Ипотечное кредитование в банке

/

Оглавление

Введение

Глава 1. Теоретические основы информационного обеспечения ипотечного кредитования

1.1 Сущность и классификации ипотечного кредита

1.2 Процесс ипотечного кредитования в банке: основные участники и этапы

1.3 Понятие информационного обеспечения ипотечного кредитования

Глава 2. Организация ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске

2.1 Общая характеристика деятельности филиала «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске как субъекта ипотечного кредитования

2.2 Процесс ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске и его информационное обеспечение

Глава 3. Проблемы информационного обеспечения ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске и пути их решения

3.1 Автоматизация процессов ипотечного кредитования

3.2 Совершенствование мониторинга финансового состояния заемщика, состояния залога и страхового обеспечения ипотечных кредитов как элементов информационного обеспечения ипотечного кредитования

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, о чем свидетельствует ежегодные темпы роста объемов кредитных портфелей. Одним из наиболее перспективных видов кредита считаются ипотечные кредиты, что обусловлено неудовлетворенностью большей части населения страны жилищными условиями, ростом доходов граждан, либерализацией условий ипотечных программ банков.

В настоящее время сформировалась необходимая инфраструктура ипотечного рынка: создана нормативно-правовая база, определены взаимоотношения между основными субъектами кредитования. Экстенсивное развитие ипотечного кредитования в России постепенно переходит в интенсивное, предполагающее качественное совершенствование бизнес-процессов: в банках внедряются системы автоматизации и стандартизации данных, совершенствуется система риск-менеджмента, процедуры андеррайтинга.

В связи с этим актуальным становится вопрос организации информационного обеспечения ипотечного кредитования, основанного на принципах рационализации и стандартизации документооборота, обеспечения единства хранения и поиска информации, как основы эффективности деятельности банка.

Необходимо отметить, что вопросы информационного обеспечения ипотечного кредитования до настоящего времени не рассматривались в экономической литературе. Отсутствие теоретической базы, обуславливающее возникновение на практике различных проблем в ходе организации ипотечного кредитования, обосновывает необходимость изучения данной темы.

Объектом дипломной работы является филиал «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске, а предметом - информационное обеспечение ипотечного кредитования в филиале.

Цель дипломной работы: выявление проблем ипотечного кредитования на основе изучения теоретических основ и особенностей организации его информационного обеспечения в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске .

Исходя из поставленной цели, задачами дипломной работы полагаем:

* изучение соотношения понятий «ипотека», «ипотечный кредит», «ипотечное кредитование», рассмотрение различных классификаций ипотечных кредитов и анализ степени их применимости в российской практике;

* изучение различных точек зрения на последовательность и содержание этапов процесса ипотечного кредитования и их сравнение;

* рассмотрение содержания понятий «информационное обеспечение ипотечного кредитования», «экономическая информация»; изучение классификаций экономической информации и принципов организации информационного обеспечения;

* изучение особенностей организации информационного обеспечения в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске

* выявление проблем информационного обеспечения ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске и предложение путей их решения.

Изучение выбранной темы строится на рассмотрении законодательных актов, учебных пособий и периодических изданий по данной теме.

При написании дипломной работы были использованы методы сравнения, анализа и синтеза.

Дипломная работа состоит из трех глав, введения, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Во введении указаны объект и предмет исследования; актуальность темы; цель работы; задачи, поставленные для достижения цели; методы исследования, которые применялись при написании работы; структура работы.

В первой главе изучаются теоретические основы информационного обеспечения ипотечного кредитования, связанные с определением понятий ипотека, ипотечный кредит, процесс ипотечного кредитования; рассмотрением различных видов ипотечных кредитов; определением последовательности этапов процесса ипотечного кредитования.; изучением содержания понятия информационного обеспечения ипотечного кредитования.

Во второй главе рассматриваются особенности деятельности филиала «Газпромбанк» в г. Омске с точки зрения ипотечного кредитования: анализируется кредитный портфель филиала и доля ипотечных кредитов в нем; изучается процесс организации ипотечного кредитования и виды информационного обеспечения на каждом этапе; выявляются основные проблемные места и намечаются пути их решения.

В третьей главе подробно рассматриваются проблемы, связанные с информационным обеспечением ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске: необходимость стандартизации и автоматизации процессов на предварительном и аналитическом этапах кредитования; важность эффективной организации мониторинга всех параметров ипотечных кредитов.

В заключении рассматриваются возможные пути решения сложившихся проблем.

Список использованной литературы содержит 50 источника и включает нормативно-правовые акты, учебные пособия и периодические издания.

В дипломной работе 32 приложения. В приложениях представлена информация о различных классификациях ипотечных кредитов; об основных участникам процесса ипотечного кредитования и их функциях; о нормативно-правовой базе ипотечного кредитования; и т.д.

Глава 1. Теоретические основы информационного обеспечения ипотечного кредитования

1.1 Сущность и классификации ипотечного кредита

В экономической литературе практически не различаются понятия «ипотека» и «ипотечный кредит». Так И.Т. Балабанов считает, что «ипотека - это кредит, полученный под залог недвижимости» [11, С. 162]. Схожей точки зрения придерживаются и П.Н. Кострикин, А.Н. Кузьминов, Г.Г. Матюхин, В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов [25, С. 23], [12, С. 74]. Между тем само слово «ипотека» хотя и употребляется в сочетании со словом «кредит», но имеет самостоятельное значение.

Термин «ипотека» в переводе с греческого «hypotheke» означает залог, заклад. В узком смысле слова, ипотека рассматривается экономистами как «залог недвижимости с целью получения ссуды, ипотечного кредита» [31, с. 376]; «заклад недвижимого имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир» [33, с. 291]; «залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды» [32, с. 158]. В российском законодательстве под ипотекой понимается залог недвижимого имущества. [6, ст. 1].

В свою очередь, такие авторы, как Г.А. Цылина, И.А. Разумова, Н.Б. Косарева, И.В. Довдиенко, В.З. Черняк рассматривают термин «ипотека» в широком смысле слова, с точки зрения процесса банковского кредитования, как «способ обеспечения обязательств заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требования из стоимости заложенного недвижимого имущества» [23, С. 9].

Стоит отметить, что под «ипотекой» также понимается ценная бумага - закладная - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. [22, С.3]

Таким образом, ипотека представляет собой особый вид обеспечения, а, следовательно, ипотечный кредит - это «экономические отношения, возникающие между заемщиком и кредитором по поводу передачи ссуженной стоимости на условиях платности, возвратности, срочности и обеспеченности залогом недвижимого имущества (ипотекой)» [23, С. 9].

В качестве залога при ипотечном кредитовании, в соответствии с российским законодательством, могут выступать:

1) земельные участки;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты [6, ст. 5].

Основными особенностями ипотеки от других видов залога являются:

Во-первых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость.

Во-вторых, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжаться им, по крайней мере, без согласия кредитора, на время залогового периода.

В-третьих, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией.

В-четвертых, при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ссуды под залог того же имущества.

В-пятых, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной [26, С.15].

Кроме того, при использовании ипотеки:

· обеспечивается дополнительная защита прав залогодержателя через государственную регистрацию залога;

· объект недвижимости сохраняет свои потребительские свойства в течение длительного времени;

· цены на объект недвижимости, как правило, растут опережающими темпами в сравнении с темпами инфляции [29, С.61].

В данной работе ипотечное кредитование будет рассматриваться в аспекте жилищного кредитования (кредитования под залог жилого помещения - жилья).

В зависимости от способа погашения и обслуживания долга выделяют различные виды ипотечных кредитов:

Рис. 1. Виды банковских ипотечных кредитов [24, С.23]

Другие классификации ипотечных кредитов представлены в Приложении 1.

Предполагается рассмотреть наиболее применимые в российской банковской практике, с точки зрения экономистов, виды ипотечных кредитов:

· Ипотечный кредит с постоянными выплатами или постоянный ипотечный кредит (аннуитетный) - это кредит с фиксированной процентной ставкой, по которому предусмотрены равновеликие периодические (как правило, ежемесячные) платежи (аннуитеты).

Периодический платеж включает выплату в счет погашения долга и уплату процентов по кредиту. Величина платежа определяется как сумма, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы полностью погасить кредит в течение срока действия кредитного договора по определенной процентной ставке. Платеж определяется с учетом текущей стоимости денежного потока.

При расчете платежей по ипотечному кредиту учитываются три фактора:

- основная сумма кредита;

- срок погашения кредита;

- процентная ставка.

Аннуитетный ипотечный кредит позволяет равномерно распределить нагрузку по возврату заемных средств на весь срока договора.

· Стандартный кредит от остатка (с фиксированной выплатой основной суммы).

Данный вид ипотечного кредита характеризуется периодическими фиксированными платежами в счет погашения основной суммы долга и выплатами процентов на оставшуюся часть долга [25, с. 33-35].

