Договор страхования
Работа из раздела: «
Банковское, биржевое дело и страхование»
Тема: Договор страхования
Содержание:
Введение
Глава 1. Общие положения о страховании
1.1 История развития страховых отношений
1.2 Законодательство Кыргызской Республики о страховании
Глава 2. Договор страхования и его особенности
2.1 Понятие и содержание договора страхования
2.2 Стороны договора страхования
2.3 Порядок заключения и расторжения договора страхования
Глава 3. Виды договора страхования
3.1 Имущественное страхование
3.2 Договор личного страхования
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Актуальность темы исследования. В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально - экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.В настоящее время тема страхования недостаточно разработана в научной литературе, мало публикаций по вопросам страхования. Таким образом, рассмотрение и анализ проблем страхования является актуальным и требует исследования. Следует отметить, что отставание уровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развития реального страхового рынка, недостаточная разработанность мер законодательного регулирования страховой деятельности послужили причиной возникновения ряда ошибок как в нормативных документах, так и в правоприменительной практике. Таким образом, несомненную актуальность приобретает исследование договора страхования, как основного инструмента, определяющего взаимоотношения сторон по оказанию страховых услуг. Объектом исследования являются закономерности правового регулирования общественных отношений, складывающихся в сфере применения законодательства о страховании.
Предметом исследования являются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные в определенных нормативных актах, доктринальные понятия и научные точки зрения, понимание норм права органами государственного надзора и сторонами, практика страхового дела.Целями работы являются выявление особенностей правового регулирования договора страхования, порядка его заключения, исполнения и прекращения страховых отношений, а также сопутствующих вопросов правового регулирования страховой деятельности путем комплексного исследования.Для достижения поставленных целей автор ставит следующие задачи:
1) определить основные понятия страховой деятельности;
2) проанализировать действующее законодательство, регулирующее страховую деятельность;
3) выявить проблемы правового регулирования, возникающих в ходе оказания страховых услуг;
4) определить основные признаки и понятие договора страхования;
5) рассмотреть содержание и виды договора страхования.
Методы исследования. Основу метода исследования составляет общенаучный системный подход. В числе частных методов исследования использовались: сравнительно-правовой, формально-логический, проблемно-теоретический методы.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
Глава 1. Общие положения о страховании
1.1 История развития страховых отношений
Как и многие другие институты гражданского права, страхование существует не одно столетие Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Самые древние правила страхования, дошедшие до настоящего времени, изложены в одной из книг Талмуда, и заключались в следующем: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальные погонщики должны были выделить ему взамен другого осла Страхование: Учебник / Под ред. проф. В.В. Шахова. М.: Анкил, 2002. С.20.. Сохранились также изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельческого общества. В них предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути в результате нападения разбойников, падежа верблюдов, краж и т.п. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. С.311. В Древней Греции на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят правовой акт, содержащий систему распределения ущерба на случай кораблекрушения, т.е. речь шла о взаимном страховании. Многие из принципов, изложенных в этом документе, действуют в страховании и в настоящее время. Взаимное страхование наиболее полное развитие получило в Древнем Риме. Оно применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), которые объединяли своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т.д.). Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. С.314. Таким образом, в основе первичных форм страхования лежала коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.Страхование в средние века в экономической литературе называют «гильдейско-цеховым» Скамай Л.Г. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М. 2001. С. 28. этапом становления страхового дела, так как страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов. Каждый из таких союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики.Существовали профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и бандитов. Если на первых этапах своего существования гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Появились охранные гильдии, задачей которых была защита членов гильдии и их имущества. Однако главной функцией гильдии оставалась взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, иначе говоря, функция страхования.В поздний период средневековья с ростом числа городов в связи с большим количеством деревянных строений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Повсеместно стали возникать объединения людей для общих действий по ликвидации последствий чрезвычайных событий, в том числе и экономическими методами. Так, в начале XIV в г. Брюгге (Германия) была образована Страховая палата, которая осуществляла операции по страховой защите интересов купеческих и ремесленных гильдий. Следовательно, мы можем сделать вывод, что в Западной Европе средневековое страхование уже разделилось на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).Формы и методы страхования изменялись в зависимости от спроса на страховые услуги. К началу второй половины XVIII в. в Западной Европе уже насчитывалось около ста видов имущественного и личного страхования.В странах СНГ базой организации страхового дела послужили три законодательных акта советской власти:
- декрет СНК РСФСР от 23.03.18 г. 'Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального'. Целью данного документа было недопущение расходования средств страховых компаний не по назначению. Для осуществления такого контроля был учрежден Совет по делам страхования с исполнительным органом - Комиссариатом по делам страхования;
- декрет СНК РСФСР от 13.03.18 г. 'Об организации государственных мер борьбы с огнем', который имел важное значение для становления страхового дела в СНГ. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного комиссара по делам страхования и борьбы с огнем;
- декрет СНК РСФСР от 28.11.18 г. 'Об организации страхового дела в России'. Этим декретом была введена государственная монополия на все виды и формы страхования, частные страховые общества были упразднены.Становление личного страхования как одного из видов страхования в советский период начиналось с коллективного страхования, которое получило быстрое распространение. Договоры заключали трудовыми коллективами при обязательном участии не менее 75%, позже доля обязательных участников была снижена до 40%. Предусматривались единая страховая сумма и единый взнос. Страховая сумма первоначально выплачивалась только в случае смерти, позднее стала выплачиваться и при утрате трудоспособности. Однако необязательность врачебного освидетельствования при страховании, снижение квоты участников страхования до 40% постепенно привели к убыточности коллективного страхования. Поэтому в 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения страховой суммы. Тем не менее коллективное страхование просуществовало до 1942 г.В 1940 г. в СССР был принят Закон 'Об обязательном окладном страховании' Сборник законов СССР и указов Президиума Верховного Совета СССР. 1938 г. -- июль 1956 г / под ред. к. ю. н. Мандельштам Ю. И. -- Москва: Государственное издательство юридической литературы, 1956. -- С. 353--361, которым предусматривалось повышение обеспечения по страхованию колхозных посевов сельскохозяйственных культур и животных, а также животных в хозяйствах граждан, расширялась ответственность по всем видам страхования имущества, оговаривалось страхование строений граждан в полной стоимости по страховой оценке. Вместе с тем отменялось страхование посевов сельскохозяйственных культур индивидуальных хозяйств.