка или даже наблюдательным советом.

Для реализации этого документа банки должны разрабатывать регламент предоставления денежных средств клиентам банка, а также отдельные положения: по кредитованию юридических и физических лиц, о порядке оценки финансового состояния заемщиков, о порядке начисления и уплаты процентов по ссудам, о порядке формирования и использования резерва под кредитный риск банка [8].

1.3 Банковский контроль и кредитный мониторинг в процессе кредитования

Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками. Банковский контроль подразделяется на предварительный текущий и последующий.

Предварительный контроль заключается в выборе из числа потенциальных заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политике.

Под текущим контролем понимается проверка банком всей представленной заемщиком документации для оформления кредита, её анализ с целью заключения кредитного договора и оформления обеспечительных обязательств.

Сущность последующего контроля состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком осуществляется постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за целевым использованием кредита, своевременной уплатой процентов и т.д. [11, с. 150-152].

При этом следует отметить, что в области кредитных отношений банковский контроль неразрывно связан со всем кредитным процессом в банке, в организации которого прослеживается пять этапов:

· разработка стратегии кредитных операций;

· знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);

· оценка кредитоспособности заемщика и риска банка, связанного с выдачей ссуды;

· подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита;

· кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).

Таким образом, чтобы осуществить выбор из числа потенциальных заемщиков тех, которые отвечают интересам банка, т.е. выполнить то, в чем состоит цель, суть предварительного банковского контроля, необходимо разработать продуманную стратегию кредитных операций банка. На втором и третьем этапах кредитного процесса осуществляется текущий банковский контроль, результатом которого является заключение на определенных условиях кредитного договора и обеспечительных обязательств, составляющих содержание четвертого этапа кредитного процесса. Последний, пятый этап кредитного процесса, его содержание является последующим банковским контролем.

Своевременное и добровольное погашение заемщиками банковского кредита, а также процентов является показателем качества работы кредитного отдела и всего банка в целом, а также составляет суть, является целью кредитного мониторинга - последнего этапа кредитного процесса в банке [14].

Кредитный мониторинг представляет систематический постоянный банковский контроль в ходе использования кредита:

· качества кредита;

· соблюдения условий кредитного договора;

· состояния обеспечения кредита, что в итоге обеспечивает его возвратность с соблюдением установленной в договорном порядке его доходности для банка.

Контроль качества кредита заключается в осуществлении после выдачи ссуды контроля за финансовым состоянием заемщика, так как его ухудшение может повлиять на возникновение риска непогашения кредита вообще или в установленный срок и риска неуплаты банку процентов за кредит.

Контроль соблюдения условий кредитного договора сводится к проверке целевого использования кредита, к контролю за своевременностью уплаты процентов за кредит, погашением основного долга в полном объеме и своевременно, исходя из установленного в кредитном договоре графика.

Контроль обеспечения возвратности кредитов включает в себя: проверку на месте у залогодателей наличия предметов залога, состояния их качественных характеристик и соблюдения режима сохранности, оценку действующей рыночной стоимости залога, его ликвидности с целью выполнения им своего предназначения в кредитной сделке [10].

На основе вышеизложенного можно сделать вывод, что в ходе кредитного мониторинга банки проводят разностороннюю работу, направленную на достижение возвратности заемщиком кредита.

1.4 Понятие кредитного договора

С принятием окончательных решений о выдаче кредита заемщику и о его обеспечении начинается очередной этап кредитного процесса. Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текста заключаемого кредитного договора и договоров обеспечительного характера и визирует их. Содержание кредитного договора зависит от вида кредита и его формы.

Кредитный договор регулирует экономические отношения между кредитором и заемщиком. Особенностью кредитного договора является то, что в нем находят конкретное проявление (отражение) принципы банковского кредитования и способы их соблюдения.

Согласно ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора [1]. В кредитном договоре к ним относятся: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства (т.е. условия, соответствующие принципам кредитования). Исходя из этого строится структура, а также содержание кредитного договора.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.

I. Общие положения (или «предмет договора»).

II. Порядок выдачи и погашения кредита.

III. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом.

IV. Права и обязанности сторон.

V. Обеспечение возврата кредита.

VI. Ответственность сторон, санкции.

VII. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

В разделе I кредитного договора указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора - вид кредита, его цель, сумма, срок возврата, процентная ставка, сроки предоставления.

В разделе II кредитного договора, исходя из вида кредита, освещаются основные положения по его выдаче и погашению. Так, в частности, в этом разделе указывается, на основании каких документов открывается заемщику ссудный счет в банке; номер ссудного счета, на котором будут отражаться учет выданного кредита и его погашение, временной период предоставления кредита и его направление.

В разделе III кредитного договора находит отражение принцип платности кредита. В этом разделе заемщик и банк должны договориться о частоте начисления процентов, расчетном периоде, порядке уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, сроке уплаты начисленных процентов, на основании каких документов должна производиться оплата начисленных процентов за кредит.

Права и обязанности заемщика и кредитора (раздел IV договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Одно из условий, которое следует предусматривать при заключении кредитного договора, - это право банка расторгнуть кредитный договор досрочно в случае нарушения клиентом-заемщиком предусмотренных договором обязательств. Как правило, банк требует досрочного погашения ссуды и взыскивает её в бесспорном порядке в случаях:

· Нецелевого использования кредита.

· Несвоевременной уплаты основного долга и процентов.

В то же время клиенту-заемщику договором может быть предоставлено право на досрочный возврат кредита. В ходе выполнения кредитного договора у заемщика могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые потребуют внесения изменений в условия договора.

Обязательным приложением к кредитным договорам являются обеспечительные обязательства (договоры залога, поручительства) [5, с. 420].

2. Характеристика Финансовой деятельности Сбербанка России. её ориентированность на потребительское кредитование

2.1 Общие сведения о Сбербанке России

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране [26].

Одним из филиалов Сбербанка России является Северный Банк.

Северный банк Сбербанка России -- это один из 17 территориальных банков Сбербанка России, который ведет деятельность на территории Ярославской, Архангельской, Ивановской, Костромской, Вологодской областей и Ненецкого автономного округа.

Сегодня Северный банк -- это универсальный коммерческий банк, предоставляющий наиболее полный перечень услуг как населению, так и предприятиям и организациям. Филиальная сеть насчитывает 818 подразделений, том числе в Архангельской области (с Ненецким АО) -- 162, Вологодской области -- 214, Ивановской области -- 128, Костромской области -- 127, Ярославской области -- 187 подразделений.

Дополнительный офис, предоставляющий услуги населению, имеется даже в самой северной точке России -- на Новой земле, возможно, это самый северный банковский офис в мире. Северный банк Сбербанка России является безусловным лидером по основным банковским услугам во всех регионах своей деятельности. Коллектив банка составляет свыше 9,8 тысяч сотрудников.

Северный банк обслуживает свыше 80 тысяч счетов корпоративных клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей), среди которых как крупнейшие градообразующие предприятия, государственные учреждения, так и предприятия малого и среднего бизнеса. Треть выданных предприятиям и организациям банковских ссуд на территории пяти областей приходится на Северный банк. В целом кредитный портфель юридическим лицам и населению уверенно перешагнул отметку в 130 миллиардов рублей. В абсолютном выражении объем кредитного портфеля юридических лиц достиг 89,2 млрд. руб., населению -- 50,1 млрд. руб.,

В подразделениях Северного банка хранится и приумножается 64% вкладов населения обслуживаемых регионов, что на порядок опережает показатели ближайших конкурентов.

Банком эмитировано более 1000000 банковских карт, при этом число клиентов, пользующихся дополнительной услугой «Мобильный банк», превысило 285 тысяч. В целом доля банка на региональном рынке банковских карт составляет более 43 процентов.

В результате динамичного развития операций, совершенствования продуктового ряда, внедрения новых инициатив Северному банку удается удерживать долю в совокупных активах кредитных организаций на уровне выше 40%.

Сегодня Северный банк Сбербанка России способствует осуществлению государственных программ, участвует в финансировании масштабных проектов, которые завтра будут определять облик регионов. Банк активно сотрудничает с органами региональной и местной власти в реализации приоритетных проектов по развитию жилищной сферы, поддержке субъектов малого бизнеса и агропромышленного комплекса страны. Каждый третий рубль портфеля ссуд населению выдан на финансирование приобретения жилья. Не менее четверти ссудного портфеля корпоративных клиентов идет на кредитование субъектов малого бизнеса, а десятая часть -- на финансирование предприятий сельского и лесного хозяйства, что будет способствовать возрождению больших и малых предприятий сельскохозяйственной отрасли [27].

Оказание услуг частным лицам является приоритетным направлением деятельности Сбербанка России.

Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты.

2.2 Анализ финансовой деятельности Сбербанка России

Для того, чтобы проанализировать деятельность банка необходимо проанализировать обязательные нормативы деятельности Сбербанка, которые представлены в таблице 1 (таблица 1) [4].

Таблица 1 Обязательные нормативы деятельности Сбербанка России

Обязательные нормативы	на 1 апреля 2008 года, %	на 1 апреля 2009 года, %
норматив достаточности собственных средств (капитала) банка - Н1 (min 10%)	15,36	19,66
норматив мгновенной ликвидности банка - Н2 (min 15%)	29,94	75,60
норматив текущей ликвидности банка - Н3 (min 50%)	50,24	87,95
норматив долгосрочной ликвидности банка - Н4 (max 120%)	102,30	70,98
максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков - Н6 (max 25%)	18,40	19,14
Обязательные нормативы	на 1 апреля 2008 года, %	на 1 апреля 2009 года, %
максимальный размер крупных кредитных рисков - Н7 (max 800%)	121,72	81,01

Как видно из таблицы, все показатели находятся в пределах допустимых значений.