На наш взгляд, данная схема несколько ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, поскольку суммы ипотечных кредитов значительны и в начале срока погашения кредита заемщика ежемесячно перечисляет банку платежи, доля которых в семейном бюджете очень высока.

Другие виды ипотечных кредитов в зависимости от способа погашения и обслуживания долга более подробно рассмотрены в Приложении 2.

На основе рассмотренных особенностей ипотеки можно выделить следующие отличительные характеристики ипотечного кредита от других видов кредитов:

1. кредиты носят целевой характер и предоставляются на цели приобретения или строительства жилья;

2. обеспечением кредита, как правило, является жилье, приобретаемое с помощью кредита, или (в случае строительства индивидуального дома) залог земельного участка.

3. срок погашения кредита (кредитный период) достаточно длителен - как правило, 15 лет и более.

4. обычно в течение кредитного периода заемщик регулярно выплачивает не только проценты, но и часть суммы основного долга, так что к концу кредитного периода основной долг полностью погашается.

5. сумма кредита обычно составляет около 60-70% оценочной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога.

6. благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика [23, С.12].

Таким образом, можно сделать вывод, что ипотечный кредит представляет собой целевую денежную ссуду, выдаваемую банком заемщику на приобретение недвижимости на условиях возвратности, платности и срочности с оформлением залога (ипотеки) на приобретаемую недвижимость в пользу банка. Существуют различные классификации ипотечных кредитов, но в наибольшей степени в банковской практике используются аннуитетный и стандартный виды. С одной стороны, это обусловлено наименьшими уровнями рисков в сравнении с другими схемами ипотечного кредитования, а с другой стороны, в рамках российских условий развития ипотечного кредитования, эти схемы являются наиболее эффективными.

1.2 Процесс ипотечного кредитования в банке: основные участники и этапы

Ипотечное кредитование представляет собой «систему отношений, связанных с кредитованием под залог недвижимости (организационно-правовой элемент) и в некоторых случаях оборотом ценных бумаг (финансовый элемент), обеспечивающих привлечение дополнительных средств для финансирования системы в целом». [24, С. 5].

Под организацией процесса кредитования в банке понимаются техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки [28, С.142].

Поскольку большинство авторов (Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, О.Г. Семенюта, В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов) не выделяет отдельно понятие процесса кредитования юридических и физических лиц, то можно сделать вывод, что рассмотренное выше определение организации процесса кредитования относится в частности и к понятию ипотечного кредитования.

Процесс ипотечного кредитования представляет собой совокупность определенных этапов и участников.

Основные участники ипотечного кредитования и их функции рассмотрены в Приложении 3.

Модели и формы взаимодействия участников ипотечного кредитования разнообразны. Обеспечение ресурсами долгосрочных кредитов для населения возможно как за счет средств, привлекаемых кредиторами самостоятельно на первичном рынке (одноуровневая система ипотечного кредитования), так и за счет средств, привлекаемых на вторичном рынке через специализированных операторов (двухуровневая система ипотечного кредитования). На первичном рынке ипотечного кредитования взаимодействуют кредиторы и заемщики (выдача и обслуживание ипотечных кредитов), на вторичном - кредиторы и инвесторы, осуществляющие функцию рефинансирования кредитов [29, С.18-19].

В работе предполагается изучение процесса ипотечного кредитования в рамках одноуровневой системы.

Процесс ипотечного кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче ипотечного кредита.

В отношении количества и содержания каждого из этапов процесса ипотечного кредитования в экономической литературе существуют различные точки зрения.

Так, Н.Б. Косарева, Н.С. Пастухова и Н.Н. Рогожина выделяют такие этапы процесса кредитования, как:

1.предварительная квалификация заемщика;

2.сбор и проверка информации о заемщике;

3.заполнение заявления-анкеты на кредит;

4.оценка вероятности погашения ипотечного кредита (андеррайтинг заемщика);

5.заключение кредитной сделки;

6.обслуживание ипотечного кредита [29, С.14-16].

Предполагается, что этап, связанный с процедурой андеррайтинга заемщика, изначально подразумевает составление кредитным инспектором заявления-анкеты на кредит. Ведь именно на основе этого документа, содержащего подтвержденные данные о платежеспособности заемщика, цели кредита, предмете залога, иных активах заемщика, его кредитной истории, семейном положении и другие сведения, кредитором производится оценка основных рисков и параметров кредита. Таким образом, считается целесообразным не выделять этап заполнения заявления-анкеты на кредит в качестве самостоятельного элемента процесса ипотечного кредитования.

По мнению В.И. Букато, Ю.В. Головина, Ю.И. Львова процесс ипотечного кредитования включает следующие этапы:

1. предварительная квалификация заемщика;

2. андеррайтинг заемщика;

3. подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора;

4. оценка жилья;

5. заключение договора купли-продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и кредитного договора между заемщиком и кредитором;

6. страхование предмета ипотеки и жизни заемщика;

7. обслуживание кредита [12, С. 23-24].

Если сравнить две приведенные последовательности этапов процесса ипотечного кредитования, то можно заметить, что В.И. Букато, Ю.В. Головин и Ю.И. Львов в отличие от Н.Б. Косаревой, Н.С. Пастуховой и Н.Н. Рогожиной в качестве самостоятельного этапа выделяют страхование предмета ипотеки и жизни заемщика. Это полагается целесообразным, поскольку страхование является важным условием организации кредитного процесса в банке. Тем не мене, стоит отметить, что помимо страхования жизни и предмета залога, комплексное ипотечное страхование предполагает также страхование финансовых рисков и утраты титула собственности заемщиком.

С точки зрения О.Г. Семенюты процесс кредитования банком заемщика можно условно подразделить на несколько этапов:

1. Оценка заемщика, его платежеспособности, обеспечения;

2. Предоставление ипотечного кредита:

2.1. Оформление страховых документов;

2.2. Оформление кредитных и банковских документов;

2.3 Оформление купли-продажи и/или ипотеки квартиры.

3. Обслуживание ипотечного кредита:

3.1. Мониторинг исполнения обязательств заемщика;

3.2. Мониторинг состояния залога;

3.3. Мониторинг финансового состояния заемщика, поручителей [28, С.215].

Данная характеристика процесса кредитования представляется достаточно обобщенной и не в полной мере раскрывающей сущность кредитного процесса.

В курсовой работе под ипотечным кредитным процессом будем понимать последовательность следующих этапов:

1. Предварительная консультация потенциального заемщика обо всех условиях ипотечного кредита;

2. Рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита и прилагающегося к ней пакета документов;

3. Анализ вероятности погашения ипотечного кредита (андеррайтинг);

4. Подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств (договора поручительства, договора залога и др.), выдача кредитной суммы;

5. Заключение договоров страхования предмета ипотеки, жизни заемщика, прав собственности на приобретаемое жилье;

6. Регистрация прав собственности на приобретенную недвижимость.

7. Сопровождение кредита (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).

Схема процесса ипотечного кредитования представлена в Приложении 4.

Таким образом, организация процесса ипотечного кредитования - достаточно длительный, трудоемкий и ответственный процесс, требующий тщательной проработки принимаемых решений. Деление его на этапы позволяет максимально унифицировать и специализировать работу сотрудников банка на различных стадиях процесса кредитования, повысить эффективность деятельности банка в целом.

На основе рассмотренных особенностей ипотечного кредитования можно сделать вывод о том, что ипотечный кредит представляет собой разновидность банковского кредита, обладает всеми основными его свойствами и характеристиками (платность, срочность, возвратность) и отличается рядом особенностей, связанных с обеспечением залогом недвижимого имущества (ипотекой), долгосрочным кредитным периодом, целевым характером кредита, дополнительной защиты прав залогодержателя посредством государственной регистрации залога и его способностью сохранять в течение длительного срока потребительские свойства предмета ипотеки. Соответственно процесс ипотечного кредитования помимо стандартных этапов, характерных для всех видов банковского кредитования, включает стадии, обусловленные особенностями ипотечного кредита, в частности, - заключение договоров страхования предмета ипотеки, жизни заемщика, прав собственности на приобретаемое жилье; регистрация прав собственности и предмета ипотеки.

1.3 Понятие информационного обеспечения ипотечного кредитования

Одним из условий эффективной организации ипотечного кредитования является оптимизация и совершенствования его информационного обеспечения.

Под информационным обеспечением в экономике, в узком смысле, понимают информацию, содержащуюся в базах данных информационных систем, необходимую для управления экономическими процессами; в широком смысле, совокупность мероприятий по созданию информационных условий функционирования систем управления, обеспечению ее необходимой информацией, средствами поиска, накопления, хранения, обработки, передачи информации, организации банков данных [17, С.11].

Таким образом, можно сделать вывод, что в широком смысле понятие «информационное обеспечение» отражает содержание термина «информационная система», представляющего собой связанный набор аппаратных и программных средств, информационных ресурсов, а также управленческого сервиса, осуществляющих информационные процессы для обеспечения подготовки и принятия решений [38, С.18].

