Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска

/

/

Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

1. Теоретические аспекты кредитования на потребительские цели в коммерческих банках России

1.1 Потребительский кредит. Сущность, принципы, формы

1.2 Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками России

1.3 Кредитование населения в практике зарубежных банков

2. Организация кредитования населения в коммерческих банках

2.1 Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

2.2 Условия предоставления потребительского кредита в банках России

2.3 Риски потребительского кредитования

3. Анализ кредитных операций в коммерческих банках

3.1 Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методикам коммерческих банков

3.2 Анализ кредитования населения коммерческими банками России

3.3 Анализ рынка потребительского кредитования в России

Заключение

Список использованных источников

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время потребительское кредитование как инструмент, обеспечивающий возможность приобретения различных дорогостоящих товаров широко представлен во всем мире. С помощью потребительских кредитов приобретаются товары и услуги, необходимые потребителю в данный момент, и которые он не смог бы приобрести в ближайшее время из-за недостаточности средств. Коммерческим банкам рынок кредитования так же достаточно интересен, т.к. он позволяет размещать денежные ресурсы и получать значительную долю дохода.

В России рынок потребительского кредитования является развивающимся рынком.

Актуальность данной дипломной работы заключается в исследовании потребительского кредитования, изучение сложившихся тенденций на рынке потребительского кредитования.

Исходя из этого, целью данной работы является изучение кредитования населения на потребительские цели на современном этапе.

Для достижения цели в дипломной работе были поставлены следующие задачи:

- раскрыть сущность потребительского кредита;

- описать виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками России;

- изучить зарубежный опыт кредитования;

- раскрыть методики оценки кредитоспособности потенциального заемщика;

- описать риски потребительского кредитования;

- провести анализ кредитования коммерческими банками России;

В работе акцентируется внимание на реальной ситуации, происходящей на российском рынке потребительского кредитования в настоящее время.

В качестве предмета выбран рынок потребительского кредитования.

В качестве объекта в данной работе выбраны коммерческие банки России.

Теоретической базой исследования явились работы российских ученых экономистов в области банковского дела, таких как: Г. Белоглазова, Л. Кролевецкая, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, М.С. Ефимова.

Нормативно правовой базой данной работы явились федеральные законы РФ, положения, инструкции, методические указания центрального банка РФ.

Информационной базой явились статистические данные Центрального Банка РФ.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЦЕЛИ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИИ

1.1 Потребительский кредит. Сущность принципы формы

Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества. Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и т.п.), которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов. Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк должен точно определять свои рыночные приоритеты и специализацию в любой временной период своей деятельности [23, с. 202].

Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки [23, с. 202].

Банковские кредиты подразделяются на ряд видов по различным критериям или признакам [23, с. 203].

По назначению различают кредит потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный [23, с. 203].

Потребительское кредитование в нашей стране приобретает облик очень удобного источника денежных средств. Оно позволяет гражданам получать в банках деньги на различные нужды. Например, потребительское кредитование дает возможность получать денежную сумму на приобретение автомобиля, т.е. гражданин может пойти в банк взять кредит и купить понравившийся ему автомобиль, а не копить на него годами, что позволяет населению получать необходимые вещи сейчас, а не в будущем.

Сущность потребительского кредитования в основном рассматривается различными авторами практически одинаково.

Г. Белоглазова считает что, потребительскими кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а так же предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки [1, с. 245].

О.И. Лаврушин считает что, потребительскими ссудами называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды [2, с. 470].

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды, предоставляемые на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.[2, с. 470].

Е.П. Жарковская считает что, потребительские кредиты - это ссуды, предоставляемые населению. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобетение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуда на неотложные нужды и др. [23, с. 204].

Тютюнник А.В., Турбанов А.В. считают что, потребительские кредиты - кредиты, предоставляемые банком населению для финансирования различных покупок бытового назначения. Как правило, подобный кредит выдается на приобретение крупных по стоимости товаров (машина, мебель, бытовая техника), при этом приобретаемый товар выступает обеспечением (залогом) по данному кредитному договору [24, с. 63].

Таким образом, потребительские ссуды являются удобным инструментом для удовлетворения нужд граждан.

Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т.е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1 к ним относятся: возвратность, срочность и платность.

Возвратность как первый принцип банковского кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование.

У физических лиц основными источниками погашения банковских ссуд являются заработная плата, пенсия, доходы от предпринимательской деятельности. Кроме того, они могут использовать процентные доходы от срочных вкладов, размещенных в банках, от приобретенных ценных бумаг (банковских сертификатов, векселей, государственных и муниципальных облигаций), дивиденды от корпоративных акций и т. д.

Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Он выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на финансовой устойчивости банков и состоянии денежного обращения в стране. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом характера и сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования у заемщиков реальных источников погашения кредита. Они могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с открытым сроком).

Платность как принцип кредитования означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает «цену» кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог, поручительство третьих лиц и банковская гарантия, страхование, страховой депозит. А шестой принцип - принцип целевого использования.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком - физическим лицом банки принимают [1, стр. 250]:

1) поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; Количество поручителей зависит от суммы кредита. На поручителей распространяется возрастной ценз заемщика.

2) поручительства юридических лиц;

3) залог недвижимого имущества; В качестве единственного обеспечения, как правило, не принимается.

4) залог незавершенного строительством недвижимого имущества;

5) залог транспортных средств и иного имущества;

6) залог имущественных прав по договору об инвестировании строительства (договору уступки прав требования); На период строительства объекта недвижимости.

7) залог приобретаемого объекта недвижимости;⁴ Оформляется в силу закона договором об ипотеке одновременно с регистрацией права собственности заемщика (созаемщиков) на объект недвижимости.

8) залог мерных слитков драгоценных металлов;

9) залог ценных бумаг;

10) гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Банк периодически (не реже одного раза в год) проверяет наличие и сохранность предмета залога по кредитному договору, а также производит своевременную переоценку обеспечения. Предметы залога могут быть классифицированы как:

1) материальные активы (недвижимое имущество, художественные ценности и др.);

2) финансовые активы (ценные бумаги, золото, драгоценные камни);

3) права (имущественные, на объекты интеллектуальной собственности).

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре.

Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. источник ГК РФ Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российский Федерации может быть отчуждено залогодателем: вещи, в том числе и те, которые будут приобретены залогодателем в будущем, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а так же иные требования, залог которых запрещен законом.

Существует два вида залога:

- когда заложенное имущество остается у залогодержателя;

- когда заложенное имущество передается во владение залогодержателю (заклад).

Предметом залога с оставлением заложенного имущества у залогодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квартиры, транспортные средства, космические объекты. Залог имущества, переданного залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу, считается залогом с оставление его у залогодателя. Так же предметом залога могут быть товары в обороте и переработке. В этом случае допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становиться меньше указанной в договоре о залоге.

Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.

По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог).

Поручительство третьих лиц. В соответствии с ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства, наряду с должником, несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от другого.

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта в соответствии с ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представление кредитором письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. Банковская гарантия вступает в силу, как правило, со дня ее выдачи. За получение банковской гарантии должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Действие гарантии прекращается в случаях окончания срока, на который она выдана; выплаты бенефициару ее суммы; вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии [1, с. 168].

Страхование как форма обеспеченности кредита может заключаться в страховании заемщиком своей ответственности на случай непогашения или несвоевременного погашения кредита или страхования кредитором своего кредитного риска.

Заемщики или кредиторы на возмездной основе заключают со страховой компанией договор страхования, в котором указывается лимит ответственности, принимаемый на себя страховой компанией.

При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с правилами и условиями договора производит выплату возмещения в пользу кредитора [5, с. 176].

Еще одним принципом банковского кредитования является принцип целевого использования средств.

Целевой кредит (англ. Target credit) - кредит, предоставляемый для использования по строго определенному назначению. Физическим лицам целевой кредит выдают на покупку машин, бытовой техники, квартиры, дома, садового участка и т.п. Характер и условия выдачи целевого кредита зависят от цели его использования, что отражается в кредитном договоре. Нарушение договора влечет за собой штрафные санкции и расторжение сделки. Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредита заемщиком [3, с. 384].

Из определения целевого кредита можно сделать вывод о том, что денежные средства выдаваемые банком заемщику, должны быть потрачены на определенную цель или нужду ссудозаемщика. В этом и проявляется принцип целевого использования средств. В потребительском кредитовании принцип целевого использования средств проявляется практически во всех видах кредита за исключением кредитов, выдаваемых на любые цели. Целевая направленность кредита распространяется на большинство видов кредитов, выражая необходимость целевого использования полученных средств заемщиком от кредитора [1, с. 169].

К потребительскому кредиту не относятся ссуды, которые предоставляются гражданам - индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т. е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода, поскольку в данном случае кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита - удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков [1, с. 245].

Потребительский кредит в отличие от других форм кредита выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников - коммерческих банков. И, таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (денежная форма кредита). В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота и хозяйственное обзаведение, переселенческие мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристических путевок и др.

Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.

Основной формой потребительского кредита является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими банками [1, с. 246].

Таким образом, из вышесказанного можно сделать вывод о том, что потребительский кредит является очень удобным, быстрым и простым инструментом для удовлетворения гражданами своих личных нужд и приобретения необходимых товаров, которые они не смогли бы приобрести в ближайшее время из-за недостаточности средств.

1.2 Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками России

Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Целью потребительского кредитования может быть выдача коммерческими банками средств на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. [2, с. 470].

Виды потребительского кредитования можно изучать на примере Сберегательного Банка России, который занимает лидирующее положение на рынке потребительского кредитования. В настоящее время СБ России предоставляет частным лицам весь спектр потребительских кредитов [7]:

- жилищные кредиты;

- денежные кредиты;

- авто кредиты;

- образовательный кредит.

Изучение кредитования на примере СБ дает представление обо всех потребительских кредитах в России.

К жилищным кредитам относятся следующие кредиты: «Ипотечный», «Ипотечный+», «На недвижимость»

«Ипотечный». Цель кредита - приобретение, строительство, реконструкция и ремонт/отделка объекта недвижимости на территории России. Сумма кредита может составлять до 70% стоимости кредитуемого объекта недвижимости либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту (отделке), но не более 70% стоимости Объекта недвижимости, подлежащего реконструкции, ремонту (отделке). Первоначальный взнос от 30% стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Срок кредита зависит от конкретной цели кредитования: - до 30 лет - по кредитам на цели приобретения и строительства объектов недвижимости; - до 10 лет - по кредитам на цели ремонта/отделки и реконструкции объекта недвижимости. Кредит предоставляется в валюте РФ. Процентная ставка определяется после регистрации ипотеки и может составлять от 13,5 до 16% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Кредит может быть обеспечен залогом приобретаемой недвижимости, другим обеспечением (при необходимости). Для кредитов на цели индивидуального строительства объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок. На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости заемщик/созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление залога другого объекта недвижимости. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно. Срок рассмотрения заявки 7 - 18 рабочих дней.

«Ипотечный+». Цель кредита - приобретение и строительство объекта недвижимости на территории России, построенного или строящегося с участием кредитных средств банка. Сумма кредита - до 70% стоимости кредитуемого объекта недвижимости, но не более. Первоначальный взнос составляет от 30% стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Срок не более 30 лет. Валюта - рубли РФ. После регистрации ипотеки процентная ставка может составить от 13,25 до 15,75% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Обеспечение данного вида кредита осуществляется залогом кредитуемого объекта недвижимости, а до регистрации ипотеки - залогом имущественных прав на возводимый объект недвижимости. Срок рассмотрения заявки до 12 рабочих дней.

Следующий вид жилищного кредита «Кредит на недвижимость». Цель кредита - приобретение и строительство объекта недвижимости на территории России. Сумма кредита до 70% стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Первоначальный взнос составляет от 30% стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Кредит выдается на срок не более 30 лет. Валюта кредита - рубли РФ. Процентная ставка зависит от срока кредита и может составить от 15,5 до 16% годовых в зависимости от срока кредита. Кредит может быть обеспечен любым видом обеспечения, используемым банком, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости. При предоставлении кредита на цели участия в долевом строительстве объекта недвижимости обязательно оформление залога другого объекта недвижимости. Срок рассмотрения заявки 7 - 18 рабочих дней [7].

Ипотека - это залог недвижимого имущества, которое служит обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Ипотекой обеспечивается выплата всех сумм, причитающихся банку-кредитору [22]

Ипотекой может обеспечиваться как простой кредитный договор (например, на неотложные нужды), так и целевой кредит на приобретение жилья.

Ипотечное кредитование с целью приобретения жилья приобретает все большую популярность. В последние годы рост инфляции гораздо выше предполагаемого аналитиками уровня. Помимо инфляции происходит естественный рост цен на жилье. В таких условиях взять кредит и приобрести жилье сейчас выгоднее, чем копить деньги на приобретение его в неопределенном будущем [4, с. 44].