За рассматриваемый период норматив Н6 увеличился на 0,74 пункта, следовательно, возрос риск невозможности расплаты по обязательствам из-за невозврата денег заемщиком.

Нормативы Н2 и Н3 за отчетный период выросли, что говорит о росте банковской ликвидности, таким образом, банк в срок сможет мобилизовать средства для расплаты по счетам.

Для более детального анализа финансовой деятельности Сбербанка необходимо проанализировать баланс банка (приложения А, Б) [12].

Рассчитаем коэффициент автономии за 2008 и 2009 годы:

Кавт = собственный капитал/активы,(1.)

Кавт за 2008 год = 750001339/5817616298= 0,13%

Кавт за 2009 год = 758694592/6739803710= 0,12%

За отчетный период значение показателя снизилось, что говорит о том, что в 2009 году лишь 12% имущества банка финансируется за чет собственных источников.

Наиболее жестким критерием платежеспособности является коэффициент абсолютной ликвидности [17]:

Кабс =,(2.)

Кабс за 2008 год = = 0,40

Кабс за 2009 год = = 0,13

Значение данного показателя за рассматриваемый период снизилось, таким образом, на отчетную дату банк сможет оплатить немедленно лишь 13% краткосрочных обязательств.

По сравнению с 2008 годом в 2009 году общий объем активов банка увеличился, данный рост обусловлен, в первую очередь, за счет роста чистой ссудной задолженности, следовательно, выросли объемы кредитования.

Качество кредитного портфеля остается на высоком уровне, даже не смотря на бурный рост кредитования населения. Так в 2009 году резерв на возможные потери снизился до 14,7 млрд. рублей. Улучшение показателей качества ссудного портфеля во многом объясняется совершенствованием принятой в банке методики оценки рисков кредитования в пользу более точного учета залогов и обеспечения.

Полученные показатели доказывают устойчивое положение Сбербанка на финансовом рынке. В настоящее время, в условиях жесткой конкуренции Сбербанк занимает лидирующие позиции на рынке кредитования и продолжает оправдывать доверие большинства людей.

В условиях ухудшившейся конъюнктуры Сбербанк предпринимает меры для резкого повышения эффективности работы и одновременно резкого сокращения расходов банка.

2.3 Кредитование частных клиентов

Сбербанк России занимает лидирующие позиции на российском рынке кредитования частных клиентов по объемам предоставленных кредитов и разнообразию кредитных продуктов. Такое положение Банка объясняется оптимальными условиями кредитования и накопленным многолетним опытом работы в данном сегменте рынка банковских услуг. Сбербанк России предлагает широкий спектр целевых кредитных программ, а также нецелевых кредитов, что позволяет удовлетворить потребности практически любого клиента в заемных средствах.

Северный банк Сбербанка России предлагает выбрать любой удобный кредит (приложение В):

· для решения жилищных проблем - Жилищные кредиты, Молодая семья;

· на потребительские цели (без отчета об использовании кредитных средств);

· кредит на неотложные нужды;

· пенсионный кредит (для Заемщиков - пенсионеров, достигших пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет - для женщин; 60 лет - для мужчин);

· доверительный кредит (для Заемщиков, имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке России);

· корпоративный кредит (для работников предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России);

· на приобретение транспортных средств - Автокредит;

· на оплату обучения в образовательных учреждениях - образовательный кредит;

· в рамках приоритетного национального проекта 'Развитие АПК' - кредит на ведение личного подсобного хозяйства [27].

Преимущества кредитования в Северном банке Сбербанка России следующие:

· широкий спектр видов кредитов, низкие процентные ставки;

· длительные сроки кредитования, отсутствие ограничения минимальной и максимальной суммы кредита;

· возможность принятия в расчет суммы кредита дополнительных доходов Заемщика, а также доходов супругов;

· минимальный пакет документов;

· бесплатные консультации кредитных экспертов;

· гибкий подход к обеспечению - от поручительств до ипотеки;

· отсутствие условия страхования жизни заемщика;

· возможность досрочного погашения кредита в большинстве кредитных программ;

· единоразовая уплата тарифов при получении кредитов [29].

Основными подразделениями Банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:

· в Центральном аппарате - Операционное управление (ОПЕРУ);

· в территориальном банке - операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами;

· в отделении - кредитный отдел и филиалы отделения.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников Банка:

· на кредитного работника - прием документов от Заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

· на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;

· на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д. [21].

2.3.1 Автокредит

Автокредит предоставляется на покупку новых транспортных средств (наземных и водных, подлежащих государственной регистрации) и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства в торговых организациях, заключивших с банком договор о сотрудничестве или у официальных дилеров.

Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.

Процентная ставка зависит от вида приобретаемого транспортного средства, размера первоначального взноса и срока действия кредита.

По кредитам на покупку новых транспортных средств, в рублях:

1. Срок кредита от 1,5 до 3 лет в зависимости от первоначального взноса:

· до 30% - 12,5% годовых;

· от 30% до 50% - 12% годовых;

· от 50% и выше - 11,5% годовых.

2. Срок кредита свыше 3 до 5 лет в зависимости от первоначального взноса:

· до 30% - 13,5% годовых;

· от 30% до 50% - 13% годовых;

· от 50% и выше - 12,5% годовых.

По кредитам на покупку подержанных автомобилей, в рублях:

1. срок кредита от 1,5 до 3 лет в зависимости от первоначального взноса:

· до 30% - 13,5% годовых;

· от 30% до 50% - 13% годовых;

· от 50% и выше - 12,5% годовых.

2. Срок кредита свыше 3 до 5 лет в зависимости от первоначального взноса:

· до 30% - 14,5% годовых;

· от 30% до 50% - 14% годовых;

· от 50% и выше - 13,5% годовых.

Сумма кредита составляет до 80% стоимости транспортного средства, включая дополнительное оборудование. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности.

При расчете суммы кредита Банк учитывает доход по основному месту работы, а также:

· доходы по дополнительным местам работы, если срок трудового договора превышает 1 год;

· доходы супруги(а) Заемщика;

· сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет (на период до достижения пенсионного возраста;

· иные источники доходов, подтвержденные налоговой декларацией.

Обеспечением кредита служит залог приобретаемого транспортного средства и поручительство супруги(а) заемщика.

Транспортное средство страхуется в пользу банка от рисков утраты, угона, ущерба на сумму не менее оценочной стоимости в одной из страховых компаний рекомендуемых банком, не позднее 2 рабочих дней с даты государственной регистрации транспортного средства.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк стандартный пакет документов (приложения Е), договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.

Банк может принять положительное решение о выдаче автокредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Заемщиком платежных документов на приобретаемое транспортное средство в течение 90 календарных дней с даты его принятия.

24 марта 2009 года вступило в силу постановление правительства о выдаче льготных кредитов на покупку автомобилей российского производства. Займы будут предоставлять в рублях сроком на 3 года. Выдавать такие кредиты вправе только два банка - Сбербанк и ВТБ. Часть процентной ставки, согласно постановлению, им возместит государство. В список из 30 автомобилей-льготников, стоимость которых не превышает 350 тысяч рублей, вошли нелюксовые марки - весь модельный ряд 'АвтоВАЗа', 'УАЗ Hunter', а также Fiat Albea, KIA Spectra, Renault Logan, Skoda Fabia. В перечень также попали две производимые на территории нашей страны иномарки дороже заявленной цены - Ford Focus и Volkswagen Jetta. Льготный кредит на их покупку можно будет получить только в случае снижения их стоимости. Банки будут предоставлять автокредит по своей процентной ставке минус две трети ставки рефинансирования ЦБ. От нынешних 13 процентов это 8,66 процента годовых. Для того чтобы приобрести автомобиль по льготному кредиту, необходимо внести минимальный взнос в 30 процентов от его стоимости [23].

2.3.2 Доверительный кредит

Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации, в возрасте от 21 года, до наступления пенсионного возраста (женщины - 55 лет, мужчины - 60 лет).

Кредитные программы:

Доверительный кредит для физических лиц с положительной кредитной историей в Сбербанке России. При этом длительность кредитной истории должна составлять по совокупности не менее шести месяцев.

Доверительный кредит для физических лиц, участников 'зарплатных' проектов. 'Зарплатный' проект, в соответствии с которым осуществляется перечисление сумм оплаты труда работникам предприятия (организации) на счета банковских карт (вкладов) в рамках договора с предприятием (организацией); общее количество их работников, которым ежемесячно перечисляются средства в рамках 'зарплатного' проекта в течение 6 последних месяцев, составляет не менее 30 человек.

Процентная ставка по данному кредиту составляет 19% годовых. Кредит выдается на срок не более 3 лет, при временной регистрации заемщика срок кредитования не может превышать срок регистрации.

Максимальный размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности Заемщика. Максимальный размер кредита устанавливается в зависимости от длительности положительной кредитной истории в Банке:

· от 6 месяцев до 1 года (включительно) - не более 200 000 рублей;

· от 1 года до 3 лет (включительно) - не более 400 000 рублей;

· свыше 3 лет - не более 500 000 рублей.