Основу информационной системы (информационного обеспечения в широком смысле слова) составляют следующие элементы:

· информационное обеспечение (в узком смысле слова);

· программное обеспечение (различные программные средства);

· техническое обеспечение (средства вычислительной техники, средства коммуникации и т.д.);

· методико-организационное обеспечение (совокупность методов, средств и специальных документов, устанавливающих порядок совместной работы технических средств и обслуживающего персонала, а также взаимодействие персонала между собой в процессе работы с системой) [17, С.15-18].

В рамках данной работы предполагается изучение информационного обеспечения с точки зрения методико-организационного и информационного обеспечения (в узком смысле слова).

Основная цель разработки и применения информационных систем заключается в создании современной информационной инфраструктуры для управления организацией.

Основные задачи информационных систем:

· на стратегическом уровне - обеспечение высшего руководства информацией о долгосрочных тенденциях в развитии бизнеса, лучших технологиях, продуктах, методах управления и способах изменения бизнеса для выработки долгосрочной стратегии компании, обеспечивающей ее конкурентное преимущество;

· на тактическом уровне - максимально быстрое и качественное обеспечение специалистов среднего и высшего звена оперативной и аналитической информацией, способствующей подготовке и принятию наилучших решений;

· на оперативном уровне - качественное и быстрое выполнение рутинных, часто повторяющихся операций, связанных с обеспечением информационных процессов, прежде всего по вводу и обработке первичной информации и представлению необходимых документов [38, С.18-19].

Следует отметить, что значительная часть информации, используемой в управленческой деятельности, существует в форме документов. Документационное обеспечение управленческой деятельности играет важнейшую роль в современных процессах управления, так как подавляющее число управленческих решений в настоящее время в обязательном порядке фиксируются на бумаге. Этим объясняется приоритет изучения в данной работе особенностей организации информационного обеспечения с точки зрения его документационной составляющей.

При изучении информационного обеспечения необходимо различать такие понятия, как «данные», «информация» и «знания». Данные - это фиксированные сведения о событиях и явлениях. Информация - это обработанные данные, представленные в виде, пригодном для принятия решений получателем. Информация появляется при необходимости решить конкретную задачу или ответить на запрос на основании имеющихся данных. В свою очередь, знания - это обработанная информация, использованная и используемая для принятия решения и решения задач, а также сведения о способах обработки информации для приведения ее к виду, пригодному для принятия решений [38, С.15].

Взаимосвязь данных, информации и знаний представлена на схеме:

Рис. 2. Взаимосвязь данных, информации и знаний [18, С.50]

Имеющиеся данные для решения поставленной задачи обрабатываются (фильтруются, форматируются и т.д.) на основе уже имеющихся знаний об обработке данных. Обработанные данные уже в качестве информации с помощью знаний анализируются. По результатам анализа предлагаются различные варианты решения. Результат реализации решения пополняет знания.

Выделяют различные виды информации в зависимости от формы существования:

1. По степени возможности представления в виде упорядоченной последовательности:

- структурированная (таблицы, графики и т.д.);

- неструктурированная (изображения и т.д.).

2. По степени формализации:

- формальная (документы, регламентирующие принятие решения, методы и методики подготовки и принятия решения, стандарты и нормативы)

- неформальная (знания и опыт квалифицированных специалистов, их интуиция, умение работать, корпоративная культура) [18, С.49].

В рамках данной работы предполагается изучение структурированной и формальной информации, необходимой для принятия решений в экономической сфере.

Экономическая информация представляет собой сведения, уменьшающие неопределенность, недостаток знаний, отображающие факты деятельности с помощью системы количественных и качественных показателей [14, С 25].

В экономической литературе выделяют различные виды экономической информации, точки, зрения авторов сгруппированы в таблице 1:

Таблица 1 Классификации экономической информации [17, 29, 34, 38]

Существуют следующие пользователи экономической информации:

1. Внутренние пользователи (собственники и учредители организации, административно-управленческий персонал, наемные работники);

2. Внешние (сторонние) пользователи с прямым финансовым интересом (клиенты, контрагенты);

3. Внешние (сторонние) пользователи с косвенным финансовым интересом (ЦБ РФ, налоговая инспекция, внебюджетные фонды и т.д.);

4. Внешние (сторонние) пользователи без финансового интереса (общественные и профессиональные союзы, ассоциации, объединения).

Стоит отметить, что все источники информации должны удовлетворять следующим требованиям:

1. Единообразие показателей из разных источников;

2. Своевременность выполнения учетных операций;

3. Полнота и точность;

4. Документальность.

В основе организации информационного обеспечения лежат следующие принципы:

· Объективность информации;

· Достоверность;

· Оперативность;

· Единство;

· Контроль;

· Рациональность (единство ввода, многократность использования; рациональность хранения информации).

Условиями реализации данных принципов являются:

1. Рационализация документооборота;

2. Единая система хранения и поиска информации;

3. Стандартизированные формы представления данных [17, С.25-29].

Однако, большинство экономистов (И.А. Бланк, В.В. Ковалев, Вит. В.Ковалев, Г.Н. Савицкая) не выделяют отдельно понятие информационного обеспечения ипотечного кредитования, а рассматривают более широкое определение - информационного обеспечения финансовой деятельности, под которым понимают «функциональный комплекс, обеспечивающий процесс непрерывного целенаправленного подбора соответствующих нормативных показателей, необходимых для осуществления анализа, планирования и подготовки эффективных оперативных управленческих решений по всем аспектам финансовой деятельности предприятия» [36, С.24].

Представляется, что данное определение вполне применимо к ипотечному кредитованию при условии уточнения его содержания с учетом специфики банковской деятельности.

Поскольку основу информационного обеспечения, в том числе финансовой деятельности, составляет информация, необходимо рассмотреть различные точки зрения относительно ее состава.

Так, одни авторы (Г.Н. Лифиренко) в составе информационного обеспечения выделяют такие блоки информации, как:

1. нормативная и инструктивная;

2. планово-прогнозная;

3. отчетная;

4. справочно-аналитическая [35, С.32].

Другие (И.А. Бланк, В.В. Ковалев, Вит. В.Ковалев, Савицкая Г.Н.) рассматривают информационное обеспечение как совокупность двух групп показателей, формируемых за счет внешних (находящихся вне предприятия) и внутренних источников информации. В разрезе каждой из этих групп источников вся совокупность показателей предварительно классифицируется:

1. Показатели, формируемые из внешних источников информации:

1.1. Показатели, характеризующие общеэкономическое развитие страны:

- Показатели макроэкономического развития;

- Показатели отраслевого развития

1.2. Показатели, характеризующие конъюнктуру финансового рынка:

- Показатели конъюнктуры отдельных сегментов фондового рынка;

- Показатели конъюнктуры отдельных сегментов кредитного рынка;

- Показатели конъюнктуры отдельных сегментов валютного рынка

1.3. Показатели, характеризующую деятельность контрагентов и конкурентов.

1.4. Нормативно-регулирующие показатели

2. Показатели, формируемые из внутренних источников информации:

2.1. Показатели финансовой отчетности предприятия;

2.2. Показатели управленческого учета предприятия;

2.3. Нормативно-плановые показатели, связанные с финансовым развитием предприятия [34, С.25, 29].

Предполагается, что последняя точка зрения относительно содержания информационного обеспечения является более структурированной и полной, позволяющей более эффективно организовывать финансовую деятельность, процесс ипотечного кредитования в банках в частности, путем целенаправленного воздействия на определенные группы показателей.

В целях определения содержания информационного обеспечения с точки зрения ипотечного кредитования, необходимо выделить основные элементы, определяющие специфику его организации.

Наиболее полная совокупность взаимосвязанных элементов ипотечного кредитования, с точки зрения организационной составляющей, представлена И.В. Довдиенко, В.З. Черняк [22, С. 137-138]:

Рис. 3. Схема элементов ипотечного кредитования

Таким образом, можно предложить следующее содержание информационного обеспечения ипотечного кредитования с точки зрения источника получения информации

1. Показатели, формируемые из внешних источников информации:

1.1. Показатели, характеризующие общеэкономическое развитие страны (совокупность информативных показателей, служащих основой проведения анализа и прогнозирования условий внешней среды функционирования банка при принятии стратегических решений):

- Показатели макроэкономического развития (индекс инфляции, ставка рефинансирования ЦБ РФ, денежные доходы населения, вклады населения в банках, курсы валют);

- Показатели отраслевого развития (объем выданных ипотечных кредитов, процентные ставки по ипотечным кредитам, объем просроченной задолженности, цены на недвижимость).

1.2. Показатели, характеризующую деятельность контрагентов и конкурентов:

- банков,

- страховых компаний,

- оценочных компаний,

- строительных компаний,

- риэлтэрских организаций,

- кредитных бюро,

- заемщиков.

1.4. Нормативно-правовые показатели (на основе нормативно-правовых актов, принимаемых различными органами государственной власти).

