Договор страхования жизни

Работа из раздела: «Банковское, биржевое дело и страхование»

Реферат

СТРАХОВАНИЕ, ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Объект исследования - урегулированные нормами гражданского права общественные отношения, складывающиеся в области осуществления страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь.

Предмет исследования - договор страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь, как гражданско-правовой институт.

Цель исследования - теоретическое исследование комплекса проблем гражданско-правового регулирования договора страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь на основе единой системы целей и принципов правового регулирования, создание необходимого юридического инструментария и выработка предложений по совершенствованию действующего законодательства и правоприменительной практики.

Методы исследования - теоретический анализ отечественной юридической литературы; индукции; дедукции; статистический; токования правовых норм; компаративистики, системно-структурный.

Результаты работы: способствуют развитию юридической науки в целом и науки гражданского права о страховании, в частности, так можно констатировать, что личное страхование повышает социальную защищенность населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, увеличивает объём пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечивает население качественным медицинским обслуживанием и др.

Значимость работы: обусловлено тем, что на сегодняшний день страхование в Республике Беларусь представляет собой динамично развивающуюся сферу экономической деятельности. Происходит постоянный рост числа страховых организаций и их филиалов, увеличивается размер страхового фонда, а также количество страхователей, представленных в качестве как физических лиц, так и организаций. Среди юридических лиц, выступающих в роли страхователей, особое место занимают органы государственной власти. Учитывая важность осуществляемых ими функций, государство стремится защитить интересы соответствующих категорий служащих. Подтверждение этому -- появление на страховом рынке новых видов страхования и страховых услуг, в том числе в сфере обязательного страхования.

Область применения: настоящее исследование возможно использовать как теоретическое и практическое пособие при изучении основ страхования жизни и здоровья граждан в Республике Беларусь.

Прогнозные предположения о развитии объекта исследования: анализ норм страхового законодательства свидетельствует о наличии в нем как внутренних, так и внешних противоречий, пробелов, не позволяющих определить четкие правила поведения участников страховых правоотношений. Часть правовых норм допускает неоднозначный подход к их толкованию или не предусматривает механизма реализации. Поэтому необходимо с учетом мирового опыта преодолеть эти пробелы и учитывая, что данный опыт для Республики Беларусь является основным ориентиром, то рано или поздно именно долгосрочные накопительные виды страхования, к которым относятся страхование жизни и здоровья займут значительную долю национального страхового рынка.

Содержание

Введение

1. Правовые основы страхования в Республике Беларусь

1.1 Понятие, виды, формы, функции страхования в Республике Беларусь

1.2 Добровольное и обязательное страхование в Республике Беларусь

1.3 Договор страхования

2. Договор страхования жизни и здоровья гражданина в Республике Беларусь

2.1 Договор страхования жизни граждан в Республике Беларусь

2.2 Договор страхования здоровья граждан в Республике Беларусь

2.3 Cтрахование жизни и здоровья сотрудников органов государственной власти

Заключение

Список использованных источников

Приложение А

Приложение Б

Приложение В

Приложение Г

Приложение Д

Введение

В условиях коренных изменений в социально-экономической, политической, правовой и иных сферах жизни общества и государства в Республике Беларусь появилась возможность для создания и развития совершенно новых и преобразования существующих общественных институтов. Своевременно возникала потребность в совершенствовании действующего законодательства. Проводимая в данном направлении работа создавала предпосылки для теоретического осмысления процесса регулирования различного рода общественных отношений. Не стали исключением и отношения в сфере страхования. Был разработан и принят ряд нормативных правовых актов, которые наметили развитие института страхования в современных условиях.

Актуальность темы обусловлено тем, что на сегодняшний день страхование в Республике Беларусь представляет собой динамично развивающуюся сферу экономической деятельности. Происходит постоянный рост числа страховых организаций и их филиалов, увеличивается размер страхового фонда, а также количество страхователей, представленных в качестве как физических лиц, так и организаций. Среди юридических лиц, выступающих в роли страхователей, особое место занимают органы государственной власти. Учитывая важность осуществляемых ими функций, государство стремится защитить интересы соответствующих категорий служащих. Подтверждение этому -- появление на страховом рынке новых видов страхования и страховых услуг, в том числе в сфере обязательного страхования.

В развитых странах мира страхование является важным сектором экономики - нет более экономичной защиты интересов собственников, чем страхование. Поэтому в развитии страхования заинтересованы все - государство, предприятия, население, сами страховые организации. Складывающаяся в стране экономическая ситуация позволяет прогнозировать увеличение спросе на страховые услуги.

Особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Объект исследования являются урегулированные нормами гражданского права общественные отношения, складывающиеся в области осуществления страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь.

Предметом исследования является договор страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь, как гражданско-правовой институт.

Целью исследования является теоретическое исследование комплекса проблем гражданско-правового регулирования договора страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь на основе единой системы целей и принципов правового регулирования, создание необходимого юридического инструментария и выработка предложений по совершенствованию действующего законодательства и правоприменительной практики.

В соответствии с поставленными целями в работе предполагаю решить ряд взаимосвязанных задач:

1. охарактеризовать сущность страхования в Республике Беларусь, а именно: понятие, виды, формы, функции;

2. проанализировать особенности добровольного и обязательного страхования в Республике Беларусь;

3. изучить договор страхования;

4. раскрыть особенности договора страхования жизни граждан в Республике Беларусь;

5. рассмотреть договор страхования здоровья граждан в Республике Беларусь;

6. проанализировать особенности страхования жизни и здоровья сотрудников органов государственной власти.

Для решения поставленных задач был использован комплекс адекватных объекту и предмету исследования методов, включающих: теоретический анализ отечественной юридической литературы; индукции; дедукции; статистический; токования правовых норм; компаративистики, системно-структурный.

Нормативно-правовую базу работы составили: Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Таможенный кодекс Республики Беларусь, Указ Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности» и др.

Теоретическая сторона дипломной работы основана на современно литературе: учебники под редакцией Чигира В.Ф., Колбасина Д.А., Сплетухова Ю.А. . и др., статей из журналов «Страхование в Беларуси», «Отдел кадров» и др.

В перечисленных изданиях дается общая характеристика страхования в Республике Беларусь, раскрываются особенности договора страхования жизни и здоровья граждан в Республике Беларусь

1. Правовые основы страхования в Республике Беларусь

1.1 Понятие, виды, формы, функции страхования в Республике Беларусь

Страхование - отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-териториальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий) [39,с.65].

Страховое правоотношение - разновидность гражданского правоотношения, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется выплачивать установленные страховые платежи, а другая (страховщик) обязуется при наступлении обусловленного события выплатить ему страховые суммы [35,с.427].

Основы страховой деятельности разрабатывают три дисциплины: экономика страхования, страховая математика и страховое право. Экономика страхования исследует способы оптимизации деятельности страховой компании с точки зрения ее резервной и инвестиционной политики. На страховой математике базируются расчеты тарифов, размеры страховых премий, достаточности страховых резервов и пр. Страховое право регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, а также все остальные взаимоотношения на страховом рынке.

Специфичность страхования как экономической категории выражается в:

• случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;

• вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

• неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

• частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования) [53,с.7].

Говоря о специфичности страхования в праве необходимо отметить, что в соответствии с частью второй ст. 819 Гражданского Кодекса Республики Беларусь (Далее- ГК) всю совокупность страховых отношений можно поделить на следующие виды:

- личное страховани. (Приложение А).

Личное страхование не относящееся к страхованию жизни, -- объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица [20,с.5].

Личное страхование, относящееся к страхованию жизни, (только на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты)). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре случая, дополнительной пенсии [51,с. 21];

- имущественное страхование -- объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам [2,п.2 ст.819].

В качестве имущественных прав, которые могут быть застрахованы по договору, принимаются права страхователей (выгодоприобретателей), связанные с осуществлением ими правомочий владения, пользования и распоряжения, а также с имущественными требованиями, возникающими между страхователями (выгодоприобретателями) и иными лицами по поводу определения судьбы имущества и связанных с ним прав (права собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, обязательственные права (договорные и внедоговорные), права на результаты интеллектуальной деятельности) [2,п.1 ст. 822];

- страхование ответственности -- объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу [20,с.5] .

Согласно ст. 824 ГК по этому виду имущественного страхования может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 824 ГК). Это жесткое требование ст. 824 ГК объясняется публичными интересами и необходимостью соблюдения законности в сфере гражданского оборота. Страхование ответственности за неисполнение любого договора другими лицами могло бы повлечь трудности осуществления контроля при неосновательном передвижении денежных средств от одного участника гражданского оборота к другому.

Примером страхования ответственности за нарушение договора самим страхователем может служить обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты ответственность по договору за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору ренты [51,с.23].

- страхование предпринимательского риска - может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Речь идет о страховании потерь (например, убытков, возникших в результате простоя оборудования, вследствие неполучения, недополучения сырья и других объективных причин). Потери могут выражаться не только в прямых затратах, но и в упущенной выгоде, т.е. в так называемых косвенных затратах.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен (ст. 822 ГК).

В случае если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, не являющегося страхователем, такой договор следует считать заключенным в пользу страхователя [35,с.433].

Статья 823 ГК предусматривает особый вид личного имущественного страхования - страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Этот вид имущественного страхования близок к личному страхованию. В нем имеется застрахованное лицо, которым может быть сам страхователь или выгодоприобретатель.

Не исключается страхование, включающее элементы личного и имущественного страхования (смешанное страхование). В таком случае применяются правила о смешанном договоре и используются соответствующие нормы права о личном или имущественном страховании (п. 2 ст. 391 ГК).

Некоторые интересы не могут быть застрахованы. Статья 818 ГК содержит общее правило, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов, и называет интересы, страхование которых не допускается. Это:

- убытки от участия в играх, лотереях и пари;

- расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников [51,с.24].

Следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков.

Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.

По основанию возникновения страховых правоотношений законодательные акты различают две формы страхования - добровольное и обязательное.

Добровольное страхование зависит от воли сторон. Законодательство может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия страхования регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и проходят согласование в Министерстве финансов Республики Беларусь.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом лиц (страхователей) страховых платежей. Обязательная форма страхования применяется в случаях, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи обоснованы не только интересами конкретного пострадавшего лица, но и общественными интересами. Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законодательстве, автоматически. Законодательством предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. В силу ст. 827 ГК лицо, в пользу которого в соответствии с законами или актами Президента Республики Беларусь должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании [20,с.6-7].

Более подробно о формах страхования в следующем пункте этой главы.

К принципам страхования относятся:

1)наличие у сторон имущественного интереса;

2)взаимное доверие сторон страхования;

3)наличие причинно-следственной связи между событием и убытком;

4)выплата возмещения в пределах страховой суммы;

5)принцип суброгации, т.е. возможность страховой организации, выплатившей возмещение обратиться к виновному лицу.

Основные функции, присущие страхованию, -- рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная. Главной является рисковая функция, поскольку наличие риска способствует возникновению страховых отношений. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. В настоящее время широкое развитие получили социальное страхование и пенсионное обеспечение, нацеленное на страховую защиту рабочих, служащих на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти и т.д. Забота государства о возмещении потерь в доходах трудоспособных граждан порождает целесообразность страхового метода формирования и использования страхового фонда социального страхования и пенсионного фонда. В данном случае страховой метод обусловлен имущественной обособленностью предприятий и организаций и необходимостью соизмерения степени участия соответствующих отраслей народного хозяйства и непроизводственной сферы в проведении социального страхования [53,с.7-8].

Говоря о страхование так же необходимо отметить, что формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.

Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают- сострахование, двойное страхование и перестрахование.

- Сострахование. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения [2,ст.843].

Исходя из содержания ст. 843 ГК сострахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками. Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования [2,ст. 953].

- Двойное страхование. При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками.

-Перестрахование. Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т. е. отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций) [2, ст.857].

Перестраховочные обязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке правила гл. 48 ГК в отношении страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное [2, п. 2 ст. 967].

Основаниями же возникновения страхового обязательства выступают согласно ГК: договор, общества взаимного страхования, которые осуществляют страхование непосредственно на основании членства, закон или иной нормативно-правовой акт.