Максимальный размер кредита участникам 'зарплатных' проектов - не более 300 000 рублей.

Обеспечение кредита в данном случае не требуется.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

· заявление - анкету на получение Доверительного кредита;

· паспорт Заемщика;

· военный билет (мужчины до 27 лет включительно);

· для участников 'зарплатных' проектов - копию трудовой книжки, заверенную должностным лицом организации (предприятия) - работодателя Заемщика;

· документ, подтверждающий финансовое состояние Заемщика: для Заемщиков с положительной кредитной историей - справку о доходах за последние шесть месяцев в случае, если на момент обращения в Банк за Доверительным кредитом по сравнению с ранее предоставленными сведениями у Заемщика произошли существенные изменения социального и имущественного положения (изменение места работы, должности, среднемесячного дохода, среднемесячных удержаний и др.).

Выдача кредита производится единовременно наличными деньгами, либо безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяет, совершат приходно-расходные операции, открытый в филиале Сбербанка России (приложение Ж).

Выдача кредита (первой части) производится в течение 15 дней с даты заключения кредитного договора.

2.3.3 Жилищные кредиты

Целью кредитования является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

Кредитные программы:

· кредит на недвижимость - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения;

· ипотечный кредит - кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости;

· кредит 'ипотечный +' - кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, при условии, что срок погашения кредита наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

По Кредиту на недвижимость:

· на срок свыше 5 лет до 10 лет включительно - 15% годовых;

· на срок свыше 10 лет до 20 лет включительно - 15,25% годовых;

· на срок свыше 20 лет до 30 лет - 15,5% годовых.

Ипотечному кредиту:

· На срок от 5 лет до 10 лет включительно: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,5%, от 30 до 40% - 14,75%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13%, от 30 до 40% - 13,25%.

· На срок свыше 10 лет до 20 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,75%, от 30 до 40% - 15%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13,25%, от 30 до 40% - 13,5%.

· На срок свыше 20 лет до 30 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 15%, от 30 до 40% - 15,25%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13,5%, от 30 до 40% - 13,75%.

По кредиту 'Ипотечный +':

· На срок от 5 лет до 10 лет включительно: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,25%, от 30 до 40% - 14,5%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 12,75%, от 30 до 40% - 13%.

· На срок свыше 10 лет до 20 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,5%, от 30 до 40% - 14,75% ; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13%, от 30 до 40% - 13,25%.

· На срок свыше 20 лет до 30 лет: до регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 14,75%, от 30 до 40% - 15%; после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 40% - 13,25%, от 30 до 40% - 13,5%.

Ипотечное кредитование в рамках отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве Сбербанка России с субъектами РФ и муниципальными образованиями:

· на срок до 10 лет включительно - 14% в рублях;

· на срок свыше 10 лет до 20 лет включительно - 14,25% в рублях;

· на срок свыше 20 до 30 лет - 14,5 % годовых.

Срок кредитования до 30 лет. Срок кредита на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости 10 лет.

Максимальный размер кредита Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки платежеспособности Заемщика/Созаемщиков (супругов, оформляющих объект в общую собственность) и не может превышать 70% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).

При расчете суммы кредита банк учитывает доход по основному месту работы ( за последние 6 месяцев) а также:

· доход по дополнительному месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;

· доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию);

· сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет (на период до достижения пенсионного возраста);

· иные источники доходов, подтвержденные налоговой декларацией.

Для владельцев солидных имущественных активов банк предлагает рассчитать сумму кредита на покупку квартир, земельных участков, индивидуальных жилых домов без подтверждения своих доходов, исходя из суммарного актива заемщика и его супруга(и). Суммарный актив должен превышать 30 млн. руб. и включает:

· квартиры, индивидуальные жилые дома, дачи, нежилые помещения, стоимость каждого из которых превышает 1 млн. руб.;

· автомобили и иные транспортные средства, стоимость каждого из которых превышает 600 тыс. руб. при сроке эксплуатации не более 3-х лет;

· эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги;

· земельные участки.

По кредиту на недвижимость используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости. Если в качестве обеспечения предлагаются поручительства физических лиц, то по кредитам до 300 тыс.руб. возможно предоставление одного поручителя, свыше 300 тыс.руб. - двух поручителей, свыше 750 тыс. руб. требуется дополнительно залог ликвидного имущества.

По Ипотечному кредиту: залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора); другое обеспечение (при необходимости).

На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.

По Ипотечному кредиту на цели строительства объектов недвижимости (кроме индивидуального строительства жилого дома) на срок до оформления ипотеки кредитуемого Объекта недвижимости в залог оформляется другой объект недвижимости.

По кредитам на цели ремонта (отделки), реконструкции объектов недвижимости залог подлежащего ремонту (отделке), реконструкции объекта недвижимости является обязательным.

По Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.

По кредиту 'Ипотечный +': залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона); на период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости - залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.

В качестве дополнительного обеспечения по жилищным кредитам оформляется:

· поручительство супруги(а) заемщика, если она (он) не является созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);

· залог имущественных прав по договору инвестирования строительства (договору уступки права требования), при необходимости.

Для получения кредита заемщик/созаемщики предоставляют в банк:

· стандартный пакет документов;

· заявление-анкета по 'Жилищным кредитам';

· документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования.

Кроме указанных документов также необходимо предоставить: свидетельство о браке или брачный контракт, свидетельство о расторжении брака, свидетельство о рождении ребенка (детей), документы, подтверждающие право собственности заемщика/созаемщиков на включенное в суммарный актив имущество, а также его стоимость.

Заемщик/созаемщики могут предоставить в Банк документы по кредитуемому Объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком заявления-анкеты (приложение И). В этом случае Банк рассчитает максимально возможный размер кредита исходя из платежеспособности Заемщика/Созаемщиков при условии, что впоследствии (после предоставления указанных выше документов) сумма кредита может быть скорректирована с учетом стоимости Объекта недвижимости (работ по его реконструкции, ремонту, отделке).

Выдача кредита производится после оформления надлежащим образом обеспечения по кредитному договору и уплаты единовременных тарифов на услуги, предоставляемые физическим лицам:

· за обслуживание ссудного счета;

· за рассмотрение кредитной заявки;

· за организацию ипотечной сделки (при необходимости).

Погашение основного долга и процентов производится ежемесячно.

По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется [28].

2.3.4 Кредит «молодая семья»

Кредит 'Молодая семья' предоставляется на условиях Кредитных программ, входящих в состав жилищных кредитов, с учетом следующих особенностей.

Молодой семьёй считается семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 35-ти летнего возраста.

Целью кредитования является приобретение, строительство объектов недвижимости.

Объект недвижимости - квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; земельный участок с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.

Получить кредит могут платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение 'Молодая семья'.

Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.

Максимальный размер кредита для Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать: 80% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости - для Молодой семьи с ребенком (детьми), 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости - для Молодой семьи, не имеющей детей. При расчете суммы кредита банк учитывает доход по основному месту работы (за последние 6 месяцев), а также дополнительные виды доходов.

Срок кредитования до 30 лет. По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):

· на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года;

· при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Дополнительно к документам, указанным в разделе жилищный кредит, Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк:

· свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);

· свидетельство о рождении ребенка (в случае его наличия);

· в случае принятия в расчет платежеспособности дохода(ов) Родителя(ей) - документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).

2.3.5 Кредит на неотложные нужды

Кредит могут получить граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, при условии, что срок погашения кредита до исполнения Заемщику 75 лет.

Процентная ставка в рублях составляет 18% годовых. Срок кредитования на неотложные нужды до 3 лет.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

При расчете суммы кредита банк учитывает доход по основному месту работы (за последние 6 месяцев) и один из его доходов:

· доход по дополнительному месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;

· доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию);

· иные источники доходов, подтвержденные налоговой декларацией.

Максимальный размер суммарного остатка задолженности заемщика по кредитам на цели личного потребления (на неотложные нужды и пенсионный кредит) и доверительному кредиту не может превышать 500 тыс. руб.

Вид обеспечения кредита определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк стандартный пакет документов (приложение Е).

2.3.6 Кредит на ведение личного подсобного хозяйства

Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации, ведущим личное подсобное хозяйство (непредпринимательская деятельность по производству и переработке сельскохозяйственной продукции), учтенное в похозяйственной книге. Возраст от 21 года, при условии, что срок погашения кредита наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

Процентная ставка составляет 15% годовых; при наличии гарантии субъекта РФ или муниципального образования - 13 %. Субсидируется из бюджета субъекта РФ в размере 95% ставки рефинансирования на дату заключения кредитного договора, но не более 95% фактических затрат на уплату процентов.

Общая сумма кредитов не должна превышать:

· 300 тыс. руб. - на срок до 2-х лет;

· 700 тыс. руб. - на срок до 5-и лет.

До 2-х лет - закупка горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений; минеральных удобрений; средств защиты растений, молодняка сельскохозяйственных животных; кормов, ветеринарных препаратов, уплата страховых взносов при страховке урожая. До 5 лет - покупка сельскохозяйственной техники, грузоперевозящих авто, массой не более 3,5 тонн, тракторов мощностью до 1000 л.с., сельскохозяйственных животных, оборудование для животноводства и переработке сельскохозяйственной продукции, реконструкция, модернизация, строительство животноводческих помещений, приобретение газового оборудования.