2. Показатели, формируемые из внутренних источников информации:

2.1. Показатели кредитного мониторинга заемщиков (кредитная история заемщиков, наличие просроченной задолженности, размер досрочных платежей, объем выданных кредитов);

2.2. Нормативно-регулирующие показатели (на основе внутренних положений, инструкций, рекомендаций).

Стоит отметить, что информационное обеспечение может рассматриваться не только как комплекс показателей, но и как совокупность документов, обеспечивающих и регламентирующих деятельность каждого из этапов процесса ипотечного кредитования. [22, С. 137-138].

В этом случае, содержание информационного обеспечения ипотечного кредитования можно представить следующим образом (Таблица 2):

Таблица 2 Содержание информационного обеспечения ипотечного кредитования

Таким образом, можно сделать вывод, что информационное обеспечение ипотечного кредитования в узком смысле представляет собой совокупность документов, содержащих экономическую информацию, поступающую в банк из внутренних и внешних источников, необходимую для принятия решений на каждом этапе ипотечного кредитования.

В широком смысле, под информационным обеспечением ипотечного кредитования следует понимать систему формирования, обработки и представления потоков экономической информации в целях подготовки и обоснования оперативных, тактических и стратегических управленческих решений в процессе ипотечного кредитования.

Значительная часть информации, используемой в процессе ипотечного кредитования, фиксируется в форме документов. Рационализация и стандартизация документационного обеспечения; своевременность, полнота и точность фиксирования данных в документах; разработка единых систем хранения и поиска информации, а также внедрение автоматизированных информационных технологий позволяют создать эффективное информационное обеспечение процесса ипотечного кредитования.

Глава 2. Организация ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске

ипотечный кредит заемщик банк

2.1 Общая характеристика деятельности филиала «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске как субъекта ипотечного кредитования

Коммерческий банк газовой промышленности «Газпромбанк» (Общество с ограниченной ответственностью) был создан 31 июля 1990 года. Основной целью создания Банка было повышение качества и эффективности финансового обслуживания предприятий газовой отрасли, в частности, ОАО 'Газпром'. В ноябре 2001 года Газпромбанк был преобразован в закрытое акционерное общество. Затем 26 июня 2007 г. АБ «Газпромбанк» (ЗАО) был преобразован в ОАО «Газпромбанк».

Определяющим фактором стратегического развития Банка является создание филиальной сети в регионах России, где осуществляется добыча, переработка, транспортировка и потребление газа. В настоящий момент инфраструктура Банка представлена 36 филиалами с 124 дополнительными офисами, 11 кредитно-кассовыми офисами и 12 операционными кассами вне кассового узла, 1 представительством Газпромбанка в г. Казани и 1 зарубежным представительством в г. Пекине (КНР).

В г. Омске филиал Газпромбанка был открыт 23 сентября 2002 г.

Филиал «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Омске осуществляет следующие виды деятельности:

· кредитно-инвестиционная деятельность;

· операции с ценными бумагами;

· депозитарная деятельность;

· обеспечение безналичных расчетов на основе банковских карт.

В соответствии с ФЗ № 359-1 «О банках и банковской деятельности», лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций, Уставом «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) осуществляет деятельность по следующим операциям:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2. Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8. Выдача банковских гарантий;

9. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Газпромбанк входит в систему международных расчетов SWIFT и Reuters Dealing, имеет статус члена международных платежных систем VISA и MasterCard. Кроме того, Банк осуществляет выпуск и обслуживание всех типов платежных карт - от Visa Electron и Maestro до элитных карт категории Platinum.

Организационная структура филиала «Газпромбанк» (ОАО) в г.Омске представлена в Приложении 5.

Таким образом, Газпромбанк (Открытое акционерное общество) является одним из крупнейших российских банков с широкой филиальной сетью по всей стране. Омский филиал Газпромбанка, так же, как и головной офис, предоставляет широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам.

По основным финансовым показателям Газпромбанк с 2003 года входит в тройку крупнейших российских банков (источники - ИЦ 'Рейтинг', 'Интерфакс', 'Мобиле', 'Эксперт'). По данным информационного агентства РБК-Рейтинг, Газпромбанк занимает 8-е место по объему выданных ипотечных кредитов в 2007 году (Приложение 6).

На основе анализа кредитного портфеля омского филиала «Газпромбанк» (Таблица 3) можно сделать вывод о том, что в настоящее время ипотечное кредитование является приоритетным направлением деятельности филиала. Так, объем выданных кредитов в 2007 г. вырос на 174,01% по сравнению с 2006 годом и по состоянию на 01.01.2008 составил 509 622,21 тыс. руб. или 64,05% от общего объема кредитного портфеля.

Таблица 3 Кредитный портфель филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Омске в 2006-2008 гг.

В 2008 году тенденция преобладания ипотечных кредитов в общем объеме кредитного портфеля Банка продолжается. По состоянию на 02.03.2008 объем выданных ипотечных ссуд вырос на 5,24% по сравнению с предыдущим месяцем и составил 543 094,12 тыс. руб. (Таблица 4).

Таблица 4 Кредитный портфель филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Омске в январе-марте 2008 г.г.

Кредиты под залог недвижимости в Омске и Омской области представляет более тридцати банков, которые предлагают заемщикам около 250 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

Ставки по ипотеке в Омске и Омской области находятся в диапазоне 10.00 - 17.00 % годовых по рублевым кредитам и 6.00 - 16.99 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Омске составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Омске может достигать 50 лет.

На основе анализа ипотечных программ 16 омских банков (Приложение 7, 8), можно сделать следующие выводы:

1. Единовременные комиссии Газпромбанка, связанные с оформлением ипотечного кредита, являются одними из минимальных и составляют около 3950 рублей. Это обусловлено отсутствием у банка комиссий, связанных с выдачей кредитной суммы, открытием и ведением ссудного счета. При этом, минимальная эффективная процентная ставка составляет порядка 13, 81%, что всего на 2,06% выше декламируемой минимальной годовой процентной ставки. Кроме того, несмотря на то, что ставки по ипотечным кредитам в Газпромбанке в среднем на 1% выше, чем в большинстве омских банков, многочисленные дополнительные комиссии банков-конкурентов увеличивают их эффективные процентные ставки по сравнению с Газпромбанк на 1-2%.

2. Одними из особенностей ипотечных программ Газпромбанк, снижающих его конкурентные преимущества, являются требования о необходимости дополнительного обеспечения кредита в виде поручительства третьих лиц, а также о возможности привлечения в качестве созаемщика по кредиту только супруг(а).

3. Дополнительным негативным фактором, уменьшающим доступность ипотечных кредитов Газпромбанк для физических лиц, являются жесткие требования к возрасту Заемщика (от 25 до 59 лет).

Предполагается, что наличие таких жестких требований позволяет Банку ограничить себя от неплатежеспособных заемщиков, снизить риски невозвратности ипотечных кредитов без использования дополнительных комиссий за оформление кредита.

Стоит отметить также, что еще одним конкурентным преимуществом Газпромбанк является кредитование на приобретение квартир в строящихся жилых домах. Этот вид кредитования связан с финансовыми рисками на стадии строительства и сдачи в эксплуатацию дома, и поэтому не все омские банки работают по таким программам.

Помимо ипотечного кредитования под залог приобретаемой недвижимости на первичном рынке жилья, Газпромбанк также предлагает своим клиентам следующие ипотечные программы:

· на приобретение квартир на вторичном рынке;

· на приобретение недвижимости (коттедж, жилой дом) в коттеджных поселках;

· под залог имеющегося жилого помещения;

· на улучшение жилищных условий;

· под залог загородной недвижимости;

· программа, предусматривающая предоставление дополнительного кредита под залог основного обеспечения, приобретенного ранее с использованием кредитных средств Банка, на производство строительно-монтажных и отделочных работ по благоустройству помещений («Ипотека+»).

На основе анализа требований, предъявляемых к клиентам в Газпромбанке, можно сделать вывод, что типичный заемщик Банка это законопослушный гражданин 25-50 лет:

· имеющий постоянную регистрацию в г. Омске или Омской области;

· являющийся работником коммерческой организации со стажем работы более 6 месяцев, т.е. относящийся к категории людей, имеющих стабильную работу и доход;

· располагающий определенными накоплениями для первоначального взноса по кредиту (в среднем, 150 000 - 200 000 рублей);

· получающий заработную плату в размере 20 000 - 25 000 рублей в месяц;

· состоящий в официально зарегистрированном браке, при этом, супруг(а) не является иждивенцем;

· с высшим образованием.

Таким образом, ипотечное кредитование является одним из ключевых направлений деятельности филиала «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске, о чем свидетельствует постоянное увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле филиала. Высокие требования к потенциальным заемщикам позволяют Банку снизить риски невозврата кредита. Широкий спектр ипотечных программ и минимальный размер единовременных комиссий, связанных с оформлением ипотечной сделки, обеспечивают значительные конкурентные преимущества омского филиала «Газпромбанк» перед другими банками.