По форме организации страхование делится:

- на государственное страхование - это такая организационно-правовая форма, где в качестве страховщика выступают специально уполномоченные на это государственные организации. В Республике Беларусь это Белгосстрах;

- акционерное страхование представляет собой такую организационно-правовую форму, где в качестве страховщика выступает негосударственная организация в виде акционерного общества (например, «Альвена», «Бролли» и др.)(ПриложениеБ);

- медицинское страхование - это особая организационная форма страховой деятельности. Объектом этого страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи в случае заболевания застрахованного лица. Иными словами, медицинское страхование выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья в виде диспансеризации, вакцинации, лечения.

1.2 Добровольное и обязательное страхование в Республике Беларусь

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов.

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного заключения договора на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон [53,с.24-25].

Видами добровольного страхования являются: 1. страхование, относящееся к страхованию жизни; 2. дополнительной пенсии; 3. страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование: от несчастных случаев; от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу; медицинских расходов; имущества юридического лица; имущества граждан; грузов; строительно-монтажных рисков; предпринимательского риска и многих других рисков [51,с.27].

Обязательным страхованием является страхование, которые осуществляется в случаях, когда законами или актами Президента Республики Беларусь на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности. Обязательное страхование, за исключением обязательного государственного страхования, осуществляется в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь [2,п. 2 ст. 817].

Видами обязательного страхования являются

- обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

- обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

- обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

- обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

- обязательное страхование гражданской ответственности антикризисных управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве).

Более детально раскроем некоторые из этих видов обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий.

В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: договор внутреннего страхования; договор пограничного страхования; договор страхования 'Зеленая карта'.

Страховым случаем является факт причинения вреда:

· жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего или пограничного страхования либо договора страхования 'Зеленая карта', действительного на территории Республики Беларусь, в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения;

· жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего и (или) транспортному средству резидента Республики Беларусь в период действия комплексного договора внутреннего страхования в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи, с чем предусмотрена выплата страхового возмещения.

Объектом обязательного медицинского страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, а также с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи.

Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медучреждений по ее оказанию.

Объектом страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы застрахованных и иных физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Страховой случай - факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденный в установленном законодательством порядке и влекущий возникновение обязательства страховщика осуществить страховые выплаты[34,с.35].

Не является обязательным страхованием обязанность страхования, если она не вытекает из закона или акта Президента Республики Беларусь, а основана на договоре, в том числе и обязанность страхования имущества, или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества. Примером может быть обязанность страховать имущество, предусмотренная п. 1 ст. 324 ГК, ст. 608 ГК. Такое страхование не влечет последствий нарушения законодательства об обязательном страховании (п. 4 ст. 825 и 827 ГК).

Не может быть возложена на гражданина Республики Беларусь обязанность по законодательству страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 825 ГК).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законами или актами Президента Республики Беларусь возложена обязанность такого страхования (страхователем) (п. 1 ст. 826 ГК), при этом оно осуществляется за счет страхователя, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь (п. 2 ст. 826 ГК), в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь (п. 2 ст. 817 ГК; п.1 ст. 826 ГК).

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и размеры (минимальные размеры) страховых сумм (лимитов ответственности) определяются законами и актами Президента Республики Беларусь (п. 3 ст. 826 ГК).

Изложенные правила ст. 826 ГК не распространяются на обязательное государственное страхование (п. 4 ст. 826 ГК).

Законами или актами Президента Республики Беларусь может быть возложена на страхователя обязанность осуществить обязательное страхование в пользу другого лица.

Если такому лицу известно, что страхование не осуществлено, оно может потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (п. 1 ст. 827 ГК).

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законами и актами Президента Республики Беларусь, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких для него было бы выплачено страховое возмещение либо страховое обеспечение при надлежащем страховании (п. 2 ст. 827 ГК).

Суммы неосновательного сбережения лицом, на которое возложена обязанность страхования, в связи с тем, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащих образом, взыскиваются по иску органов, осуществляющих государственный надзор за страховой деятельностью, в доход Республики Беларусь с начислениями на эти суммы процентов в соответствии со ст. 366 ГК (п. 3 ст. 827 ГК)[51,с.26].

Обязательное страхование подразделяется на государственное и негосударственное.

Обязательное государственное страхование - это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, работников государственной ветеринарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств.

Обязательное государственное страхование, является самостоятельным видом обязательного страхования, направленное на обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства. Среди признаков этого вида страхования выделяют:

1) особый источник финансирования - за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета, и вытекающий из этого признака особый статус страхователя - соответствующие государственные органы и органы местного управления и самоуправления;

2) специальный состав застрахованных лиц (определенные категории государственных служащих) на случай причинения вреда их жизни, здоровью и (или) имуществу с учетом интересов членов их семьи в случае причинения смерти таким служащим. Государственные служащие, подлежащие обязательному государственному страхованию, и их имущество признаются застрахованными с момента вступления служащего в соответствующую должность. В случае наступления страхового случая страховое возмещение выплачивается потерпевшему застрахованному лицу, а в случае его смерти - членам семьи умершего.

3) предусмотренный на уровне законодательных актов (в некоторых случаях в порядке, установленном законодательными актами) фиксированный размер страхового возмещения, а не минимальная величина страховых выплат, как это имеет место при обязательном страховании в других случаях. Выплачиваемое страховщиком страховое возмещение компенсируется ему за счет средств соответствующего бюджета;

4) возможность страхования без заключения договора, а непосредственно в силу акта законодательства, которая позволяет не рассматривать нарушение письменной формы договора в качестве основания признания его недействительным (п. 1 ст. 830 ГК).

ГК допускает осуществление обязательного государственного страхования непосредственно на основании законодательства о таком страховании либо на основании заключаемых договоров страхования. Порядок оформления документов и выплаты страховых сумм в случае наступления страхового случая для каждой категории государственных служащих подробно регламентирован соответствующими инструкциями о порядке проведения обязательного государственного личного страхования, которые не требуют заключения договоров страхования. На практике такие договоры не заключают, а при наступлении страхового случая применяют нормы законодательства напрямую [52,с.1318].

Обязательному государственному страхованию подлежат: работники милиции (лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел); военнослужащие (военнообязанные, в том числе званные на сборы); прокурорские работники; работников пожарной службы; работники инспекций Министерства по налогам и сборам Республики; депутаты Палаты представителей и члены Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь; судьи; сотрудники Комитета государственного контроля; судебные исполнители; спасатели профессиональных аварийно- спасательных служб; работники органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям; работники таможенных органов и др.[35,с.435].

Негосударственное обязательное страхование производится за счет лиц, на которых по закону возложена эта обязанность. Например, это обязательное страхование пассажиров, гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Осуществление обязательного страхования производится заключением договора страхования путем направления оферты и получения на нее акцепта. Заключение договора страхования в обязательном порядке ограничивает свободу заключения договора, поэтому основные положения о заключении договора, предусмотренные гл. 28 ГК, применяются в части, не противоречащей порядку заключения договоров страхования, установленному в законодательных актах и актах законодательства об обязательном страховании.

По законодательству Республики Беларусь договор личного страхования не является публичным, поэтому понудить страховщика к заключению любого договора обязательного страхования по этому основанию нельзя. На практике сложилась такая ситуация, что в подавляющем большинстве случаев только одна страховая организация - Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» - может заключать договоры обязательного страхования, т.е. по сути является единственным обязанным субъектом. Таким образом, страховщика можно понудить к заключению договора обязательного страхования на основании законодательно установленной для страхователя обязанности страховать в порядке, предусмотренном ст. 415, 416 ГК.

Страховщик освобождается от такой обязанности в случае невозможности заключения договора, которая проявляется в отсутствии или приостановлении лицензии на обязательное страхование, либо в лимите ответственности по принятию на себя обязательства по уплате требуемой страховой суммы, а также в невозможности заключения договора перестрахования [52,с.1214].

1.3 Договор страхования

Как добровольное, так и обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования в соответствии с правилами гл. 48 ГК, законодательных актов и иных актов законодательства.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу или выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). (Приложение В) [2,п. 1 ст. 819].

Из этого определения вытекает, что договор страхования является возмездным и двусторонним. Можно утверждать, что его следует относить к консенсуальным договорам. Однако это явно не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому «договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в законодательных актах или правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, не предусмотрено иное». На этом основании можно утверждать, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным.

Договор страхования всегда срочный, относится к группе каузальных сделок, носит компенсационный характер, но недопустима нажива [51,с.98].

Согласно п. 2 ст. 847 ГК страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Это положение толкуют не однозначно. Некоторые считают, что правило п. 2 ст. 847 ГК «следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми» [44,с.497].

Однако с этим положением многие авторы не согласны. Норма п. 2 ст. 847 ГК не дает оснований для такого вывода. Стороны вправе предусмотреть в договоре, что страховщик обязан возместить убытки от страхового случая, имевшего место до вступления в силу договора страхования, но только при условии, что стороны согласовали все существенные условия договора. Разумеется, при заключении такого договора ни страхователь, ни страховщик не знают о том, что страховой случай уже имел место. Такая ситуация возможна при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда по условиям контракта требуется страхование груза на всем отрезке пути. Понятно, что страховщик в таком случае рискует в большей степени, чем в других договорах страхования, где нет такого условия, поскольку договоры страхования относятся к договорам алеаторным (рисковым) [42,с.545-546].

Сторонами являются страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть только коммерческие организации (юридические лица) любой организационно-правовой формы, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве таковых, в частности, могут выступать государственные страховые организации, акционерные общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, общества взаимного страхования, создаваемые для осуществления этой деятельности, при наличии у них необходимых уставного, резервного фондов и резервов. Указанные страховщики должны пройти регистрацию и получить лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования.

В качестве страхователя выступают дееспособные физические и юридические лица, в том числе иностранные граждане, лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь, и иностранные юридические лица.

Объектом страхования могут быть:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого трудоспособного лица, а также достижение ими определенного (пенсионного) возраста либо наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (ст. 820 ГК) - личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821 ГК), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 822 ГК) - имущественное страхование;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в результате причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823 ГК), либо ответственности по договору (ст. 284 ГК) - страхование ответственности (п. 2 ст. 819 ГК).[21,с.186]

Форма договора страхования письменная. Несоблюдение требуемой законом формы влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования [2,п. 1 ст. 830, ст. 859].

Договор страхования может быть заключен двумя способами:

1) путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами [2,п. 2 ст. 404];

2) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком. Принятие страхователем подписанного страховщиком документа означает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Страховщик вправе применять при заключении договора страхования как стандартные формы договора (страховой полис), так и разработанные им самим(Приложение Г).

В качестве документа, подтверждающего заключение договора, законодательством предусмотрен и генеральный полис (генеральное страхование)[19,с.50].

Стороны имеют определенные права и несут обязанности. Рассмотрим права и обязанности сторон по договору личного страхования.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [2,п. 1 ст. 820].

Если в договоре личного страхования не указаны другие лица (выгодоприобретатели), в пользу которых заключен договор, то в случае смерти лица, застрахованного по договору, выгодоприобретателями становятся наследники застрахованного лица.

Страховая сумма уплачивается страховщиком страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, независимо от сумм, причитающихся ему в порядке возмещения вреда. Договор личного страхования является реальным, возмездным, двусторонним.

По договору личного страхования страхователь обязан:

1) сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 834 ГК). Речь идет о тех обстоятельствах, зная которые можно определить вероятность наступления страхового случая или размер вероятных убытков;

2) уплатить страховщику причитающиеся с него страховые взносы. Определение страховой премии при заключении договоров личного страхования производится таким же образом, как и при заключении договоров страхования имущества и страхования ответственности;

3) уведомить страховщика о смерти застрахованного лица или причинении вреда его здоровью в установленный срок и указанным в договоре способом. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851 ГК);

4) выполнять установленные требования (например, при постоянной утрате трудоспособности от несчастного случая по окончании лечения пройти освидетельствование у врача (или врачебной комиссии) страховщика);

5) при наступлении страхового случая представить страховщику для получения страховой суммы заявление, страховой полис (сертификат и т.п.), свидетельство.

При постоянной утрате страхователем трудоспособности он должен представить также акт о несчастном случае, а если таковой отсутствует, указать в заявлении, когда и при каких обстоятельствах произошел несчастный случай и каким лечебным учреждением была оказана первая помощь.