Рассмотренные выше виды кредитов относятся к ипотечному кредитованию с целью приобретения жилья.

Так же существуют специальные ипотечные программы, к ним относятся [4, с. 59]:

1. Молодой семье - доступное жилье. Участниками программы могут стать семья в первые три года после заключения брака (в случае рождения детей - без ограничения продолжительности брака) при условии, что оба супруга не достигли 30-летнего возраста. Регионы принимают собственные программы кредитования молодых семей на покупку жилья, их условия незначительно отличаются по сравнению друг с другом [4, с. 60].

Денежные кредиты предоставляются на любые цели, за исключением кредита предоставляемого владельцам личных подсобных хозяйств. Такой кредит предоставляется для развития личного подсобного хозяйства. Минимальная сумма денежный кредитов от 15 до 45 тыс. руб., максимальная колеблется в пределах от 500 до 750 тыс. руб. Сроки кредитов от 3 месяцев до 5 лет. Процентные ставки от 15,5 до 22%. Поручительство в данном виде кредитования в основном не требуется, за исключением нескольких видов кредитов в которых требуется поручительство физических лиц. Денежные кредиты предоставляются в рублях РФ [7].

Автокредиы. В СБ России существует 3 вида автокредитования:

- простой автокредит;

- автокредит с государственным субсидированием;

- автокредит по партнерским программам с автопроизводителями.

Простой автокредит предоставляется на приобретение нового автомобиля/другого транспортного средства или подержанного автомобиля иностранного или отечественного производства. Минимальная сумма от 15 до 45 тыс. руб. максимальная до 85% стоимости приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Срок до 5 лет. Кредит предоставляется в рублях РФ. Процентная ставка от 15 - 17% годовых. Обеспечением является залог приобретаемого имущества, поручительство супруги/супруга заемщика.

Автокредит с государственным субсидированием. Государственная программа позволяет получить субсидию на оплату части процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку новых (не состоявших на государственном регистрационном учете) автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации, стоимость которых на дату заключения кредитного договора составляет не более 600 000 рублей и полная масса которых не превышает 3,5 тонны, в соответствии с Перечнем, утвержденным Министерством Промышленности и Торговли РФ. Кредиты предоставляются в течение 2009 года. Срок кредита до 3 лет.

Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями. Совместные кредитные программы с крупнейшими представителями мировой и отечественной автоиндустрии позволяют существенно снизить затраты заемщиков СБ России на выплату процентов по автокредиту (процентная ставка в кредитном договоре соответствует ставке, действующей в банке по данному виду кредита) за счет предоставления партнером банка скидки на рекомендуемую розничную цену автомобиля.

Образовательный кредит. Цель - оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения начального, среднего, высшего или дополнительного профессионального образования, зарегистрированного на территории Российской Федерации. Минимальная сумма от 15 до 45 тыс. руб., максимальная сумма зависит от платежеспособности заемщика/созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения). Срок образовательного кредита до 11 лет. Кредит предоставляется в рублях РФ. Процентная ставка 12% годовых. Обеспечением является поручительство, залог имущества. [7]

Таким образом, описанные выше виды кредитов дают представление о возможностях российского рынка потребительского кредитования.

1.3 Кредитование населения в практике зарубежных банков

Если в России потребительское кредитование коммерческими банками проводится относительно недавно, то в практике зарубежных банков оно осуществляется уже давно. Поэтому представляет практический интерес рассмотреть опыт кредитования за рубежом.

Например, методы кредитования в исламских банках кардинальным образом отличаются от методов принятых в нашей стране в части взимания платы за пользование ссуженными средствами.

Исламские методы или механизмы финансирования принято делить на две группы:

1) методы, в основе которых лежит механизм разделения прибылей и убытков, или инвестиционные методы финансирования (мудараба, мушарака);

2) методы, основанные на долговом финансировании (мурабаха, салам), а так же истисна и иджара.

В активных кредитных операциях исламского банка мудараба предполагает кредитование банком каких-либо инвестиционных проектов. Поскольку в соответствии с принципами, лежащими в основе данного метода финансирования, все риски, связанные с финансируемым проектом, его реализацией и прибыльностью ложатся на плечи финансиста (рабб ал-мала), т.е. банка, а также в силу некоторых других причин (например, по причине отсутствия в ряде стран необходимой правовой базы), мудараба не нашла широкого применения в практике большинства исламских банков.

Мушарака. С точки зрения классификации компаний в современном мусульманском праве (классическому мусульманскому праву неизвестно понятие юридического лица) мушарака представляет собой имущественное товарищество. В соответствии с договором мушарака, заключенным, как правило, на продолжительный срок, два или несколько лиц объединяют свои вклады в общий проект и создают компанию на принципах долевого участия. Механизм разделения прибыли между участниками и доля каждого из них определяются сторонами в специальном договоре. В то же время убытки распределяются между сторонами пропорционально доле вложенного капитала. В отличие от договора мудараба, в рамках которого риски потери капитала несет только владелец капитала (рабб ал-мал), согласно договору мушарака каждая сторона несет риск потери внесенного ей капитала в случае неудачи совместного предприятия. Для исламских банков мушарака является зачастую более удобным механизмом, чем мудараба. Таким образом, банк получает не уплаченный заемщиком ссудный процент, а часть прибыли.

В широком значении мурабаха - это финансирование путем купли-продажи актива. Большинство мусульманских правоведов признает механизм мурабаха и лежащий в его основе договор не противоречащим шариату. Но очевидное предпочтение, оказываемое мурабахе со стороны исламских банков во всем мире в ущерб другим договорам, заставляет теоретиков и практиков исламских финансов принимать меры по ограничению применения данного договора. Так, например, в Постановлении Совета Исламской академии правоведения (фикха) исламским банкам рекомендовалось «по мере возможности сужать сферу применения договора купли-продажи под заказ (мурабаха), поставить его исполнение под контроль банка с целью соблюдения регламентирующих его положений шариата».

Механизм мурабаха был использован одним из российских банков. В конце августа 2006 года российский банк «Глобэкс» объявил о привличении средств на основе механизма мурабаха на сумму 20 млн. долларов от одного из старейших в мире исламских банков - «Дубай Исламик Бэнк». Как потом выяснилось, банк «Глобекс» был далеко не первым, кто стал присматриваться к исламским методам финансирования. Ранее специалисты Альфа-Банка изучали возможности выхода на исламские рынки капитала, но посчитали механизм предоставления средств, используемый в работе исламских банков, невыгодным для себя [8].

Салам, или бай ас-салам, представляет собой продажу товара с отсроченной поставкой против наличного платежа. Функции исламского банка как финансового посредника наилучшим образом проявляются в договоре салам.

По договору салам одна сторона (банк) предоставляет другой стороне (исполнителю) определенную сумму, равную стоимости товара, а тот в свою очередь обязуется поставить к определенному сроку товар в соответствии с согласованной сторонами спецификацией. Таким образом, банк выступает своего рода заказчиком, а другая сторона - исполнителем (подрядчиком). В договоре подряда в континентальном праве подрядчик осуществляет изготовление вещи или оказание услуг, как правило, за свой счет, а на заказчике лежит обязанность получения вещи и уплаты подрядчику вознаграждения. В соответствии с договором салам банк кредитует исполнителя, на которого возлагается долговое обязательство, считающееся выполненным после сдачи банку изготовленного товара.

Истисна с точки зрения большинства мусульманских правоведов является разновидностью договора салам. Согласно классификации договоров, принятой в континентальном праве, «истисна» можно отнести к разновидности договора подряда, поскольку он содержит в себе некоторые черты этого вида договоров. Ключевое отличие «истисна» от салама в банковской практике заключается в том, что в договоре «истисна» поставщиком товара является уже не клиент, а банк, а плата за товар предоставляется не в виде единовременной выплаты до получения покупателем товара, а поэтапно по мере выполнения работы производителем товара. При этом обязательство исполнителя (подрядчика) по договору «истисна» в отличие от договора салам не рассматривается как долговое обязательство со всеми вытекающими из этого последствиями.

Одно из главных преимуществ «истисна» состоит в том, что данный механизм позволяет перераспределить риск от того, кто не желает принимать его на себя (клиента), на тех, кто хочет и может это сделать, рассчитывая на получение прибыли (банк).

В качестве предмета договора «истисна» по общему правилу выступает выполнение одной стороной (подрядчиком) строительных работ или производство какого-либо товара, определенного индивидуальными признаками (в отличие от договора салам, где финансируется производство товаров, определенных родовыми признаками, т.е. являющихся взаимозаменяемыми), по заказу и в соответствии со спецификацией, согласованной обеими сторонами. Кроме того, механизм истисна применим только в отношении изделий человеческих рук, а не продуктов природного происхождения.

Иджара. Механизм иджара распространен в операциях исламских банков, в том числе такой международной институциональной структуры, как Исламский банк развития. Договор иджара обладает чертами известных континентальной системе права договоров аренды и лизинга (финансовой аренды). По условиям данного договора одна сторона (лизингодатель) приобретает и сдает в лизинг другой стороне (лизингополучателю) некое имущество (как движимое, так и недвижимое) на определенный срок, за что получает вознаграждение в виде арендных платежей, размер которых согласовывается сторонами заранее. Право собственности на вещь, являющуюся предметом лизинга, остается у лизингодателя. Если по истечении срока действия договора лизингополучатель не хочет пролонгировать договор, банк может заключить новый договор с другим клиентом.

Принципиальное отличие договора иджара от традиционного договора лизинга состоит в том, что последний является консенсуальным договором и считается вступившим в силу с момента его подписания. В то же время договор иджара относится к числу реальных договоров и считается заключенным в момент передачи имущества, являющегося предметом лизинга. Лизингополучатель в договоре иджара не обязан уплачивать полную сумму оговоренных лизинговых платежей, если объект лизинга становиться не пригодным к использованию.

Кард хасан (араб. «добрый заем») предоставляется как в благотворительных целях, так и для кратковременного финансирования проектов, могущих принести прибыль. Своеобразие договора «кард хасан» заключается в том, что заемщик по своему усмотрению может выплатить заимодавцу (кредитору) премию за предоставленные средства.

«Кард хасан» в активных кредитных операциях исламских банков выполняет скорее идеологическую, чем экономическую функцию. Предоставление беспроцентных кредитов тем, кто в них нуждается, способствует росту благосостояния в обществе, сокращает пропасть между богатыми и бедными, и в конечном счете повышает доверие к исламским банкам у населения.

В последнее время «кард хасан» используется в микрофинансовом кредитовании в качестве альтернативы процентным кредитам [8, с. 84-93].

Таким образом, потребительское кредитование в исламе кардинальным образом отличается от российских способов кредитования. Однако есть страны с очень похожими способами кредитования, например кредитование в Казахстане, мало чем, отличается от российского кредитования. Так, например Казахстан Халык Банк или народный банк Казахстана, занимающий лидирующие позиции на рынке розничного кредитования, предлагает своим клиентам - физическим лицам, ипотечные кредиты, автокредиты и потребительские кредиты.

Ипотечные кредиты предоставляются на следующих условиях:

- срок кредитования от 6 месяцев до 30 лет;

- валюта кредита - тенге или доллары США;

- минимальная сумма кредита от 5 000 долларов США;

- максимальная - зависит от платежеспособности заемщика;

- процентная ставка в тенге от 15,5 до 16,5%, в долл. США от 14 до 15%;

- страхование - личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности), имущественное (предмета залога) и титульное (страхование потери заложенного имущества в результате утраты права собственности);

- срок рассмотрения заявки 7 рабочих дней.

Автокредиты предоставляются на следующих условиях:

- срок кредитования от 3 месяцев до 7 лет;

- валюта кредита - тенге, доллары США;

- сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика;

- процентная ставка от 16,5 до 17,5% в тенге и от 13 до 14% в долларах США соответственно;

- обязательное условие участие собственных средств заемщика;

- страхование - личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) и имущественное (предмета залога);

- срок рассмотрения кредитной заявки - 3 рабочих дня.

Потребительские кредиты выдаются на следующих условиях:

- от 3 месяцев до 3 лет;

- валюта кредита - тенге или доллары США;

- процентная ставка 19,5 - 24% в тенге и от 17,5в долларах США;

- от 50 000 до 1 500 000 тенге или в зависимости от платежеспособности заемщика;

- страхование либо не предусмотрено, либо личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) и имущественное (предмета залога);

- срок рассмотрения кредитной заявки от 3 до 5 рабочих дней [13].

Таким образом, потребительское кредитование в Казахстане очень схоже с российским. Различие состоит лишь в сроках кредитования, сроках рассмотрения кредитной заявки, сумм кредитов, процентных ставок и т.д. [13].

Западные рынки потребительского кредитования и рынок потребительских кредитов в США существенно превышают по объему российский рынок.