2.2 Процесс ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске и его информационное обеспечение

Организацией процесса ипотечного кредитования в филиале ГПБ (ОАО) в г. Омске занимается отдел обслуживания физических лиц (ООФЛ). В соответствии с Положением об отделе ООФЛ выполняет следующие функции в рамках ипотечного кредитования:

1. Регистрация поступивших кредитных заявок от физических лиц с последующим анализом и оформлением необходимой документации в соответствии с внутренними нормативными документами Банка, филиала;

2. Сопровождение выдачи кредита физическому лицу;

3. Контроль лимитов кредитования;

4. Ежемесячные процедуры гашения кредитов согласно распоряжению отдела учета и отчетности;

5. Контроль достаточности средств на счетах физических лиц для гашения кредитов;

6. Работа с проблемными кредитами.

7. Составление отчетности по кредитованию физических лиц.

В соответствии с должностными инструкциями на сотрудников ООФЛ возложены следующие обязанности:

· Обеспечивать доведение до клиентов - физических лиц принципов и требований Кредитной политики Банка в кредитной деятельности Филиала;

· Обеспечивать достижение планового уровня доходности от кредитной деятельности Филиала при условии поддержания заданного уровня кредитного риска;

· Участвовать в развитии, как существующей линии кредитных продуктов, так и в разработке стандартизированных кредитных продуктов для клиентов;

· Обеспечивать, в соответствии с внутренними нормативными документами Банка (Филиала), подготовку пакета документов на стадии выдачи кредита физическим лицам, сопровождение кредитных досье, закрепленных за сотрудником, в течение всего срока кредитования;

· Участвовать в совершенствовании методик и процедур осуществления кредитных операций;

· Обеспечить ведение делопроизводства и номенклатуру дел отдела;

· Обеспечивать взаимодействие с другими подразделениями Филиала по вопросам, относящимся к компетенции отдела.

В своей работе сотрудники ООФЛ руководствуются действующим законодательством, а также внутренними документами Банка, Филиала:

· Устав Банка, решения общего собрания акционеров, Совета директоров и правления Банка;

· Положение о кредитовании физических лиц, программы кредитования Банка, Положение о кредитовании под залог приобретаемой и имеющейся в собственности недвижимости;

· Приказы и распоряжения руководства Банка и Филиала;

· Положение об отделе;

· Должностная инструкция.

Кредитный процесс при предоставлении кредитов по программам ипотечного кредитования в Филиале состоит из следующих этапов:

1. Консультационный;

2. Подготовительный;

3. Аналитический;

4. Этап принятия решения о предоставлении кредита;

5. Этап оформления и подписания кредитных документов;

6. Этап предоставления кредита;

7. Этап мониторинга и обслуживания кредита.

Взаимодействие подразделений Филиала при организации ипотечного кредитования представлено на схеме:

Рис. 4. Схема взаимодействия подразделений филиала «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске в процессе ипотечного кредитования

1. - Специалист ООФЛ консультирует клиента по вопросам условий ипотечного кредитования (Приложение 9, 10); информирует клиента о партнерах Банка по программам ипотечного кредитования (Приложение 11, 12); осуществляет предварительный расчет финансовых параметров (максимально доступная для каждого конкретного клиента сумма кредита, график и размеры регулярных платежей по кредиту, другие расходы по предстоящим сделкам, эффективная ставка по кредиту) (Приложение 13); принимает пакет документов, предоставленных клиентом для оформления заявки на кредит (Приложение 14, 15).

2. - Специалист ООФЛ регистрирует заявку клиента в журнале регистрации кредитных заявок (Приложение 16), составляет служебную записку в Службу безопасности (СБ) Филиала о проведении проверки предоставленных заемщиком документов с целью определения наличия/отсутствия оснований, препятствующих предоставлению кредита клиенту (Приложение 17).

3. - Специалист СБ на основе имеющихся баз данных проверяет достоверность указанных клиентом данных, составляет заключение о наличии/отсутствии оснований, препятствующих предоставлению кредита клиенту, и передает его Специалисту ООФЛ.

4. - На основе заключения СБ, пакета документов Клиента Специалист ООФЛ проводит андеррайтинг Заемщика и предмета залога, составляет экспертное заключение и передает его на рассмотрение Начальнику ООФЛ (Приложение 18).

5. - Начальник ООФЛ на основе анализа экспертного заключения принимает решение о целесообразности/ нецелесообразности предоставления кредита Заемщику.

6а. - В случае положительного решения Начальника, Специалист ООФЛ составляет заявку на Кредитный комитет.

6б. - В случае отрицательного решения Начальника, Специалист ООФЛ сообщает клиенту об отказе Банка, без объяснения причин. Клиенту возвращаются копии оригиналов предоставленных им документов на основе заявления на возврат документов и уведомления об отказе.

7. - Кредитный комитет банка выносит решение о предоставлении, либо отказе в предоставлении кредита.

8. - Работник кредитного отдела информирует клиента о решении кредитного комитета и в случае положительного решения назначает дату заключения кредитного договора. (В случае отрицательного решения - см. п.6б).

9. - Между заемщиком и Филиалом в лице Специалиста ООФЛ заключается кредитный договор, обеспечительные договоры (договоры залога, поручительства) (Приложение 19, 20).

10а. - Заемщик обращается в Операционный отдел Филиала для открытия счета до востребования и подписывает договор банковского вклада до востребования.

10б. - В соответствии с условиями заключенных Филиалом с Заемщиком договоров Специалист ООФЛ оформляет по установленной форме в соответствии с действующей Учетной политикой Банка распоряжение на открытие ссудного и других счетов и распоряжение в Отдел учета и отчетности о предоставлении кредитных средств с зачислением на счет вклада до востребования Заемщика, открытый в Банке (Приложение 21-26). К распоряжениям прилагается копия кредитного договора.

11. - В случае, если кредитным договором было оговорено, что кредит выдается в наличной форме, заемщик обращается в операционный отдел Филиала с заявлением о выдаче кредита.

В случае, если кредит выдается в безналичной форме, сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке.

12. - В соответствии с условиями кредитного договора заемщик осуществляет погашение основной суммы долга и процентов по нему.

Информационное обеспечение каждого этапа ипотечного кредитования представлено в Таблице 5.

С точки зрения классификации по функциям управления информационное обеспечение ипотечного кредитования в Банке можно представить следующим образом:

Таблица 5 Классификация информационного обеспечения ипотечного кредитования по функциям управления

Таблица 6 Информационное обеспечение ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске

Основными источниками нормативно-справочной и плановой информации в Банке являются отдел ООФЛ и Заемщики, оперативная и учетная информация поступает, главным образом, из отдела учета и отчетности.

На основе анализа рассмотренных таблиц можно сделать следующие выводы об информационном обеспечении ипотечного кредитования в филиале ГПБ (ОАО) в г. Омске:

· Консультационный и предварительный этапы характеризуются большими объемами нормативно-справочной информации, циркулирующей между Клиентом банка и сотрудником ООФЛ. В большинстве случаев, как входная, так и выходная информация передается в устной форме, что не является эффективным, так как нарушаются такие принципы информационного обеспечения, как документальность, а, следовательно, и полнота и точность.

· Аналитический этап, этапы принятия решения о предоставлении кредита, оформления и подписания кредитных документов и выдачи кредита характеризуются, преимущественно, информацией оперативного и учетного характера, поэтому ее форма представления регламентируется внутренними нормативными документами Банка.

· Особенностью этапа мониторинга и обслуживания кредита является большое количество информации, поступающей из разных внешних и внутренних источников в отдел ООФЛ. Отсутствие оптимальных форм обработки данной информации препятствует эффективной организации процесса ипотечного кредитования.

Для решения проблем, в частности, на консультационном этапе кредитования в Банке необходимо разработать документ, содержащий всеобъемлющую информацию о расходах заемщика по кредиту с указанием минимально необходимых денежных средств, которыми должен располагать клиент на момент заключения сделки; усовершенствовать график расчета максимальной суммы кредита с учетом наличия иждивенцев в семье заемщика и минимально необходимых расходов на их содержание (прожиточный минимум).

На этапе мониторинга кредита необходимо разработать документ, позволяющий проводить Банку самостоятельно постоянный мониторинг наличия страховой защиты по ипотечным кредитам (на основе графиков истечения сроков действия страховых полюсов заемщиков); усовершенствовать процедуру мониторинга просроченной задолженности путем разработки форм, содержащих информацию о заемщиках, опоздавших с уплатой задолженности по основному долгу и процентам по кредиту.

Таким образом, предполагается целесообразным разработать стандартизированные внутренние формы обработки данных для каждого этапа, что позволит оптимизировать процесс кредитования в целом за счет обеспечения реализации одного из основных принципов информационного обеспечения, заключающегося в единстве ввода, многократности использования и рациональности хранения информации.