В 1958 г. система Госстраха СССР подверглась организационным изменениям, в частности страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик.В 60-70-е годы в СССР в страховании имущества, жизни и страховании от несчастных случаев все более возрастала роль добровольного страхования. В 1968 г. было введено страхование детей, представляющее собой вариант смешанного страхования жизни, а также установлены новые правила страхования домашнего имущества и средств автотранспорта Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. М.: Соминтек, 1998.С.31.Заметным событием в развитии страхования в СССР было постановление Совета Министров СССР от 30.08.84 г. 'О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов'. Постановлением предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования. В 1989 г. в стране было введено добровольное страхование имущества любых государственных предприятий, работающих в условиях хозяйственного расчета и обладающих правом юридического лица. Таким образом, в СССР стали формироваться условия для демонополизации страхового дела. В этот же период начали создаваться первые негосударственные страховые организации. На сегодняшний день страховой рынок в Кыргызстане, по сравнению с мировым, находится на начальной стадии своего развития, хотя страхование было развито и в условиях административно-командной экономики, но с иными задачами и целями. На протяжении многих десятков лет господствовала государственная монополия страхования и это привело к тому, что у страховщиков в Кыргызстане полностью отсутствовали опыт и знания о том, как работает страховой бизнес за рубежом. Тема не менее за эти годы страховыми организациями приобретен определенный опыт в осуществлении страхования и перестрахования.Необходимость наличия стабильного страхового рынка является актуальной в связи с проведенными в республике приватизационными процессами, когда большинство объектов государственной собственности переходит в частный сектор. Это также обуславливает создание устойчивой негосударственной системы финансовых гарантий, которые должны обеспечить устойчивый экономический рост и возмещение ущерба в случае стихийного бедствия, несчастного случая, техногенной аварии, пожара и иных непредвиденных явлений, способных негативно повлиять на имеющиеся и формирующиеся производственные связи. Именно эти факторы обуславливают стратегию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.Развитие национального страхового рынка характеризуется весьма противоречивыми тенденциями. Существовало и существует множество проблем в страховании, которые необходимо решать для совершенствования и повышения эффективности работы страховых компаний. В Кыргызской Республике до 1990 года действовала только одна государственная страховая компания. Эта компания имела в каждой области и в каждом районе свои филиалы и отделения. Начиная с 1991 года было зарегистрировано 88 страховых компаний. По состоянию на 1 января 2009 года в республике осуществляют деятельность 18 страховых компаний, из них одна перестраховочная компания («Страховой резерв»), а также 7 компаний с участием нерезидентов. В основном страховой бизнес сосредоточен в столице (17 компаний) и только одна страховая компания действует в городе Жалалабат (СК «Дос-инвест»). У трех страховщиков имеются региональные филиалы по республике («Кыргызинстрах», «Кыргызстан», «Ак-Жол») http://www.knews.kg/econom/3424/.Количество страховых компаний имеет устойчивую тенденцию к снижению, по сравнению с 2000 годом в 2010г. количество уменьшилось на 12 единиц. Это связано с ухудшением ликвидности страховых организаций и низкой капитализацией собственного капитала. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций, защиты прав страхователей и страховщиков, а также дальнейшего развития рынка страховых услуг и в соответствии Законом Кыргызской Республики 'Об организации страхования в Кыргызской Республике', с 1 июля 2006 года установлен минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемой страховой организации в размере не менее 12 млн. сомов; минимальный размер капитала для действующей страховой организации в размере не менее 7 млн. сомов. На 31 декабря 2002 года этот показатель был установлен в размере 3 млн.сомов.В Кыргызстане в основном все виды страхования носят добровольный характер (99%), но тем не менее, в последние годы введены Закон Кыргызской Республики «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика опасных грузов» (от 4 августа 2008 года), «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами» (от 4 августа 2008 года), «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» (от 5 августа 2008 года), «Об обязательном страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты» (от 15 августа 2008 года), «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и военнообязанных, призванных на учебные и специальные сборы, и приравненных к ним лиц» (от 21 августа 2008 года).Несмотря на прогрессивный рост некоторых общих показателей, национальный страховой рынок Кыргызской Республики в настоящее время не может играть важную роль в экономике, так как находится только на начальном этапе развития.На сегодняшний день, на развитие страхования в стране негативно влияют следующие проблемы:
- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
- использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности, отсутствие обязательного рыночного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
- отсутствие надежных финансовых инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
- отсутствие мероприятий по совершенствованию законодательства республики о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
- низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к оттоку значительных сумм страховой премии за границу, ввиду объективной необходимости привлечения участия иностранных перестраховочных компаний в страховании крупных рисков. На перестрахование за 2008 год передано 140,1 млн. сомов, что составляет 50,6 % от общего объема годовой премии, из них передано в зарубежные страны 137,8 млн. сомов, что составляет 50 % от общего объема премий;
- информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.Основной целью развития страхового дела является разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.Для достижения цели развития страхования необходимо решение следующих важнейших задач:
- формирование законодательной базы, способствующей развитию страховой деятельности;
- усиление работы по разработке и принятию законов и других нормативно-правовых актов по введению обязательных видов страхования, определение приоритетов предоставления страховщиками новых страховых продуктов по добровольным видам страхования;
- обеспечение финансовой устойчивости и роста капитализации страховых организаций для способности удержания крупных рисков, а также расширения страховыми организациями региональной сети;
- разработка и внедрение комплекса механизмов, стимулирующих инвестирование страховых ресурсов в национальную экономику;
- создание благоприятных условий, стимулирующих заинтересованность населения в получении страховых услуг, в том числе через совершенствование системы налогообложения;
- создание качественной системы по подготовке и переподготовки кадров для страховой отрасли всех уровней, для ускорения дальнейшего становления и развития страховой индустрии;
- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью.
Стабильность страхового рынка во многом определятся его инфраструктурой, которая должна представлять собой слаженно работающий механизм. Здесь основой решения будет совершенствование организации страхового дела в Кыргызской Республике. В законодательных актах должны найти отражение вопросы создания, слияния и ликвидации страховых организаций, включая организации с участием иностранного капитала, функционирования филиалов, представительств и агентств страховщиков, деятельности обществ взаимного страхования, страховых брокеров, осуществления региональных и межрегиональных страховых программ. Таким образом, для решения этих задач объективно необходимо сочетание рыночного механизма, конкуренции и саморегулирования с государственными мерами по регулированию и поддержке страхования.