Потребительское кредитование является одной из самых распространенных банковских операций на Западе и США. На сегодня совокупный объем рынка потребительского кредитования в Европе составляет около 900 млрд. евро. Аналитики прогнозируют, что рынок потребительского кредитования к 2009 году увеличится вдвое и достигнет 1 700 млрд. евро. Об этом сообщается в аналитическом обзоре компании Business Vision [12].

К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120% [12].

Доля кредитования домохозяйств в полном объеме кредитов, выданных частному сектору, в европейских странах составляет менее 50%, за исключением Великобритании (59%) и Соединенных Штатов (53%). Основным фактором роста банковских услуг для домохозяйств был и остается бум ипотечного кредитования - особенно в Польше, Венгрии и Чехии, хотя за последние два года в этих странах также наблюдается подъем в сфере потребительского кредитования. Кроме того, снижение процентных ставок в регионе повысило доступность кредитов для домохозяйств, хотя последние, в основном, полагаются на заработанный доход и заимствуют относительно мало.

В настоящее время повышение благосостояния и реальной заработной платы способствует росту потребительского спроса и расширению использования кредита, как в странах Европы, так и в США. Аналогичный процесс сейчас наблюдается и в нашей стране [12].

Таким образом, российское потребительское кредитование населения на потребительские цели является схожим с потребительским кредитованием в Казахстане не имеет ничего общего с исламскими методами кредитования.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

2.1 Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Все используемые в банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц можно объединить в две группы [10, с. 198]:

1) методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и учет неограниченного числа факторов кредитоспособности;

2) скоринг - методики, основанные на использовании математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.

Экспертные методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица используется, как правило, при предоставлении крупных сумм кредита и на относительно длительные сроки. Они требуют высокой квалификации кредитных менеджеров, что дает банку возможность наиболее точно оценить кредитоспособность данного заемщика и рисков конкретной кредитной сделки. Но сама процедура анализа кредитоспособности является довольно длительной, в ней велика роль субъективного фактора. Поиск новых подходов к оценке кредитоспособности физических лиц, обеспечивающих повышение их объективности при сохранении индивидуального подхода к заемщикам, привел российские банки к необходимости внедрения процедур андеррайтинга, широко используемых при розничном кредитовании зарубежными банками.

Под андеррайтингом в данном случае понимается оценка рисков кредитования потенциального заемщика и присвоение ему кредитного рейтинга, который определяется вероятностью невозврата кредита и (или) недобросовестного исполнения заемщиком обязательств, взятых на себя в рамках кредитного договора, договора поручительства и иных договоров обеспечения [10, с. 198]. Андеррайтинг предполагает наличие особой системы оценки потенциального заемщика и рисков его кредитования, которая занимает ключевое место в процессе потребительского кредитования.

Целью процедуры андеррайтинга является принятие обоснованного решения о целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику, оценка риска предлагаемого обеспечения и определение возможной суммы кредита. Андеррайтинг проводит андеррайтер - сотрудник банка, отвечающий за рассмотрение кредитной заявки, проведение оценки кредитоспособности заемщика и подготовку заключения о целесообразности выдачи кредита [10, с. 198].

Андеррайтинг предполагает четкое выделение функций кредитного менеджера и андеррайтера. Кредитный менеджер принимает документы клиента, проверяет их, проводит предварительную оценку заемщика и формирует кредитное досье. В дальнейшем он на основании заключения андеррайтера оформляет кредитный договор, выдает кредит заемщику и сопровождает его от даты выдачи до даты погашения. Андеррайтер проводит оценку кредитных рисков, принимает и оформляет решение о возможности кредитования, а также определяет максимальную сумму кредита данному заемщику. Такое разделение функций между участниками кредитного процесса позволяет реализовать принцип «четырех глаз», т.е. обеспечить участие в обосновании решения о выдаче кредита, по крайней мере, двух банковских специалистов. В некоторых банках в кредитном процессе кроме кредитного менеджера и андеррайтера участвуют также консультанты (помогают заемщикам определить цель кредитования и выбрать кредитную программу) и кредитные контролеры, которые проводят мониторинг выданных кредитов. Функции консультантов часто выполняют кредитные брокеры.

Процедура андеррайтинга как ключевой этап кредитного процесса включает: анализ кредитной заявки; оценку кредитоспособности, целевого назначения кредита и возможности кредитования заемщика; оценку предлагаемого в залог имущества, гарантий и поручительств; подготовку заключения о целесообразности предоставления кредита; расчет максимальной суммы кредита, которая может быть выдана данному заемщику. При проведении оценки заемщика и предлагаемого обеспечения андеррайтер взаимодействует с другими подразделениями банка (с юридическим отделом, службой оценки залогов, отделом по работе с проблемными кредитами, службой безопасности и др.).

Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заемщика и других представленных им документов, которые содержатся в кредитном досье, сформированном кредитным менеджером на этапе предварительной оценки заемщика; учитывается также субъективная оценка кредитного менеджера по итогам проведенного собеседования.

Оценка кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его финансового, правового, социального положения для определения возможности и намерений регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью погасить задолженность перед банком. Изучаются персональные данные заемщика и его семьи, определяется стабильность занятости, перспективы смены работы и карьерного роста, анализируется финансовое положение заемщика и его семьи. При анализе финансового положения потенциального заемщика важно не только оценить его текущее состояние, но и дать прогноз изменения в будущем. В процессе оценки кредитоспособности используется как количественная, так и качественная информация.

Правовое положение заемщика определяется его дееспособностью, наличием гражданства, постоянной прописки в месте проживания и т.п.

Оценка социального положения заемщика проводится по следующим основным факторам: возраст, семейное положение, наличие брачного контракта, образование, продолжительность проживания в данном городе (регионе), характеристика места проживания. Молодой возраст заемщика, хорошее образование, перспективная специальность рассматриваются как предпосылка роста доходов заемщика в течение периода кредитования и соответственно снижения давления ежемесячных платежей по кредиту на доход. В то же время возможность появления детей у молодой семьи приведет к росту расходов, что должно учитываться при определении рисков кредитования.

Стабильность занятости как в момент подачи заявления на кредит, так и в будущей перспективе рассматривается, как положительный фактор способности потенциального заемщика погашать кредит. Критериями оценки стабильности занятости могут быть непрерывная занятость в течение последних двух лет, профессиональный опыт, занятость в стабильно развивающемся сегменте рынка и др. Важно оценить способность клиента в случае потери работы восстановить свою занятость без снижения социального статуса и доходов. Поэтому некоторые банки принимают во внимание и психологические факторы, используя так называемый психологический портрет заемщика.

При анализе финансового положения заемщика и его семьи определяются совокупный чистый семейный доход, достаточность текущих доходов для обслуживания кредита, наличие имущества, рассматривается и кредитная история. Заемщик должен предоставить документы о получении стабильного дохода за текущий период (обычно 6--12 месяцев) с предприятия, на котором работает. Дополнительно он может предоставить сведения о доходах из других источников: работа по совместительству, пенсия, пособия и др. Все источники получения дохода должны быть официально подтверждены и адекватны среднему уровню заработной платы сотрудников аналогичной категории, занятых в одной сфере деятельности. Для проверки достоверности представленных данных банки обычно используют сопоставления «возраст - образование - занимаемая должность - доходы», «занимаемая должность - доходы - наличие имущества».

В качестве дополнительных доходов некоторые банки при оценке финансового положения заемщиков принимают доход в виде дивидендов и процентов по вкладам; в виде постоянных, стабильных страховых выплат; чистый доход в форме арендной платы; алименты и пособия на детей и т.д. Все подобные доходы, имеющие регулярный характер, также должны быть подтверждены документально. Например, должен быть представлен договор о банковском вкладе и справка банка о выплаченных процентах по вкладу за последние 12 месяцев.

В рамках оценки финансового положения заемщика целесообразно выяснить, каким имуществом (жилье, загородная недвижимость, автомобили и т.п.) и другими активами (счета в банках, ценные бумаги, паи ПИФов и т.д.) он владеет, и сопоставить полученные данные с возрастом заемщика. Размер имущества и активов оказывает прямое воздействие на оценку кредитоспособности заемщика: чем он больше, тем выше оценивается уровень кредитоспособности.

На заключительной стадии анализа кредитоспособности андеррайтер должен определить, насколько можно доверять данному клиенту, исходя из субъективных характеристик его личности. Важно выяснить, насколько потенциальный заемщик является ответственным при выполнении принятых на себя ранее обязательств. С этой целью рассматривается его кредитная история, а также (при необходимости) своевременность внесения квартирной платы, платежей за пользование телефоном, оплаты коммунальных услуг, уплаты налога на имущество и т.п.

По итогам оценки кредитоспособности заемщика ему присваивается кредитный рейтинг, причем критерии и классы рейтинга каждый банк определяет самостоятельно. Например, «стабильный» рейтинг означает, что заемщик имеет возможности обслуживать кредит, а «нестабильный» рейтинг свидетельствует о высоком риске невозврата кредита.

Оценка целевого назначения кредита производится независимо от вида кредита. Даже если по условиям банка кредит носит нецелевой характер, необходимо выяснить у заемщика, на какие цели буду использованы полученные у банка денежные средства. По целевым кредитам надо составить четкое и однозначное представление о его целевом назначении, например, автомобиль какой марки будет приобретен за счет кредита, в каком салоне, на каких условиях и т.п. Андеррайтер должен оценить цель кредита с точки зрения ее соответствия возможностям заемщика с учетом его возраста, статуса, сферы деятельности, перспектив карьерного роста, размера кредита и т.п., а так же составить представление о дальнейшем использовании имущества, приобретенного с помощью кредита. Например, если заемщик 25 лет, рядовой служащий фирмы, не имеющий автомобиля, намеривается за счет банковского кредита приобрести новый автомобиль класса «премиум», то это свидетельствует о повышенных рисках данной сделки, несмотря на стабильную кредитоспособность заемщика.

Возможность кредитования андеррайтер оценивает на основании изучения так называемых стоп-факторов, сигнализирующих о невозможности выдачи кредита данному заемщику. Информация о стоп - факторах предоставляется службой безопасности банка. При отсутствии стоп-факторов и с учетом дополнительной информации о заемщике (например, наличие кредитов в других банках) андеррайтер принимает решение о целесообразности кредитования данного заемщика. Основной вопрос, на который должен ответить андеррайтер при принятии данного решения: будет ли возвращен кредит данным заемщиком в указанной сумме и своевременно.

Оценка качества предлагаемого обеспечения производится в том случае, если рейтинг кредитоспособности заемщика, присвоенный ему по результатам проведенной оценки, является недостаточно высоким. Обеспечение дает возможность предоставить дополнительные гарантии возврата кредита. Его основными формами при потребительском кредитовании являются залог принадлежащего заемщику имущества и поручительства третьих лиц. Наиболее приемлемой формой обеспечения возврата потребительских кредитов является залог личного имущества, так как согласие заемщика заложить свое собственное имущество свидетельствует о его желании и готовности возвратить кредит. Оценка имущества, передаваемого банку в залог, производится, как правило, специалистами-оценщиками. Залоговая стоимость определяется с учетом поправочных коэффициентов на риски, срочность продажи и т.п.

Если в качестве дополнительного обеспечения принимается поручительство, то в роли поручителей обычно выступают родственники заемщика. Связано это с тем, что родственники лучше других (например, коллег) осведомлены о материальном положении заемщика и его желании обслуживать долги. Платежеспособность поручителей оценивается по тем же методикам, что и самих заемщиков.

Расчет максимально возможной суммы кредита (лимита) банки проводят по специальным методикам, основанным на оценке кредитоспособности заемщика. Размер кредита, который банк считает невозможным предоставить данному заемщику в данных обстоятельствах, а также условия его предоставления зависят от степени риска, который этот банк готов взять на себя в настоящее время.

При расчете лимита учитываются: размер получаемого дохода, наличие имущества, а также уровень риска кредитования данного заемщика, отражающий стабильность доходов заемщика (кредитный рейтинг).

Источниками получения дохода, которые учитываются банками при расчете максимально допустимой суммы кредита, являются:

- заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;

- доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

- пенсионные выплаты - при условии подтверждения ее получения;

- доход от предпринимательской деятельности физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

Помимо анализа структуры и величины доходов потенциального заемщика при расчете лимита учитываются его текущие расходы (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.), и расходы, связанные с обслуживанием имущества и других активов, такие как:

- расходы, в том числе налоги, связанные с имеющимся в собственности жильем и иной недвижимостью; с автомобилем и иным имуществом;

- постоянные и обязательные расходы, производимые в связи с договорами накопительного страхования, с обслуживанием других кредитов, с выполнением поручительства за физических лиц и т.д.

Превышение среднемесячных совокупных доходов заемщика над его расходами показывает, насколько финансовое положение потенциального заемщика будет реагировать на возможное снижение доходов и увеличение расходов и соответственно как изменится его способность своевременно погашать платежи по кредиту. Это имеет ключевое значение при определении максимальной суммы кредита заемщику.