Изложенным обязанностям страхователя соответствуют права страховщика. Он, в частности, вправе при заключении договора личного страхования произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья [35,с.440-441].

Основной обязанностью страховщика является уплата страховой суммы при наступлении страхового случая (утрата трудоспособности, смерть). Страховая сумма в договорах личного страхования определяется сторонами по их усмотрению.

Этой обязанности соответствует право требования страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), требовать уплаты страховой суммы.

Страховщик может быть освобожден от выплаты страховой суммы третьему лицу (например, если смерть страхователя наступила в связи с совершением преступления страхователем, а также вследствие умысла лица, назначенного для получения страховой суммы).

Ведя речь об обязанностях страховщика по страховому возмещению и страховому обеспечению, следует указать на обязанность страховщика по обязательному страхованию [46,с.73-75].

Предусматривая обязательное, в том числе государственное, страхование жизни, здоровья граждан, как и имущества физических и юридических лиц, законодатель одновременно определил и последствия нарушения законодательства об обязательном страховании. Так, лицо, зная о том, что в его пользу, согласно действующему законодательству, должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать его осуществления в судебном порядке от лица, на которое возложена обязанность страхования. При осуществлении обязанности по страхованию или заключении договора страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законодательством, либо при наступлении страхового случая страховщик несет ответственность перед выгодоприобретателем в части выплаты страхового возмещения на таких условиях, как и при надлежащем страховании. При этом суммы, неосновательно сбереженные невыполнением или ненадлежащим выполнением обязанности по обязательному страхованию, взыскиваются по иску органов, осуществляющих надзор за страховой деятельностью, в доход Республики Беларусь с начислением на эти суммы процентов, размер которых определяется учетной ставкой Национального банка [2,ст. 827].

Существенные условия договора страхования установлены ст. 832 ГК.

При заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

-о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

-о размере страховой суммы (лимита ответственности);

-о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

-о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

-о застрахованном лице;

-о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

-о размере страховой суммы (лимита ответственности);

-о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

-о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных условий, названных выше, должно быть достигнуто соглашение:

- об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

-о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

-об ответственности за неисполнение обязательства (п. 3 ст. 832 ГК) [51,с.109-110].

Говоря более подробно о договоре личного страхования необходимо отметить, что договор личного страхования является видом типа договора страхования.

Договором личного страхования опосредуется не только добровольное, но и обязательное страхование определенных рисков, в т.ч. и обязательное государственное личное страхование.

Договор личного страхования, заключенный с нарушением правил ч. 2 п. 2 ст. 820 ГК являете оспоримой сделкой, «может быть призван недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников» [52,с.1204].

Необходимо так же отметить, что договор страхования может быть прекращен досрочно и при отсутствии наступления страхового случая, если возможность наступления последнего отпала, и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся (п. 1ст. 848 ГК):

- утрата (гибель) застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по одному из этих обстоятельств страховщик имеет право на часть страхового взноса (страховой премии) пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Перечень оснований прекращения договора страхования, установленный п. 1 ст. 848 ГК, не является исчерпывающим. По правилам п. 1 ст. 848 ГК действие договора страхования прекращается и в других случаях, когда возможность наступления страхового случая уже исключена [21,с.195].

Договор страхования может быть признан недействительным по одному из следующих оснований:

- он заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества [2,п. 2 ст. 821];

- при заключении договора страхования страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления [2,п. 3 ст. 834];

- сумма страхования (лимит ответственности) в договоре страхования завышена вследствие обмана со стороны страхователя. Страховщик в таком случае вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученного им от страхования страхового взноса (страховой премии) [2,п. 3 ст. 841];

- несоблюдение письменной формы договора страхования за исключением договора обязательного государственного страхования [2,ч. 2 п. 1 ст. 830].

2. Договор страхования жизни и здоровья гражданина в Республике Беларусь

2.1 Договор страхования жизни граждан в Республике Беларусь

В большинстве стран с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики. Предоставляя гарантии собственникам по возмещению ущерба, возникшего в результате гибели принадлежащего им имущества и потери дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. В мировом страховом бизнесе страхование жизни и дополнительной пенсии являются наиболее перспективными видами страхования. Так, за последние несколько лет рынок страхования жизни в странах Восточной Европы вырос в несколько раз. Одновременно с ростом этого сегмента страхового рынка наблюдается устойчивая тенденция прихода на него многих крупных международных страховых компаний, специализирующихся на указанных видах страхования.

Учитывая, что мировой опыт для Республики Беларусь является основным ориентиром, то рано или поздно именно долгосрочные накопительные виды страхования, к которым относятся добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии, займут значительную долю национального страхового рынка. Однако в настоящее время дела обстоят далеко не так. Это обусловлено множеством взаимосвязанных проблем, вызванных объективными причинами и субъективными обстоятельствами, которые сдерживают развитие данного сегмента. К ним относятся:

· невысокий уровень доходов значительной части населения;

· отсутствие у страховых компаний многолетнего позитивного опыта и устоявшихся традиций по данным видам страхования;

· недоверие населения к финансовым институтам вообще и, в частности, к компаниям по страхованию жизни;

· малая степень развития страхового рынка;

· жесткая финансовая и налоговая политика государственных органов по вопросам страхования;

· постоянное изменение положений законодательства о страховании и др.

Невысокий уровень доходов населения негативно сказывается на развитии долгосрочных накопительных видов страхования, так как в основном клиентами компаний по страхованию жизни выступают люди со средним доходом и выше. Кроме того, большинство этих компаний осуществляет свою деятельность сравнительно недавно, и соответственно, у них нет определенного опыта и устоявшихся традиций по страхованию жизни, которые передаются из поколения в поколение, как, например, в западных странах [49,с.16].

Белорусский рынок по страхованию жизни и дополнительной пенсии еще находится в зачаточном состоянии и по масштабам своего развития занимает небольшую нишу в общем объеме рынка страны. Хотя в мировой страховой практике сегмент страхования жизни и дополнительной пенсии является наиболее перспективным сегментом, особенно с точки зрения источника инвестиций для инфраструктурных государственных проектов [48,с.26].

Объектом договора страхования жизни являются:

• смешанное, или связанное, страхование жизни;

• страхование дополнительной пенсии;

• страхование «на дожитие»;

• страхование «аннуитет»;

• страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;

• страхование детей и престарелых родителей;

• свадебное страхование (к бракосочетанию);

• страхование женщин на случай родов;

• репродуктивное страхование женщин (страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородной функции);

• страхование капитализации пенсий;

• страхование на случай заболевания СПИДом (вирусом иммунодефицита) и венерическими болезнями;

• страхование беременности;

• страхование от алкоголизма и разводов;

• страхование от непредвиденных обстоятельств;

• страхование от преступных действий третьих лиц;

• страхование инвестиционных вложений;

• страхование воспитанников детских интернатных учреждений (от 1 года до 16 лет) и др.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам:

• на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

• в случае смерти застрахованного;

• пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.), при этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов по таблицам смертности и нормам доходности инвестиций временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года[53,с.9].

Договор страхования жизни обладает рядом особенностей:

* возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

* разнообразие форм гарантированных выплат страховых сумм: единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК);

* ярко выраженная накопительная функция в договорах страхования на дожитие (договоры «страхования капитала»);

* в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

* особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса[40,с.254].

Более детально раскроем некоторые из вышеперечисленных объектов.

По договору страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида -- пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65--70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении, кроме прочих, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3--5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится [46,с.96].

Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, наступившей в результате страхового случая, имеют:

· нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие на день его смерти право на получение от него содержания;

· ребенок умершего, родившийся после его смерти;

· один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, неработающий и занятый уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста четырнадцати лет либо достигшими указанного возраста, но по заключению медикореабилитационной экспертной комиссии (далее - МРЭК) или врачебно-консультативной комиссии признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постоянном постороннем уходе;

· лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти [5,п.260].

Говоря о репродуктивном страховании, отметим, что Белгосстрах предлагает данное страхование женщине и её родившемуся ребенку.

Заключить договор страхования здоровья по варианту 'Гинекология' может любая женщина в возрасте до 55 лет, а при заключении договора репродуктивного страхования - до 50 лет.

Для заключения договора страхования необходимо представить справку из женской консультации о сроке беременности (не более 20 недель) и состоянии здоровья на момент страхования.

Варианты репродуктивного страхования:

А - причинение вреда жизни и здоровью женщины и ее новорожденного ребенка в результате осложнений течения беременности и родов (страховыми случаями являются разрывы промежности и шейки матки 3-4 степени, разрывы и ампутация матки, самопроизвольный аборт в сроках с 13-22 недель, преждевременные роды в сроке с 23 до 37 недель и т. д.).

А+ - причинение вреда жизни и здоровью женщины и ее новорожденного ребенка в результате осложнений течения беременности и родов (расширенный перечень) (страховыми случаями являются разрывы промежности, влагалища, шейки матки 3-4 степени, разрывы и ампутация матки, свищи органов малого таза, самопроизвольный аборт в сроках с 10-22 недель, преждевременные роды в сроке с 23 до 37 недель, поздний токсикоз тяжелой степени, сахарный диабет, возникший во время беременности акушерские кровотечения, осложненные роды, мертворождение и т. д.).

АР - причинение вреда жизни и здоровью женщины и ее новорожденного ребенка в результате осложнений течения беременности и родов; причинение вреда жизни и здоровью ребенка (страховыми случаями являются разрывы промежности, влагалища, шейки матки 3-4 степени, разрывы и ампутация матки, самопроизвольный аборт в сроках с 10-22 недель, преждевременные роды в сроке с 23 до 37 недель, патология беременности и родов, приведшая к смерти женщины, заболевания, симптомы и синдромы новорожденного ребенка требующие после рождения не менее 3-х недель пребывания в стационаре, родовая травма новорожденного ребенка, телесные повреждения ребенка и т.д.).

А+Р - причинение вреда жизни и здоровью женщины и ее новорожденного ребенка в результате осложнений течения беременности и родов; причинение вреда жизни и здоровью ребенка (расширенный перечень) (страховыми случаями являются разрывы промежности и шейки матки 3-4 степени, разрывы и ампутация матки, самопроизвольный аборт в сроках с 10-22 недель, преждевременные роды в сроке с 23 до 37 недель, поздний токсикоз тяжелой степени, сахарный диабет, возникший во время беременности акушерские кровотечения, осложненные роды, мертворождение, патология беременности и родов, приведшая к смерти женщины, заболевания, симптомы и синдромы новорожденного ребенка требующие после рождения не менее 3-х недель пребывания в стационаре, родовая травма новорожденного ребенка, телесные повреждения ребенка, патология и телесные повреждения ребенка, приведшие к его смерти от 7 дней жизни до окончания срока страхования и т.д.).

Г - причинение вреда жизни и здоровью женщины (вне беременности) в результате развития гинекологической патологии (страховыми случаями являются апоплексия яичника, внематочная беременность, повреждения репродуктивных органов, неспецифические воспалительные заболевания (эндометрит, параметрит, впервые выявленные и пролеченные в стационаре, осложнения, вследствие изнасилования, впервые выявленное гинекологическое заболевание, приведшее к смерти), инвалидность, установленная в следствие впервые выявленного гинекологического заболевания [47].

Так же необходимо отметить, что в Республике Беларусь в 2011 и 2012 г. году добровольным страхованием жизни и дополнительной пенсии занимались 4 страховые компании, одна из них государственная - РДУСП «Стравита» - и три частные: ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд», УСП «Седьмая линия» и «ОАСО «Пенсионные гарантии». На долю «Стравиты» приходится свыше 69,7% всех страховых сборов.

Согласно действующему законодательству Республики Беларусь предприятия могут включать в затраты по производству и реализации продукции, товаров и услуг, учитываемые при налогообложении, страховые взносы по договорам добровольного страхования жизни и добровольного страхования дополнительной пенсии в пользу физических лиц, работающих в организациях-страхователях по трудовым договорам, только при условии, что договоры заключены на срок не менее одного года с государственными страховыми организациями.

Сумма страховых взносов, включаемых в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), не может превышать по договорам добровольного страхования жизни 4% фонда заработной платы организации-страхователя, договорам добровольного страхования дополнительной пенсии - 8% фонда заработной платы организации-страхователя.