1.2 Законодательство Кыргызской Республики о страховании
За последние годы система страхования претерпела коренные изменения. Так отечественный страховой рынок стал фактом демонополизации и, как следствие, на рынке страховых услуг стали появляться множества хозяйствующих субъектов, это потребовало от государства адекватные меры для регулирования как процесса демонополизации системы страхования, так и деятельности страховщиков. Все это обусловило принятие Постановление Правительства Кыргызской Республики «Вопросы Государственного страхового надзора Кыргызской Республики» Постановление Правительства КР от 5 июля 1991 г. № 334 «Вопросы государственного страхового надзора КР».В связи с принятием Закона «О страховании в Республике Кыргызстан» от 18 декабря 1991 года N 670-XII государственное регулирование вопросов страховой деятельности на территории республики возложено на специальный государственный орган - Государственный страховой надзор Республики Кыргызстан. Настоящим Законом определены цели и задачи осуществления государственного надзора по страховой деятельности, функции и права Кыргызгосстрахнадзора. Главной задачей Кыргызгосстрахнадзора являлась обеспечение соблюдения участниками страховых отношений, требований законодательства Кыргызской Республики о страховании, в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства. Задачами в частности также являлись:
Регистрация и лицензирование страховых компаний;
Надзор за деятельностью страховых компаний;
Разработка законопроектов, постановлений и распоряжений и других нормативных актов;
Создание и управление централизованным фондом, цель которого преследует поддержание страховых компаний в случае финансовых кризисов, для выполнения своих обязательств.
Основной функцией надзора являлась обеспечение строгого соблюдения всеми страховщиками действующего страхового законодательства, освоение и внедрение передовой зарубежный и отечественный опыт, оценки возможности цивилизованной конкуренции, стабильности репутации и добропорядочности в страховом бизнесе. При Государственном страховом надзоре был создан Совет по страхованию Постановление Правительства Кыргызской Республики от 25 июня 1993 г. № 56, который состоял из 7 членов, включая Председателя Совета, а им являлся Председатель Госстрахнадзора. Члены Совета избирались на засдедании Совета и назначались приказом Председателя Госстрахнадзора Кыргызской Республики. Так как Закон «О страховании в Республике Кыргызстан» от 18 декабря 1991г., разработанный на основе Закона, применявшегося в системе страхования СССР, не отвечал времени и международным требованиям, 23 июля 1998г. был принят Закон КР «Об организации страхования в Кыргызской Республике» В редакции Закона КР от 30 декабря 1998 года N 160. Вышеуказанный закон стал своеобразной отраслевой конституцией для регулирования страхового дела, а также для внутренних документов страховых компаний, связанных с оформлением страховых отношений на более высоком уровне. Этот закон дает трактовку содержания многих основных понятий страхового дела, формулирует содержание и специфику договоров страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование, страховые тарифы, страховые суммы, страховые резервы и так далее. Закон установил обязательность форм, принципов и содержания этих документов таким образом, чтобы они, с одной стороны, не расходились принципиально с гражданским правом, с другой стороны, полностью учитывали всю специфику страховой отрасли.Учитывая роль страхового бизнеса в становлении государства и дальнейшем формировании отношений в сфере страховых услуг, в 1996 г. было принято Постановление Правительства Кыргызской Республики «О мерах по защите национального страхового рынка» Постановление Правительтства Кыргызской Республики «О мерах по защите национального страхового рынка» от 16 октября 1996 года N 475. В декабре 1997 г. был принят Гражданский Кодекс Кыргызской Республики, где глава 46 «Страхование» содержит положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела. Основное содержание главы 46 второй части Гражданского Кодекса составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования. Определяется понятие обязательного страхования, причем в двух видах? за счет средств государственного бюджета и за счет указанных в законе лиц. Обязательное страхование осуществляется, как и добровольное, путем заключения письменного договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. При обязательном страховании заключение договора на предложенных страхователем условиях для страховщиков не обязательны.В Гражданском Кодексе указываются интересы, страхование которых не допускается. Такими интересами, в частности, являются:
* противоправные интересы;
* убытки от участия в играх, лотереях и пари;
* расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения
заложников. Страхование этих интересов делает договор страхования ничтожным, не имеющим силы. В ст. 933 ГК КР тайна страхования определяется следующим образом: страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ГК КР.Таким образом, Гражданский Кодекс, после Конституции КР является основополагающим, базовым нормативным правовым актом для других текущих законов в области страхования. Ведомственные нормативные акты и документы по страхованию, разрабатываемые министерствами и ведомствами, органами страхового надзора, Государственной Налоговой Инспекцией, Министерством финансов конкретизируют положения законодательства применительно к отдельным направлениям страховой деятельности. Например, по налогообложению составление отчетов (финансовых, статистических и т.п.).Такими актами являются различные постановления, приказы, распоряжения, рекомендации, правила, издаваемые министерствами и ведомствами. Это, как правило, очень важные акты, например, Положение «О порядке лицензирования страховой деятельности в Кыргызской Республике», утвержденное Постановлением Правительства Кыргызской Республики от 18 февраля 1998 года за № 81.