Простейшая методика расчета максимально возможной суммы кредита (СК) основана на применении поправочных коэффициентов (К) к величине среднемесячного чистого (за вычетом всех расходов) дохода заемщика за последние шесть или 12 месяцев (Дч):

СК = Дч х К х t, (1)

Где t - срок кредитования (в мес.);

К - поправочный коэффициент, значение которого зависит от размера среднемесячного чистого дохода.

В более сложных методиках для расчета максимально возможной суммы кредита используют показатели, характеризующие нагрузку на доходы заемщика расходов по обслуживанию кредита. Например, показатель PTI (PAYMENT ТО INCOME) (платеж к доходу) - отношение суммы ежемесячных платежей по кредиту заемщика к совокупному чистому доходу за тот же период. Значение коэффициента PTI устанавливается на уровне 20 - 60%.

Некоторые банки в качестве критерия определения максимальной суммы кредита принимают показатель достаточности денежных средств заемщика на текущее потребление после уплаты всех обязательных ежемесячных платежей, включая платежи по запрашиваемому кредиту. Предполагается, что остаток денежных средств после уплаты обязательных платежей не должен быть меньше прожиточного минимума, устанавливаемого для данного региона на одного человека, исходя из количества членов семьи.

Завершающим этапом процедуры андеррайтинга является формирование заключения о целесообразности выдачи кредита. Это заключение будет служить основанием для санкционирования выдачи кредита уполномоченным лицом банка (кредитным менеджером, начальником кредитного отдела, директором филиала и т.п.). Поэтому оно должно содержать максимально полную информацию по заемщику и условиям кредита, а также включать обоснование решения андеррайтера. В заключении должны быть отражены:

1) персональные данные потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей: ФИО, возраст, паспортные данные, адрес постоянной регистрации и фактическое место жительства, семейное положение и состав семьи (несовершеннолетние дети и иждивенцы);

2) данные о положении потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей на рынке труда: образование, специальность, квалификация, профессиональные аттестаты и сертификаты; общий стаж работы, в том числе в данной сфере, описание трудовой деятельности с указанием причин увольнения и (или) перерыва в стаже; информация о текущем месте работы и дополнительных местах работы, период работы в данной компании, краткое описание должностных обязанностей, возможные перспективы дальнейшего карьерного роста;

3) данные о доходах потенциального заемщика и поручителя-супруга(ги): среднемесячный чистый доход и среднемесячный совокупный доход семьи; характеристика получаемого дохода - источник (заработная плата по основному месту работы, доходы от работы по совместительству и т.п., проценты по депозитам, дивиденды по ценным бумагам, пенсионные выплаты, арендный доход, доход от участия в предпринимательской деятельности; наличие или отсутствие значимого социального пакета, а также оплаты работодателями расходов заемщика на питание, мобильную связь, служебный автомобиль, фитнес - клуб, дополнительное образование, аренду жилья и проч.);

4) данные о ежемесячных расходах потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей: обязательные расходы, расхода на текущее содержание; дополнительные расходы (арендные платежи, оплата образования, дополнительное медицинское и др. виды страхования, отдых, развлечения); будущие расходы (налог на имущество, страхование недвижимости, платежи по кредиту, другие возможные регулярные выплаты, связанные с эксплуатацией жилья);

5) данные об имуществе и активах и их оценочная стоимость (вклады, ценные бумаги, паи инвестиционных фондов, недвижимое имущество, земельный участок, автомобили и проч.);

6) кредитная история потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей: качество кредитной истории (положительная, отрицательная, отсутствие), наличие долговых обязательств, в том числе погашенных в срок;

7) оценка целевого назначения кредита (приобретение товаров длительного пользования, ремонт жилья, образование заемщика или его детей, повышение квалификации, приобретение автомобиля с продажей существующего автомобиля члену семьи, строительство дачного дома и т.д.);

8) описание обеспечения и его оценка (квартира, жилой дом, автомобиль, ценные бумаги и пр.), методика оценки, привлечение профессиональных оценщиков;

9) условия кредитования: сумма кредита, срок, ставка, величина и источник первоначального взноса (при требовании отдельных программ кредитования), основное и дополнительное обеспечении кредита (стоимость залога, местонахождение, поручители, их платежеспособность).

В заключении должно отразиться особое мнение андеррайтера о целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику и его готовность взять на себя ответственность за свое решение.

Правильно организованная процедура андеррайтинга способна обеспечить существенное снижение рисков кредитования индивидуальных заемщиков, во-первых, за счет широкого охвата факторов, характеризующих потенциального заемщика (социальные, демографические, финансовые), во-вторых, за счет профессионализма андеррайтеров, которые специализируются на оценке кредитоспособности целевых групп заемщиков, в-третьих, за счет снижения «морального» риска, поскольку андеррайтер не вступает в непосредственное общение с клиентом. Процедуры андеррайтинга обеспечивают стандартизацию процессов кредитования, унификацию требований к заемщикам, постоянное совершенствование методик оценки кредитоспособности и кредитных продуктов. Кроме того, разделение функций по продаже продуктов и оценке кредитоспособности приводит к сокращению издержек, поскольку заниматься продвижением и продажей кредитных продуктов могут менее квалифицированные, а, следовательно, имеющие более низкий уровень заработной платы работники, в то время как квалифицированные андеррайтеры заняты исключительно аналитической работой.

Скоринговые системы оценки кредитоспособности заемщика, основанные на технологии математико-статистического моделирования, получают развитие в связи с распространением экспресс - кредитования [10, с. 206].

Кредитный скоринг - это специальная процедура быстрого определения рейтинга заемщика в зависимости от уровня его кредитоспособности, использующая математико-статистический инструментарий оценки вероятности будущей неплатежеспособности потенциального заемщика. Существует и другое толкование кредитного скоринга как автоматизированного бизнес-процесса принятия решения по кредитованию. При таком подходе под скоринговой системой понимается автоматизированная система, обеспечивающая маршрутизацию кредитных заявок и стандартизацию процедуры выдачи кредита [10, с. 206]. Скоринг используется, главным образом, при кредитовании физических лиц. В основе скоринга лежит математическая модель, которая соотносит параметры данного заемщика - физического лица с уровнем кредитного риска, определенного по кредитным историям прошлых клиентов. Иными словами, скоринговые системы позволяют банкам по данным о возвратах кредитов прошлыми клиентами определить, насколько велика вероятность, что настоящий заемщик, обратившийся за кредитом, вернет его в срок.

Применяемые в системах скоринга модели довольно разнообразны. Это могут быть: линейная регрессия, логическая регрессия, линейное программирование, дерево классификации, нейронные сети, генетический алгоритм, метод ближайших соседей и др. Каждая из моделей использует свой набор факторов, характеризующих риск, связанный с кредитованием заемщиков, итогом же является определение некоего порогового значения, отталкиваясь от которого все заемщики разделяются на «плохих» и «хороших». Пороговое значение в каждой модели скоринга свое, оно может изменяться в зависимости от внешних факторов и кредитной политики банка, использующего скоринг. Смысл кредитного скоринга заключается в том, что по каждому потенциальному заемщику вычисляется присущий именно ему уровень кредитного риска, своего рода индивидуальный «кредитный рейтинг». Сравнение значения индивидуального кредитного рейтинга конкретного заемщика с пороговым значением помогает решить вопрос: можно ли выдать кредит конкретному заемщику или нет.

Величина кредитного лимита в скоринговых системах рассчитывается исходя из уровня доходов заемщика при условии его кредитоспособности. Для этого используются коэффициенты минимально и максимально допустимого размера платежей в погашение ссуды отношению к доходам заемщика. Например, если коэффициент минимально допустимого размера задолженности составляет 20%, а коэффициент максимально допустимого размера 70%, то это означает, что минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 20% от располагаемого дохода, а максимальный размер - не более 70% от располагаемого дохода.

В упрощенном виде сама скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента. Используя интегральный показатель, банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Большинство скоринговых моделей предполагает присвоение определенных баллов каждому фактору, характеризующему риск кредитования данного заемщика. В широко известной модели кредитного скоринга Д. Дюрана выделены семь групп факторов кредитного риска, и по каждому фактору определены баллы в зависимости от значения данного фактора у конкретного заемщика:

1) возраст - 0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0,30);

2) пол - женский (0,40), мужской (0);

3) срок проживания - 0,042 за каждый год в данной местности (максимально - 0,42);

4) профессия - 0,55 - за профессию с низким риском, 0 - за профессию с высоким риском 0,16 - другие профессии;

5) работа - 0,21 - предприятия в общественной отрасли, 0 другие;

6) занятость - 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии;

7) финансовые показатели - наличие банковского счета - 0,45, наличие недвижимости - 0,35, наличие полиса по страхованию - 0,19.

В модели Дюрана граница выдачи кредита (пороговое значение) определена на уровне 1,25. Это означает, что если набранная сумма баллов менее 1,25, заемщик признается некредитоспособным и ему отказывают в выдаче кредита, а если более, то он считается кредитоспособным и может получить в банке кредит.

Банк использует скоринговые системы для того, чтобы обосновать решение о возможности кредитования данного клиента, исходя из того, как в прошлом клиенты этого возраста, этой же профессии с таким же уровнем образования и с таким же числом иждивенцев возвращали кредиты. Исходной посылкой скоринга является выявление факторов, определяющих надежность клиента, основываясь на прошлом опыте кредитования. Чтобы иметь возможность сравнивать клиентов с совершенно разными признаками и принимать решения о кредитовании на основе формализованных критериев, непосредственно связанных с вероятностью невозврата кредита, строят математическую модель, которая позволяет оценить, какая информация является существенной, а какой можно пренебречь.

Для построения модели сначала производится выборка клиентов банка, о которых уже известно, как они обслуживали и возвращали взятые кредиты (иногда такая выборка называется «обучающей»). Выборка может варьироваться от нескольких тысяч до сотни тысяч клиентов, она подразделяется на две группы: «хорошие» и «плохие» риски. Это оправдано в том смысле, что банк при принятии решения о кредитовании на первом этапе выбирает из двух вариантов: давать кредит или не давать. «Хороший»/«плохой» - это именно те термины, которые используются кредитными аналитиками.

Различные скоринговые модели отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве факторов определения общего рейтинга заемщика, различными подходами к ранжированию оценке этих факторов. Состав показателей (факторов) может быть универсальным для разных стран и банков, это зависит от особенностей заемщиков - физических лиц и от намерений конкретного банка-кредитора. Различны также и используемые модели, как по глубине, так и по сложности. Некоторые банки, например, учитывают, что те заемщики, которые подвержены высокому риску, должны платить за кредит больше, чем более надежные заемщики.

Но в любом случае скоринговая модель, по сути, представляет собой классификационную задачу, где исходя из имеющейся информации, необходимо получить функцию, наиболее точно разделяющую выборку клиентов на «плохих» и «хороших». Для решения подобных задач в последнее время стали использовать технологии интеллектуального анализа данных Data Mining (деревья решений). Сущность этого метода описана, например, в статье В.О. Ли «Об оценке кредитоспособности заемщика».

В экономически развитых странах накоплен большой положительный опыт использования скоринга. Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают в первую очередь снижение уровня невозврата кредита. Отмечается также быстрота и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления единым портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

Во многих российских банках скоринг в том или ином виде уже внедрен. Но поскольку ни одна скоринговая система не является универсальной и должна учитывать особенности, присущие данному банку, его клиентуре, то наиболее актуальной в настоящее время является проблема перенастройки скориговых моделей при изменении кредитной политики банка. По мнению экспертов настройка параметров скоринга в российских условиях должна обновляться не реже одного раза в полгода.

На начальном этапе внедрения скоринга, когда необходимые информационные технологии были недостаточно развиты или недоступны, а массовые исторические данные по возвратам кредитов отсутствовали, российские банки вынуждены были заказывать разработку скоринговых систем зарубежным фирмам, специализирующимся на подобных услугах. И до сих пор большинство крупных российских банков предпочитают использовать хорошо апробированные международным банковским сообществом скоринговые системы, адаптируя их к российской действительности. Однако западные скоринговые системы слабо учитывают специфику российского рынка розничного кредитования, кроме того, услуги по их внедрению достаточно дорогие, а потребность в периодическом пересчете скоринговых моделей в соответствии с изменяющимися условиями розничного кредитования дополнительно увеличивает затраты банков. Поэтому в настоящее время некоторые российские банки уже самостоятельно разрабатывают системы кредитного скоринга, используя новейшие научные достижения в области прикладной математики. Достоинство российских скоринговых систем в том, что скоринговые модели основаны на актуальных данных и могут быстро перенастраиваться при изменении кредитной политики банка. Способность скоринговой системы адаптироваться в связи с развитием бизнеса, оперировать значительными массивами данных и поддерживать работу в разных регионах, особенно важна именно для российских банков, работающих на быстро растущих рынках розничного кредитования и стремящихся к региональной экспансии.