Максимальный размер кредита определяется исходя из платежеспособности Заемщика. При расчете суммы кредита Банк учитывает доход от ведения личного подсобного хозяйства (данные из справки, предоставляемой администрацией, или выписки из похозяйственной книги). Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу от ведения личного подсобного хозяйства:

· доход по постоянному месту работы;

· один из иных видов доходов (по другому месту работы, если срок трудового договора более 1 года; доходы от занятий частной практикой; доход супруги(а) Заемщика (по одному месту работы/пенсия); сумму пенсии.

В случае, если в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу от ведения личного подсобного хозяйства принят доход супруги(а), оформляется ее(его) поручительство в качестве дополнительного обеспечения. Кредит может предоставляться без учета платежеспособности Заемщика в случае предоставления им в качестве обеспечения гарантии субъекта Российской Федерации или муниципального образования, либо поручительства платежеспособного юридического лица-клиента Банка.

Обеспечением данного вида кредита являются:

· поручительства физических/юридических лиц;

· залог имущества;

· гарантии субъекта Российской Федерации или муниципального образования.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

· стандартный пакет документов;

· выписка из похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства, заверенная администрацией муниципального образования;

· ходатайство администрации субъекта РФ/ администрации муниципального образования /уполномоченного органа.

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. По желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка по погашению кредита (без увеличения общего срока пользования):

· до 12-ти месяцев - по кредитам, выданным на срок до 2-х лет включительно;

· до 24-х месяцев - по кредитам, выданным на срок свыше 2-х лет до 5-ти лет включительно.

Отсрочка предоставляется единоразово с даты заключения кредитного договора на целое количество месяцев. Отсрочка по погашению процентов не предоставляется.

2.3.7 Пенсионный кредит

Кредит могут получить граждане Российской Федерации, оформившие пенсию по возрасту (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), при условии, что срок погашения кредита наступает до исполнения Заемщику 75 лет.

Процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых.

Срок кредита до 3 лет. В случае, когда платежеспособность заемщика - работающего пенсионера определяется исходя из его дохода по месту работы или дохода по месту работы и пенсии кредит предоставляется на срок до 2 лет.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

По желанию заемщика - работающего пенсионера, Банк может принимать в расчет его платежеспособности пенсию и/или доход по месту работы.

При расчете платежеспособности заемщика только исходя из пенсии дополнительно может учитываться доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсия).

Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк стандартный пакет документов(если справка о размере пенсии не предоставляется, обязательно наличие пенсионного удостоверения).

2.3.8 Образовательный кредит

Целью кредита является оплата обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, имеющих лицензию на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования и осуществляющих в соответствии со своим Уставом коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам. Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет на оплату обучения в образовательном учреждении (учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков - родителей и других физических лиц, принимающих участие в оказании помощи учащемуся в получении образования.)

Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.

Процентная ставка по образовательному кредиту составляет 12% годовых.

Срок кредита до 11 лет в зависимости от нижеследующего:

· срок для возврата основного долга по кредиту устанавливается до 5 лет;

· по желанию Заемщика/Созаемщиков на период обучения до окончания Учащимся Образовательного учреждения Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика/созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения), и может составлять:

· стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования;

· до 90 процентов стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования, оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10 процентов) заемщик/созаемщики оплачивают за счет собственных средств.

Банк принимает в расчет платежеспособности заемщика/созаемщиков дополнительно к доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

· доходы, полученные им по другому месту работы;

· доходы, полученные от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством;

· сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком/созаемщиками, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

В случае обращения в Банк учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный размер кредита исходя из его платежеспособности или платежеспособности созаемщиков при условии, что максимальный размер кредита будет определен после предоставления учащимся в банк договора о подготовке специалиста.

Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно на срок до 1,5 лет могут быть предоставлены без обеспечения (кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения предприятия - работодателя заемщика, клиента банка).

Для получения кредита заемщик предоставляет в Банк стандартный пакет документов и договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением.

2.3.9 Корпоративный кредит

Данный кредит могут получить сотрудники (граждане Российской Федерации в возрасте от 21года, при условии, что срок погашения кредита наступает до исполнения Заемщику 75 лет) предприятий - клиентов банка, заключивших договор о сотрудничестве на кредитование сотрудников под поручительство предприятия.

Процентная ставка по данному кредиту составляет на срок до 1,5 лет включительно - min 14% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - min 15% годовых.

Кредит предоставляется на срок до 3 лет.

Максимальная сумма кредита устанавливается без учета платежеспособности заемщика до 3,0 млн. руб., по отдельному ходатайству органа управления предприятия до 9,0 млн. руб.

Обеспечением кредита является поручительство предприятия-работодателя заемщика. Поручительство принимается в пределах лимитов, установленных банком на основании анализа финансового состояния предприятия.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

· заявление - анкету (на бланке Банка);

· паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

· письмо предприятия о согласии предоставить поручительство по кредиту сотрудника.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей в сроки, установленные кредитным договором. Банк может установить заемщику по его просьбе (и при согласовании с предприятием) отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более 1 года (льготный период). Уплата процентов осуществляется ежемесячно или ежеквартально.

2.3.10 Обеспечение возврата кредита

В качестве обеспечения Сбербанк принимает:

· поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для Заемщика);

· поручительства юридических лиц- клиентов банка, в пределах максимально возможной величины поручительств, рассчитываемой на основании анализа финансовой отчетности юридического лица;

· залог недвижимого имущества: может являться единственным обеспечением по Жилищным кредитам; по остальным кредитам в качестве единственного обеспечения не принимается;

· залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

· залог ценных бумаг.

При принятии Банком в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения исполнения обязательств), необходимо предоставление не менее:

· 1-го поручительства - по кредитам в сумме до 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно;

· 2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

Кредиты в сумме до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) могут быть предоставлены без материального обеспечения. Кредиты в сумме свыше 750 000 рублей предоставляются с обязательным оформлением залога [29].

2.4 Специализированные центры кредитования населения

Северный банк Сбербанка России предлагает физическим лицам получить кредит в Специализированных Центрах по кредитованию населения.

Специализированные центры по кредитованию населения это:

· получение комплекса услуг при оформлении кредита;

· удобное месторасположение и режим работы;

· простота и комфорт обслуживания;

· индивидуальный подход квалифицированных специалистов к каждому клиенту.

В Специализированных центрах по кредитованию населения каждый клиент может:

· оформить любой потребительский кредит Сбербанка России;

· сотрудничество банка с автосалонами, страховыми компаниями, строительными организациями и агентствами недвижимости дает клиентам возможность получения информации по рынку жилья; о предложениях автотранспортных средств в автосалонах региона и о полном спектре страховых услуг, а так же оформить договор страхования на передаваемое банку в залог имущество;

· наличие в Центрах кредитования банкоматов, устройств самообслуживания позволяет в автоматическом режиме совершать платежи в погашение кредита;

· в кассах Центров существует возможность оплаты государственной регистрации ипотечной сделки, страховую премию (взнос) и другие платежи необходимые для оформления кредита [27].

В Архангельске находятся три специализированных центра кредитования:

· Центр кредитования населения (Кредитный дом), № 8637/0166, расположенный по адресу г. Архангельск ул. Воскресенская д. 99.

· Центр ипотечного кредитования, № 8637/0167, расположенный по адресу г. Архангельск ул. Гайдара, 12.

· Центр автокредитования, № 8637/0149, расположенный по адресу г. Архангельск ул. Галушина, 14.

Помимо специализированных центров кредитования у Сбербанка есть также партнеры по автокредиту и партнеры по жилищным кредитам.

Партнеры по автокредиту в Архангельской области представлены такими организациями, как Автосалон АТМ (ООО «АТМ-авто»), Автосалон «Полярная звезда» (ООО «Автоцентр»), Автосалон «Флагман» (ООО «Флагман-авто»), Автосалон «Авторитет», ООО «Престиж-авто» и др.

Партнеры по жилищным кредитам в Архангельской области представлены такими организациями, как ООО «Агентство недвижимости «Троицкий Дом», ООО «Регион С», ООО «Агентство ТС», Агентство недвижимости «СКК» и др. [29].

3. Политика Сбербанка России в сфере кредитования физических лиц

3.1 Кредитная политика Сбербанка России

В настоящее время Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

· значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

· повышенные колебания курсов всех валют [23].

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

· повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения -- равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

· помощь клиентам в избегании принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

· сохранить всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

· обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

· усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение [28].

3.2 Общие условия кредитования физических лиц. Оценка платежеспособности заемщиков

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Уплата процентов по кредиту производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту.

В исключительных случаях, при ежемесячном погашении основного долга и процентов дифференцированными платежами, Банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по плате основного долга и/или процентов за пользование кредитом на срок до 6 месяцев с заключением дополнительного соглашения к Кредитному договору [24].

При ежеквартальной уплате процентов Банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки с месячного на квартальный базис по формуле:

j = [(1+ i /12)³-1]*4,(3.)

где j - годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;

i - годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и предоставленного заявления-анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

· полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;

· продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

· настоящая должность заемщика;

· среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

· среднемесячные удержания за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете:

· налог на доходы физических лиц;

· алименты;

· компенсация ущерба, вреда;

· обязательства по другим кредитам;

· обязательства по предоставленным поручительствам;

· другие платежи.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Д_ч* К * t,(4.)