Настоящее Положение разработано в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О лицензировании» и Постановлением Правительства Кыргызской Республики от 26 мая 1997 года за № 293 «О лицензировании отдельных видов деятельности». Подобные нормативные документы, конкретизируя отдельные статьи специальных законов второй ступени, разгружают эти законы от излишней детализации, поясняют порядок исполнения соответствующих статей законов. Они обязаны при этом обеспечивать соответствие своих положений, превращать их в действующий хозяйственный механизм страхового дела. В случае отклонения положений подзаконных актов от Гражданского Кодекса Кыргызской Республики или специального законодательства приоритет остается за последним. Данные подзаконные акты проходят юридическую экспертизу в Министерстве Юстиции Кыргызской Республики и в случае их несоответствия Гражданскому Кодексу Кыргызской Республики или специальным законам, Министерство Юстиции Кыргызской Республики отказывает в регистрации таких актов.В соответствии с правовым регулированием каждая страховая компания, во-первых, получает строго очерченный и четко сформулированный круг обязанностей перед клиентами, государством и партнерами; во-вторых, определенные права, в том числе по трансформированию своих обязанностей и прав в соответствии с уставными целями и задачами, профилем деятельности и так далее.Кроме законов и подзаконных актов Кыргызской Республики, страховые правоотношения регулируются корпоративными (локальными) правовыми актами. К ним относятся уставы страховых организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры, типовые правила страхования и т.д.В страховом законодательстве есть еще одно понятие - обычаи делового оборота. С учётом ст.4 ГК КР обычаем делового оборота, являющегося источником страхового права, признается сложившееся и широко применяемое в страховой деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе. Например, практика применения франшизы (убытка, который не подлежит возмещению), примерные условия договора страхования, когда в договоре нет отсылки к этим условиям или широко применяемый порядок оценки и возмещения вреда по количеству дней временной нетрудоспособности и страховой выплаты, исходя из количества оплачиваемых дней и установленного правилами (договором) страхования размера выплачиваемого ежедневного пособия.Отдельно следует остановиться на профессиональной страховой терминологии, разработанной ещё зарубежными юристами. Многие термины и понятия, применяемые в международном страховании нашли свое применение в Кыргызстане. Например, «аддендум», «бонус», «лимит ответственности страховщика», «страховое покрытие» (insurance coverage), «абандон», «аджастер», «андеррайтер», «франшиза», «диспаша», «сюрвейер» и т.д. Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании и составляющих профессиональную страховую терминологию, позволяет вести разговор на одном языке между участниками страховых отношений. Указанную терминологию, как отмечал ещё Л.А. Лунц, можно отнести к обыкновениям международного торгового оборота, которые не являются правовыми нормами и источниками права, но должны быть приняты во внимание при толковании сделок, ибо в случае сомнения надлежит считать, что смысл данного волеизъявления соответствует смыслу, который считается обычным в торговом обороте Лунц Л.А. Курс международного частного права. Общая часть. - М.: ЗАО Юстицинформ, 2005. С. 109..Обычай делового оборота выступает как средство восполнения пробелов в договоре и нормативных актах, посвященных страхованию. Следует указать, что обычаи делового оборота, согласно с п.2 ст.4 ГК КР, занимают последнее место в иерархии источников правового регулирования страхования.Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры также являются источником страхового права. Согласно ст. 15 Конституции КР международные договоры, общепризнанные принципы и нормы международного права являются частью правовой системы Кыргызской Республики, имеют приоритет над нормативными актами КР и образуют особый уровень источников страхового права. Отечественное страховое право развивается во взаимодействии с международным правом. Как отмечается известным специалистом в области страхования Н.С. Ковалевской, многие страховые нормы пришли в национальное законодательство непосредственно из международных торговых обычаев либо из иностранного законодательства, закрепившего эти обычаи См. Международное коммерческое право: Учебное пособие / Под общ. ред. В.Ф.Попондопуло. - М.: Омега-Л, 2004. С. 435.. Поскольку страховое право в Кыргызстане находится в стадии становления, оно активно впитывает в себя зарубежный трёхсотлетний опыт регулирования страховых отношений, где страховой рынок занимает достаточно большой сегмент, прочно занял своё место и давно уже показал свою состоятельность. Международное право оказывает значительное влияние на многие виды страхования в Кыргызстане. Вовлечённость в международный оборот обуславливает влияние и проникновение международного права в сферу страхования нашей страны, которое впитывает в себя многие элементы мирового страхового рынка: терминологию, обычаи, виды и правила страхования и т.д.Характеризуя страховое законодательство в целом, необходимо отметить, что работа по его совершенствованию ведется бессистемно и с очевидным запаздыванием. Существует проблема систематизации страхового законодательства. Хотя говорить о кодификации страхового законодательства, несомненно, пока еще рано (некоторые аспекты страховой деятельности до сих пор не затронуты правовым регулированием или освещены крайне поверхностно: перестрахование, страховые пулы, вопросы ликвидации и банкротства страховых компаний, посредническая деятельность в области страхования), ввести определенную систематизацию объективно необходимо.Как справедливо указывают Г.К. Голушко и С.В. Дедиков можно выделить следующие проблемные вопросы страхового законодательства:
Во-первых, страховое законодательство не имеет стройной системы, предполагающей соответствующую конституционным принципам иерархию нормативно-правовых актов по видам и содержанию.
Во-вторых, в страховом законодательстве отсутствует единообразное, четкое и исчерпывающее регулирование договорных отношений.
В-третьих, страховое законодательство, регламентирующее деятельность субъектов страхового дела, не обеспечивает достаточного для осуществления страхового надзора регулирования.
В-четвертых, в страховом законодательстве не заложены цели, задачи, принципы, общие условия и порядок проведения обязательного страхования Голушко Г.К., Дедиков С.В. О системе страхового законодательства // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2006. - № 1..