Глава 3. Проблемы информационного обеспечения ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске и пути их решения

3.1 Автоматизация процессов ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование на сегодняшний день является одним из наиболее быстро развивающихся направлений на рынке банковских услуг. Наличие конкуренции на данном сегменте рынка стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий, позволяющих оптимизировать и автоматизировать процессы управления ипотечным кредитованием банка, т.е. повысить эффективность организации информационного обеспечения.

Автоматизация процесса ипотечного кредитования позволяет:

1. Сократить сроки и затраты на подготовку и выдачу ипотечных кредитов;

2. Организовать информационное сопровождение процесса выдачи кредита начиная с первичного обращения заемщика;

3. Формировать единую базу заемщиков;

4. Создать единую базу партнеров и обеспечить контроль договорных отношений между ними;

5. Организовать контроль своевременного погашения обязательств заемщиками и просроченной задолженности;

6. Обеспечить контроль страхового покрытия выданных кредитов;

7. Осуществлять анализ накапливаемой информации;

8. Получать оперативную и управленческую отчетность по направлению ипотечного кредитования и др.

Стоит отметить, что Филиал ГПБ в целях организации эффективной работы использует электронную базу данных по кредитам «ЛОАНС», обладающую следующими основными функциональными возможностями:

· учёт и хранение всех данных о заёмщике, о созаемщике, поручителях, доходах, недвижимости и т.д.;

· учёт и хранение всех данных об обеспечении (недвижимости);

· формирование пакета кредитных документов из системы (кредитный договор, договор поручительства, распоряжения в отдел учета и отчетности и т.д.);

· учет платежей по кредиту;

· мониторинг выполнения заемщиками обязательств по кредитам (в том числе, досрочное погашение и просроченная задолженность).

Однако существующая электронная база данных не позволяет автоматически проводить ряд операций, которые сотрудники ООФЛ вынуждены осуществлять самостоятельно, что существенно снижает оперативность работы, в частности:

· учёт первичных обращений потенциальных заёмщиков и их предварительная квалификация;

· андеррайтинг заёмщика, поручителя и предмета ипотеки;

· формирование стандартных внутренних документов, необходимых для принятия решения о выдаче кредита (экспертное заключение, заявка на кредитный комитет);

· мониторинг страхового обеспечения ипотечных кредитов.

Указанные недостатки электронной базы данных, высокая трудоемкость работы сотрудников ООФЛ, связанная с обработкой больших объемов бумажной документации снижают оперативность и эффективность организации кредитного процесса в филиале. Несмотря на то, что кредитование под залог недвижимости является достаточно рискованным и требует тщательного предварительного анализа как заемщика, так и предмета залога, максимально разумное сокращение сроков и затрат на подготовку и выдачу ипотечных кредитов позволит Филиалу не только привлечь большее количество клиентов, но и облегчить работу сотрудникам, сократить объемы рутинных операций.

Особенно важны сроки рассмотрения и предоставления ипотечных кредитов под залог приобретаемой недвижимости на вторичном рынке, когда организуется цепочка сделок: купля-продажа квартиры с использованием кредитных средств и последующее приобретение другой квартиры продавцом. В такой ситуации заемщик заинтересован в том, чтобы в максимально короткие сроки получить кредит, и любое пролонгирование заранее оговоренных с банком сроков может привести к потере потенциального клиента.

Кроме того, одним из факторов, препятствующих оперативной организации процесса кредитования, является отсутствие системы мониторинга состояния кредитных заявок клиентов каждого кредитного инспектора. Существующая внутренняя форма мониторинга - Журнал регистрации кредитных заявок - позволяет руководству контролировать работу всех кредитных инспекторов на каждом этапе кредитного процесса всех кредитных инспекторов. Однако значительное количество кредитных дел, находящихся под ответственностью у одного сотрудника, приводит нередко к тому, что некоторые кредитные заявки просто забываются, а впоследствии с значительным опозданием оформляются для рассмотрения кредитным комитетом филиала.

Таким образом, одним из недостатков информационного обеспечения, как совокупности мероприятий по созданию условий для эффективной организации кредитного процесса, является низкая оперативность действий сотрудников филиала. В среднем от момента подачи заявки на кредит до подписания кредитного договора проходит около двух недель. А в случае превышения запрашиваемой суммой кредита лимита кредитования на одного заемщика (в омском филиале - 3 200 000 рублей), данный срок увеличивается минимум на 7 дней.

Для устранения указанных недостатков предполагается целесообразным:

1. Из штата кредитных инспекторов выделить сотрудника (консультанта по кредитованию), в обязанности которого будет входить:

· Консультирование клиентов по телефону и при непосредственном визите в офис банка по условиям ипотечного кредитования в Филиале;

· Предварительная квалификация клиентов (расчет возможной стоимости приобретаемой недвижимости, возможной суммы кредита и срока кредита в зависимости от доходов, состава семьи и других параметров заёмщика);

· Прием пакета документов от клиента, формирование кредитного досье, регистрация кредитной заявки в журнале регистрации кредитных заявок;

· Взаимодействие со службой безопасности по оценке целесообразности предоставления кредита клиенту;

· Составление экспертного заключения и заявки на кредитный комитет;

· Передача кредитного досье клиента после вынесения положительного решения о выдаче кредита кредитному инспектору ООФЛ.

· Уведомление клиентов о решении кредитного комитета, в случае отказа - возврат предоставленных документов и формирование архива отказных заявок.

Делегирование указанных должностных обязанностей консультанту по кредитованию позволит облегчить работу кредитных инспекторов на этапах составления и подписания кредитных документов и мониторинга выданных кредитов, а, следовательно, повысить оперативность их работы.

Разработанная должностная инструкция консультанта по кредитованию представлена в Приложении 27.

2. Автоматизировать предварительный и аналитический этапы кредитного процесса на основе принципа единства ввода и многократности использования информации:

· Разработать внутреннюю электронную форму, позволяющую учитывать значимые характеристики заемщика и предмета залога для расчета суммы кредита и ежемесячных платежей на предварительном этапе кредитного процесса на основе предлагаемой документальной формы (Приложение 28);

· Разработать электронную форму, позволяющую формировать состав документов, необходимых для предоставления клиентом, в зависимости от выбранной ипотечной программы, условий сделки на этапе консультации клиента;

· Усовершенствовать существующий перечень предстоящих расходов по сделке путем создания его электронного аналога, позволяющего производить расчет минимально и максимально необходимого размер денежных средств, которыми должны располагать Заемщик для получения ипотечного кредита. Это позволит клиенту сформировать более полное представление о затратах по сделке и оценить выгодность ипотечной программы Филиала. Разработанная документальная форма перечня расходов представлена в Приложении 29;

· Разработать электронные версии анкеты заемщика и поручителя на основе существующих документальных форм, которые станут первичным источником информации для последующих этапов кредитования. В частности, на их основе возможно дальнейшее автоматическое составление экспертного заключения и заявки на кредитный комитет одним нажатием кнопки.

Применение указанных рекомендаций позволит существенно сократить время, затрачиваемое на клиента на начальных этапах кредитного процесса, повысить эффективность действий сотрудников ООФЛ путем создания единого информационного массива на каждого заемщика в электронном виде.

2. Использовать разработанную форму регистрации состояния кредитных заявок для каждого кредитного инспектора (Приложение 30), а также внедрить систему автоматического уведомлений о заявках клиентов, с которыми не было инициировано взаимодействие в течение установленного времени. Таким образом, «пропустить» клиента или «забыть» о нем станет просто невозможно.

Использование данного документа будет полезно не только для кредитных инспекторов, но и для начальника ООФЛ, т.к. позволит:

· всегда получать актуальную информацию о количестве дел находящихся на каждом этапе у каждого сотрудника;

· оценить процентное соотношение отказов к успешно переданным на следующий этап делам по каждому сотруднику;

· получить информацию о времени нахождения дела у каждого сотрудника.

Можно сделать вывод, что предложенные мероприятия по совершенствованию информационного обеспечения ипотечного кредитования в филиале могут способствовать:

· значительному сокращению объема бумажного документооборота;

· сокращению времени, затрачиваемому на рутинные операции;

· повышению производительности труда сотрудников филиала.

Кроме того, стоит отметить, что создание единого информационного массива по каждому заемщику на начальных этапах кредитования позволит сформировать единую систему хранения информации в филиале, стандартизировать инструменты ее поиска, обеспечить длительное хранение информации, а также гибкую интеграцию различных программных комплексов, связанных с обработкой информации, с преобладанием в перспективе электронных способов обработки и хранения информационных массивов.

3.2 Совершенствование мониторинга финансового состояния заемщика, предмета залога и страхового обеспечения ипотечных кредитов как элементов информационного обеспечения ипотечного кредитования

Мониторинг выданных кредитов представляет собой заключительные этапы кредитного процесса. По сравнению с другими этапами они менее трудоемки, поскольку не предполагают обработку значительных объемов бумажной документации, однако, более значимы, поскольку позволяют обеспечить эффективную реализацию намеченных на предыдущих этапах целей Филиала по объемам поступления процентных доходов. От качественного и своевременного мониторинга финансового состояния заемщика, своевременности погашения им своих обязательств по уплате процентов и основной суммы долга, состояния предмета залога и страхового обеспечения выданных кредитов зависит размеры кредитных рисков Филиала, структура кредитного портфеля. Необходимость и важность проведения постоянного мониторинга различных параметров выданных ипотечных кредитов объясняется долгосрочным характером ссуд (в среднем, около 20 лет), значительными размерами предоставленных кредитов (в среднем, около 1 350 000 рублей), внушительной долей ипотечных кредитов в кредитном портфеле Филиала (64,5%).