Сумма страховых взносов определяется с учетом размера ежемесячных страховых взносов за одного работника, который по договору добровольного страхования жизни не может превышать одной базовой величины, по договору добровольного страхования дополнительной пенсии - двух базовых величин.

Начиная с 2010 года, все физические лица, которые заключили договор страхования жизни или дополнительной пенсии в соответствии с изменением в Законе «О подоходном налоге с физических лиц», при соблюдении определенных условий, получили право на налоговый вычет в пределах 4-х базовых величин в месяц [49,с.18].

2.2 Договор страхования здоровья граждан в Республике Беларусь

Страхование здоровья включает в себя два вида страхования: страхования от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Особое место в обязательствах, возникающих в результате причинения вреда, занимают отношения, связанные с ответственностью за вред, причиненный в результате несчастного случая на производстве.

Обеспечение нанимателем здоровых и безопасных условий труда, принятие мер к снижению профессионального риска и уровня производственного травматизма вытекают из конституционного права граждан на охрану здоровья и безопасные условий труда.

Задача государства и нанимателя -- обеспечить безопасные условия труда для работника, снизить производственный травматизм, а при наступлении травмы или получении профессионального заболевания - возместить причиненный вред, в том числе для восстановления здоровья и трудоспособности способности работника [38,с.72].

Страхование от несчастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т. е. пожизненно;

В 2012 году страхование от несчастных случаев осуществляли 18 страховых организаций. На пятерку лидеров по сбору премий пришлось около 90% взносов от общего объема поступлений. 39,3% сборов обеспечил Белгосстрах, который осуществлял данный вид страхования в большей степени по классическим правилам. Что касается «Генерапи», «Гарантии», «Купалы», то у них сборы обеспечивались в основном за счет страхования через банковские каналы, где, как правило, страховались кредитополучатели. Данное разделение на классическое страхование и страхование кредитополучателей оказало влияние на уровень выплат. У тех страховщиков, которые занимались страхованием по банковским каналам, уровень выплат не составил более 18%, в отличие от других страховщиков, у которых эта цифра доходила до 50%. Учитывая, что данное направление развивали в основном частные банки, государственные и полугосударственные страховщики практически не участвовали в таком страховании, так как им законодательно запрещено размещать свои страховые резервы в частных банках, для которых первым условием сотрудничества является размещение средств [41,с.17-18].

Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежит жизнь или здоровье граждан:

· выполняющих работу на основании трудового договора (контракта), а также судей, за исключением судей военных судов и Военной коллегии Верховного Суда Республики Беларусь;

· работающих по гражданско-правовому договору на территории страхователя и действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ либо действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ вне территории страхователя;

· выполняющих работу на основе членства (участия) в организациях любых организационно-правовых форм;

· являющихся учащимися, студентами учреждений образования всех видов, клиническими ординаторами, аспирантами, докторантами и привлекаемых к работам в период прохождения производственной практики (стажировки);

· содержащихся в организациях уголовно-исполнительной системы, находящихся в лечебно-трудовых профилакториях и привлекаемых к выполнению оплачиваемых работ [5, п.243].

Уже девятый год в Республике Беларусь проводится обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Практически все юридические лица и многие индивидуальные предприниматели, осуществляющие свою деятельность на территории республики, в обязательном порядке выступают в качестве страхователей, а все их работники - в качестве застрахованных по данному виду обязательного страхования.

Такое качество обязывает уплачивать уполномоченному страховщику страховые взносы по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Уполномоченным страховщиком по данному виду обязательного страхования является белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» (далее - страховщик).

Данный вид страхования подчинен множеству особенностей, в корне отличающих его от других видов страхования.

Одними из таких особенностей являются наличие дополнительных обязанностей страхователей и довольно развернутая система специальных мер ответственности за их ненадлежащее исполнение [31,с.71].

Страхователь несет ответственность за:

· невыполнение возложенных на него обязанностей по своевременной регистрации (перерегистрации) у страховщика, полной и в срок уплате страховых взносов, своевременному представлению установленной отчетности (сведений) страховщику;

· достоверность представляемых им сведений, необходимых для получения застрахованным страховых выплат.

При указании страхователем недостоверных сведений излишне понесенные им расходы на обеспечение по страхованию в счет уплаты страховых взносов не засчитываются.

Застрахованный и лица, имеющие право на получение страховых выплат, несут ответственность за достоверность и своевременность представления ими страховщику сведений о наступлении обстоятельств, влекущих изменение обеспечения по обязательному страхованию, включая изменение размера страховых выплат или их превращение. В случае сокрытия или недостоверности указанных сведений, необходимых для подтверждения права на получение страховых выплат, застрахованный и лица, имеющие право на их получение, возмещают страховщику излишне понесенные им расходы [39,с.70].

Говоря о договоре страхования от несчастных случаев необходимо так же раскрыть основные права и обязанности сторон.

Застрахованный или лицо, имеющее право на получение страховых выплат, вправе:

· получать страховые выплаты при наступлении страхового случая;

· участвовать в расследовании несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

· обжаловать решение по вопросам расследования несчастного случая на производстве и профессионального заболевания;

· защищать свои права и законные интересы, в том числе в суде;

· самостоятельно обращаться в МРЭК по вопросу об освидетельствовании или переосвидетельствовании;

· бесплатно получать от страхователя и страховщика информацию об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

· в порядке, определяемом Советом Министров Республики Беларусь, бесплатно обучаться безопасным методам и приемам работы;

· самостоятельно представлять сведения и (или) документы, необходимые для принятия страховщиком решения о назначении страховых выплат по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [5,п.295].

Застрахованный обязан:

· в 2-недельный срок в письменной форме известить страховщика о наступлении обстоятельств, влекущих изменение или прекращение страховых выплат, а также об изменении места жительства;

· выполнять рекомендации, предусмотренные заключениями МРЭК, проходить медицинское переосвидетельствование в срок, установленный этой комиссией[5,п296].

Страхователь имеет право:

· участвовать в установлении ему надбавок к страховому тарифу и скидок с этого тарифа;

· защищать свои права и законные интересы, права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде [5,п.297].

Страхователь обязан:

· своевременно проходить регистрацию (перерегистрацию) у страховщика в качестве страхователя;

· уплачивать страховщику страховые взносы в порядке, определенном законодательством;

· вести учет начисления, перечисления страховых взносов и производимых им страховых выплат;

· обеспечивать сохранность документов, являющихся основанием для назначения страховых выплат;

· представлять страховщику статистическую отчетность, установленную актами законодательства;

· производить страховые выплаты в надлежащем порядке;

· обеспечивать застрахованным здоровые и безопасные условия труда, проведение мероприятий по предупреждению и сокращению страховых случаев;

· в течение трех рабочих дней со дня наступления несчастного случая на производстве или установления профессионального заболевания сообщить о нем страховщику и др[5,п298].

Разновидностью страхования от несчастных случаев и болезней является договор страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

В 2012 году страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу осуществляли 17 страховых организаций. На пятерку лидеров по сбору премий пришлось 71% взносов от общего объема поступлений. Ведущими страховыми организациями по данному виду страхования были: государственный страховщик «Белгосстрах», полугосударственные страховщики «Промтрансинвест» и «ТАСК» и частные страховщики «Белросстрах» и «Купала».

В последние годы сложился довольно низкий уровень выплат по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за рубеж (29% - в 2011 году). Однако при этом многие страховщики жаловались на низкую рентабельность, а иногда и убыточность данного вида страхования. Одним из факторов, влияющих на убыточность, являлись большие комиссионные вознаграждения, выплачиваемые агентам, и низкие тарифы (Приложение Д).

Первое место по количеству страховых случаев занимает Болгария, второе- Турция, третье - Украина, четвертое -Германия.

Белорусские страховщики пользовались услугами 10 различных ассистирующих компаний. В основном договоры были заключены с ассистанской компанией «Корис» и компанией «БалтАссистанс» [29,с.20-21].

Медицинское страхование. В качестве одного из элементов социального пакета работника все чаще используется добровольное страхование медицинских расходов. Медицинское страхование занимает прочное место в перечне социальных благ, предоставляемых работникам. Оно становится составляющей фирменного имиджа любой организации, включая банки.

Процедура заключения договоров страхования медицинских расходов достаточно проста и не требует каких-либо усилий со стороны банка-страхователя, если в соответствии с законодательством не проводится тендер на оказание подобных услуг. Как правило, страхователю достаточно заполнить заявление о страховании и представить список подлежащих страхованию работников. Все формы документов для заключения договора страхования формализованы, и их заполнение не требует больших затрат времени. Если коллектив исчисляется не десятками, а сотнями или, возможно, тысячами работников, то списки могут формироваться в электронном виде, причем они могут быть выгружены из любой действующей в организации информационной системы. После уплаты страхового взноса либо его части (многие страховщики предоставляют возможность уплачивать страховой взнос в рассрочку) страховая организация представляет для ознакомления и подписи банку страховой полис (формализованную форму договора страхования и макет, который в обязательном порядке согласовывается с Минфином Республик Беларусь) либо договор страхования в письменной форме.

Развитие добровольного страхования медицинских расходов поддерживается государством [37,с.35].

Страховые взносы по договорам добровольного страхования медицинских расходов могут включаться организациями- страхователями в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг) в пределах 3 % фонда заработной платы организации-страхователя, но не более 2 базовых величин на 1 работника в месяц [4].

Критерии, в соответствии с которыми суммы страховых взносов по добровольному страхованию медицинских расходов могут включаться в состав затрат:

· договор страхования должен быть заключен в государственной страховой организации (таких в настоящее время две - БРУСП 'Белгосстрах' и БРУПЭИС 'Белэксимгарант');

· договор страхования заключается сроком на 1 год;

· договор страхования должен предусматривать медицинское обслуживание в государственных медицинских учреждениях.

Кроме того, на сумму страховых взносов по договорам добровольного страхования медицинских расходов, включаемых в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), не начисляются взносы по государственному социальному страхованию в Фонд социальной защиты населения Минтруда и социальной защиты Республики Беларусь.

Обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь.

Обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь, осуществляется на основании договора обязательного медицинского страхования. При въезде на территорию Республики Беларусь такие граждане и лица без гражданства должны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией, или договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи медучреждениями. Договор обязательного медицинского страхования заключается в письменной форме путем выдачи страхового полиса, который заполняется на основании сведений, сообщенных страхователем, и в соответствии с данными паспорта или заменяющего его документа застрахованного лица.

Такой договор вступает в силу с даты уплаты страхового взноса, но не ранее даты и времени пересечения застрахованным лицом Государственной границы Республики Беларусь. При отсутствии у иностранного гражданина договора медицинского страхования и отказе его заключить иностранному гражданину отказывают в пропуске через Государственную границу Республики Беларусь.

Страхователем является юридическое лицо или физическое лицо, заключившее такой договор страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь. Застрахованное лицо - иностранный гражданин или лицо без гражданства, в пользу которого заключен договор медицинского страхования. Страховщиком выступает коммерческая организация, которая, во-первых, является государственной, во-вторых, имеет специальное разрешение (лицензию) на осуществление обязательного медицинского страхования указанных граждан и лиц.

Страховая сумма по обязательному медицинскому страхованию иностранных граждан и лиц без гражданства временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь по возмещению медучреждениям затрат по оказанию ими скорой медицинской помощи иностранным гражданам равна 5000 долларов США. Уплата страхового взноса производится единовременно за весь срок страхования наличными деньгами либо путем безналичных расчетов в соответствии с законодательством.

Страховой взнос может быть произведен как в белорусских рублях, так и в свободно конвертируемой валюте.

При наступлении страхового случая страховщик возмещает медучреждениям стоимость оказанной ими скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам, а также расходы на транспортные услуги, связанные с оказанием этой помощи [51,с.58-60].

2.3 Страхование жизни и здоровья сотрудников органов государственной власти

Страхование и возмещение ущерба в случае гибели или увечья работника милиции.

Все работники милиции подлежат государственному обязательному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений, организаций и граждан. Порядок страхования работников милиции устанавливается Советом Министров Республики Беларусь.

В случае гибели работника милиции в связи с осуществлением служебной деятельности, семье погибшего или его иждивенцам выплачивается единовременное пособие в размере десятилетнего содержания погибшего из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

При причинении работнику милиции менее тяжких, тяжких телесных повреждений, а также телесных повреждений, исключающих занятие профессиональной деятельностью, ему выплачивается единовременное пособие в размере от трехгодичного до пятигодичного денежного содержания из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц, а также разница между размерами его должностного оклада и пенсии в случае ее установления [52,с.1322].

Органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в виде единовременных денежных пособий:

- в случае гибели (смерти) лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований, связанной с осуществлением служебной деятельности, семье погибшего (умершего) или его иждивенцам - в размере десятилетнего денежного содержания погибшего (умершего), исчисленного на день обращения за выплатой в органы Белорусской государственной страховой организации после получения свидетельства о праве на наследство;

- при установлении лицу рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований инвалидности, в том числе и до истечения одного года после увольнения со службы, от заболевания или ранения (контузии, травмы, увечья), полученных при прохождении службы и исполнении обязанностей:

*инвалиду I группы - в размере 5-годичного денежного содержания;

*инвалиду II группы - в размере 4,5-годичного денежного содержания;

*инвалиду III группы - в размере 4-годичного денежного содержания;

- при причинении лицу рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований:

*тяжких телесных повреждений - в размере 3,5-годичного денежного содержания;

*менее тяжких телесных повреждений - 3-годичного денежного содержания;

- в случае причинения ущерба имуществу лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований или его близкого родственника в связи со служебной деятельностью (на основании решения судебных органов) - в размере причиненного ущерба.

Выплата страховой суммы в соответствии по одному и тому же случаю производится за вычетом ранее полученных сумм (если таковые производились). При этом страховая сумма по данному виду страхования выплачивается независимо от выплат по другим видам страхования и выплат в порядке возмещения вреда[6,п.2.2].

Прокурорские работники являются представителями государственной власти, при исполнении служебных обязанностей неприкосновенны и находятся под особой защитой государства.

Уголовное дело в отношении прокурорского работника может быть возбуждено только Генеральным прокурором Республики Беларусь или его заместителем. Прокурорские работники могут быть привлечены к административной ответственности в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.

Прокурорские работники подлежат обязательному личному страхованию на случай гибели (смерти), ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных в связи с исполнением служебных обязанностей, за счет средств прокуратуры. Порядок и условия страхования определяются Правительством Республики Беларусь.

В случае гибели (смерти) прокурорского работника при исполнении служебных обязанностей либо смерти, наступившей в результате ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей, до истечения одного года после увольнения из органов прокуратуры единовременное денежное пособие выплачивается семье погибшего (умершего) или лицам, находящимся на его иждивении, в размере 15-летнего денежного обеспечения погибшего (умершего).

При установлении прокурорскому работнику инвалидности, связанной с исполнением им должностных обязанностей или наступившей в результате ранения (контузии), увечья, полученных в связи с исполнением должностных обязанностей, в том числе и до окончания одного года после увольнения со службы, ему выплачивается единовременное денежное пособие в размере:

- 5-летнего денежного обеспечения - инвалиду I группы;

- 4,6-летнего денежного обеспечения - инвалиду IIгруппы;

- 4- летyего денежного обеспечения - инвалиду IIIгруппы.

При причинении прокурорскому работнику в связи с исполнением должностных обязанностей тяжелого телесного повреждения или менее тяжелого телесного повреждения ему выплачивается единовременное денежное пособие в размере соответственно 3,5-и 3-летнего денежного обеспечения[7,ст44].

Проведение государственного обязательного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля Республики Беларусь возложено на Белорусскую государственную страховую организацию (страховщик).

Белгосстрах по окончании месяца представляет Прокуратуре Республики Беларусь, Комитету государственного контроля Республики Беларусь сведения о произведенных выплатах страховых сумм, страховые взносы, не использованные в текущем году на выплату страховых сумм, подлежат зачету в счет очередных взносов, а недостающие средства доплачиваются страхователями.

Отделения Белгосстраха производят выплаты страховых сумм в виде единовременных денежных пособий при наступлении страховых случаев. К ним относятся:

- гибель (смерть) застрахованного при исполнении служебных обязанностей;

- смерть застрахованного, наступившая в результате ранения, заболевания, полученных ори исполнении служебных обязанностей, до истечения одного года после увольнения из органов Прокуратуры, Комитета государственного контроля;

- причинение застрахованному тяжелого телесного повреждения в связи с исполнением им должностных обязанностей;

- причинение застрахованному менее тяжелого телесного повреждения в связи с исполнением им должностных обязанностей;

- ущерб имуществу застрахованного, причиненный в связи с исполнением им служебных обязанностей;

- причинение вреда здоровью или гибель членов семьи (иждивенцев) прокурорских работников, сотрудников Комитета государственного контроля в связи с исполнением застрахованными служебных обязанностей[10,п.2].

Должностные лица таможенных органов Республики Беларусь подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств Государственного таможенного комитета Республики Беларусь.

Страховая сумма выплачивается:

1) в случае гибели (смерти) застрахованного должностного лица в период службы в таможенных органах Республики Беларусь либо до истечения одного года после увольнения из них вследствие ранения (контузии), иных телесных повреждений, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей, его наследникам (по предъявлении свидетельства о праве на наследство) в размере 10-кратного годового денежного содержания;

2) при установлении застрахованному инвалидности в связи с исполнением служебных обязанностей в период службы либо до истечения одного года после увольнения из таможенных органов Республики Беларусь:

-инвалиду I группы - в размере 5-кратного годового денежного содержания;

-инвалиду II группы - в размере 4-кратного годового денежного содержания;

-инвалиду III группы - в размере 3-кратного годового денежного содержания;

3) в случае получения застрахованным в связи с исполнением служебных обязанностей тяжкого телесного повреждения, не повлекшего инвалидность , - в размере годового денежного содержания, а в случае получения менее тяжкого телесного повреждения - в размере полугодового денежного содержания.

Годовое денежное содержание должностного лица таможенного органа Республики Беларусь определяется в порядке, предусмотренном для исчисления среднегодового размера заработной платы по последней занимаемой этим лицом должности в таможенном органе Республики Беларусь и включает в себя все виды денежных выплат, которые указанное лицо должно было бы получить в год наступления страхового случая.

Порядок и условия осуществления обязательного государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов Республики Беларусь определяются Советом Министров Республики Беларусь[3,ст.265].

Государство гарантирует социальную защиту работников государственной налоговой инспекции.

Работники государственной налоговой инспекции подлежат обязательному личному страхованию на случай смерти, ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей, за счет средств республиканского бюджета. Порядок и условия страхования определяются Советом Министров Республики Беларусь.

В случае смерти работника государственной налоговой инспекции при исполнении служебных обязанностей либо смерти, наступившей в результате ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей до истечения одного года после увольнения из налоговых органов, страховая сумма выплачивается семье погибшего (умершего) или лицам, находившимся на его иждивении, в размере 250 базовых величин за счет средств республиканского бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

При установлении работникам государственной налоговой инспекции инвалидности, связанной с исполнением ими служебных обязанностей или наступившей в результате ранения (контузии), увечья, полученных при исполнении служебных обязанностей, выплачиваются страховые суммы в размерах:

- инвалиду I группы - 100 базовых величин;

- инвалиду II группы - 75 базовых величин;

- инвалиду III группы - 50 базовых величин.

При получении работником государственной налоговой инспекции ори исполнении служебных обязанностей тяжелого ранения, не повлекшего инвалидности, ему выплачивается страховая сумма в размере 10базовых величин, легкого ранения - 5 базовых величин[8,ст.18].

Судьи находятся под особой защитой государства. Под такой же защитой находятся члены их семей и имущество.

Жизнь и здоровье судей подлежат государственному обязательному личному страхованию за счет средств республиканского бюджета на сумму пятнадцатикратной заработной платы судьи. Порядок и условия страхования определяются Советом Министров Республики Беларусь.

Страховые организации выплачивают страховые суммы в случаях:

- гибели (смерти) судьи в период работы или после увольнения с должности, если она наступила по причине телесных повреждений или иного повреждения здоровья, подученных в связи с исполнением им служебных обязанностей, - его наследникам в размере пятнадцатилетней заработной платы судьи;

- причинения судье в связи с исполнением им служебных обязанностей увечья или иного повреждения здоровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере трехлетней заработной платы судьи;

- причинения судье в связи с исполнением им служебных обязанностей телесных повреждений или иного повреждения здоровья, не вызвавших стойкой потери работоспособности, не исключивших дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере годовой заработной платы судьи.

В случае причинения судье в связи с исполнением им служебных обязанностей увечья или иного повреждения здоровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, ему ежемесячно выплачивается компенсация в виде разницы между заработной платой и назначенной пенсией без зачета суммы выплат, полученных по государственному страхованию.

В случае гибели (смерти) судьи, в том числе освобожденного от исполнения обязанностей в связи с выходом на пенсию, по причине телесных повреждений или иного повреждения здоровья, полученных в связи с исполнением им служебных обязанностей, нетрудоспособным членам его семьи, находившимся на его содержании, ежемесячно выплачивается компенсации в виде разницы между частью заработной платы погибшего, приходящейся на их долю, и назначенной им пенсией вследствие потери кормильца без зачете суммы выплат, полученных по государственному страхованию.

При получении судьей при исполнении служебных обязанностей тяжелого ранении, не повлекшего инвалидности, ему выплачивается страховая сумма в размере десяти базовых величии, легкого ранения - пяти базовых величин[9,ст.77].

Заключение

Договор страхования имеет гражданско-правовую природу только в том случае, когда он используется в качестве средства защиты частных интересов, а не в качестве механизма реализации публичной обязанности.

Соответственно, основной целью правового регулирования договора страхования является обеспечение защиты частных интересов участников оборота.

Достижение этой цели обеспечивает принцип компенсации вреда, который для договоров страхования (в отличие от других гражданских отношений) является универсальным и препятствует превращению страхования в игру или пари.

Именно универсальность принципа компенсации делает отношения, возникающие из любых договоров страхования, однородными и позволяет кодифицировать их правовое регулирование как единый гражданско-правовой институт.

Поскольку страховая защита частных интересов осуществляется за счет выплат из общего фонда, создаваемого из взносов многих лиц, в каждом отдельном договоре страхования заинтересованы не только его стороны - в нем имеется публичный интерес. Хотя этот публичный интерес проникает в страховании в само существо частных отношений, любые попытки превратить договор страхования в особый, публичный вид договора должны отклоняться законодателем и правоприменителями.

В большинстве стран с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики. Предоставляя гарантии собственникам по возмещению ущерба, возникшего в результате гибели принадлежащего им имущества и потери дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. В мировом страховом бизнесе страхование жизни и здоровья являются наиболее перспективными видами страхования. Так, за последние несколько лет рынок страхования жизни и здоровья в странах Восточной Европы вырос в несколько раз. Одновременно с ростом этого сегмента страхового рынка наблюдается устойчивая тенденция прихода на него многих крупных международных страховых компаний, специализирующихся на указанных видах страхования.

Сложившаяся система страхового законодательства в Республике Беларусь устанавливает основополагающие принципы организации страхования, требования к условиям договора страхования и ответственности его сторон, определяет взаимоотношения участников страховых отношений между собой и с органом, осуществляющим контроль и надзор за страховой деятельностью. В целом система страхового законодательства позволяет развивать добровольное и обязательное страхование по различным видам и направлениям, налаживать взаимоотношения между участниками страхового дела, способствует повышению надежности и устойчивости страховщиков.

Тем не менее, учитывая изменения в развитии экономики, социальной сферы, на финансовом рынке, в законодательном регулировании деятельности хозяйствующих субъектов в различных отраслях, а также в области защиты прав потребителей, практику применения действующих норм законодательства, можно говорить о необходимости совершенствования каждого из названных блоков системы страхового законодательства.

Анализ норм страхового законодательства свидетельствует о наличии в нем как внутренних, так и внешних противоречий, пробелов, не позволяющих определить четкие правила поведения участников страховых правоотношений. Часть правовых норм допускает неоднозначный подход к их толкованию или не предусматривает механизма реализации. Поэтому необходимо с учетом мирового опыта преодолеть эти пробелы.