Скоринговая система должна быстро и оперативно анализировать большие объемы поступающей исторической информации, выполнять корректировку математической модели, производящей скоринг, подстраивая ее под постоянно меняющиеся условия рынка. Система должна гибко реагировать на различные сегменты потребителей, на типы банковских продуктов и учитывать организационную структуру банка. Она должна быть пригодна для «встраивания» в систему оперативной работы с клиентом и обеспечивать автоматизацию всего бизнес-процесса розничного кредитования.

Интерес к скорингу со стороны банков будет нарастать. С расширением работы кредитных бюро информация по заемщикам будет постепенно накапливаться, и банки смогут использовать ее в своих скоринговых системах. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) внедряет так называемый поведенческий скоринг, который анализирует поведение заемщика в прошлом и на основании этой информации делает прогноз на будущее. Оценка «благонадежности» заемщика, проводимая НБКИ, может быть интегрирована в банковские системы кредитного скоринга, что позволит повысить качество расчета риска при кредитовании [10, с. 206].

По мере расширения использования скоринговых систем их качество будет возрастать при одновременном уменьшении стоимости, что обусловлено ростом конкуренции на рынке данных услуг. В данной ситуации преимущество получают те скоринговые системы, в которых скоринг - модели строятся на базе данных конкретного банка, а не используют заимствованные модели [10, с. 198].

И третьей методикой, широко используемой коммерческими банками России является методика СБ РФ, согласно которой платёжеспособность заёмщика определяется следующим образом [11, с. 178]:

Р = Дч x К x Т, (2)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретённых в рассрочку товаров и др.);

К - коэффициент, зависящий от величины Дч:

К=0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;

К=0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1 тысячи долларов США;

К=0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 тысяч долларов США;

Т - срок кредитования (в месяцах).

Доход в долларовом эквиваленте определяется следующим образом:

Дч = Доход в рублях / Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на

момент обращения заявителя в банк.

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения (с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора).

При предоставлении кредита в рублях платёжеспособность рассчитывается в рублях, при предоставлении кредита в иностранной валюте - в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платёжеспособности клиента.

2. Полученная величина корректируется с учётом предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Методика оценки платёжеспособности заёмщиков является более сложной, так как основана на расчётах и обычно используется при выдаче кредитов на неотложные потребительские нужды - приобретение чего-либо, ремонт, плата за обучение и т.д.

При этом используются документы с места работы о доходах и удержаниях, анкетные данные. Определяется среднемесячный доход, соответственно скорректированный, с учётом срока кредита. Учитываются так называемые влияющие факторы: обеспечение кредита, остатки задолженности по ранее полученным кредитам. Оценка платёжеспособности требует рассмотрения достаточно большого числа документов (до 15 наименований) [11, с. 178].

Таким образом, широко используемыми методиками в настоящее время являются:

- скоринговые методики;

- методика СБ РФ.

Эти методики существенно различаются между собой. Каждая из них имеет свои плюсы и минусы.

потребительский кредит риск кредитоспособность

2.2 Условия предоставления потребительского кредита в банках России

Для рассмотрения условий предоставления потребительского кредита возьмем десять крупнейших банков России.

По данным сайта rating.rbc.ru или РБК.Рейтинг в 1 квартале 2009 г. список крупнейших банков России выглядит следующим образом [9]:

1. ОАО «Сберегательный Банк России».

2. ОАО «ВТБ».

3. ОАО «Газпромбанк».

4. ОАО «Россельхозбанк».

5. ОАО «Банк Москвы».

6. ОАО «Альфа-Банк».

7. ЗАО «ВТБ 24».

8. ЗАО «Райффайзенбанк».

9. ЗАО «Юникредит Банк».

10. ОАО «Росбанк».

Таким образом, используя вышеприведенный список крупнейших банков России рассмотрим условия предоставления потребительских кредитов.

Таблица 1

Условия предоставления автокредитов коммерческими банками России по состоянию на 01.10.2009 г.

Из табл. 1 можно сделать вывод о том, что процентная ставка по кредитам, выдаваемым в рублях, различается незначительно и составляет от 15 до 24% годовых. Однако в Росбанке она составляет 20,5-28,5% годовых, В Альфа-Банке: 26-28% годовых. В Россельхозбанке: 8,33% годовых. В долларах США и ЕВРО, процентные ставки составляют: 13-24% годовых. Есть и исключения, например в Росбанке процентные ставки по кредитам, выдаваемым в долларах США и ЕВРО значительно ниже рублевых ставок, а в ВТБ 24 практически не отличаются от рублевых. Срок кредитования так же различается незначительно: от 3 мес. до 5 лет. А вот размеры кредитов имеют значительные различия. Например, минимальный размер кредита может составлять от 15 до 112 тысяч рублей, а максимальный от 510 тыс. до 5,6 млн. рулей. Первоначальный взнос варьируется от 10 до 50%. Кредиты предоставляются как в рублях, так и в иностранной валюте - доллары США, ЕВРО.

Таким образом СБ РФ является наиболее предпочтительным банком т.к. процентная ставка не слишком высока, с учетом предлагаемых сроков и размеров кредитов.

Из табл. 2 можно сделать вывод о том, что процентные ставки по ипотечным, жилищным кредитам составляют: в рублях - от 13,25 до 24,8% годовых, в долларах США - от 9,6 до 19% годовых, в ЕВРО - от 9,6 до 15,3% годовых. В целом процентные ставки в банках имеют значительные различия.

Таблица 2

Условия предоставления ипотечных, жилищных кредитов коммерческими банками России по состоянию на 01.10.2009 г.

Сроки кредитования так же имеют значительные различия. Они составляют интервал от 1 года до 20 лет, от 5 до 50 лет. Первоначальный взнос в рассмотренных банках составляет от 30 до 90%. СБ РФ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Райффайзен, Юникредитбанк определяют первоначальный взнос как процент от стоимости недвижимости, Альфа-Банк, ВТБ 24 определяют первоначальный взнос в денежной форме, Банк Москвы определяет первоначальный взнос как в процентном отношении от стоимости недвижимости так и в денежной форме. Рассматриваемые банки выдают кредиты в основном и в рублях РФ и в иностранной валюте.

Таким образом, СБ РФ является наиболее предпочтительным банком т.к. процентная ставка не высока. Предлагаемые сроки и размеры кредитов достаточно разнообразны.

Таблица 3

Условия предоставления нецелевых кредитов, выдаваемых под различное обеспечение физическим лицам коммерческими банками России по состоянию на 01.10.2009 г.

Из табл. 3 можно сделать вывод о том, что процентная ставка по нецелевым кредитам, выдаваемым коммерческими банками физическим лицам под различное обеспечение, варьируется в интервале от 14 до 29,9% годовых и значительно различается в рассматриваемых банках. Срок кредитов во всех банках практически не различается и находится в интервале от 3 мес. до 5 лет. Размер кредитов во всех банках практически одинаков и составляет от 10 до 850 тыс. рублей, однако в Банке Москвы и в ВТБ 24 максимальный размер кредитов составляет 3 млн. рублей. Во всех банках кредиты выдаются только в рублях РФ.

Таким образом СБ РФ является наиболее предпочтительным банком, потому что процентная ставка находится на достаточно низком уровне. Сроки и размеры кредитов согласованны наилучшим образом. Похожая ситуация наблюдается в Газпромбанке, однако процентная ставка в этом банке немного выше чем в СБ РФ. А так же похожая ситуация наблюдается в Альфа-Банке, однако сроки и размеры кредитов заметно меньше.

СБ РФ является наиболее выгодным банком на российском рынке потребительских кредитов. По всем рассматриваемым критериям в большинстве случаев он имеет значительное преимущество.

2.3 Риски потребительского кредитования

Банковские риски входят в систему экономических рисков и поэтому сложны по своей природе. Находясь в системе, они испытывают на себе влияние других экономических рисков, одновременно являясь специфическими, самостоятельными рисками.

Термин «риск» в толковых словарях русского языка определяется как «возможная опасность, действие наудачу в надежде на счастливый исход», т.е. в основе риска лежит неуверенность в будущем. Выделяются два традиционных определения риска. Первое основано на неопределенности результата рискованных действий (например: я не знаю, как будет меняться процент). Второе определение риска основывается на самом воздействии на риск. Отсюда риск - это негативные отклонения от поставленной цели (например: жду, что кредит будет возвращен, а его не возвращают) [11, с. 414].

Банковские риски охватывают все стороны деятельности банков. Существуют различные подходы к классификации банковских рисков.

Традиционная классификация предусматривает выделение внешних и внутренних рисков. Внешние риски делятся на две группы: I группа - риски ликвидности; II группа - риски успеха [11, с. 414].

Риски ликвидности включают:

- риск пролонгации, когда вклады отзываются до их срока (депозитный риск);

- риск не возвращенного в срок кредита (кредитный риск);

- риск новых, непланируемых кредитов;

- риски по новым видам деятельности: факторинговые, лизинговые, рыночные и др.;

- прочие риски.

К рискам успеха относятся:

- отраслевой риск;

- страновой риск;

- процентный риск;

- валютный риск;

- прочие риски.

Основным риском ликвидности является кредитный риск. Следует, однако, иметь в виду, что в последние годы банками активно проводятся инвестиционные операции с ценными бумагами, а поэтому увеличивается значение рыночного риска.

Внутренние риски обусловлены технико-организационной сферой деятельности банков и их организационной структурой. Эти риски не связаны с чисто денежными факторами и имеют персональное, вещественно-техническое и организационное значение. Выделяют три вида внутренних рисков [11, с. 414]:

1) риски персонального вида (риски сотрудников), т.е. кадровые риски. Различаются количественные и качественные риски персонального вида. Под количественными рисками понимаются все риски, связанные с поиском и включением сотрудников в работу. Качественные риски связаны с профессиональным уровнем и чертами характера;

2) риски материально-технического вида, связанные с материально-технической базой банков, ее уровнем;

3) структурно-процессуальные риски представлены взаимодействием рисков первого и второго вида. Среди них выделяются особые риски:

- риск, связанный с применением машин в банковской деятельности. Клиенты, как правило, предпочитают «живой контакт». Чтобы не потерять клиентов, должен быть найден оптимум между индивидуальным обслуживанием клиентов и рационализацией банковской деятельности;

- риск, связанный с психологической подготовкой кадров, их компетентностью;

- организационный риск. Чтобы избежать этого риска, необходимы умелое распределение ответственности банковских кадров, их правильная расстановка. Каждый сотрудник четко должен знать свои обязанности и нести за них ответственность, в том числе и материальную. Поэтому нужны современные организационные банковские структуры и понимание всеми работниками банка его политики [11, с. 414].

Традиционно кредитный риск определяется как риск невозврата кредита должником в соответствии со сроками и условиями кредитного договора. Однако сферой его возникновения являются не только ссуды, но и другое инвестирование или передача средств банком в соответствии с действующими или предполагаемыми соглашениями. Отсюда кредитный риск состоит в потенциальной неспособности какого-либо должника банка выполнить условия договора или действовать в соответствии с заключенным соглашением.

Коммерческие банки проводят большую работу по предотвращению кредитного риска. Самым ответственным этапом является этап выдачи кредита, т.е. когда имеет место скрытая фаза риска. Банк должен выяснить для себя следующее: во-первых, насколько он (банк) хорошо знает репутацию заемщика с точки зрения его возможностей; во-вторых, является ли цель кредита приемлемой для банка, т.е. банк должен определить, как изменится его кредитный портфель с новыми кредитами. Приведет ли это к дальнейшей диверсификации (разнообразию) кредитного портфеля, а отсюда и к снижению кредитного риска банка или наоборот - новый заем будет способствовать концентрации кредитного портфеля на какой-то одной отрасли или на одних сроках платежей, что увеличит его риск [11, с. 415].

При оценке кредитного риска на предварительном этапе нужно пользоваться определенными критериями. Выделяются пять основных критериев оценки риска [11, с. 415]:

- репутация, т.е. выяснение взаимоотношений заемщика - банковского клиента с кредиторами (поставщиками). Оценка данного состояния может производиться как на основе письменной информации, представленной заемщиком, так и устной беседы, и исходя из рекомендаций, представленных заемщиком;

- возможности, т.е. выяснение платежеспособности заемщика за последний период (или несколько лет) в зависимости от объема предстоящей кредитной сделки;

- капитал. Наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости, на погашение кредита;

- условия. Выяснение текущего состояния экономики (региональной, в масштабах страны), но особенно отраслевой, где работает и получает доходы заемщик;

- залог - это одно из надежных обеспечений кредита. Иногда оно дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска [11, с. 415]

Регулирование кредитного риска можно проводить: во-первых, на макроуровне (в целом по стране с позиции Банка России как органа надзора за банковской деятельностью) и микроуровне, т.е. самостоятельные действия коммерческого банка по регулированию риска [11, с. 418].