Глава 2. Договор страхования и его особенности
2.1Понятие и содержание договора страхования
Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники. В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идет о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта деятельность, - зданий, сооружений, оборудования, сырья и готовой продукции, а равным образом о недостижении конечной цели соответствующей деятельности - получения ожидаемой прибыли.В.К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух способов борьбы со стихийными бедствиями: 'Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их' В.К. Райхер. Правоведение. М., 1982. С. 309.. Это - превентивные (предупредительные) мероприятия. Другие - на скорейшую ликвидацию уже возникшего стихийного бедствия, на уменьшение его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако наряду с 'превенцией' и 'репрессией' возникает потребность и в восстановлении причиненных этими бедствиями хозяйственных потерь, для чего, в свою очередь, необходимо иметь соответствующие ресурсы. Имея в виду это обстоятельство, В.И. Серебровский справедливо выделил и еще одну сторону страхования: '...в качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека' В.И. Серебровский. Страхование. М., 1977. С.29. .Особенно удачной представляется оценка значимости страхования, сформулированная в свое время экономистом А.Я. Антоновичем: 'Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств' А.Я. Антонович. «Основания политической экономии» Варшава, 1879. С.56. .Итак, страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
В Гражданском Кодексе КР не дается четкого определения договору страхования. К вопросу о понятии договора страхования, источников его возникновения и правовой природы обращались многие юристы. В отечественном праве родоначальником исследования договора страхования можно назвать Ивана Степанова, чья активная творческая деятельность пришлась на вторую половину XIX в. В своей замечательной работе 'Опыт теории страхового договора', которая мало известна широким кругам цивилистов, но по праву является бесценной для специалистов в области страхования, И. Степанов на основе глубокого анализа и исследования элементов страхования впервые дал правовое понятие договора страхования. В частности, договор страхования он определил следующим образом: «страховой договор есть соглашение, по которому одно лицо, за известное вознаграждение, обязуется устранить вместо другого гибель какого-либо физического предмета, если таковая произойдет в условленный срок от действия определенной разрушительной силы» Опыт теории страхового договора / Степанов И. - Казань: Унив. тип., 1875. С.100. .В своем определении договора страхования И. Степанов учел не только все основные признаки, свойственные гражданско-правовой сделке, но и характерные для договора страхования, о чем подробнее речь пойдет ниже. Тем не менее признаки, с учетом которых И. Степанов охарактеризовал договор страхования, требуют некоторой корректировки и уточнения с учетом требований, предъявляемых современным страховым законодательством. Здесь прежде всего следует остановиться на принципиальных моментах.Основное назначение страхования И. Степанов видел в том, что страховщик обязан за вознаграждение устранить вместо другого лица гибель имущества от действия разрушительной силы. В предложенном определении не учтены многие другие признаки, свойственные договору страхования, т.е. индивидуальные признаки страховой сделки. В частности, договор страхования в понимании И. Степанова не содержит в себе признаков сделки, сопряженной с элементом случайности. Остается также неопределенным отношение лица к погибшему имуществу, так как не совсем ясно, какому лицу страховщик обязан устранить гибель - любому или все же лицу, у которого возник убыток, - страховому интерессенту. Отсутствует ясность в том, каким образом страховщик должен и может устранить гибель имущества. В буквальном значении и толковании подобной формулировки под устранением можно понимать только следующее действие. Это чисто профилактические меры, заключающиеся в проведении необходимых мероприятий для создания условий с целью предотвращения гибели имущества, что не свойственно функции страховщика.Тем не менее предложенное И. Степановым определение договора страхования содержит необходимые признаки предмета страхового обязательства, включающего в себя права и обязанности сторон, а также возмездность страхового обязательства. Но больше всего заслуживают внимания два основных признака, отмеченных И. Степановым при определении договора страхования.Первый - это признак, характеризующий договор страхования как реальную сделку, которая считается заключенной с момента уплаты страхователем страховщику страхового вознаграждения. В связи с этим И. Степанов вполне обоснованно указал, что страховщик принимает на себя обязательство по договору страхования только за вознаграждение.Второй признак - это вывод о том, что причиной гибели имущества должна быть определенная разрушительная сила или, другими словами, определенная опасность, т.е. опасное событие. В современном законодательстве причина возникновения убытка обозначена как событие (страховой случай), без четкого и однозначного указания на признак опасности этого события, что лишает конструкцию страхового случая одного из его существенных признаков, с помощью которого определяется причинная связь между событием и возникшим убытком . Речь идет о первом признаке - опасности страхового случая.В полном объеме все изложенные признаки нашли отражение в определении страхового договора, данном современником И. Степанова А. Вицыным, который в своей монографии, посвященной морскому страхованию, договор морского страхования определил как соглашение двух сторон, по которому одна их них за условленную плату на известный срок принимает на себя, полностью или отчасти, риск по определенному имущественному интересу другой стороны или ее наследников, подвергающемуся опасности от возможного какого-либо или только определенного несчастья во время морского пути, и обязуется вознаградить другую сторону за убытки, если несчастье действительно последует Гречихо Е.С. Договор страхования. - М.: Эксмо, 2005. С 36..Исследование признаков страхового договора получило дальнейшее развитие с учетом новых требований, предъявляемых к страховым услугам, необходимостью развития страхового рынка в обществе и изменения страхового законодательства вообще. Именно в период указанных преобразований, которые пришлись на начало XX в., в страховании появляются новые взгляды и подходы к определению понятия договора страхования.Ярким исследователем теории страхового договора был В.И. Серебровский, который в своих работах, посвященных страхованию, попытался раскрыть основные признаки договора страхования. При этом он не преследовал цель дать свое, специальное, доктринальное определение договору страхования, полагая, что такое понятие, будучи громоздким, неизбежно окажется слишком сложным и бесцветным. Поэтому автор отдал предпочтение исследованию и определению юридических признаков договора страхования, воздерживаясь от установления общего понятия страхового договора.
Итогом исследования В.И. Серебровским теории страхового договора стали предложенные им признаки, характеризующие все виды договоров страхования (имущественного и личного), которые в свое время не были учтены И. Степановым. В частности, такими признаками, по суждениям В.И. Серебровского, являются:
самостоятельность договора;
его двусторонний характер;
рисковый характер договора;
ограниченность ответственности страховщика;
срочный характер этой ответственности;
случайный характер события, предусмотренного договором;
возмездность договора;
цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка;
заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.
Обозначенные В.И. Серебровским признаки, характеризующие договор страхования, в полной мере отражают все существенные элементы, свойственные страховому правоотношению, за небольшим исключением. Автором не обозначен и не раскрыт еще один существенный признак, без которого немыслимо существование договора страхования, а именно страховой интерес, так как наличие у лица интереса в сохранении имущества или иных материальных жизненных благ является единственной предпосылкой к установлению страховых правоотношений, без которой просто невозможно заключить договор страхования Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. - М.: Юрайт, Высшее образование, 2009. С.139..Разобрав основные признаки договора, далее рассмотрим содержание договора страхования.
Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на существенные и обычные, с другой стороны, на обязательные и инициативные.Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:
события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);
территория, на которую распространяется действие договора страхования;
объект страхования;
страховая сумма;
порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);
срок действия договора страхования;
период ответственности страховщика по обязательствам;
размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
порядок внесения изменений в условия договора;
правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
порядок урегулирования споров между сторонами по договору.
В ГК КР перечень существенных условий несколько отличен. Статья 935 ГК КР устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования:
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющихся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого производится страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
Для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо. Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным. А незаключенный договор не действует просто потому, что его нет.В частности, договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 940 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Однако из этого правила есть одно исключение. В Законе КР «О медицинском страховании граждан в Кыргызской Республике» Принят Законодательным собранием Жогорку Кенеша Кыргызской Республики 21 сентября 1999 года предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхования, утвержденные постановлением Правительства Кыргызской Республики № 41 от 23 января 2011 г. В соответствии с этим документом страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования, приложенной к полису.