Учитывая, что данный опыт для Республики Беларусь является основным ориентиром, то рано или поздно именно долгосрочные накопительные виды страхования, к которым относятся страхование жизни и здоровья займут значительную долю национального страхового рынка. Однако в настоящее время дела обстоят далеко не так. Это обусловлено множеством взаимосвязанных проблем, вызванных объективными причинами и субъективными обстоятельствами, которые сдерживают развитие данного сегмента. К ним относятся: 1. невысокий уровень доходов значительной части населения; 2. отсутствие у страховых компаний многолетнего позитивного опыта и устоявшихся традиций по данным видам страхования; 3. недоверие населения к финансовым институтам вообще и, в частности, к компаниям по страхованию жизни; малая степень развития страхового рынка; 4. жесткая финансовая и налоговая политика государственных органов по вопросам страхования; 5. постоянное изменение положений законодательства о страховании и др.

Нужно сказать, что в настоящее время законотворческими органами рассматривается достаточно много инициатив по введению новых видов обязательного страхования, в основном это виды страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу граждан, имуществу юридических лиц и экологии при осуществлении деятельности практически в любой отрасли. Следует отметить, что очень осторожно относятся к разработке и принятию новых видов обязательного страхования, учитывая экономическую целесообразность и необходимость их введения, тенденции развития обязательного и добровольного страхования на рынке, платежеспособность страхователей, возможность соблюдения принципов обязательного страхования и публичности договоров, а также реализации единых для всех участников условий, критерии выбора рисков и объектов, подлежащих обязательному страхованию.

Развитие различных видов страхования связано с необходимостью уточнения отдельных норм в Налоговом кодексе Республики Беларусь. Работа по совершенствованию и уточнению норм, касающихся страхования, в Налоговом кодексе должна основываться на выделении приоритетных направлений, связанных с изменением подходов к определению налогооблагаемой базы застрахованных и страхователей, на серьезном финансово-экономическом обосновании предлагаемых изменений.

Необходимо так же, произвести уточнение понятийного аппарата и страховой терминологии, введение новых понятий и т.д., отражение специфики видов страхования (страхование жизни, добровольное медицинское страхование, морское страхование и т.п.), установление форм и видов перестрахования.

Целесообразно осуществить более четкое определение функций, прав и обязанностей таких участников страхового рынка, как страховые брокеры, агенты, актуарии, их ответственности за качество исполнения своих обязанностей.

Следует отметить и необходимость более подробной регламентации порядка передачи страхового портфеля; лицензирования субъектов страхового дела; процедур, требующих согласования с органом страхового надзора (создание страховых организаций с участием иностранных инвесторов, внесение изменений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензий, расчеты страховых тарифов, формирование страховых резервов); применения санкций, выдачи и снятия предписаний органом страхового надзора, взаимодействия органа страхового надзора с объединениями страховщиков и т.д. Важно также установить на законодательном уровне требования к содержанию и форме бланка лицензии, а также документам, подтверждающим оплату уставного капитала в полном объеме.

Список использованных источников

гражданский правовой страхование

1. Конституция Республики Беларусь 1994 года: (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.)// Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

3. Таможенный кодекс Республики Беларусь № 204-Зот 4 января 2007 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

4. О страховых взносах, включаемых в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), и порядке создания государственными страховыми организациями фондов предупредительных (превентивных) мероприятий за счет отчислений от страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни, дополнительной пенсии и медицинских расходов: Указ Президента Республики Беларусь № 219 от 12.05.2005(с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

5. О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь № 530 от 25 августа 2006 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

6. О государственном обязательном личном страховании лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел: Постановление Совета Министров Республики Беларусь №156 от 18 марта 1993 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

7. О прокуратуре Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь №2139XII от 29 января 1993 г. ( с изм. и доп.) // Консультант плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО «ЮрСпектор», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.- Минск, 2013.

8. О государственной налоговой инспекции Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь № 2737-XII от 2 февраля 1994г. ( с изм. и доп.) // Консультант плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО «ЮрСпектор», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.- Минск, 2013.

9. О судоустройстве и статусе судей Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь № 3514- XII от 13 января 1995 г. ( с изм. и доп.) // Консультант плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО «ЮрСпектор», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.- Минск, 2013

10. Инструкция о порядке проведения государственного обязательного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов комитета государственного контроля Республики Беларусь и возмещения ущерба, причиненного имуществу указанных лиц. Утверждена Министерством финансов Республики Беларусь 2 сентября 1998 г., Министерством здравоохранения Республики Беларусь от 10 сентября 1998 г„ Белорусской государственной страховой организацией от 31 августа 1998 г. ( с изм. и доп.) // Консультант плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО «ЮрСпектор», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.- Минск, 2013.

11. Абрамов, В. Понятие убыточности интереса в договорах страхования // Хозяйство и право. - 2006. - № 6. - С. 66- 69.

12. Абрамов, В. Практика применения категории риска и отлагательных условий в договорах страхования // Хозяйство и право. - 2009. - № 12. - С. 76-83.

13. Абрамова, Е. Н. Гражданское право: учебник/ Е.Н. Абрамова.- в 3-х томах.-Том 1ч. 2,2010.-1008с.

14. Акулич, О.В. О понуждении арендатора заключить договор страхования // Промышленно-торговое право. - 2010. - № 10. - С. 8-9.

15. Алиев, А. Н. Понятие и содержание оперативно-розыскной характеристики преступлений, совершаемых в сфере медицинского страхования / Алиев Али Наибович // Российский следователь. - 2011, --№23. --С. 37--40.

16. Аналитический обзор проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Страхование в Беларуси. - 2007. - № 5.- С. 7-10.

17. Анищенко, Е. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности лиц, оказывающих юридическую помощь // Хозяйство и право. - 2009. - № 6. - С. 15-19.

18. Антонова, Н.А. Страхование предпринимательского риска: проблемы и перспективы // Юрист (РФ). - 2003. - №9. - С.54 - 58

19. Архипов, А.П. Обеспечение и защита прав страхователей и застрахованных// Финансы.-2008.-С.50-54.

20. Бельчик, Ю. Отрасли виды и формы страхования. Договор страхования/ Ю. Бельчик// Библиотечка журнала «Юрист».-2011.- №5.- С.5-8.

21. Богоненко, В.А. Гражданское право: учеб. метод. Комплекс для студентов специальности 1-24 01 02 «Правоведение» В 2 ч. ч.2/В.А. Богоненко.- Новополоцк : ПГУ,2009.-392с.

22. Бондарик, Б. К. Правила установления скидок и надбавок к страховым тарифам по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний / Б. К. Бондарик // Налоги Беларуси. - 2012. -- № 33 (сент.). -- С. 31--34.

23. Бондарик, Б. Обязанности страхователей по обязательственному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний / Борис Бондарик // Государственный контроль. - 2012. -- № 4. -- С. 51--53.

24. Бормотов, А.В. Структура страхового случая // Юрист. - 2009.- №4.- С. 20-23.

25. Брагинский М.И. Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Вып.4 / М.И.Брагинского.- М., 2002.-432с.

26. Бунич, Г.А. Гражданское право : особенная часть: учеб. для вузов / Г.А. Бунич, А.А. Гончаров, Ю.Г. Попонов. - М. : Дашков и К, 2004,- 376 с.

27. Глинская, Я. Страхование : [виды страхования, страховые взносы (премии, выплаты)] // Налоговый вестн. (РБ). - 2005. - № 5 (март). - С. 50-63.

28. Горнаева, Т. Обязательное страхование в Республике Беларусь / Татьяна Горнаева // Библиотечка журнала 'Юрист'. - 2011. -- № 5. -- С. 9--11.

29. Добровольное личное страхование. Анализ и статистика/ Страхование в Беларуси.-2011.-№8.-С.18-22.

30. Дражин, В. В. Отчетность по форме 4 - страхование (Белгосстрах): не забыть важное / В. В.Дражин // Консультант предпринимателя. - 2011. -- № 13. -- С. 23 -- 31.

31. Дражин, В. Ответственность в области обязательно страхования/В. Дражин.-Экономика. Финансы. Управление.-№2.-2013г.-С.71-80.

32. Епифанцева, Ю.В. Некоторые аспекты применения законодательства о страховании при судебных разбирательствах // Юридический мир. - 2009. - № 6. - С. 95-98.

33. Еськова, Л. Ф. Отчет о средствах по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в бюджетных организациях: заполняем государственную статистическую отчетность по форме 4-страхование / Людмила Еськова // Главный бухгалтер. Бюджетные организации. - 2011. -- № 5. -- С. 28--36.

34. Зайцева, М.А. Страховое дело: практикум/ М.А. Зайцева.- Минск : БГЭУ,2011.-121с.

35. Колбасин, Д.А. Гражданское право. Особенная часть: учебное пособие, 2-е издание.,прераб. и допл./ Д.А. Колбасин .- Минск: Амалфея,2007.-784с.

36. Корота, О. Развитие страхования жизни в Беларуси // Страхование в Беларуси. - 2008,- №10,- С. 3.

37. Кулак, Л. Добровольное медицинское страхование/ Л. Кулак// Моя бухгалтерия. Банковская деятельность.-2012.-№16.-С.34-36.

38. Кулик, В. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работника в результате несчастного случая на производстве/ В. Кулик// Отдел кадров.-2012.-№3.- С.72-72.

39. Лойко, Е. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, порядок предоставления выплат в организациях здравоохранения/ Е. Лойко// Охрана труда. Здравоохранение.-2012.-№2.-С.65-70.

40. Нор-Аревян, О.А. Социальное страхование : учеб. пособие/О.А. Нор-Аревян,-М. : Дашков и К, 2011.- 286с.

41. Полтаржицкая, Е. Добровольное личное страхование. Анализ и статистика/Е. Полтаржицкая//Страхование в Беларуси.-2012.-№9.-С.14-18.

42. Садиков, О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постратейный) / О.Н. Садиков. -. М.: Юрид. фирма КОНТРАКТ: ИНФРА-М, 1998.-1504с.

43. Сергеев, А.П. Гражданское право. Т. 1. 6-е изд. / А.П. Сергеев.- М, 2001.-722 с.

44. Сергеева, А.П. Гражданское право: учебник. Т.2/ А.П. Сергеева.-М.:Проспект,1999.-592с.

45. Соколова, О.И. Совершенствование порядка осуществления страхования в Республике Беларусь // БНПИ. Юридический мир. - 2008. - № 6. - С. 14- 18.

46. Сплетухов, Ю.А. Страхование : учеб. пособие/ Ю.А. Сплетухов.- М.:ИНФРА-М,2008.-312с.

47. Страхование для женщин (репродуктивное страхование) [Электрон. ресурс]. - 2013. - Режим доступа: http://belgosstrakh.by. - Дата доступа: 12.03.2013.

48. Страхование жизни и дополнительной пенсии// Страхование в Беларуси.-2011.-№7.-С.26-28

49. Страхование жизни и дополнительной пенсии// Страхование в Беларуси.-2012.-№11.-С.16-18

50. Черноруцкая, Н. М. Состояние алкогольного опьянения как причина несчастного случая / Н. М. Черноруцкая // Отдел кадров. - 2012. -- № 6. -- С. 84--88.

51. Чигир, В.Ф. Гражданское право в 3 т, т 3:учебник/ В.Ф. Чигирь.- Минск: Амалфея,2011.-560с.

52. Чигир, В.Ф. Комментарий к Гражданскому Кодексу Республики Беларусь с приложением актов законодательства и судебной практикой (постатейный): В 3кн.Кн.2 Разд3. / В.Ф. Чигирь.- Мн.: Амалфея,2005.-1376с.

53. Шахов, В.В. Страхование: учебник для вузов, 3-е издание., прераб. и допл./ В.В. Шахов.- Москва : ЮНИТИ-ДАНА,2010.-511с.