К методам регулирования риска кредитования на микроуровне можно отнести: диверсификацию (разнообразие) кредитного портфеля банка; предварительный анализ кредитоспособности клиента - заемщика; страхование кредита, привлечение достаточного обеспечения и др. На основе имеющейся информации о величине риска банки разрабатывают собственные методы управления кредитным риском. Среди них можно отметить следующие: разработку регламента процедур принятия решения о выдаче кредита; создание дополнительных резервов на случай непогашения кредитов (причем резервы создаются не только обязательные, но и добровольные); принятие решения о допустимых уровнях рисков, использование плавающих процентных ставок, продолжение работы с клиентом и после выдачи кредита [11, с. 418].

Среди микроэкономических факторов большую роль играет уровень кредитного потенциала коммерческого банка, зависящий от общей величины, мобилизованных в банке средств, структуры и стабильности депозитов, уровня обязательных резервов в Банке России, общей суммы и структуры обязательств банка. Факторами, оказывающими прямое влияние на возникновение риска невозврата кредита, являются степень риска отдельных видов ссуд, качество кредитного портфеля банка в целом, ценовая политика банка и степень управления кредитным риском в банке [11, с. 419].

Ф. Дельпаль, президент банка «БНП Париба Восток», генеральный директор российского подразделения Cetelem отмечает, что в секторе потребительского кредитования возрастает уровень кредитных рисков, связанных с изменением платежеспособности клиентов. Поэтому банки вынуждены пересматривать свою рисковую политику. Так, если раньше соотношение «плохих» и «хороших» заемщиков при наличии отлаженной системы риск - менеджмента было прогнозируемо, и выплаты «хороших» клиентов отчасти компенсировали риски, связанные с потенциальными неплательщиками, то сейчас даже подтвердившие свою платежеспособность клиенты могут оказаться в рядах должников [14].

Для снижения данного риска банки вынуждены более тщательно подходить к выбору клиентов, ужесточая правила оценки заемщиков (например, увеличивая список необходимых для получения кредита документов). Таким образом, увеличивается «уровень отсечения» клиентов, что ведет к снижению уровня одобрения кредитных заявок и, неминуемо, к снижению объемов кредитования. В то же время ужесточение кредитной политики и рост процентных ставок по кредитам способствуют формированию более осторожной кредитной политики со стороны банков. С этой точки зрения финансовый кризис должен оказать и положительное влияние на формирование качественных банковских портфелей по кредитам физическим лицам»[14].

Таким образом, на современном этапе сложились следующие основные риски потребительского кредитования:

- риск потери платежеспособности заемщиков, которым уже предоставлен кредит;

- риск неверной оценки платежеспособности потенциальных заемщиков;

- риск мошенничества недобросовестных граждан.

3. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

3.1 Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методикам коммерческих банков

Банки не могут выдавать кредиты любым желающим, соблюдая принцип диверсификации. Они проводят оценку кредитоспособности потенциального заемщика с целью предотвращения выдачи кредитов не кредитоспособным гражданам. В данном параграфе предполагается оценить кредитоспособность заемщика - физического лица по трем методикам:

1. Андеррайтинг

2. Скоринг

3. Методика СБ РФ

При оценке кредитоспособности по методике андеррайтинга банки предлагают заявителям сразу же вместе с заявкой предоставить минимальный пакет документов:

1) заверенная надлежащим образом копия паспорта (какие именно страницы требуются, сотрудники банка обычно уточняют в рабочем порядке);

2) документы, подтверждающие основные и дополнительные доходы заемщика, например справка по общепринятой ф. 2-НДФЛ либо по форме работодателя или банка и, к примеру, справка о размере пенсии (для граждан, имеющих право на пенсию, но продолжающих работать);

3) заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки или подлинные договоры на выполнение определенной работы (например, для лиц, работающих у предпринимателей без образования юридического лица).

В ряде случаев банки могут принять к рассмотрению в качестве документов, подтверждающих доходы потенциального заемщика, не только соответствующие справки, но и, к примеру:

1) документы, подтверждающие наличие у заемщика транспортного средства (легкового автомобиля): свидетельство о регистрации, технический паспорт и даже водительские права;

2) документы, подтверждающие факт совершения заемщиком (в течение последних 6-12 месяцев) туристической поездки за рубеж: визовые отметки в загранпаспорте, оплаченная путевка, копии документов, подтверждающих расходы во время пребывания за рубежом;

3) выписки с текущих счетов заемщика в других банках.

В дополнение к перечисленным документам банк вправе запросить у потенциального заемщика и другие необходимые для проведения процедуры андеррайтинга документы, состав которых в каждом конкретном случае определяется индивидуально. Как правило, банк предоставляет заявителю письменные гарантии о неразглашении предоставленных сведений в обмен на согласие заявителя с проведением проверки достоверности этих сведений в соответствии с правилами банка.

Таким образом, уже к моменту подачи заявки потенциальному заемщику следует иметь в своем распоряжении минимальный комплект документов, информацию о котором он может получить на этапе изучения кредитных предложений. Остальные документы (в случае необходимости) заемщик подает до истечения указанного банком срока и в надлежащем виде.

Продолжительность процедуры андеррайтинга во многом определяется размером запрашиваемого заемщиком кредита и сроком его предоставления. Например, при продаже в кредит сравнительно недорогих товаров, торговая организация, как посредник кредитора, может ограничиться получением от заемщика паспортных данных и устного заявления о размере заработной платы, тогда весь андеррайтинг сведется к звонку в банковский офис, и после проверки сообщенных заемщиком сведений практически мгновенно банк выносит решение о возможности предоставления кредита.

Иначе обстоит дело с получением крупного потребительского кредита - жилищного или ипотечного кредита. Здесь риск банка существенно возрастает и соответственно процедура андеррайтинга проводится более тщательно, что, естественно, отражается и на ее сроках - в подобных случаях они могут исчисляться неделями.

При принятии решения о крупных потребительских кредитах банки используют схему полного (или глубокого) андеррайтинга. Определяющее значение для принятия банком решения о предоставлении потребительского кредита имеет наличие у потенциального заемщика надежного - т.е. стабильного и вместе с тем достаточного (для беспроблемного погашения кредита) - источника доходов, под которым, как правило, подразумевается заработная плата по основному месту работы. Кроме того, при проведении андеррайтинга банк принимает в расчет (дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы) иные виды легальных доходов. К ним относятся:

1) доходы, получаемые по другому месту работы (например, по совместительству), если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержании соответствующей справкой (ф. 2-НДФЛ);

2) доходы, получаемые от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией (ф. 3-НДФЛ) с отметкой налогового органа;

3) доход супруги(а) потенциального заемщика по одному (основному) месту работы;

4) получаемая потенциальным заемщиком пенсия, назначенная ему по возрасту или за выслугу лет.

Важным обстоятельством является наличие у потенциального заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества, которое не только косвенно указывают на высокий уровень платежеспособности, но и могут быть приняты банком в качестве одного из видов обеспечения обязательств по кредиту. В то же время, следует иметь ввиду что кроме платежеспособности потенциального заемщика соответствующему изучению подлежат и иные обстоятельства, влияющие на принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.

При наличии соответствующих оснований банк может обратиться в организацию, предоставившую потенциальному заемщику тот или иной документ, с запросом, для того, чтобы прояснить обстоятельства, по тем или иным причинам представляющиеся неясными. Подобные запросы чаще всего касаются проверки достоверности указанных потенциальным заемщиком источников дохода. Особое внимание при проверке в этом случае обращается на:

- легальность источника дохода;

- соответствие сведений о размерах (суммах) денежных поступлений, указанных потенциальным заемщиком, сведениям, полученным на этот счет банком самостоятельно;

- регулярность денежных поступлений.

На основе результатов проверки банк:

1) уточняет у потенциального заемщика отдельные сведения (например, по телефону или электронной почте);

2) в необходимых случаях - обращается к потенциальному заемщику с просьбой о предоставлении дополнительных документов;

3) производит комплексный анализ имеющихся в распоряжении потенциального заемщика денежных и иных материальных активов (сбережений, акций, недвижимости, дорогостоящего имущества и т. п.);

4) выполняет расчет условного коэффициента платежеспособности потенциального заемщика:

5) анализирует кредитную историю потенциального заемщика (т. е, обстоятельства погашения им ранее полученных кредитов, в том числе в других банках);

6) исследует предмет кредита - если к этому времени потенциальный заемщик уже определился с его выбором, а кредит имеет целевой характер.

Непосредственно перед принятием решения банком производятся:

- комплексный анализ факторов риска, связанных с предоставлением на предварительно определенных условиях потребительского кредита данному заемщику;

- комплексный анализ компенсирующих факторов (т.е. факторов, нейтрализующих или существенно снижающих влияние факторов риска).

На основании полученных по итогам процедуры андеррайтинга результатов банк принимает решение о выдаче (отказе в выдаче) потребительского кредита. О принятом решении безотлагательно сообщается потенциальному заемщику - например, в форме телефонного звонка, а если требуется, то и письменным уведомлением. В подобном уведомлении, как правило, указываются:

- максимальный размер потребительского кредита, который может быть предоставлен заемщику (с учетом размера его среднемесячного дохода и иных обстоятельств, выявленных в ходе андеррайтинга);

- размер годовой процентной ставки по кредиту;

- срок погашения кредита;

- способ погашения кредита - аннуитетный (т. е. предусматривающий возврат кредита и процентов по нему равными долями), регрессивный (т. е. предусматривающий постепенное снижение общего размера платежей в счет погашения кредита), с плавающей (т. е. изменяемой по усмотрению банка) ставкой и т, п.;

- перечень документов, требуемых для заключения кредитного договора, и порядок их представления;

- предполагаемая дата заключения кредитного договора.

При информировании потенциального заемщика по телефону сотрудник банка, как правило, ограничивается только сообщением о том, что решение о предоставлении кредита принято, а для обсуждения деталей (и последующего заключения кредитного договора) приглашает заемщика в офис (дата и время такой встречи устанавливаются сторонами по взаимному согласию). Кроме того, заемщику могут быть сообщены те или иные краткие рекомендации по подготовке к этой встрече. В случае отказа в предоставлении потребительского кредита потенциальному заемщику возвращаются ранее переданные им документы. Наиболее распространенной причиной отказа является признание потенциального заемщика недостаточно платежеспособным.

Оценку кредитоспособности заемщика - физического лица по скоринговой методике банк проводит в отношении молодого человека - студента, в возрасте 20 лет. Место рождения и срок проживания в г. Новосибирске - 20 лет. Имеет стаж постоянной работы монтажником пластиковых окон - 3 года. Имеет вклад до востребования в СБ СБ РФ в размере 10 000 рублей и полис по страхованию.

Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методике скоринга представлена в табл. 4.

Таблица 4

Оценка кредитоспособности заемщика-физического лица

Таким образом, данному заемщику будет предоставлен кредит, потому что сумма баллов по всем факторам превышает нормативное значение, установленное Д. Дюраном, которое составляет 1,25 балла. Так как потенциальный заемщик набрал 1,397 баллов, то банк принимает решение о возможности предоставления кредита.

Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методике СБ РФ проводится в отношении того же заемщика.

Допустим в СБ СБ РФ обратился тот же заемщик со среднемесячной заработной платой в 25 000 рублей. Он хочет получить кредит на 2 года в сумме 100 000 рублей. Среднемесячный доход за 6 месяцев у данного заемщика за вычетом всех обязательных платежей составит 15 000 рублей.

Банк определяет среднемесячный доход в долларовом эквиваленте:

Дч = доход в рублях / курс доллара США (3)

Доход в рублях = 15 000

Курс доллара = 30 рублей (условно)

Таким образом, среднемесячный доход в долларовом эквиваленте будет равен:

Дч = 15 000 / 30 = 500 долларов США

Далее банк определяет коэффициент, зависящий от величины среднемесячного дохода:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США.

Теперь банк может определить максимально возможный размер кредита для данного заемщика:

Р = Дч x К x Т (4)

Дч = 15 000 рублей.

К = 0,3.

Т = 24 месяца.

Р = 15 000 x 0,3 x 24 = 108 000 рублей.

Таким образом, максимально возможный размер кредита для данного заемщика составит 108 000 рублей.

Полученную величину банк скорректирует с учётом предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам и вынесет решение о выдаче кредита, либо решение об отказе в выдаче кредита.

Каждая из представленных методик может дать различные результаты, поскольку определение кредитоспособности у каждой из этих методик значительно различается. Если кредитоспособность заемщика будет оценивать андеррайтер, то в этом случае будет играть роль человеческий фактор и профессионализм андеррайтера. Если кредитоспособность заемщика будет оцениваться по скоринговой методике, то все сведется к возможности набора нужного количества баллов. И если потенциальному заемщику откажут в выдаче кредита, то он может попытаться взять кредит еще раз после того как, например, откроет банковский счет или приобретет полис по страхованию. В этом случае, возможно, он наберет недостающие количество баллов и при повторной оценке его кредитоспособности банк может вынести решение о выдаче кредита. Если кредитоспособность потенциального заемщика будет оцениваться по методике СБ РФ, то будет рассчитан максимально возможный размер кредита и скорректирован с учетом срока кредита. Так же будут учитываться так называемые влияющие факторы: обеспечение кредита, остатки задолженности по ранее полученным кредитам. Оценка платёжеспособности требует рассмотрения достаточно большого числа документов (до 15 наименований).