где Д_ч- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Д_ч(К=0,7 при Д_ч в сумме до 45000 рублей; К=0,8 при Д_ч в сумме свыше 45000 рублей);

t - срок кредитования в месяцах.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1 * t1 + Дч2 * К2 * t2,(5.)

где Д_ч2- среднемесячный доход пенсионера.

Максимальный размер кредита - S_p для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам:

Sp = ,(6.)

где t - срок кредитования в целых месяцах.

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками заемщика и региона его проживания [24].

При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года. В случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный кредитным договором. Т.е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита (S_о), исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле:

Sо = ,(7.)

период t, в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

· в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, t принимается равным сроку кредита (в целых месяцах);

· в остальных случаях t принимается за 12 месяцев.

В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена заемщику, необходимо:

· произвести расчет S_p и S_o;

· сравнить значение S_p и S_o, при этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины.

Для получения кредита заемщику необходимо предоставить в банк следующие документы:

1. Заявление-анкета.

2. Паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя.

3. Документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителя:

· Для работающих: справка с предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме Банка.

Заемщик/поручитель, перешедший за последние 6 месяцев на новое место работы в порядке перевода, представляет справку по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего мест работы.

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

· Для пенсионеров: справка о размере пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

· Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

· Свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей, лицензия частного нотариуса или удостоверение адвоката.

· Подлинник или нотариально удостоверенная копия разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством.

· Налоговая декларация (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1, 26.2, 26.3 НК РФ, и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ).

· Справка по форме 2-НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты).

· Книга учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ).

4. Документы по предоставляемому залогу.

5. Иные необходимые документы по запросу кредитного инспектора.

3.3 Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже.

Ежемесячные платежи представляют собой сумму основного долга и процентов за кредит.

Основной долг рассчитывается исходя из суммы кредита и срока, на который взят кредит:

ОД = Сумма кредита / Количество месяцев(8.)

Проценты за кредит начисляются каждый день и рассчитываются исходя из остатка ссудной задолженности, количества дней между платежами и количества дней в году:

% = (Остаток * % * количество дней) / 365 (366)(9.)

Рассмотрим на примере, как рассчитываются ежемесячные платежи и составляется график платежей по кредиту.

Пример. В мае 2009 года семья Ивановых расплатилась по кредиту. Они брали доверительный кредит на сумму 200000 рублей под 19% годовых на срок 3 года. Среднемесячный доход за 6 месяцев 30000 рублей.

Составить график платежей по кредиту семьи Ивановых, рассчитать платежеспособность семьи и максимальный размер предоставляемого кредита исходя из платежеспособности заемщика.

Рассчитаем платежеспособность заемщика:

Р = Д*К*t = 30000*0,7*36 = 756000 рублей

Вычислим максимальный размер предоставляемого кредита:

S_p= = 584724,46 рублей

Рассчитаем ежемесячные платежи по кредиту, для этого необходимо посчитать сумму основного долга и сумму процентов:

ОД = 200000/36 = 5555,56 рублей

% = (31*19%*200000)/365 = 3227,40 рублей

Ежемесячный платеж = 5555,56 + 3227,40 = 8782,96 рублей

Составим график платежей по кредиту в виде таблицы (таблица 2):

Таблица 2 График платежей по кредиту

№	Дата платежа	Погашение основного долга	Сумма срочных процентов	Общая сумма	ОСЗ до погашения	ОСЗ после погашения
1	04.05.2006	5555,56	3227,40	8782,96	200000,00	194444,44
2	05.06.2006	5555,56	3036,53	8592,09	194444,44	188888,88
3	04.07.2006	5555,56	2851,45	8407,01	188888,88	183333,32
4	04.08.2006	5555,56	2958,45	8514,01	183333,32	177777,76
5	04.09.2006	5555,56	2868,80	8424,36	177777,76	172222,20
6	04.10.2006	5555,56	2599,85	8155,41	172222,20	166666,64
7	03.11.2006	5555,56	2602,74	8158,30	166666,64	161111,08
8	04.12.2006	5555,56	2599,85	8155,41	161111,08	155555,52
9	04.01.2007	5555,56	2591,17	8146,73	155555,52	149999,96
10	05.02.2007	5555,56	2498,63	8054,19	149999,96	144444,40
11	05.03.2007	5555,56	2105,33	7660,89	144444,40	138888,84
12	04.04.2007	5555,56	2168,95	7724,51	138888,84	133333,28
13	04.05.2007	5555,56	2082,19	7637,75	133333,28	127777,72
14	04.06.2007	5555,56	2061,95	7617,51	127777,72	122222,16
15	04.07.2007	5555,56	1908,67	7464,23	122222,16	116666,60
16	03.08.2007	5555,56	1821,92	7377,48	116666,60	111111,04
17	04.09.2007	5555,56	1850,84	7406,40	111111,04	105555,48
18	04.10.2007	5555,56	1648,40	7203,96	105555,48	99999,92
19	02.11.2007	5555,56	1509,59	7065,15	99999,92	94444,36
20	04.12.2007	5555,56	1573,21	7128,77	94444,36	88888,80
21	04.01.2008	5555,56	1434,40	6989,96	88888,80	83333,24
22	04.02.2008	5555,56	1341,07	6896,63	83333,24	77777,68
23	04.03.2008	5555,56	1170,92	6726,48	77777,68	72222,12
24	04.04.2008	5555,56	1162,26	6717,82	72222,12	66666,56
25	02.05.2008	5555,56	969,03	6524,59	66666,56	61111,00
26	04.06.2008	5555,56	1046,90	6602,46	61111,00	55555,44
27	04.07.2008	5555,56	865,21	6420,77	55555,44	49999,88
28	04.08.2008	5555,56	804,64	6360,20	49999,88	44444,32
29	04.09.2008	5555,56	715,24	6270,80	44444,32	38888,76
30	03.10.2008	5555,56	585,46	6141,02	38888,76	33333,20
31	04.11.2008	5555,56	553,73	6109,29	33333,20	27777,64
32	04.12.2008	5555,56	432,60	5988,16	27777,64	22222,08
33	05.01.2009	5555,56	369,15	5924,71	22222,08	16666,52
34	04.02.2009	5555,56	260,27	5815,83	16666,52	11110,96
35	04.03.2009	5555,56	161,95	5717,51	11110,96	5555,40
36	02.04.2009	5555,40	83,86	5639,26	5555,40	0,00
Итого	200000,00	58522,59	258522,59

3.4 Анализ кредитного портфеля Архангельского ОСБ №8637

Для анализа кредитного портфеля в первую очередь необходимо выяснить его структуру, следует вывить те статьи кредитного портфеля, доля которых максимальна и минимальна, а также те статьи, изменение объема которых в ту или иную сторону оказалось наибольшим.

Структура кредитного портфеля в абсолютном выражении представлена в отчете о выданных кредитах (таблица 3).

Таблица 3 Отчет о кредитах, выданных Архангельским ОСБ № 8637

	Виды кредитов	Остаток срочной ссудной задолженности за 2007г., тыс. руб.	Количество текущих кредитов, шт.	Остаток срочной ссудной задолженности за 2008 г., тыс. руб.	Количество текущих кредитов, шт.
1	на неотложные нужды	1861032,079	22272	1926991,440	22364
2	пенсионный кредит	15062,90829	428	19927,61294	548
3	жилищный кредит	429927,69846	982	989001,7705	1484
3.1	в т. ч. кредит на недвижимость	249505,5978	786	269880,9064	851
3.2	в т. ч. кредит ипотечный	180422,1006	196	719120,8641	633
3.3	в т.ч. кредит ипотечный +	0	0	0	0
4	молодая семья	88848,77301	222	132994,3657	272
5	автокредит	33964,67837	106	228578,5264	709
6	корпоративный кредит	10334,69511	35	12111,73204	38
7	образовательный кредит	13,93683	2	108,59074	6
8	доверительный кредит	33347,64241	1348	41197,46365	1378
9	кредит на личное подсобное хозяйство	165,51874	3	454,79761	5
ИТОГО по срочной ссудной задолженности	2472697,930	25398	3351366,299	26804

Для того, чтобы наглядно показать, какую долю занимает каждый вид кредитов, необходимо посчитать их объем в процентном выражении (таблица 4) и представить в виде диаграмм (см. рис. 1, рис. 2).

Таблица 4 Структура кредитного портфеля Архангельского ОСБ № 8637

	Виды кредитов	% к итогу, 2007 год	% к итогу, 2008 год
1	на неотложные нужды	75,26	57,50
2	пенсионный кредит	0,61	0,59
3	жилищный кредит	17,39	29,51
4	молодая семья	3,59	3,97
5	автокредит	1,37	6,82
6	корпоративный кредит	0,42	0,36
7	образовательный кредит	0,00	0,00
8	доверительный кредит	1,35	1,23
9	кредит на личное подсобное хозяйство	0,01	0,01
Итого	100	100

Рис. 1. Структура кредитного портфеля Архангельского ОСБ № 8637 за 2007 год

Рис. 2. Структура кредитного портфеля Архангельского ОСБ № 8637 за 2008 год

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле на начало года занимают кредиты на неотложные нужды, но в течение года их доля снизилась на 17,76 пунктов. За отчетный период доля жилищных кредитов увеличилась на 12,12 пунктов, что свидетельствует о наличии у Сбербанка долгосрочной ресурсной базы, что характерно для надежных крупных банков, обладающих положительной репутацией в банковских и клиентских кругах. Долгосрочные кредитные размещения являются основными доходоприносящими ресурсами для банка, т.к. процентная ставка по таким кредитам выше. В этой связи увеличение их доли свидетельствует об увеличении уровня доходности банковских операций, и, как следствие, о росте прибыли банка.