Приложение А

Таблица 1. Показатели деятельности страховых организаций РБ по страхованию не-жизни, которым разрешено проводить обязательные виды страхования тыс. долларов США

№	Наименование страховой организации	Собранная премия за 2012 г.	Собранная премия за 2011 г.	Динамика премий, %	Доля рынка в группе, %	Выплаты за 2012 г.	Выплаты за 2011 г.	Динамика выплат, %
1	Белгосстрах	256 226,6	251 451,3	1,9	62,1	133 622,1	159 415,4	-16,2
2	ТАСК	44 415,4	46 313,3	-4,1	10,8	24 296,1	27 280,4	-10,9
3	Промтрансинвест	37 107,9	35 493,2	4,5	9,0	17 021,2	17 961,0	-5,2
4	Белэксимгарант	28 468,7	27 460,7	3,7	6,9	6 428,1	7 067,9	-9,1
5	Белнефтестрах	27 939,8	31 164,4	-10,3	6,8	12 147,2	14018,1	-13,3
6	Белкоопстрах	18 315,7	19 895,1	-7,9	4,4	8 537,9	9 372,1	-8,9
ИТОГО	412 474,1	411 778,1	0,2	100,0	202 052,6	235 114,8	-14,1

Таблица 2. Показатели деятельности страховых организаций РБ по страхованию не-жизни, которые проводят только добровольные виды страхования тыс. долларов США

№	Наименование страховой организации	Собранная премия за 2012 г.	Собранная премия за 2011 г.	Динамика премий, %	Доля рынка в группе, %	Выплаты за 2012 г.	Выплаты за 2011 г.	Динамика выплат, %
1	Би энд Би иншуренс Ко	28 457,8	26 991,1	5,4	34,8	17 276,1	23 101,1	-25,2
2	Белросстрах	15 093,1	13 994,0	7,9	18,5	7 305,9	7 395,6	-1,2
3	Купала	10 118,2	7 180,8	40,9	12,4	2 579,3	2 886,9	-10,7
4	БелИнгострах	8 021,3	7 545,8	6,3	9,8	4 470,6	4 337,2	3,1
5	Белвнешстрах	4 940,5	4 578,0	7,9	6,0	2 485,3	2 101,5	18,3
6	Кентавр	4 196,4	4 649,9	-9,8	5,1	2 041,4	1 659,4	23,0
7	Генерали	3 726,8	4 225,9	-11,8	4,6	16,4	12,8	27,9
8	ЭРГО	3 509,7	3 070,1	14,3	4,3	2 204,2	2 211,0	-0,3
9	Гарантия	1 476,2	1 536,9	-3,9	1,8	59,6	98,8	-39,6
10	ЦЕПТЕР ИНШУРАНС	801,2	1 037,1	-22,7	1,0	399,5	1 568,5	-74,5
11	Багач	759,6	633,0	20,0	0,9	364,2	522,8	-30,3
12	Росгосстрах	564,3	251,9	-	0,7	88,8	38,0	133,9
13	Вартма Иншуранс	15,6			0,0	0,0		.... _
14	Дельта Страхование	14,6	3,3	343,8	0,0	7,8	0,0	-
ИТОГО	81 695,3	75 698,0	7,9	100,0	39 299,1	45 933,5	-14,4

Таблица 3. Показатели деятельности страховых организаций РБ по страхованию жизни тыс. долларов США

	Наименование страховой организации	Собранная премия за 2012 г.	Собранная премия за 2011 г.	Динамика премий, %	Доля рынка в группе, %	Выплаты за 2012 г.	Выплаты за 2011 г.	Динамика выплат, %
1	Стравита	18 465,9	16 262,6	13,5	72,9	3 049,4	4 110,5	-25,8
2	Белорусский народный страховой пенсионный фонд	3 787,2	3 425,1	10,6	14,9	664,7	1 193,3	-44,3
3	Седьмая линия	2 381,2	3251,1	-26,8	9,4	1 161,6	2 308,7	-49,7
4	Пенсионные гарантии	706,4	390,2	81,0	2,8	18,8	29,5	-36,3
ИТОГО	25 340,7	23 329,1	8,6	100,0	4 894,5	7 641,9	-36,0

Приложение Б

Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 октября 2012 года

№	Наименование страховой организации	Поступило взносов по договорам прямого страхования и сострахования	Поступило взносов с учетом перестрахования	Выплачено страхового возмещения по договорам прямого страхования и сострахования	Выплачено страхового возмещения с учетом перестрахования	Прибыль (убыток) отчетного периода	Чистая прибыль (убыток)	Собственный капитал	Уставный капитал
1	Белгосстрах	1 557 171 842	1 514 989 073	794 520 047	793 560 378	116961 519	97 353 253	1 133 957 361	687 904 526
2	ЗАСО «ТАСК»	266 878 422	256 591 678	148 046 072	146 690 286	31 490 433	27 771 189	86 465 383	49 925 942
3	ЗАСО «Промтрансинвест»	228 419 304	178 929 447	99 793 811	96 391 701	11 705 251	9 661 011	45 897 814	28 482 769
4	ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко»	177172 994	177 075 014	103 947 233	103 979 009	30189 793	30 189 793	133 474 661	10 752 750
5	«Белэксимгарант»	173 915 941	146 959 126	39 475 828	38 204 003	76 795 831	43 275 680	634 344 360	537 586180
6	ЗАСО «Белнефтестрах»	168 887 297	162 102 914	70 750 747	71 603 404	30 542 057	23 995 698	74503 871	36 937 846
7	СООО «Белкоопстрах»	112 032 986	109 019 698	50 683 697	51 306 028	30 100 352	23 364 916	39 244 654	12 538 725
8	ЗАО «СК “Белросстрах”»	88 540 856	87 400 656	46 465 716	45 677 045	5 736 099	5 361 997	41 598 352	30 289 286
9	ОБА ЗАСО «Купала»	56 168 623	50 595 408	15 024 264	13 928 157	4 820168	3164 927	24 661 331	5 213 800
10	ЗСАО «БелИнгострах»	45 994 282	41 837 269	26 518 147	26 693 361	1 823 024	1 438 368	26 081 949	5 625 300
11	УСП «Белвнешстрах»	29 187 921	23 859 816	14 018 707	13189 208	2 567 032	2 012 355	16 530 230	12 921 886
12	ЗАСО «КЕНТАВР»	23 449 693	28 500 313	11 447 182	14 032 609	3 770 544	3 009 922	17 539 821	8 100 000
13	ЗАО «СК “ЭРГО”»	21 099 661	24 817 891	13 675 544	14 390 944	250 917.	176 009	15 380 049	4 708 250
14	ИС ЗАО «Генерали»	18 494 894	18 494 894	77 757	77 757	18 282104	15 023 365	44 726110	6 903 060
15	ЗАСО «ГАРАНТИЯ»	7 275 047	7 257 529	385 663	350 571	5 787 313	4 373 455	16 022 791	12 000 000
16	ИСП «ЦЕПТЕР ИНШУРАНС»	4 625 060	4 494 785	2574 513	2 493 606	346 569	320 319	10 293 353	5 610 000
17	ОАСО «БАГАЧ»	4 455 469	4 658 901	2 250 681	2 371 808	1 080 419	1 080 419	9 806 046	4 534 495
18	СООО «Росгосстрах»	3 346 223	2 487 620	552 401	504 325	32 565	(97 499)	6 827 996	4318812
19	ЗАСО «Дельта Страхование»	65154	58 298	49 405	38 654	(43 526)	(105 649)	12 021 822	4 465 000
20	Частное предприятие «Вар- тма Иншуранс»	9 698	2 234 833		77 063	1 129 934	1 210183	12 824 375	7 571 025
21	РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация»		91 807 638		14 752 046	70 470 474	57 760 182	540 720 372	489 703 210
22	РДУСП «Стравита»	107 309 496	107 309 496	18 641 169	18 641 169	82 983 054	81 238 636	185 969 091	31 513 497
23	ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд»	20122173	20 122 173	3 910 540	3 910 540	6 770 216	4 974 057	13 831 640	10 883 856
24	УСП «Седьмая линия»	15 776 683	15 776 683	8 888 085	8 888 085	3 997 256	3 997 256	26 448 806	21 300 000
25	ОАСО «Пенсионные гарантии»	2 949123	2 949 123	116 874	116 874	4 162 201	3 875 965	20 213 907	9 600 000

Приложение В

Отдельные показатели деятельности структурных подразделений страховых организаций по регионам за 2012 год

по Брестской области
№	Наименование страховой организации	Количество заключенных договоров в 2012 году	Количество заключенных договоров в 2011 году	Темп роста, раз	Поступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.	Поступило страховых взносов в 2011 году,: тыс. руб.	Темп роста, раз	Из них поступило по добровольному страхованию,%	Из них поступило по обязательному страхованию,%
	Белгосстрах	1 105 045	857 100	1,29	266 305 447,0	150 862 700,0	1,77	28,5	71,5
2	ТАСК	229 184	150 113	1,53	59 049 300,8	21 767 292,4	2,71	34,9	65,1
3	Белнефтестрах	182 834	185 880	0,98	44 689 007,5	27 448 778,0	1,63	23,0	77,0
4	Промтрансинвест	102 954	95 157	1,08	32 087 025,4	16 836 351,5	1,91	18,6	81,4
5	Белэксимгарант	113 039	106 960	1,06	22 709 457,1	13 902 372,5	1,63	28,1	71,9
6	Белкоопстрах	81 423	92 197	0,88	18 316 189,8	11 041 800,0	1,66	36,9	63,1
⁷	Белросстрах	11 490	8 699	1,32	11 724 721,0	5 862 020,8	2,00	100,0
8	Стравита	1 286	1 657	0,78	6 205 300,0	6 255 400,0	0,99	100,0	-
9	Би энд Би иншу- ренс Ко	1 013	812	1,25	3 707 268,9	2 977 616,7	1,25	100,0	-
10	Белвнешстрах	1 253	446	2,81	3 300 485,0	1 514 254,8	2,18	100,0	-
11	Белорусский народный страховой пенсионный фонд	1 091	1 148	0,95	3 030 078,0	1 768 629,8	1,71	100,0
12	Купала	10510	13 324	0,79	1 594 772,6	921 772,5	1,73	100,0	-
13	Кентавр	159	143	1,11	592 463,8	200 489,2	2,96	100,0	-
14	ГАРАНТИЯ	109	126	0,87	265 457,2	185 631,2	1,43	100,0	-
по Витебской области
№	Наименование страховой организации	Количество заключенных договоров в 2012 году	Количество заключенных договоров в 2011 году	Темп роста, раз	Поступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.	Поступило страховых взносов в 2011 году, тыс. руб.	Темп роста, раз	Из них поступило по добровольному страхованию,%	Из них поступило по обязательному страхованию,%
1	Белгосстрах	908 528	814516	1,12	234 891 933,3	129 057 263,8	1,82	24,7	75,3
2	Стравита	772	840	0,92	36 634 000,0	16 989 302,3	2,16	100,0	-
3	Белнефтестрах	100 004	70 291	1,42	30 975 199,0	14 528 899,3	2,13	45,0	55,0
4	Промтрансинвест	53 699	57 296	0,94	24 813 725,5	13 964 409,5	1,78	61,3	38,7
5	ТАСК	106 602	104 015	1,02	20 343 450,5	11 550 721,5	1,76	53,6	46,4
6	Белэксимгарант	60 834	59 241	1,03	12 940 954,6	9 865 936,2	1,31	19,9	80,1
7	Белкоопстрах	50 755	52 428	0,97	12 102 689,7	7 612 899,6	1,59	43,3	56,7
8	Би энд Би иншу- ренс Ко	1 698	1 700	1,00	11 387 956,0	7 695 028,3	1,48	100,0	-
9	Купала	4414	1 149	3,84	2 078 403,3	563 483,5	3,69	100,0	-
10	Белросстрах	2 414	2 918	0,83	1 702 019,0	1 142 117,1	1,49	100,0	-
11	Кентавр	476	235	2,03	781 866,5	395 440,2	1,98	100,0	-
12	Белорусский народный страховой пенсионный фонд	827	679	1,22	291 280,8	177 309,5	1,64	100,0	-
13	ГАРАНТИЯ	38	33	1,15	10 246,8	10 072,8	1,02	100,0	-
по Гомельской области
№	Наименование страховой организации	Количество заключенных договоров в 2012 году	Количество заключенных договоров в 2011 году	Темп роста, раз	Поступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.	Поступило страховых взносов в 2011 году, тыс. руб.	Темп роста, раз	Из них поступило по добровольному страхованию,%	Из них поступило по обязательному страхованию,%
1	Белгосстрах	883 011	692 396	1,28	253 092 403,6	135 697 800,0	1,87	22,2	77,8
2	Белнефтестрах	143 280	131 178	1,09	50 115 762,6	30 496 930,0	1,64	60,0	40,0
3	Стравита	763	888	0,86	33 060 400,0	14 372 600,0	2,30	100,0	-
4	Промтрансинвест	83 793	76 364	1,10	29 316 515,0	14 847 752,0	1,97	59,1	40,9
5	ТАСК	119 658	105 962	1,13	17 778 702,7	8 953 324,9	1,99	52,9	47,1
6	Белэксимгарант	53 799	47 933	1,12	13 932 596,7	6 468 057,8	2,15	61,1	38,9
7	Белкоопстрах	63 946	62 627	1,02	11 568 825,4	7 218 800,0	1,60	38,9	61,1
8	Белросстрах	3 702	3 194	1,16	5 918 595,0	3 566 152,5	1,66	100,0	-
9	Би энд Би иншу- ренс Ко	600	782	0,77	3 206 704,0	2 267 106,4	1,41	100,0	-
10	Купала	894	1 366	0,65	876 923,5	581 618,6	1,51	100,0	-
11	Белвнешстрах	1 298	52	24,96	821 644,0	107 186,5	7,67	100,0	-
12	ГАРАНТИЯ	3 859	3 629	1,06	450 334,3	267 290,2	1,68	100,0	-
13	Кентавр	42	31	1,35	194 490,0	77 699,9	2,50	100,0	-
14	Белорусский народный страховой пенсионный фонд	76	13	5,85	50 441,5	8 065,8	6,25	100,0	-
по Гродненской области
№	Наименование страховой организации	Количество заключенных договоров в 2012 году	Количество заключенных договоров в 2011 году	Темп роста, раз	Поступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.	Поступило страховых взносов в 2011 году, тыс. руб.	Темп роста, раз	Из них поступило по добровольному страхованию,%	Из них поступило по обязательному страхованию,%
1	Белгосстрах	923 871	787 711	1,17	244 824 987,4	136 652 200,0	1,8	23,4	76,6
2	Белэксимгарант	117 223	71 966	1,63	45 919 532,0	19 689 188,4	2,3	25,2	74,8
3	ТАСК	97 568	87 462	1,12	43 273 973,6	24 735 071,7	1,7	30,1	69,9
4	Белнефтестрах	120 565	121 876	0,99	39 309 120,6	23 782 232,0	1,7	14,3	85,7
5	Белкоопстрах	114 606	106 626	1,07	37 519 248,5	20 951 700,0	1,8	21,9	78,1
6	Промтрансинвест	94 101	86 514	1,09	28 871 343,8	14 516 875,0	2,0	28,6	71,4
7	Стравита	1 374	1 521	0,90	7 578 200,0	3 881 600,0	2,0	100,0	-
8	Белорусский народный страховой пенсионный фонд	2 437	2 473	0,99	2 952 140,9	1 529 539,6	1,9	100,0	-
9	Белросстрах	2 991	3 023	0,99	2 275 945,0	1 357 266,9	1,7	100,0	-
10	Би энд Би иншу- ренс Ко	467	553	0,84	1 876 537,2	1 373 788,7	1,4	100,0	-
11	Купала	3 407	1 368	2,49	659 828,5	305 256,3	2,2	100,0
12	Белвнешстрах	169	12	14,08	120 201,0	5 205,9	23,1	100,0	-
13	Кентавр	37	25	1,48	92 720,7	35 431,4	2,6	100,0	-
14	Багач	384	2 475	0,16	53 434,5	85 822,1	0,6	100,0	-