3.2 Анализ кредитования населения коммерческими банками России

Несмотря на то, что разразившийся финансовый кризис отрицательно сказался на ликвидности российских банков, они хотя и уменьшили объем выдаваемых кредитов, тем не менее выдачу кредитов полностью не прекратили. СБ РФ является банком с государственной поддержкой, стабильно работающим банком, поэтому он продолжал кредитование физических лиц. Динамика ссудной задолженности физических лиц в СБ РФ представлена в табл. 5.

Таблица 5

Динамика ссудной задолженности физических лиц в СБ РФ, млн. руб. [15]

Таким образом ссудная задолженность физических лиц по срочным кредитам в рублях в СБ РФ за 2008 год выросла с 01.01.2008 г. по 01.01.2009 г. на 304 385 млн. руб., однако в конце первого полугодия 2009 года незначительно снизилась (см. Прил. А). А вот ссудная задолженность по срочным кредитам в иностранной валюте снижалась на протяжении всего анализируемого периода на 16 553 млн. руб., в связи с нестабильностью валютных курсов.

Ссудная задолженность по просроченным кредитам на протяжении всего анализируемого периода росла как в рублях, так и в иностранной валюте, что говорит об увеличении должников банка и о появлении все большего количества клиентов, не имеющих возможности в связи с финансовым кризисом, погашать кредиты в установленный банком срок.

Общая сумма ссудной задолженности за 2008 год выросла на 309 426 млн. руб., а к концу первого полугодия 2009 года снизилась на 83 379 млн. руб., это обусловлено снижением в первом полугодии 2009 ссудной задолженности по срочным кредитам.

Так же следует рассмотреть динамику резервов по ссудной задолженности физических лиц в СБ РФ, которая представлена в табл. 6.

Таблица 6

Динамика резервов по ссудной задолженности физических лиц в СБ РФ, млн. руб. [15]

Величина резервов по срочным кредитам за весь анализируемый период практически не менялась и оставалась на уровне не ниже 30 000 млн. руб., что говорит о стабильности качества выдаваемых кредитов (см. Прил. Б). Однако, резервы на возможные потери по просроченным кредитам за весь анализируемый период росли и к концу первого полугодия 2009 года выросли на 93 895 млн. руб. по сравнению с первым января 2008 года и составили 131 715 млн. руб., что так же говорит об увеличении неплатежеспособных заемщиков и о понижении качества ссудной задолженности.

Газпромбанк является одним из крупнейших банков России. Он является стабильно работающим банком на российском рынке потребительских кредитов, хотя объемы кредитования в Газпромбанке значительно ниже чем в СБ РФ. Динамика ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке представлена в табл. 7.

Таблица 7

Динамика ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке, млн. руб. [15]

Динамика ссудной задолженности физических лиц по срочным кредитам в Газпромбанке в рублях выглядит аналогично СБ РФ (см. Прил. В). В 2008 г. она растет, а к концу первого полугодия 2009 начинает снижаться. В иностранной валюте на протяжении всего анализируемого периода значительных изменений не наблюдается. Просроченные кредиты так же показывают значительный рост на протяжении всего периода и в рублях, и в иностранной валюте. Следовательно, и общая сумма ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке в 2008 г. показывает значительный рост и на 01.01.2009 составляет 48 371 млн. руб. К концу первого полугодия 2009 г. снижается на 3 414 млн. руб. и составляет 44 957 млн. руб.

Резервы по ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке как по срочным кредитам, так и по просроченным показывают значительный рост. Динамика резервов по ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке представлена в табл. 8.

Величина резервов, как по срочным, так и по просроченным кредитам к концу первого полугодия 2009 г. выросла на 824 и 6 863 млн. руб. соответственно и составила 1 260 млн. руб. по срочным кредитам и 9 179 млн. руб. по просроченным кредитам (см. Прил. Г). Соответственно и общая сумма резервов к концу первого полугодия 2009 значительно выросла по сравнению с 01.01.2008 г.

Таблица 8

Динамика резервов по ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке, млн. руб. [15]

Россельхозбанк так же является одним из крупнейших банков России. В Россельхозбанке ссудная задолженность физических лиц по срочным кредитам в иностранной валюте за весь период оставалась на низком уровне, а по просроченным кредитам в иностранной валюте совсем не было задолженности. Динамика ссудной задолженности физических лиц в Россельхозбанке представлена в табл. 9.

Таблица 9

Динамика ссудной задолженности физических лиц в Россельхозбанке, млн. руб. [15]

Ссудной задолженности физических лиц по просроченным кредитам в иностранной валюте у Россельхозбанка нет (см. Прил. Д). Вероятно это обусловлено тем что Россельхозбанк давал кредиты в иностранной валюте «своим заемщикам» которые не допускали просрочки по этим кредитам. Однако ссудная задолженность физических лиц по срочным и по просроченным кредитам в рублях значительно отличается от задолженности в иностранной валюте. За весь анализируемый период ссудная задолженность по срочным и по просроченным кредита выросла на 15 923 и 233 млн. руб., соответственно, и составила 59 937 млн. руб. по срочным кредитам и 482 млн. руб. по просроченным кредитам.

Соответственно и резервы по ссудной задолженности физических лиц в Россельхозбанке на протяжении всего анализируемого периода росли. Динамика резервов по ссудной задолженности физических лиц в Россельхозбанке представлена в табл. 10.

Таблица 10

Динамика резервов по ссудной задолженности физических лиц в Россельхозбанке, млн. руб. [15]

К концу первого полугодия 2009 г. резервы по срочным кредитам составили 1 232 млн. руб. Они увеличились по сравнению с 01.01.2008 г. на 691 млн. руб. (см. Прил. Е). По просроченным кредитам резервов гораздо больше. На 01.07.2009 г. резервы по просроченным кредитам составили 9 908 млн. руб. Они выросли по сравнению с 01.01.2008 г. на 7 956 млн. руб. Соответственно и общая сумма резервов к концу первого полугодия 2009 г. значительно возросла.

Во всех анализируемых банках ссудная задолженность физических лиц по просроченным кредитам показывала значительный рост и в рублях и в иностранной валюте, что свидетельствует о появлении все большего количества заемщиков не способных в установленный договором банковского кредита срок погашать свою задолженность. В Газпромбанке наиболее низкий уровень ссудной задолженности по просроченным кредитам в рублях. Однако по сравнению с Россельхозбанком ссудная задолженность по просроченным кредитам в иностранной валюте в Газпромбанке значительно выше. И все же ситуация в Россельхозбанке значительно благоприятнее, поскольку ссудной задолженности по просроченным кредитам в иностранной валюте нет совсем, а ссудная задолженность по просроченным кредитам в рублях, показывая значительный рост за анализируемый период, остается для банка на достаточно низком уровне по сравнению с другими банками.

3.3 Анализ рынка потребительского кредитования в России

Кризис отразился на всех отраслях российской экономики. Давая прогноз развития экономической ситуации в России в марте текущего года, министр финансов РФ А. Кудрин назвал срок три года, отметив, что ранее этого срока выхода из кризиса не произойдет. Многие аналитики пересмотрели свои осенние прогнозы относительно продолжительности и глубины кризиса, признав вероятность прохождения дна кризиса в конце текущего года [16].

Российская банковская система одной из первых ощутила на себе влияние кризиса, однако благодаря активной политике ЦБ РФ и беспрецедентной государственной поддержке массовых банкротств удалось избежать [16].

Сумма антикризисной программы составила 5 918 млрд. руб., или $215 млрд. Из них кредиты составили 4,8 трлн. руб., в том числе краткосрочные - 3,7 трлн. руб. и долгосрочные - 1,1 трлн. руб., 375 млрд. руб. составил дополнительный доход коммерческих банков в связи со снижением отчислений в фонд обязательного резервирования ЦБ РФ [17].

Стремительный рост безработицы отрицательно сказывается на возможности населения своевременно погашать банковские кредиты. Если правительство заявило о том, что до конца 2009 года работу могут потерять до 6 млн. человек, то по данным Росстата фактическая безработица в марте выросла до 7,5 млн. человек, что составило более 9% от экономически активного населения страны. Отмечаются и высокие темпы роста безработицы: за первые 3 месяца 2009 г. число только официально зарегистрированных безработных возросло на 43% по сравнению с предыдущим кварталом [18].

Выживая в тяжелых макроэкономических условиях, большинство банков демонстрируют снижение основных показателей деятельности. В частности, прибыль по банковской системе, согласно данным ЦБ РФ, с января 2008 по июль 2009 года сократилась более чем в 74 раза, до 6,8 млрд. руб. Однако с июня по ноябрь 2009 года начала расти. Динамика прибыли представлена в табл. 11 [16].

Таблица 11

Динамика прибыли кредитных организаций с 01.01.2008 по 01.10.2009 года, млрд. рублей

Таким образом, прибыль кредитных организаций с 01.07.2009 по 01.10.2009 заметно подросла с 6,8 до 31,2 соответственно. Что говорит о положительных тенденциях развития банковского сектора.

Отрицательная динамика по кредитам, предоставленным населению зафиксирована в отчетности ЦБ РФ. Динамика общего объема кредитов предоставленных физическим лицам и просроченной задолженности по ним представлена в табл. 12.

Таблица 12

Динамика общего объема кредитов предоставленных физическим лицам коммерческими банками России и просроченной задолженности по ним, млрд. рублей [15]

За период с 01.01.2009 г. по 01.10.2009 г. кредиты физическим лицам сократились на 398,6 млрд. рублей составив 3 618,6 млрд. рублей (см. Прил. Ж). Просроченная задолженность по ним выросла с 01.01.2008 г. по 01.10.2009 г. на 134,6 млрд. рублей. Снижение объемов кредитования физических лиц и увеличение объемов просроченной задолженности по этим кредитам говорит о неблагоприятной ситуации на рынке потребительского кредитования, как для банков, так и для граждан желающих получить кредит. Однако темпы роста просроченной задолженности заметно снижаются. Темпы уменьшения объема кредитования физических лиц так же постепенно снижаются.

Кредиты банковского сектора до сентября 2009 г. показывали, хотя и незначительный, рост и составили 20 425,1 млрд. рублей, но уже в октябре ситуация опять изменилась в противоположную сторону. К октябрю объемы кредитов уменьшились на 210,1 млрд. рублей и составили 20 215,0 млрд. рублей. Просроченная задолженность по всем ссудным операциям в октябре показала незначительное понижение по сравнению с сентябрем 2009 г. Она уменьшилась на 9,9 млрд. рублей и составила 961,6 млрд. рублей. Динамика кредитов и кредитных рисков с 01.01.08 г. по 01.10.2009 г. представлена в табл. 13.

Таблица 13

Динамика кредитов и кредитных рисков с 01.01.08 г. по 01.10.2009 г. [15]

Объемы кредитов, предоставленных физическим лицам, показывают заметную тенденцию снижения. В сентябре по сравнению с июлем 2009 г. ссудная задолженность физических лиц уменьшилась на 38,1 млрд. рублей, а в октябре по сравнению с сентябрем 2009 г. также уменьшилась на 41,2. Темп снижения кредитования физических лиц увеличивается. Просроченная задолженность по кредитам физических лиц продолжает расти, однако темп увеличения просроченной задолженности снижается. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физических лиц так же постепенно увеличивается. Резервы на возможные потери с января 2008 г. по октябрь 2009 г. выросли более чем в 3 раза и составили 1 614,9 млрд. рублей. В% к кредитам резервы на возможные потери так же продолжают расти и к октябрю 2009 г. составили 8,0%.

Таким образом, в целом объемы потребительского кредитования продолжают снижаться, просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, так же остается на достаточно высоком уровне. Постоянный рост должников и снижение объемов кредитования являются негативными тенденциями.

Ситуация на рынке автокредитования складывается следующим образом. Основными факторами роста рынка автокредитования в РФ в последние годы являлись рост благосостояния населения, а также благоприятная макроэкономическая ситуация, которая позволяла банкам регулярно улучшать условия выдачи автокредитов. Однако экономический кризис, ускорение темпов инфляции на потребительском рынке и замедление темпов роста денежных доходов населения привели к снижению оборотов рынка автокредитования уже во второй половине 2008 года [20].