За отчетный период количество выданных кредитов увеличилось на 1406 шт., что говорит о том, что кредиты Сбербанка пользуются спросом, и условия кредитования являются привлекательными для клиентов банка.

Не все кредиты оплачиваются в срок, есть и такие кредиты которые, выплачиваются позже установленного графика, таким образом, возникает просроченная ссудная задолженность перед банком (таблица 5).

Таблица 5 Отчет о просроченных ссудных задолженностях по видам кредита

	Виды кредитов	Остаток просроченной ссудной задолженности за 2007г., тыс. руб.	Количество текущих кредитов, шт.	Остаток просроченной ссудной задолженности за 2008 г., тыс. руб.	Количество текущих кредитов, шт.
1	на неотложные нужды	13969,46462	606	26786,03599	615
2	пенсионный кредит	13,72129	3	117,09395	7
3	жилищный кредит	187,03242	4	751,02522	1484
3.1	в т. ч. Кредит на недвижимость	187,03242	4	751,02522	11
3.2	в т. ч. Кредит ипотечный	0	0	0	0
3.3	в т.ч. Кредит ипотечный +	0	0	0	0
4	молодая семья	0,02172	1	0	0
5	автокредит	0,45017	1	250,09093	2
6	корпоративный кредит	0	0	0	0
7	образовательный кредит	0	0	0	0
8	доверительный кредит	33347,64241	1348	41197,46365	1378
9	кредит на личное подсобное хозяйство	351,36488	39	360,60400	28
ИТОГО по срочной ссудной задолженности	47869,69751	2002	69462,31374	3514

Выясним, какой вид кредита занимает первое место по объему просроченной ссудной задолженности (таблица 6).

Таблица 6 Структура просроченных кредитов

	Виды кредитов	% к итогу,2007 год	% к итогу,2008 год
1	на неотложные нужды	29,18	38,56
2	пенсионный кредит	0,03	0,17
3	жилищный кредит	0,39	1,08
4	молодая семья	0,00	0,00
5	автокредит	0,00	0,36
	Виды кредитов	% к итогу,2007 год	% к итогу,2008 год
6	корпоративный кредит	0,00	0,00
7	образовательный кредит	0,00	0,00
8	доверительный кредит	69,66	59,31
9	кредит на личное подсобное хозяйство	0,73	0,52
Итого	100	100

Как на начало отчетного периода, так и на конец отчетного периода наибольший удельный вес в просроченных кредитах занимают доверительные кредиты, это явилось следствием того, что именно этот вид кредита является необеспеченным. За рассматриваемый период доля просроченных платежей по основному долгу доверительного кредита снизилась на 10,35 пунктов, что свидетельствует об эффективной политике банка в части сопровождения кредитной сделки по данному виду кредита.

В целом за рассматриваемый период общий объем просроченных кредитов вырос на 21592,6 тыс. руб., что подвергает банк кредитному риску. Также причиной роста задолженности может служить и то, что возросли темпы кредитования населения.

Рассчитаем коэффициент просроченных платежей на начало отчетного периода и на конец отчетного периода. Данный коэффициент определяется как отношение общей суммы просроченных кредитов к общему объему кредитного портфеля:

К = Сумма просроченных кредитов / Кредитный портфель,(10.)

Кн = (47869,69751 / 2472697,93087)*100 = 1,9%

Кк = (69462,31374 / 3351366,29992) *100 = 2,1%

Коэффициент показывает, какая доля просроченных платежей по основному долгу приходится на один рубль кредитного портфеля, а увеличение коэффициента на 0,2 пункта свидетельствует о неэффективной политике банка.

Основная часть просроченных кредитов приходится на 2 вида кредита: доверительный кредит и кредит на неотложные нужды. Для того, чтобы избежать роста просроченной ссудной задолженности банку необходимо разработать более гибкий график погашения задолженности, также банк должен предоставить гражданам возможность отсрочки платежа по данным видам кредитов на случай снижения платежеспособности населения.

Для наиболее полного анализа структуры просроченной задолженности необходимо рассмотреть портфель просроченной задолженности с точки зрения различных критериев, таких, как возраст заемщика, вид кредита, место работы заемщика и сумма кредита.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля с точки зрения возраста заемщика (таблица 7).

Таблица 7 Структура просроченной задолженности по состоянию на 1 июля 2008 года

Возраст (на дату получения кредита)	Всего просроченная задолженность	В т.ч. просроченная задолженность свыше 90 дней
	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля, %	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля, %
18-25 лет	1708,67	80	7,33	1627,86	41	7,57
26-35 лет	9419,43	298	40,39	8525,74	149	39,64
36-45 лет	8922,93	264	38,26	8201,22	136	38,13
46-55 лет	3072,00	91	13,17	2967,35	45	13,8
Свыше 56 лет	200,08	14	0,86	187,80	5	0,87
Итого	23323,12	747	100,00	21509,96	376	100,00

Из данной таблицы видно, что большинство просроченных кредитов приходится на заемщиков в возрасте от 26 до 35 лет и составляет 40,39% от общей суммы просроченной задолженности. Наименьший удельный вес в общем объеме просроченной задолженности имеет категория заемщиков свыше 56 лет.

Изобразим структуру портфеля просроченной задолженности по такому критерию, как возраст заемщика на дату получения кредита в виде круговой диаграммы (см. рис. 3).

Рис. 3. Структура просроченной задолженности по возрасту заемщиков.

Далее следует рассмотреть структуру кредитного портфеля по просроченной задолженности с точки зрения такого критерия, как вид кредита (таблица 8).

Таблица 8 Структура просроченной задолженности по состоянию на 1 июля 2008 года

Вид кредита	Всего просроченная задолженность	В т.ч. просроченная задолженность свыше 90 дней
	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля
Жилищный кредит	183,71	5	0,79	176,1	2	0,82
Кредит 'молодая семья'	4,42	3	0,02	0,00	0	0,00
Кредит цели личного потребления	22683,52	697	97,25	246,48	15	1,14
В т.ч. Без обеспечения	1089,00	64	4,67	1069,22	49	4,97
Доверительный	407,74	34	1,75	21049,51	356	97,86
Вид кредита	Всего просроченная задолженность	В т.ч. просроченная задолженность свыше 90 дней
	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля
Автокредит	0,13	1	0,00	0,00	0	0,00
Прочие кредиты	43,60	7	0,19	37,87	3	0,18
Итого	23323,12	747	100,00	21509,96	376	100,00

По данным таблицы 8 можно сделать вывод, что наибольший объем просроченной задолженности приходится на кредит «цели личного потребления» и составляет 22683,52 тыс. руб. А наибольший объем просроченной задолженности свыше 90 дней приходится уже на доверительный кредит и составляет 21049,51 тыс. руб.

Рассмотрим структуру просроченной задолженности по видам кредитов в процентах (см. рис. 4) .

Рис. 4. Структура просроченной задолженности по видам кредитов

Как видно из данной диаграммы наибольший удельный вес в общей сумме просроченной задолженности занимает кредит на цели личного потребления и составляет 97,25%. Практически отсутствует просроченная задолженность по автокредиту и кредиту «молодая семья».

Следующим критерием, по которому банк ведет учет просроченной задолженности, является место работы заемщика на дату предоставления кредита (таблица 9).

Таблица 9 Структура просроченной задолженности по состоянию на 1 июля 2008 года

Работодатель	Всего просроченная задолженность	В т.ч. просроченная задолженность свыше 90 дней
	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля
Государственное предприятие, организация	4442,96	250	19,05	4135,46	116	19,22
Крупное коммерческое предприятие	4556,66	198	19,54	4237,88	95	19,70
Предприятие среднего и малого бизнеса	12953,52	259	55,54	12046,7	147	56,01
Индивидуальный предприниматель	1369,98	40	5,87	1089,93	18	5,07
Итого	23323,12	747	100	21509,96	376	100

Проанализировав данные таблицы 9, можно сделать вывод о том, что наибольшая сумма просроченной задолженности приходится на сотрудников предприятий среднего и малого бизнеса и составляет 12953,52 тыс. руб.

Представим структуру просроченной задолженности по месту работы заемщика в момент получения кредита в виде диаграммы и выявим среди сотрудников каких предприятий и организаций меньше всего просроченной задолженности по кредитам и у каких - больше (см. рис. 5).

Рис. 5. Структура просроченной задолженности по месту работы заемщика

Наименьший удельный вес в просроченной задолженности занимают сотрудники, у которых работодателем выступает индивидуальный предприниматель, и составляет 5,87%.

Далее рассмотрим структуру просроченной задолженности по критерию - суммы кредита (таблица 10).