Обычные условия договора -- это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, моменте вступления его в силу. Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.Обязательные условия договора предписываются сторонам для согласования законодательством. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д.Инициативные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям. Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося страхования в Кыргызстане. Обычное право -- это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности Алексеев С.С. Теория государства и права. М., 1998. С. 45. . Например, для страхования имеют значение следующие нормы обычного права. Страхователь может доверять разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты. Страховой брокер, хотя он и представляет интересы страхователя, имеет право на выдвижение претензий к страховой компании по поводу выплаты ему комиссионных, так как оплачивает его труд именно страховая компания.Таким образом, можно сделать вывод, что договор страхования есть юридический факт, порождающий страховое обязательство. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодательством форме. Необходимо учесть, что страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.
2.2 Стороны договора страхования
В процессе страхования участвуют два основных субъекта: страхователь и страховщик. В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона КР «Об организации страхования в Кыргызской Республике» от 23 июля 1998 года N 96 страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.Как видно, легальное определение правового положения страхователя устанавливает правовой статус лица, заключающего договор страхования, без определения дополнительных или квалифицирующих признаков, которыми должен обладать страхователь. На наш взгляд, в законодательном определении правового положения страхователя нет необходимости выделять юридический статус лица, заключающего договор страхования, т.е. указывать на то, что страхователем может быть юридическое или дееспособное физическое лицо. Дело в том, что договор страхования является обычной гражданско-правовой сделкой, которая по общим правилам ГК КР заключается действиями граждан и юридических лиц. Граждане могут приобретать гражданские права и обязанности, т.е. заключать гражданско-правовые сделки только по правилам ст. 56 ГК КР, которая определяет, что гражданская дееспособность наступает по достижении 18летнего возраста. Поэтому нет необходимости в дублировании общих положений гражданского законодательства о правосубъектности физических лиц, позволяющих им заключать договоры страхования.Определение страховщика содержится в ГК КР и в Законе «Об организации страхования в Кыргызской Республике». В соответствии со ст. 931 ГК КР страховщиками являются юридические лица, являющиеся коммерческими организациями и имеющие специальное разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.
Согласно закону КР «Об организации страхования в Кыргызской Республике» страховая организация в Кыргызской Республике может создаваться и действовать только в форме акционерного общества (закрытого или открытого типа).Страховая организация получает статус юридического лица с момента ее государственной регистрации в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Но для осуществления своей деятельности страховая организация в установленном законодательством порядке должна получить лицензию на право осуществления страховой деятельности за плату, размеры которой устанавливаются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. На каждый вид страхования выдается отдельная лицензия. Страховщики и перестраховщики вправе осуществлять деятельность по страхованию и перестрахованию только по тем видам страхования, которые прямо указаны в лицензии. Лицензии на осуществление страховой деятельности являются именными (неотчуждаемыми) и не подлежат передаче третьим лицам.На сегодняшний момент на территории Кыргызской Республики работают 14 страховых компаний, 9 из них имеют кыргызский уставный капитал, 4 имеют иностранный, одна компания имеет совместный кыргызский и иностранный капитал http://www.knews.kg/econom/3424/
.Итак, заключив соответствующий вид договора страхования, у сторон возникают определенные права и обязанности. Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 948 ГК). Такой характер указанной обязанности страхователя, выражающей возмездность страхового обязательства, обусловлен тем значением, которое она приобретает для определения начала действия договора страхования. По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и, таким образом, признается реальным договором (хотя не исключена возможность установления в конкретном договоре страхования иного начального момента (п. 1 ст. 950 ГК).В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов - «главного нерва страхового дела», обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда.Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска Аленичев В.В. Страховое законодательство России в историческом правовом исследовании. - М.:ЮНИТИ, 1998. С.342.Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы (ст. 948 ГК), используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, -- теорию актуарных расчетов Толстой В.В. Исполнение обязательств. М., 1973. С. 153 . При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. Законом могут предусматриваться случаи установления или регулирования страховых тарифов органами государственного страхового надзора (ст. 948 ГК), которые выполняют также публичные контрольные функции за обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно рассчитываемых страховщиками.Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой премии частями -- страховыми взносами).Природа страхового обязательства и его целевая направленность -- устранять или уменьшать имущественные последствия от предполагаемой опасности -- страхового риска -- предопределяют сущность и характер «информационной» обязанности страхователя: сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), за исключением случая, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 953 ГК). Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой случай. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides -- высокая степень доверия) -- общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике как континентальной, так и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным на абсолютной взаимной добросовестности сторон, страховое обязательство приобретает тем самым конфиденциальный характер Александров А.А. Страхование. - М.: «Издательство ПРИОР», 1998. С. 56.Страховой риск -- фундаментальная категория, «цементирующая все здание страхования» Там же . Доктрина страхового права и страховая практика оперируют понятием страхового риска во множестве различных терминологических значений: отдельного страхования, объекта страхования, величины и вида страховых выплат и т.д.В ГК отсутствует легальное определение понятия страхового риска. Закон «Об организации страхования в Кыргызской Республике» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, -- вероятность и случайность его наступления (п. 1 ст. 9 указанного Закона). Характеристика страхового риска как события не является вполне точной в содержательном отношении. Значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря), но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства).Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).Неопределенность наступления или ненаступления страхового риска, однако, не служит основанием для признания страхового обязательства условной сделкой. Условие может быть в любой гражданско-правовой сделке, являясь дополнительной, случайной ее частью, и представляет собой присоединенную сторонами к главной (основной) сделке оговорку (ст. 157 ГК). Такая сделка может существовать и при отпадении условия. Обязательство по страхованию, напротив, невозможно без страхового риска, который является его conditio sine qua (необходимым условием). Условие о страховом риске не создается сторонами обязательства, а устанавливается императивным предписанием закона, в силу чего страховой риск приобретает значение конститутивного элемента любого обязательства по страхованию. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу рисковых -- алеаторных обязательств Ефимов С.Л. Организация работы страховой компании: теория, зарубежный опыт. М., 1993. С. 54.Исходя из изложенного, страховой риск -- это обстоятельство (юридический факт) -- событие или действие -- вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ст. 935 ГК). Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому ст. 935 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.В силу того, что ни одна проформа не может исчерпывающе предусмотреть всех особенностей страхового риска, круг существенных обстоятельств должен быть достаточно широк (обстоятельства, несообщение о которых существенно нарушает договор (п. 2 ст. 450 ГК), обстоятельства, составляющие коммерческую (ст. 139 ГК), банковскую тайну (ст. 857 ГК)).