На протяжении 2006-2008 гг. автокредитование являлось основным локомотивом роста российского авторынка. Но осенью 2008 года на рынке достаточно сильно изменилась ситуация. Банки начали повышать ставки и ужесточать условия получения кредитов, а впоследствии резко уменьшили лимиты кредитования. В начале 2009 года ситуация в лучшую сторону не изменилась. Если летом 2008 года практически каждый второй автомобиль покупатель приобретал с использованием заемных средств, то в первой половине 2009 года с использованием кредитов приобретали, лишь 10-15% машин. Средние ставки по автокредитам за последний квартал 2008 - первое полугодие 2009 г. выросли в 2-2,5 раза - с 12-14% до 25-30% годовых, а в некоторых банках доходят до 35-40%. Многие банки вообще свернули свои программы автокредитования, либо свели их к минимуму. Ряд крупных банков сейчас обслуживает лишь ранее выданные кредиты [20].

В целом за первое полугодие 2009 года из-за снижения платежеспособности населения и ужесточения условий кредитования продажи автомобилей в России сократились почти в два раза. А доля их продаж в кредит снизилась с 40% до 20-25%.

Ситуация на рынке ипотечного, жилищного кредитования следующая. За последние 10 лет объем ипотечного кредитования увеличился почти в 6 раз. Доход бюджета РФ за этот же период увеличился практически в 8 раз, номинальные доходы населения - в 6 раз, реальные доходы, по оценкам разных специалистов, более чем в 8 раз. Настоящая статистика даже при достаточно общей оценке дает понимание «первопричин» роста цен на российском рынке недвижимости. К наиболее важным для рынка недвижимости РФ последствиям развернувшегося мирового экономического кризиса стало, во-первых, сокращение количества рабочих мест, снижение доходов населения и, во-вторых, дефицит у финансово-кредитных организаций «длинных» денег [21].

Таким образом, двум фундаментальным составляющим, обеспечивающим поддержание и рост рынка недвижимости, был нанесен существенный урон. Возникла ситуация резкого сокращения платежеспособного спроса со стороны конечных покупателей как в части текущей платежеспособности, так и долгосрочной кредитоспособности.

Таким образом, рынок потребительского кредитования в России в настоящее время значительно отличается от докризисного рынка потребительского кредитования. Рынок существенно ухудшился по многим направлениям. Снизился объем кредитования, и увеличилась просроченная задолженность по кредитам физическим лицам. Это произошло из-за увеличения безработицы, снижения реальных доходов населения, снижения темпов роста доходов населения. Повысилась вероятность потери места работы как потенциальными ссудозаемщиками, так и гражданами, уже рассчитывающимся по ранее взятым кредитам. В настоящее время банки, оценивая потенциального заемщика:

- проводят более глубокий и тщательный анализ;

- требуют большее количество документов;

- увеличивают процентные ставки;

- увеличивают первоначальный взнос;

Банки стараются выдавать кредиты стабильным и уверенным в завтрашнем дне клиентам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе работы над данным дипломом была поставлена цель - изучение и анализ российского рынка потребительского кредитования на современном этапе.

Потребительский кредит является очень удобным, быстрым и простым инструментом для удовлетворения гражданами своих личных нужд и приобретения необходимых товаров, которые они не смогли бы приобрести в ближайшее время из-за недостаточности средств.

В данной работе описан весь спектр потребительских кредитов, таких как: ипотечные, жилищные, денежные, образовательные и авто кредиты.

Таким образом, российское потребительское кредитование населения на потребительские цели является схожим с потребительским кредитованием в Казахстане и не имеет ничего общего с исламскими методами кредитования.

Таким образом, широко используемыми методиками в настоящее время являются:

- скоринговые методики;

- методика СБ РФ.

СБ РФ является наиболее выгодным банком на российском рынке потребительских кредитов. В большинстве случаев он имеет значительное преимущество перед другими банками.

На современном этапе сложились следующие основные риски потребительского кредитования:

- риск потери платежеспособности заемщиков, которым уже предоставлен кредит;

- риск неверной оценки платежеспособности потенциальных заемщиков;

- риск мошенничества недобросовестных граждан.

Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц проводится по трем методикам:

- андеррайтинг;

- скоринг;

- методика СБ РФ.

Каждая из представленных методик имеет свои плюсы и минусы.

Во всех анализируемых банках ссудная задолженность физических лиц по просроченным кредитам показывала значительный рост и в рублях и в иностранной валюте, что свидетельствует о появлении все большего количества заемщиков не способных в установленный договором банковского кредита срок погашать свою задолженность.

Рынок потребительского кредитования в России в настоящее время значительно отличается от докризисного рынка потребительского кредитования. Рынок существенно ухудшился по многим направлениям. Снизился объем кредитования, и увеличилась просроченная задолженность по кредитам физическим лицам. Это произошло из-за увеличения безработицы, снижения реальных доходов населения, снижения темпов роста доходов населения. Повысилась вероятность потери места работы как потенциальными ссудозаемщиками, так и гражданами, уже рассчитывающимся по ранее взятым кредитам. В настоящее время банки, оценивая потенциального заемщика:

- проводят более глубокий и тщательный анализ;

- требуют большее количество документов;

- увеличивают процентные ставки;

- увеличивают первоначальный взнос;

Банки стараются выдавать кредиты стабильным и уверенным в завтрашнем дне клиентам.

По итогам написания данной работы можно сделать вывод о том, что в России состояние рынка потребительского кредитования в 2009 г. заметно ухудшилось по сравнению с предыдущими периодами. В настоящее время в целом объемы потребительского кредитования снижаются. Просроченная задолженность по кредитам, хотя и замедляя темп, растет. Банки стали более тщательно подходить к оценке потенциальных заемщиков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. А.Л. Гусева Влияние кризиса на банковскую розницу // Банковский ритейл. 2009. №2. С. 25-34.

2. Антилов А.И. Проблемы малого предпринимательства в национальной экономике // Актуальные проблемы современной науки. 2006. №6. С. 14 - 22.

3. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб. для вузов/ В.А. Челноков, 3-е изд., перераб. и доп. М.: Высш. шк., 2008. 292 с.

4. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М: Экономистъ, 2006. 436 с.

5. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб: Питер, 2007. 302 с.

6. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. СПб.: Питер, 2007. 448 с.

7. Банковская система и проблемы кредитования экономики // Мировая экономика и международные отношения. 2005. №10 С. 3 - 7.

8. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений /М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Издательский центр «Академия», 2006. 400 с.

9. Банковские операции: учеб. пособие для средн. проф. образования / под ред. Ю.И. Коробова. М.: Магистр, 2007. 446с.

10. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: НОРМА - М, 2007. 751 с.

11. Банковское дело / Под ред. Е.П. Жарховской. М.: ОМЕГА, 2005. 440 с.

12. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2006. 768 с.

13. Банковское дело / Под ред. Т.М. Костериной. М.: КНОРУС, 2006. 191 с.

14. Банковское дело / Тютюнник А.В., Турбанов А.В. М.: Финансы и статистика, 2006. 608 с.

15. Банковское дело: учебное пособие / С.Ш. Мурадова, Е.В. Алексеева. Ростов н/Д: Финекс, 2009. 248 с.

16. Банковское дело: розничный бизнес: Учебное пособие / кол. авторов ; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. М.: КНОРУС, 2010. 416 с.

17. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособ. / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2006. 863 с.

18. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 6-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2008. 768 с.;

19. Банковское дело: учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007. 575 с.

20. Банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. Спб.: Питер, 2008. 400 с.: ил. (Серия «Учебник для вузов»).;

21. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е.П. Жарковская. 6-е изд., испр. М.: Издательство «Омега-Л», 2008. 476 с.

22. Банковское законодательство / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2007. 387 с.

23. Бородина В.В. Малые предприятия. М.: Книжный мир, 2005. 367 с.

24. Булатова А.С. Экономика. М.: Экономист, 2006. 816 с.

25. Глинский В.В. К вопросу о перспективах развития малого предпринимательства в России // Сибирская финансовая школа. 2008. №6. С. 3-6.

26. Грибов В.Д. Основы бизнеса: Учеб. пособ. М.: Финансы и статистика, 2007. 160 с.

27. Денежное обращение. Кредит и банки. / Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя. М.: КНОРУС, 2007. 487 с.

28. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитин В.М., Юдина И.Н. Барнаул: Азубка, 2007. 152 с.

29. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособ. / Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова. М.: Юрайт, 2005. 269 с

30. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Финансы и статистика, 2006. 458 с.

31. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. М. П. Владимировой. М.: КНОРУМ, 2006. 288 с.

32. Егорова Н.Е. Малые предприятия: предпринимательские стратегии и кооперация. М.: Кооперация Спутник +, 2007. 215 с.

33. Ефимова, Мария Сергеевна. Всё о кредите для населения / М.С. Ефимова. - М.: Издательство «Омега-Л», 2008. - 176с.;

34. Закон РФ от 29.05.1992 №2872-1 (ред. от 30.12.2008) «О залоге»

35. Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пособ. / Под ред. И.Р. Унанян. Тамбов: Тамб. гос. техн. ун-та, 2007. 96 с.

36. Источники финансирования малого и среднего бизнеса в Северо-Западном федеральном округе РФ. СПб.: Электронные навыки для Российских малых и средних предприятий - II, 2007. 170 с.

37. Калугина З.И. Большие проблемы малого бизнеса Сибири // ЭКО. 2006. №2. С. 105 127.

38. Кононов А.М. Банки должны учиться рисковать в работе с инновационным и малым бизнесом // Российская бизнес-газета. 2007. №43. С. 6.

39. Кононов А.М. И деньги, и доверие с чистого листа // Российская бизнес-газета. 2006. №14. С.7.

40. Коржм М.В. Малый бизнес просит кредит // Российская бизнес-газета. 2007. №14. С. 8.

41. Кредит для бизнеса: формы и виды [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.kreditbusiness.ru.

42. Кредитование и расчетные операции в России: учеб. пособие / Н.В. Журавлева. М.: Издательство «Экзамен», 2006. 284 с.

43. Кредитование малого бизнеса [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.kreditbusiness.ru.

44. Лапуста М.Г. Индивидуальный предприниматель: Учеб. пособ. М.: ИНФРА - М, 2005. 264 с.

45. Лапуста М.Г. Малое предпринимательство: Учебник / Ю.Л. Старостин. М.: ИНФРА - М, 2007. - 512 с.

46. Лысаковская Е.В. Проблемы и перспективы государственной поддержки малого и среднего бизнеса // Право и образование. 2006. №5. С. 261 - 266.

47. Малое предпринимательство в России. 2008: Стат.сб./ Росстат. M., 2008. 164 с.

48. Менеджмент малого бизнеса: Учебник / Под ред. М.М. Максимцова и В.Я. Горфинкеля. М.: Юнити, 2006. 273 с.

49. Национальный банковский журнал. 2009. №2. С. 11.

50. Никитина Л.Н. Становление малого бизнеса в России // Инновации. 2006. №9. С.63- 67.

51. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 08.04.2008 г.) // СПС КонсультантПлюс.

52. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками: Положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. №39-П (в ред. от 26.11.2007 г.) // СПС КонсультантПлюс.

53. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ от 31.08.1998 г. РФ №54-П (в ред. от 27.07.2001 г. №144-П) // СПС Консультант Плюс.

54. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный закон от 24.07.2007 г. №209-ФЗ (в ред. от 23.07.2008 №230-ФЗ) // СПС КонсультантПлюс.

55. О Центральном банке Российской федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (в ред. от 26.04.2007 г.) // СПС КонсультантПлюс.

56. Полонский Ю.Д. Предприниматель без образования юридического лица. М.: Ось-89, 2005. 164 с.

57. Прилуцкий Л.Н. Малые предприятия. М.: Ось-89, 2007. 192 с.

58. Прохоровский В.С. Финансы малых предприятий: Учеб. пособ. Тамбов: Тамб. гос. техн. ун-та, 2008. 96 с.

59. Р.И. Беккин. Методы кредитования в работе исламских банков // Банковское кредитование. 2008. №1. С. 84-93;

60. Сорокина Л.А. Менеджмент в малом бизнесе: Учеб. пособ. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2006. 142 с.

61. Справочник предпринимателя. Тула: Регион, 2007. 113 с.

62. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К^о», 2007. 668 с.

63. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособ. М.: ИНФРА - М, 2006. 239 с.

64. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов ; Под. общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. 1168с.: ил.;

65. Финансы и кредит: Учеб. пособ. / Под ред. А.М. Ковалевой. М.: Финансы и статистика, 2006. 512 с.

66. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. 313 с.

67. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник. М.: Высшая школа, 2007. 563 с.

68. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. 2006.- №4. С. 27-29.

69. Экономика малого предприятия: Учеб. пособ./ Под ред. Е.В. Гражданкиной. М.: Гросс Медиа, 2008. 96 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

ПРИЛОЖЕНИЕ В

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

ПРИЛОЖЕНИЕ Д

ПРИЛОЖЕНИЕ Е

ПРИЛОЖЕНИЕ Ж