Таблица 10 Структура просроченной задолженности по состоянию на 1 июля 2008 года

Сумма кредита	Всего просроченная задолженность	В т.ч. просроченная задолженность свыше 90 дней
	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля
до 45000 рублей	2266,06	228	9,72	2142,44	136	9,96
от 45000 до 100000 рублей	2364,08	203	10,14	2063,44	73	9,59
от 100000 до 300000 рублей	8719,61	224	37,38	8361,27	121	38,87
от 300000 до 750000 рублей	7903,00	88	33,88	7010,93	44	32,59
Сумма кредита	Всего просроченная задолженность	В т.ч. просроченная задолженность свыше 90 дней
	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля	Сумма, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля
свыше 750000 рублей	2070,36	4	8,88	1931,87	2	8,99
Итого	23323,11	747	100,00	21509,96	376	100,00

Судя по данным таблицы 10, наибольшая сумма просроченной задолженности приходится на кредиты в пределах от 100000 до 300000 рублей и составляет 8719,61 тыс. руб. Наибольшее количество договоров с просроченной задолженностью приходится на кредиты в сумме до 45000 рублей. Изобразим структуру портфеля просроченной задолженности по такому критерию, как сумма кредита, в виде круговой диаграммы (см. рис. 6).

Рис. 6. Структура просроченной задолженности по сумме кредита

Из диаграммы 6 видно, что наибольший удельный вес в общем объеме просроченной задолженности занимают кредиты на сумму от 100000 до 300000 рублей и кредиты на сумму от 300000 до 750000 рублей, и составляет 37,38% и 33,88% соответственно.

Отделение Архангельского ОСБ № 8637 также ведет учет просроченной задолженности по количеству дней просрочки (таблица 11).

Таблица 11 Структура просроченной задолженности по состоянию на 1 июля 2008 года

Количество дней просроченной задолженности	Сумма просроченной задолженности, тыс. руб.	Количество договоров, ед.	Доля, %
Кредиты с просроченной задолженностью до 30 дней	375,08	230	1,61
Кредиты с просроченной задолженностью от 30 до 60 дней	795,53	82	3,41
Кредиты с просроченной задолженностью от 60 до 90 дней	642,54	59	2,75
Кредиты с просроченной задолженностью от 90 до 180 дней	3988,92	78	17,10
Кредиты с просроченной задолженностью свыше 180 дней	17521,04	298	75,12
Итого	23323,11	747	100,00

По количеству дней просроченной задолженности кредиты подразделяют на кредиты с просроченной задолженностью до 30 дней, от 30 до 60 дней, от 60 до 90 дней, от 90 до 180 дней и свыше 180 дней.

Представим структуру просроченной задолженности в виде диаграммы (см. рис. 7).

Рис. 7. Структура просроченной задолженности по сроку

Наибольший удельный вес в общей сумме просроченной задолженности принадлежит кредитам с просроченной задолженностью свыше 180 дней и составляет 75,12%.

По данным Сбербанка из общей суммы просроченной задолженности, которая составляет на 1 июля 2008 года 23323,12 тыс. руб. лишь 3252,12 тыс. руб. возвращено должниками в досудебном порядке, по оставшейся сумме принято решение о принудительном взыскании задолженности через суд.

Каковы же причины возникновения просроченной задолженности? Сбербанк приводит статистику основных причин невыплаты вовремя кредита (таблица 12).

Таблица 12 Причины возникновения просроченной задолженности

Причины возникновения	Сумма просроченной задолженности, тыс. руб.	Доля, %
Заемщики, получившие кредит по поддельным паспортам	0,00	0,00
Заемщики, получившие кредит по поддельным/ фиктивным /завышенным справках о доходах; заемщики, не работающие по заявленному месту работы (или место работы - фактически фиктивная организация, организация - 'однодневка')	1687,63	7,24
Заемщики, получившие кредит и использующие его на организацию/развитие бизнеса	456,67	1,96
Умершие заемщики	410,92	1,76
Заемщики, по которым просроченная задолженность возникла в силу форс-мажорных обстоятельств (болезнь, потеря места работы, снижение доходов)	7451,82	31,95
'Техническая' просроченная задолженность (забыли заплатить, уехали в командировку, временно нет денег и т.п.)	1961,81	8,41
Другие причины (недобросовестность, 'игромания', наркомания, переезд на другое место жительство и т.п.)	11354,27	48,68
Итого	23323,12	100,00

Самой распространенной причиной выявлена недобросовестность заемщиков, удельный вес которой составляет 48,68% и форс-мажорные обстоятельства - 31,95%. Случаев с подделкой паспортов не выявлено.

Для предупреждения возникновения просроченной задолженности:

1. Реализована возможность программного обеспечения, позволяющего оперативно определять, кто из заемщиков еще не сделал текущий платеж, или недоплатил по кредиту («Прогноз просроченной задолженности»). На основании полученных отчетов можно заранее оповестить заемщиков и тем самым предупредить возникновение так называемой текущей просроченной задолженности.

2. С 20.08.2007 введен в опытную эксплуатацию комплекс систем Voice - информатор и SMS - информатор по оповещению заемщиков о плановых платежах и просроченной задолженности.

3. Созданы подразделения по работе с проблемной и просроченной задолженностью, что позволяет значительно повысят эффективность работы с просроченной задолженностью, на регулярной основе проводится анализ работы с просроченной задолженностью подчиненных подразделений.

Все вышеперечисленные меры предпринимаются в досудебном порядке. Также в досудебном порядке могут заключаться мировые соглашения между должником и банком о реструктуризации процентов по кредиту, т.е. их замораживании.

Если должник после предупреждений всё равно не выплачивает долг, тогда уже банк обращается в суд. После рассмотрения дела суд может вынести следующие предписания:

· взыскать долг за счет денежных средств должника;

· опись имущества и продажа его судебными приставами;

· взыскание на периодические выплаты в пользу должника (заработная плата) [26].

Исходя из данных отчета о прибылях и убытках формы № 102 (приложение Г, Д), рассчитаем, каков удельный вес кредитов физическим лицам в общем объеме процентных доходов по предоставленным кредитам.

За 2008 год доля кредитов физическим лицам составила 30,6%; на начало 2009 года доля кредитов физическим лицам составила 29,8%, что показывает снижение доли кредитов физическим лицам на 0,8%. Это говорит о том, что повлияла сложная экономическая ситуация в стране, в связи с которой были изменены условия кредитования, т.е. ставки по кредитам поднялись, а сроки сократились. Среди основных причин, которые послужили спаду объемов, также можно выделить ухудшение платежеспособности населения в связи со снижением уровня дохода населения и увеличением числа безработного населения.

Следует отметить большую востребованность жилищных кредитов Сбербанка России, популярность которых достаточно быстро нарастает. Покупка недвижимости является одним из наиболее волнующих вопросов для граждан в силу своей сложности и важности. Однако уровень первоначальных знаний о возможностях жилищного кредитования граждан, желающих приобрести недвижимость и обращающихся в риэлтерские агентства, не всегда является достаточным. Бывает непросто разобраться в многообразии ипотечных программ на рынке и выбрать наиболее выгодную, надежную и приемлемую. Для этого Сбербанку необходимо провести сертификацию и обучение риэлторских агентств на право консультирования клиентов по программам жилищного кредитования Сбербанка России. Банк, в свою очередь, обеспечит более быстрое прохождение процедуры оформления кредита клиентами, рекомендованными риэлтерскими агентствами.

«Автокредит» Сбербанка России также становится одним из самых популярных кредитных продуктов. Рост популярности объясняется в первую очередь выгодными и гибкими условиями автокредита. Для привлечения автовладельцев использовать услуги Сбербанка необходимо проводить дополнительные консультации в местах продаж и выставок автомобилей.

Когда подходит срок очередного платежа по кредиту, а времени на посещение филиала банка катастрофически не хватает, Сбербанк предлагает своим клиентам воспользоваться новой услугой. Теперь можно совершить платеж по кредиту наличными денежными средствами, либо при помощи пластиковой карты через информационно-платежные терминалы Сбербанка России. Операции через платежные терминалы осуществляются в режиме самообслуживания, без участия сотрудника банка, что позволяет значительно сократить время проведения платежа.

При увеличении срока кредита увеличивается и процентная ставка по кредиту, в этом случае в качестве рекомендации банку можно предложить на примере «кредита на недвижимость». Процентная ставка по данному виду кредита составляет 15% при сроке кредитования 5-10 лет, 15,25% - при сроке кредитования 10-20 лет и 15,5% - при сроке кредитования 20-30 лет. Чтобы кредит стал более привлекательным для граждан при увеличении срока кредита необходимо также увеличивать проценты, но в меньшей мере, например, 15%, 15,1% и 15,2%, данное изменение не приведет к отрицательным последствиям для банка, а, наоборот, увеличит прибыльность кредитования.

Также в качестве выгодного предложения хотелось бы предложить Сбербанку выпускать кредитные карты с льготным периодом кредитования. Сбербанк уже выпускает кредитные карты, но кредитные карты Visa или MasterCard Сбербанка России распространяются лишь путем адресного предложения клиентам банка. Если по доверительному кредиту процентная ставка составляет 19% годовых, то по кредитной карте можно было бы установить процентную ставку 20-22% годовых. Еще одним плюсом пользования кредитными картами является короткий срок погашения кредита и его высокий процент. Данная процентная ставка была бы более выгодной на фоне процентных ставок других банков. Например, В Банке Москвы ставка по кредитным картам составляет 25-28%, ВТБ 24 - 28%, Ренессанс - Капитал - 26%, Русский Стандарт - 22-45%.

Кредитная карта с льготным периодом кредитования (grace period) - это карта, позволяющая бесплатно пользоваться кредитом в течение определенного срока с момента совершения покупки. Обычно льготный период составляет 50 дней. Если же задолженность погашена в полном объеме до 20-го числа месяца, следующего за месяцем пользования овердрафтом, проценты за пользование овердрафтом не уплачиваются. При непогашении задолженности в указанный срок проценты начисляются в том порядке и в тот срок, которые установлены кредитным договором.