В омском филиале ГПБ в соответствии с Положениями о кредитовании физических лиц и о кредитовании под залог недвижимости закреплены требования об обязательном проведении мониторинга выданных кредитов, в том числе:

· Направление писем в адрес Заемщика (требования о выполнении Заемщиком условий кредитных и обеспечительных договоров, уплата штрафных санкций) - при необходимости;

· Направление в адрес Заемщика (при необходимости) напоминания о сроках погашения задолженности в соответствии с условиями кредитного договора, а также о фактах возникновения просроченной задолженности и требования Поручителю погасить ее;

· Учет просроченной задолженности;

· Осуществление контроля за платежеспособностью Заемщиков, поручителей, своевременным страхованием предмета залога (в соответствии с условиями договора страхования);

· Проверка предметов залога (при необходимости).

· Проведение мониторинга объекта строительства (будущего залога) должно осуществляться сотрудниками ООФЛ путем периодических (не реже 1 раза в год или по решению ККБ - не реже 1 раза в полгода) выездов, визуальных осмотров и фотографирования строительного объекта. По объектам, реализованным с использованием договора долевого участия, Банк запрашивает (при необходимости) у застройщика справку о степени готовности дома не реже, чем один раз в полгода для контроля фактического процесса строительства в рамках планируемого срока сдачи дома в эксплуатацию, заявленного в договоре. В случае необходимости ООФЛ инициирует обращение Заемщика в Страховую компанию о признании случая страховым (при оформлении страхования финансовых рисков).

Стоит отметить, что большинство из требований, касающихся мониторинга выданных ипотечных кредитов, носят достаточно общий характер. Кроме того, отсутствует четко регламентированная процедура их реализации на практике, что препятствует эффективной организации деятельности сотрудников ООФЛ.

Предполагается целесообразным на основе требований Положений о кредитовании разработать внутренний регламент проведения мониторинга выданных ипотечных кредитов в Филиале с распределением соответствующих обязанностей между сотрудниками ООФЛ и внесением изменений в их должностные инструкции.

Периодичность проведения мониторинга должна определяться категорией качества ссуды, к которой отнесен кредит каждого клиента, т.е. на основе риск-рейтинга заемщиков.

Положение Центрального банка № 254-П предлагает осуществлять оценку риск - рейтинга по двум критериям: финансовое состояние заемщика и качество возврата задолженности по ссуде. Кроме того, банкам рекомендуется разрабатывать свои собственные процедуры, обеспечивающие учет не охваченных рекомендациями факторов, и шкалы по определению риск - рейтинга, учитывающие специфику бизнеса. Предлагается расширить рекомендации Положения №254-П, введя третий критерий, характеризующий качество обеспечения кредита, что особенно актуально при кредитовании под залог строящейся недвижимости, когда у банка в качестве обеспечения по кредиту выступают лишь права требования на приобретаемую в кредит недвижимость (Таблица 7).

Таблица 7 Определение категории качества ссуды с учетом финансового состояния, качества обслуживания долга и обеспечения кредита

Стоит отметить, что качество обеспечения ипотечного кредита до регистрации права собственности на приобретаемую недвижимость нельзя отнести к категории «Хорошее», поскольку у Банка нет оформленного объекта залога, а только лишь права требования на него. Поэтому по выданным кредитам на приобретение недвижимости в строящихся домах целесообразно проводить мониторинг состояния залога (степени готовности дома, сроков сдачи в эксплуатацию и т.д.) не реже 1 раза в 6 месяцев (Приложение 31).

Впоследствии, после регистрации права собственности на квартиру и улучшения категории качества ссуды, необходимость проведения мониторинга залога следует определять в зависимости от качества обслуживания долга заемщиков, т.е. в случае возникновения фактов несвоевременного погашения задолженности по основному долгу и процентам.

Мониторинг финансового состояния заемщика и поручителей должен включать в себя регулярное получение и анализ информации об их доходах и всех событиях, которые могут повлечь за собой изменение финансового состояния заемщика и поручителя (возникновение кредитных и иных обязательств, изменение количества иждивенцев в семье, изменение места работы и размера заработной платы).

Периодичность проведения мониторинга финансового состояния клиента и поручителей также целесообразно определять на основе данных о качестве обслуживания долга. При отсутствии фактов просроченной задолженности и регистрации права собственности на недвижимость возможно проведение мониторинга 1 раз в год, при отсутствии зарегистрированного права собственности - не реже 1 раза в полгода.

Для облегчения реализация указанных рекомендаций на практике необходимо обеспечить регулярное предоставление заемщиком документов, содержащих информацию о доходах (подтвержденную справкой формы 2-НДФЛ, налоговыми декларациями либо справками по форме банка), путем отражения в кредитном договоре в качестве обязанности заемщика.

Мониторинг качества обслуживания долга целесообразно проводить ежемесячно, на основе учета платежей заемщиков в автоматизированной банковской системе и отдельно - в специальном документе, позволяющем регистрировать все данные о заемщике, допустившем несвоевременную уплату обязательств.

Периодичность и необходимость проведения различных видов мониторинга по ипотечных кредитам в зависимости от категории качества ссуды представлена в Таблице 8:

Таблица 8 Периодичность проведения мониторинга в зависимости от категории качества ссуды

В таблице не рассмотрены 4-я и 5-я категории качества ссуды т.к. в данной ситуации целесообразным будет не проведение мониторинга, а применение процедур по досрочному взысканию задолженности, реализации предмета залога и т.д.

Таким образом, предполагается целесообразным, на основе ежемесячного мониторинга качества обслуживания долга определять необходимость дополнительной проверки финансового состояния заемщика и качества обеспечения кредита. Классификация заемщиков на основе риск-рейтинга позволит определить вид процедур и интенсивность мониторинга клиента.

Другим важным параметров ипотечных кредитов, требующим постоянного мониторинга, является страховое обеспечение выданных ссуд. Ипотечное страхование является комплексным и включает в себя страхование:

· жизни и здоровья Заемщика;

· предмета залога;

· титула собственности;

· финансовых рисков (при кредитовании на приобретение жилья в строящихся домах).

Все эти виды страхования являются обязательными на весь период действия кредитного договора (страхование финансовых рисков осуществляется до момента регистрации права собственности на недвижимость), поэтому требуют ежегодного продления страховых полюсов заемщиками и уплаты страховых премий.

Тем не менее, несмотря на важность ипотечного страхования как для банка, так и для заемщика, большинство клиентов через определенное время забывают продлевать действие страховых полисов. Данное обстоятельство, безусловно, повышает риски деятельности Филиала.

Для решения данной проблемы предполагается 2 пути решения:

1. Заключить со страховыми компаниями - партнерами банка соглашение о ежемесячном предоставлении отчета о страховом обеспечении выданных Филиалом ипотечных кредитов и о заемщиках, не продливших действие страховых полисов.

2. Применять разработанную внутреннюю форму, позволяющую проводить своевременный мониторинг страхового обеспечения ипотечных кредитов, назначить ответственное лицо за проведение мониторинга, внедрить систему своевременного оповещения клиентов о необходимости продления действия страховых полисов (телефон, электронная почта, смс, в случае просрочек - письмо о невыполнении условий кредитного договора) (Приложение 32).

Внедрение предложенных рекомендаций по совершенствованию деятельности сотрудников Филиала по проведению мониторинга ипотечных кредитов позволит повысить их оперативность и минимизировать риски, связанные с обеспечением выданных ссуд.

Заключение

Российский рынок жилищного ипотечного кредитования становится одним из наиболее быстро растущих и привлекательных сегментов розничного банковского бизнеса. Быстрый рост объемов выдаваемых кредитов и усиливающаяся конкуренция требует качественно нового подхода к организации процесса ипотечного кредитования.

В условиях глобальной информатизации общества происходит смещение акцентов с материальных составляющих экономических процессов и явлений на их информационное содержание. На новой стадии развития общества на первый план выходят информационные процессы - процессы сбора, обработки и представления информации, обеспечивающие эффективность принимаемых управленческих решений.

В отношении ипотечного кредитования, характеризующегося большим количеством участников и объемом циркулирующей между ними информации, возникает необходимость организации эффективного информационного обеспечения каждого этапа кредитного процесса.

В узком смысле, информационное обеспечение ипотечного кредитования представляет собой совокупность документов, содержащих экономическую информацию, поступающую в банк из внутренних и внешних источников, необходимую для принятия решений на каждом этапе ипотечного кредитования.