по Минской области

№	Наименование страховой организации	Количество заключенных договоров в 2012 году	Количество заключенных договоров в 2011 году	Темп роста,	Поступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.	Поступило страховых взносов в 2011 году, тыс. руб.	Темп роста,	Из них поступило по добровольному страхованию	Из них поступило по обязательному страхованию,%
1	Белгосстрах	2 113 790	1 855 906	1,14	949 803 243,0	506 878 000,0	1,9	28,2	71,8
2	Би энд Би иншуренс Ко	51 287	47 027	1,09	213 673 250,5	107 924 148,6	2,0	100,0	-
3	ТАСК	641 207	583 714	1,10	210 343 093,0	122 966 314,0	1,7	59,8	40,2
4	Промтрансинвест	293 810	254 954	1,15	185 479 151,0	99 722 926,0	1,9	76,4	23,6
5	Белэксимгарант	121 484	291 062	0,42	127 797 502,0	68 841 343,8	1,9	74,6	25,4
6	Белросстрах	108 013	103 848	1,04	100 595 302,0	50 867 017,8	2,0	100,0	-
7	Купала	206 489	101 938	2,03	78 994 947,9	30 579 776,4	2,6	100,0	-
8	Белкоопстрах	194 739	193 102	1,01	60 205 100,5	37 815 600,0	1,6	50,3	49,7
9	Стравита	2 046	1 975	1,04	59 716 600,0	27 722 100,0	2,2	100,0	-
10	Белнефтестрах	138 028	238 846	0,58	55 261 544,3	40 391 860,0	1,4	51,0	49,0
11	Белвнешстрах	9 788	7 158	1,37	36 940 589,0	19 539 666,7	1,9	100,0	-
12	Кентавр	5 760	5 077	1,13	33 292 179,7	20 789 718,1	1,6	100,0
13	Белорусский народный страховой пенсионный фонд	70 666	68 893	1,03	25 025 399,0	12 246 781,0	2,0	100,0	-
14	ГАРАНТИЯ	75 212	62 212	1,21	11 579 478,4	6 642 813,2	1,7	100,0	-
15	Багач	4 975	4413	1,13	6 278 444,0	2 840 949,0	2,2	100,0	-
16	Росгосстрах	7 726	2 606	2,96	4 252 159,1	1 139 929,4	3,7	100,0	-
по Могилевской области
№	Наименование страховой организации	Количество заключенных договоров в 2012 году	Количество заключенных договоров в 2011 году	Темп роста, раз	Поступило страховых взносов в 2012 году, тыс. руб.	Поступило страховых взносов в 2011 году, тыс. руб.	Темп роста, раз	Из них поступило по добровольному страхованию,%	Из них поступило по обязательному страхованию,%
1	Белгосстрах	637 159	508 064	1,25	193 680 982,6	107 190 000,0	1,81	24,9	75,1
2	ТАСК	109 044	98 863	1,10	19 451 815,8	11 463 159,7	1,70	30,5	69,5
3	Белэксимгарант	28 894	28 191	1,02	14 011 341,6	8 197 048,2	1,71	59,1	40,9
4	Белкоопстрах	50 248	50 844	0,99	12 965 446,5	7 343 900,0	1,77	39,8	60,2
5	Белнефтестрах	40 767	40 814	1,00	12 551 575,5	7 439 151,0	1,69	60,8	39,2
6	Стравита	866	1 105	0,78	10 734 800,0	5 968 800,0	1,80	100,0	-
7	Промтрансинвест	26 050	21 545	1,21	8 758 624,1	4213311,7	2,08	50,7	49,3
8	Белросстрах	5 260	4 133	1,27	3 597 127,0	1 906 507,8	1,89	100,0	; -
9	Би энд Би иншуренс Ко	804	633	1,27	3 360 869,0	2 253 719,7	1,49	100,0	-
То'	Купала	295	200	1,48	438 961,2	234 871,4	1,87	100,0	-
11	Росгосстрах	46	-	-	351 878,6	-	-	100,0	-
12	Белорусский народный страховой пенсионный фонд	900	1 224	0,74	220 645,9	105 652,8	2,09	100,0	-
Тз'	Кентавр	87	-	-	26 980,3	-	-	100,0	-

По данным страховых организаций

Приложение Г

Договор страхования, заключаемый с физическим лицом по страхованию, относящемуся к страхованию жизни. Форма N 2 НН

СТРАХОВОЙ ПОЛИС

Серия _____ N _____

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЙ С ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ

ПО СТРАХОВАНИЮ, ОТНОСЯЩЕМУСЯ К СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ

Страховщик _________________________________________________________

(наименование и место нахождения страховой

_____________________________________________________________

организации, УНП)

Страхователь _______________________________________________________

(фамилия, имя, отчество страхователя, его адрес,

_____________________________________________________________

данные документа, удостоверяющего личность: серия и номер, дата

_____________________________________________________________

выдачи, наименование государственного органа, выдавшего документ)

на условиях правил страхования, которые принимаются страхователем

путем присоединения к настоящему договору страхования

_____________________________________________________________

(название, номер и дата согласования

_____________________________________________________________

в Министерстве финансов Республики Беларусь правил страхования)

в соответствии с лицензией на осуществление страховой деятельности

_____________________________________________________________

(номер и дата выдачи лицензии)

на основании заявления от '__' ___________ 200_ г. заключили договор

страхования о нижеследующем:

Застрахованное лицо ________________________________________________

(фамилия, имя, отчество, его адрес,

_____________________________________________________________

паспортные данные, личный номер)

Пол М/Ж Дата рождения _________________________________________

(число, месяц, год)

Перечень страховых случаев:

_____________________________________________________________

Страховая сумма по договору страхования ____________________________

(сумма прописью,

_____________________________________________________________

валюта страхования)

Страховой взнос по договору страхования ____________________________

(сумма прописью,

_____________________________________________________________

валюта страхования)

При заключении договора страхования страховой взнос уплачен

_____________________________________________________________

(указать кем)

в сумме ____________________________________________________________

(сумма прописью, валюта платежа)

Порядок уплаты страхового взноса ___________________________________

(наличный / безналичный, дата оплаты,

_____________________________________________________________

вид и номер платежного документа)

Сроки уплаты страховых взносов _____________________________________

(даты уплаты очередных платежей)

Срок действия договора страхования _________________ с _________

(лет / месяцев / дней)

по __________________

Основания расторжения договора страхования ранее установленного

срока:

_____________________________________________________________

Порядок возврата страхователю страхового взноса в случае

неисполнения обязательства или расторжения договора страхования

ранее установленного срока

_____________________________________________________________

Ответственность за неисполнение обязательства

_____________________________________________________________

Иные условия договора страхования:

_____________________________________________________________

(дата заключения договора страхования)

Страховщик __________________ С условиями страхования ознакомлен

(подпись) и согласен, правила страхования

М.П. получил.

Страхователь _____________________

(подпись)

Приложение Д

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу

№	Страховая организация	Поступило взносов за 2012 г., в тыс. руб.	Поступило взносов за 2011 г., в тыс. руб.	Темпы роста к 2011 г., раз	Кол-во за ключенных договоров в 2012 г.	Кол-во за ключенных договоров в 2011 г.	Прирост договоров, шт.	Доля на рынке, %
1	Белгосстрах	22 781 743,5	10 954 749,2	2,1	277 514	247 641	29 873	23,3
2	Промтрансинвест	15 545 236,0	8 118 549,6	1,9	163 921	129 603	34 318	15,9
3	ТАСК	10 999 345,1	5 966 291,1	1,8	134 569	109 043	25 526	11,2
4	Белросстрах	10 309 427,0	5 503 047,7	1,9	86 435	75 129	11 306	10,5
5	Купала	8 840 037,0	4 683 876,0	1,9	82 203	70 239	11 964	9,0
6	Белкоопстрах	8 302 315,9	4 341 669,7	1,9	112 352	84 947	27 405	8,5
7	ЭРГО	6 044 985,5	2 651 608,2	2,3	56 255	36 646	19 609	6,2
8	Белнефтестрах	5 584 125,3	2 552 152,0	2,2	60 273	41 874	18 399	5,7
9	Белэксимгарант	2 941 555,3	1 644 955,9	1,8	37 158	27 867	9 291	3,0
10	Би энд Би иншуренс Ко	2 520 790,4	1 210 388,7	2,1	35 444	29 347	6 097	2,6
11	БелИнгострах	2 015 945,0	898 548,1	2,2	28 599	20 753	7 846	2,1
12	ЦЕПТЕР ИНШУРАНС	795 022,0	495 040,7	1,6	7 950	9 418	-1 468	0,8
13	Белвнешстрах	483 053,0	239 221,6	2,0	2 857	2 294	563	0,5
14	Багач	396 349,8	284 312,5	1,4	3 887	6 039	-2 152	0,4
15	Кентавр	215 882,2	33 571,0	6,4	1 597	513	1 084	0,2
16	Росгосстрах	53 450,3	4 348,9	12,3	385	106	-	0,1
17	Гарантия	19 378,7	23 065,7	0,8	289	587	-298	0,0
18	Дельта Страхование	577,0	-	-	5	-	-	0,0
ИТОГО	97 845 126,5	49 605 396,6	2,0	1 091 693	892 046	199 647	100,0