Наиболее выгодно было бы выпустить карты только для оплаты товаров и услуг. Для клиента выгода заключается в том, что если он вернет деньги в течение льготного периода, то ему не придется платить за кредит проценты.

В чем же тогда заключается выгода для банка? Рассчитаем на конкретном примере сколько же будет банку-эмитенту карт выгода. С каждой оплаты товаров или услуг банк-эквайер получает 5% от суммы покупки. Из этих 5% банк-эквайер 3,5% отдает платежной системе Visa или MasterCard за обслуживание. В свою очередь платежные системы 1,5% переводят банку-эмитенту, в нашем случае Сбербанку. Таким образом, Сбербанк получает дополнительный доход в размере 1,5% с каждой оплаты товаров и услуг. Получается, что за год Сбербанк получит в среднем 22% годовых дополнительного дохода (1,5/25*30*12).

Выпуск кредитных карт с льготным периодом кредитования способствует получению дополнительного дохода для Сбербанка, также эти карты будут пользоваться спросом среди клиентов

В настоящее время приоритетными направлениями деятельности Сбербанка России в области кредитования являются удовлетворение потребностей населения в денежных средствах, повышение доступности кредитов, усиливая при этом внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

В условиях кризиса руководству банка следует отменить в своем бизнес-плане показатели по объемам кредитования, выдвинув как приоритет надежность и гарантии обеспеченности возврата выданных кредитов.

кредит потребительский банковский финансовый

Заключение

В данной работе в полном объеме были рассмотрены как теоретические вопросы кредитования физических лиц, так и практические.

В теоретической части работы были раскрыты такие понятия, как кредит, система кредитования, кредитный договор, кредитная политика, кредитный контроль и кредитный мониторинг.

В аналитической части работы дана характеристика и анализ деятельности банка в целом, характеристика его кредитной политики, выяснена методика оценки платежеспособности заемщика, рассмотрены все виды кредитования физических лиц, которые предлагает Сбербанк на сегодняшний день, проведен анализ кредитного портфеля, выявлены кредиты, которые пользуются наибольшим спросом у населения Архангельской области.

Сбербанк является одним из крупнейших банков Российской Федерации

Целью деятельности Сбербанка России является обеспечение роста инвестиционной привлекательности и сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов кредитования.

Достижение стратегической цели предполагает обеспечение высокой доходности от предоставления физическим лицам кредитов.

Задачи, которые ставит перед собой Сбербанк:

· рост объема продаж кредитных продуктов и доходов Банка за счет совершенствования системы взаимодействия с клиентами;

· развитие банковских технологий и альтернативных каналов продаж кредитных продуктов, повышение производительности труда;

· увеличение доступности банковских услуг в сфере кредитования.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды кредитов постоянным и новым клиентам.

· недостаток ликвидности в экономике;

· кризис доверия в экономических отношениях;

· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

· снижение платежеспособного спроса со стороны физических лиц;

· повышенные колебания курсов всех валют.

В отношении физических лиц Сбербанк будет повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей. Банк намерен помочь клиентам - физическим лицам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов. При этом банк сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и будет продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля.

Проанализировав кредитный портфель Архангельского отделения Сбербанка, можно сделать вывод о том, что, несмотря на нестабильную ситуацию в экономике страны, с каждым годом общий объем кредитного портфеля увеличивается.

Чтобы ситуация не ухудшилась Сбербанку необходимо привлекать всё новых клиентов. Сделать это можно с помощь рекламы и консультирования граждан в области кредитования. Открытие дополнительных специализированных центров кредитования позволит большему количеству людей получить консультации экспертов, не потратив при этом слишком много времени сидя в очередях. Большинство граждан, может быть, и хотели бы взять кредит, но у них есть определенный страх перед теми цифрами, которые указаны в условиях выдачи кредита, но этот страх возникает у них, в первую очередь, от того, что они не в полной мере владеют необходимой им информацией.

В настоящее время возрос кредитный риск у банков, а именно риск невозврата кредита, поэтому необходимо более тщательно оценивать платежеспособность потенциальных клиентов и серьезно подходить к вопросу обеспечения кредитов.

Кредитная политика Сбербанка ориентирована на интересы клиентов, в настоящее время делается всё, чтобы своим клиентам было удобно и без всяких трудностей погашать кредит, разрабатываются индивидуальные программы для отдельных граждан, составляется гибкий график платежей, предоставляется отсрочка выплаты основного долга. Для работы с клиентами банк набирает специально обученный персонал, чтобы квалифицированно оказать услугу.

Сбербанк сотрудничает с многими риэлтерскими агентствами и автосалонами, что делает кредитные продукты банка более доступными.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

Список использованной литературы и источников

1. Гражданский кодекс РФ часть 2 от 26.01.1996 № 14 - ФЗ (ред. от 9.02.2009): [Электронный ресурс]. - СПС Консультант Плюс

2. Гражданский процессуальный кодекс от 14.11.2002 №138 - ФЗ (ред. от 5.04.2009): [Электронный ресурс]. - СПС Консультант Плюс

3. Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1(ред. от 28.02.2009) 'О Банках и банковской деятельности': [Электронный ресурс]. - СПС Консультант Плюс

4. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 № 110-и (ред. от 27.03.2009) 'Об обязательных нормативах банков': [Электронный ресурс]. - СПС Консультант Плюс

5. Акимов, В.И., Эриашвили, Н.Д., Жуков, Е.Ф. Банковское дело [Текст]: учебник / В.И. Акимов, Н.Д. Эриашвили, Е.Ф. Жуков. - М.: Единство, ЮНИТИ - ДАНА, 2007. - 575 с.

6. Архипов, А.И. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник / А. И. Архипов.- М.: 'Проспект', 2003. - 496 с.

7. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело [Текст]: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - СПб.: Питер, 2008. - 240 с.

8. Валенцева, Н.И., Лаврушин, О.И., Красавина, Л.И. Банковские риски [Текст]: учебное пособие / Н.И. Валенцева, О.И. Лаврушин, Л.И. Красавина. - М.: КНОРУС, 2008. - 232 с.

9. Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: учебник / Л.А. Дробозина. - М.: Финансы, 2007 г. - 376 с.

10. Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст]: учебник / Е.П.Жарковская - Москва: Омега-Л, 2006. - 475с.

11. Ключников, И.К., Молчанова, О.А., Ключников, О.И. Кредит и банки. Вводный курс [Текст]: учебное пособие / И.К. Ключников, О.А. Молчанова, О.И.Ключников. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 176 с.

12. Ковалев, В.В. Финансовая отчетность. Анализ финансовой отчетности [Текст]: учебное пособие / В.В. Ковалев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ТК Велби, Проспект, 2006. - 432 с.

13. Колчина, Н.В., Поляк, Г.Б., Бурмистрова, Л.М. Финансы организаций (предприятий) [Текст]: учебник для вузов / Н.В. Колчина, Г.Б. Поляк, Л.М. Бурмистрова и др.; Под ред. Проф. Н.В.Колчиной. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2006. - 368 с.

14. Коробова, Г.Г. Банковское дело [Текст]: учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2006. - 356 с.

15. Куликов, А.Г. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для ВУЗов / А.Г. Куликов. - М.: КНОРУС, 2008. - 656 с.

16. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.

17. Лаврушин, О.И., Афанасьева, О.Н., Корниенко, С.Л. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 264 с.

18. Мурадова, С.Ш., Алексеева, Е.В. Банковское дело [Текст]: учебное пособие / С.Ш. Мурадова, Е.В. Алексеева. - М.: Феникс, 2008. - 248 с.

19. Сенчагов, В.К., Архипов, А.И. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник / Сенчагов В. К., Архипов А. И. - М.: Проспект, 2005. - 421 c.

20. Концепция развития Сбербанка до 2014 года

21. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229-3-р от 30 мая 2003 г.

22. Устав ОАО Сберегательного банка РФ, 2005 год

23. Банковские новости: [Электронный ресурс]. - (http://bankir.ru/news/newsline/1413846). Проверено 10.05.2009.

24. Бухгалтерский учет в банке: [Электронный ресурс]. - (http://bankiroff.net/?Analiz_deyatelmznosti:Analiz_struktury). Проверено 29.04.2009.

25. Коммерсант. Сбербанк из-за финансового кризиса ужесточит условия выдачи кредитов: [Электронный ресурс]. - (http://www.newsru.com/finance/03oct2008/sberbank.html). Проверено 15.05.2009.

26. Официальный сайт Сбербанка России: [Электронный ресурс]. - (www.sbrf.ru). Проверено 20.04.2009.

27. Официальный сайт Северного банка Сбербанка России: [Электронный ресурс]. - (www.seb.sbrf.ru). Проверено 22.04.2009.

28. Потребительские кредиты - РБК. Кредит: [Электронный ресурс]. - (http://credit.rbc.ru/bank/potreb). Проверено 27.04.2009.

29. Сбербанк России: вклады, кредиты, ипотека, отзывы о Сбербанке: [Электронный ресурс]. - (http://www.banki.ru/banks/bank/ID=322). Проверено 11.05.2009.

30. Хамракулов Дмитрий. Рынок и аналитика: [Электронный ресурс]. - (http://www.finam.ru/analysis). Проверено 10.05.2009.