Исключительная важность «информационной» обязанности страхователя проявляется и в тех последствиях, которые наступают в случае ее неисполнения или ненадлежащего исполнения. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Ст. 938 ГК КР закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но и предоставляет страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска: в личном страховании -- проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; при страховании имущества -- производить осмотр, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества. Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным собственной оценкой страхуемого имущества, т.е. он не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в заблуждение страхователем. Такая ссылка может служить основанием оспаривания страховой стоимости имущества только при отказе страховщика от права на оценку страхового риска. Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком является необязательной, т.е. он вправе не соглашаться с предложенной оценкой и доказывать иное. Ее конкретный размер определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон.«Информационная» обязанность возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования, поскольку за это время могут возникнуть новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. Характер этих обстоятельств определяет дальнейшее существование договора страхования и возможные изменения его условий. В связи с этим на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении - договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (ст. 930 ГК КР).Применение последствий значительного изменения условий страхового риска связывается, с поведением страхователя. При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков. Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо практический смысл.Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай.Страховой случай -- это реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как совпадающих понятий. Страховой риск -- всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай -- обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории. В связи с тем, что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая -- «уведомительная» обязанность (п. 1 ст. 961 ГК). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.При имущественном страховании срок и способ уведомления определяются по соглашению сторон. Для договоров страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней (который сторонами может быть увеличен (п. 3 ст. 961 ГК)), что объясняется характером нематериальных благ, обеспечиваемых страхованием на случай смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью. Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) «уведомительной» обязанности является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату. Однако страхователь (выгодоприобретатель) со своей стороны вправе доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (п. 2 ст. 961 ГК). При недоказанности таких фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.В договоре имущественного страхования к обязанностям страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК) (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т.п.). При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абз. 2 п. 1 ст. 962 ГК). ГК стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы (п. 2 ст. 962).Круг обязанностей страховщика, установленных ГК, достаточно широк, что определяется правовым положением страховщика как профессиональной стороны страхового обязательства.Основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, -- предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.Страховая сумма -- денежная сумма, которая установлена законом или определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая Страхование от А до Я. Книга для страхователя. - М.: Инфра-М, 1996. С. 87.
В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином «страховое вознаграждение» (страховщик как бы «вознаграждает» страхователя за неблагоприятные последствия страхового случая). ГК для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин «страховое возмещение», а в личном -- «страховая сумма». В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества -- страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска -- размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничение страховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого принципиального положения страхового права в ГК означает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования.В конкретном договоре имущественного страхования допускается установление иного соотношения страховой суммы и страховой стоимости или иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК). Оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта его носителями -- страхователем, выгодоприобретателем -- с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК).Любое превышение страховой суммы над страховой стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК). В таких случаях страховщику предоставлены определенные возможности для защиты его нарушенной имущественной сферы.Во-первых, излишне уплаченную часть страховой премии страховщик вправе не возвращать, однако в случае внесения страховой премии в рассрочку он может требовать последующей уплаты не полностью оплаченных страховых взносов, а только в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 951 ГК).Во-вторых, страховщик вправе потребовать признания всего договора страхования недействительным (а не только в части недопустимого превышения размера страховой суммы или возможных убытков) и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммы явилось результатом обманных действий со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 ГК).В-третьих, страховщики в случаях двойного страхования вправе потребовать сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым из страховщиков, пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК).Особый способ ограничения размера страховой суммы состоит в установлении франшизы (фр. franchise -- льгота, привилегия) Страхование от А до Я. Книга для страхователя. - М.: Инфра-М, 1996. С. 31.Франшиза -- определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок Там же . Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере к страховой сумме (или оценке объекта страхования) либо в процентах к размеру ущерба. Она одновременно служит интересам как страховщика, позволяя освободиться от незначительных выплат и тем самым предотвращая распыление средств страхового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об имущественных ценностях (например, при случайном нанесении царапины застрахованному автомобилю).Традиционно различают два типа франшизы: условную и безусловную.Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза -- сумма ущерба, не превышающая установленный размер франшизы, не возмещаемая страховщиком и остающаяся в имущественной сфере страхователя. Условная франшиза указывается в договоре страхования формулой: «свободно от Х %» (где Х -- размер процентов от страховой суммы) или «свободно от Х рублей» (где Х -- размер суммы от страховой суммы). Если размер ущерба превышает установленную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, несмотря на франшизную оговорку.Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза -- сумма ущерба, возмещаемая страховщиком во всех случаях, за вычетом установленного размера франшизы. Безусловная франшиза указывается в договоре страхования формулой: «свободно от первых Х%» (где Х -- размер процентов, вычитаемый из суммы страхового возмещения независимо от размера ущерба). При безусловной франшизе страховщик выплачивает страховое возмещение, равное размеру ущерба, уменьшенному на величину франшизы.На страховщика возлагается также обязанность по оформлению наступления страхового случая. Документальной формой, удостоверяющей наличие (или отсутствие) страхового случая, является страховой акт (аварийный сертификат), который составляется на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.Обязанностью страховщика, непосредственно вытекающей из принципа наивысшего доверия сторон, является соблюдение тайны страхования, т.е. обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет гражданскую ответственность.Проанализировав основные права и обязанности непосредственных участников договора страхования в следующем параграфе будет рассмотрен вопрос заключения и прекращения договора страхования, а также случаи недействительности данной сделки.
2.3 Порядок заключения и расторжения договора страхования
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Кыргызской Республики. Ст. 934 ГК КР устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. - такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом). Следует отметить, что согласно ст. 926 ГК КР договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится. Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком». В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме. Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Следует отличать указанный момент, с которого у всех сторон договора возникают взаимные права и обязанности, от 'страхования, обусловленного договором страхования'. Под этой формулировкой имеется в виду т.н. страховое покрытие, понятие более широкое, чем договор страхования. Оно заключается в принятии страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора в силу. В п. 2 ст. 950 ГК КР установлено общее правило, согласно которому страховое покрытие действует после вступления договора в силу. Однако здесь же установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки такого страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены и страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу Комментарий к ГК РФ. /Под ред. О.Н. Садикова М., 2003.С.412. Такая ситуация складывается, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил ли к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара. Согласно ст. 965 ГК КР страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».