В широком смысле, под информационным обеспечением ипотечного кредитования следует понимать систему формирования, обработки и представления потоков экономической информации в целях подготовки и обоснования оперативных, тактических и стратегических управленческих решений в процессе ипотечного кредитования.

Значительная часть информации, используемой в процессе ипотечного кредитования, фиксируется в форме документов. Рационализация и стандартизация документационного обеспечения; своевременность, полнота и точность фиксирования данных в документах; разработка единых систем хранения и поиска информации, а также внедрение автоматизированных информационных технологий позволяют создать эффективное информационное обеспечение процесса ипотечного кредитования.

На основе анализа особенностей информационном обеспечении ипотечного кредитования в филиале «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске можно выделить следующие недостатки:

· Значительные объемы бумажного документооборота и недостаточная степень автоматизации кредитных процессов препятствуют оперативной организации ипотечного кредитования;

· Отсутствие четкого разделения должностных обязанностей между сотрудниками ООФЛ приводит к дублированию функций, снижению эффективности работы;

· Процедура проведения мониторинга ипотечных кредитов, закрепленная во внутренних документах Филиала, не дает полного представления о периодичности и порядке его осуществления.

Для решения данных проблем предполагается целесообразным:

· Разработать электронные формы обработки данных на предварительном и аналитическом этапах кредитования на основе предложенных документальных форм, которые позволят обеспечить реализацию принципа единства ввода и многократности использования информации. В частности, на консультационном этапе кредитования в Банке необходимо использовать разработанный документ, содержащий всеобъемлющую информацию о расходах заемщика по кредиту с указанием минимально необходимых денежных средств, которыми должен располагать клиент на момент заключения сделки; усовершенствовать график расчета максимальной суммы кредита с учетом наличия иждивенцев в семье заемщика и минимально необходимых расходов на их содержание.

· Распределить обязанности между сотрудниками ООФЛ на различных этапах кредитного процесса путем выделения из штата кредитных инспекторов лица, в обязанности которого будет входить консультирование клиентов по вопросам ипотечного кредитования.

· Уточнить процедуру проведения мониторинга ипотечных кредитов с введением методики определения периодичности его проведения и предложенных внутренних форм для отражения результатов.

Таким образом, Филиалу «Газпромбанк» (ОАО) в г. Омске необходимо внедрить разработаны стандартизированные внутренние формы обработки данных для каждого этапа кредитного процесса, что позволит оптимизировать процесс кредитования в целом за счет обеспечения реализации одного из основных принципов информационного обеспечения, заключающегося в единстве ввода, многократности использования и рациональности хранения информации.

Кроме того, создание единого информационного массива по каждому заемщику на начальных этапах кредитования позволит сформировать единую систему хранения информации в филиале, стандартизировать инструменты ее поиска, обеспечить длительное хранение информации, а также гибкую интеграцию различных программных комплексов, связанных с обработкой информации, с преобладанием в перспективе электронных способов обработки и хранения информационных массивов.

Список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.

О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.1990 N 395-1 // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.

О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон РФ от 21.07.1997 N 122-ФЗ // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.

О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 22.12.2004 N 218-ФЗ // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.

О предоставлении застройщиками отчетности об осуществлении деятельности, связанной с привлечением денежных средств участников долевого строительства: Постановление Правительства РФ от 11.05.2006 N 282 // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.

Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.

Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам: Письмо ЦБ от 29.12.2006 N 175-Т // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.

Об утверждении инструкции об особенностях государственной регистрации договоров участия в долевом строительстве, прав, ограничений (обременений) прав на объекты недвижимого имущества в связи с долевым строительством объектов недвижимого имущества: Приказ Минюста РФ от 09.06.2005 N 82 // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.

Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 30.12.2004 N 214-ФЗ // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.

Банки и банковское дело: Учебное пособие / Под ред. И.Т.Балабанова - СПб.: Питер, 2001. -304 с.

Банки и банковские операции в России / Под ред. В.И. Букато, Ю.В. Головина, Ю.И. Львова - М.: Финансы и статистика, 2001. - 368 с.

Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2004. - 384 с.

Банковское дело: Толковый словарь / Под ред. О.М. Островской - М.: Гелиос АРВ. - 1999. - 400 с.

Большой экономический словарь / Под ред. А.Б. Борисова - М.: Книжный мир, 2004. - 860 с.

Введение в финансовый менеджмент: Учебник / Под ред. В.В. Ковалева - М.: Финансы и статистика, 2004. - 768 с.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой - М.: Юрайт - Издат, 2005. - 620 с.

Информационное обеспечение управленческой деятельности: Учебное пособие / под ред. Е.Е. Степановой, Н.В. Хмелевской. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2002. - 154 с.

Ипотека в России: Учебное пособие / Под ред. А.В. Толкушкина. - М.: Юристъ, 2002. - 525 с.

Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее: Учебное пособие / Под ред. Е.Б. Покопцевой. - М.: ГроссМедиа, 2004. - 320 с.

Ипотека: жилье в кредит: Учебник / Под ред. Г.А. Цылиной - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2001. - 358 с.

Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учебное пособие для студентов ВУЗов / под ред. И.В. Довдиенко, В.З. Черняк - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 464 с.

Ипотечное кредитование: Учебное пособие / Под ред. И.А. Разумовой. - СПб.: Питер, 2005. - 208 с.

Ипотечное кредитование на рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты)/ Под ред. М.И. Каменецкого, Л.В. Донцовой, С.М. Печатниковой - М.: Дело и сервис, 2006. - 272 с.

Ипотечное кредитование в России: Учебное пособие / Под ред. П.Н. Кострикина , А.Н. Кузьминова - М.: МАКСПресс, 2003. - 212 с.

Как купить квартиру в кредит?- Ипотека в России / Под ред. Е.Б. Покопцевой. - М.: ООО «Вершина», 2004. - 256 с.

Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие / Под ред. И.В. Пещанской. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 320 с.

Основы банковского дела в РФ: Учебное пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. - Ростов н/Д.: Феникс, 2001. - 484 с.

Основы ипотечного кредитования: Учебник / Под ред. Н.Б. Косаревой - М.: Фонд «Институт экономики города»: ИНФРА-М, 2007. - 576 с.

Основы финансового менеджмента: Учебное пособие / Под ред. И.Т.Балабанова - М.: Финансы и статистика, 2001. - 528 с.

Современный экономический словарь / Под ред. Б.А.Райзберг , Л.Ш. Лозовского , Е.Б. Стародубцевой - М.: ИНФРА-М, 2004. - 480 с.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика. - 2002. - 1168 с.

Финансово-экономический словарь / Под ред. М.Г. Назарова. - М.: АО Финстатинформ, 1995. - 224 с.

Финансы и кредит в недвижимости: Учебник для вузов / Под ред. П.Г. Грабового, Н.Ю. Яськовой. - М.: НПЦ «Алфей». - 2004. - 472 с.

Финансовый анализ предприятий: Учебное пособие/ Под ред. Г.Н. Лифиренко - М.: Экзамен, 2006. - 156 с.

Финансовый менеджмент: Учебный курс / Под ред. И.А.Бланка - Киев: Эльга, Ника-Центр, 2007. - 656 с.

Экономика и финансы недвижимости: Учебное пособие / Под ред. Ю.В. Пашкуса. -СПб., 1999. - 212 с.

Экономика недвижимости: Учебное пособие / Под ред. И.Т.Балабанова - СПб.: Питер, 2002. -208 с.

Экономическая информатика: Введение в экономический анализ информационных систем: Учебник/ Под ред. М.И. Лугачева - М.: ИНФРА-М, 2005. - 985 с.

Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. - 2004. - № 4. - С. 42-48.

Железнова О. Ипотека - инструкция по применению // Финансы. - 2004. - № 4. - С. 14-21.

Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. - 2001. - № 5. - С. 89-106.

Котляров М.А. Ипотека и системные проблемы рынка недвижимости в России // Финансы и кредит, 2004. - № 17. - С. 45-48.

Логинов М.П. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. - 2002. - № 9. - С. 67-73.

Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории - к современности // Банковское дело. - 2003. - № 1. - С. 10-12.

Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело. - 2007. - № 3. - С. 33-35.

Банкир [Электронный ресурс]: Информационно-аналитический портал по вопросам банковской деятельности. - Режим доступа: http://bankir.ru.

Ипотека в России [Электронный ресурс]: Информационно-аналитический портал по вопросам ипотечного кредитования и секьюритизации. - Режим доступа: http://www.rusipoteka.ru.

Ипотечное кредитование в России [Электронный ресурс]: Информационно-аналитическое портал по вопросам ипотечного кредитования. - Режим доступа: http://www.ipoteka-inform.ru.

Ипотечные программы омских банков [Электронный ресурс]: Информационно-аналитическое портал по вопросам ипотечного кредитования. - Режим доступа: http://www.ipohelp.ru.

Рейтинг банков в сегменте ипотечного кредитования по итогам деятельности за 2007 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rating.rbc.ru.