При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 965 ГК КР страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 965 ГК КР, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная не истекшему сроку страхования).В Гражданском Кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии. Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству КР имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.
Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:
стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;
все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Кыргызской Республики;
одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны, обращается в доход государства;
в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).
Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:
недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица -- по иску его наследников (ст. 966 ГК КР);
страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства небыли известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение -- результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК КР).
Таким образом, договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Нормы ГК КР расширили круг оснований - признания страхового договора недействительным: 1) в соответствии с п. 2 ст. 930 ГК КР отсутствие у страхователя либо выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества по договору страхования имущества; 2) ненадлежащий страхователь в договорах страхования риска ответственности за нарушение договора и предпринимательского риска (ст. 933 ГК КР); 3) несоблюдение письменной формы договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК КР); 4) предоставление страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров убытков, если это установлено после заключения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК КР), кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали; 5) завышение страховой суммы в договоре страхования вследствие обмана страхователем страховщика. Согласно п. 1 ст. 951 ГК КР договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость в имущественном страховании и страховании предпринимательского риска.
Глава 3. Виды договора страхования
3.1 Имущественное страхование
Гражданский кодекс Кыргызской Республики выделяет два основных вида страхования: имущественное и личное. В соответствии со ст. 923 ГК КР по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными застрахованными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела.
К особенностям договора имущественного страхования относится наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора, к таким интересам относятся: риск утраты, недостачи или повреждения определённого имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. Перечень имущественных интересов сформулирован как открытый. Это означает, что возможно страхование таких имущественных интересов, которые не упомянуты в ГК. К их числу можно отнести страхование риска неполучения доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью, страхование на случай применения санкций по иным кроме деликтов, внедоговорным обязательствам и т.д. «Страховое дело» учебник под ред. проф. Рейтмана Л.И.// М., 2001 г. С. 365С чётом того, что термин «имущество» может быть истолкован предельно широко, страхование имущественных интересов, не упомянутых в ГК, следует относить к страхованию имущества. Последнее в результате приобретает значение особой «резервной» разновидности имущественного страхования. Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесённых убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесённых убытков.Страхователь не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесённых им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны. Если страхователь получил от третьего лица возмещение вреда, причинённого его имуществу, и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер его убытков, страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты. В.А. Рахмилович. «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве». Законодательство и экономика №11/12 1997 г.Что касается содержания договора имущественного страхования, то в дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков.Такие расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались успешными. Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Именно на этот случай и предусмотрено правило о возможности превышения установленной договором страховой суммы. Однако возмещение расходов страхователя на уменьшение убытков вместе со страховой суммой в любом случае не должно превышать действительную стоимость застрахованного имущества. В противном случае страхователь получит дополнительную выгоду, что противоречит сущности имущественного страхования.В свою очередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков. Возложение на страхователя этой обязанности объясняется чисто компенсационной функцией имущественного страхования. Страховщик не должен возмещать убытки, которые вызваны бездействием страхователя, позволившего совершиться тому, чему он мог воспрепятствовать. В противном случае страхователь получит недолжное возмещение.В настоящее время страхователь не несёт обязанности сообщать страховщику обо всех заключённых или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса. Это затрудняет применение норм ГК КР и способствует получению страхователем «сверхвозмещения». Однако при заключении договора страховщик вправе потребовать предоставления информации о ранее заключённых договорах страхования.Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя, которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования, в пределах выплаченной суммы. Страховое дело: Учебник / Под ред.проф. П.И.Рейтмана М.,1992. С. 45Суброгация предусмотрено в ст. 960 ГК КР: если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.Страховщик приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения, причём в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем самостоятельно.Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Эта обязанность по сути является второй дополнительной обязанностью страхователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное за убытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя. По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в два года. Этот срок распространяется на требования сторон договора - страхователя и страховщика, а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности
Виды имущественного страхования выделяются в ГК в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.В имущественном страховании объектом страхования являются интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Условия страхования предусматривают возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта перевозки, на комиссию, хранение и т. п. На страхование принимаются следующие виды имущества:
Здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования).
Сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки).
Отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.).
Инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления).
Инвентарь, технологическая оснастка.
Предметы интерьера, мебель, обстановка.
Товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).
Не принимаются на страхование:
Предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. п.).
Имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные).
Особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). На страхование этого имущества заключается особое соглашение как дополнение к основному договору страхования.
Имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.Страхование ответственности - вид страхования, в котором страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб. Это страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с возложением на него мер гражданско-правовой ответственности. Данный вид страхования покрывает ответственность, которая в момент заключения страхования еще не возникла, но может случайно возникнуть в результате непреднамеренного причинения вреда третьему лицу. Практика страхования предпринимательских рисков, широко распространенная за рубежом, постепенно развивается и в нашей стране. Этот вид страхования обеспечивает предпринимателям такие условия, в которых неблагоприятные обстоятельства не влияют на его финансовое состояние.Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения страхователю-предпринимателю при наступлении страховых случаев, воздействующих на материальные, финансовые ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих потери дохода, дополнительные расходы и убытки Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ. 2000. С. 348.
.Предпринимательский риск представляет собой особый вид риска, возникающий только при осуществлении предпринимательской деятельности. Страхование предпринимательских рисков характеризуется следующими чертами:
1. Интерес при страховании предпринимательского риска является комплексным, то есть включает в себя все составляющие страховых убытков: реальный ущерб, упущенную выгоду и ответственность. От других видов интересов его отличает то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности.
2. Страхователем является субъект права, осуществляющий предпринимательскую деятельность (индивидуальный предприниматель, коммерческое либо некоммерческое юридическое лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей).
3. Подлежит страхованию риск самого страхователя и только в его пользу. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.
4. Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам.
5. По договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки - ущерб в имуществе и ответственность. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой правовой форме им страховать свое имущество - в форме страхования имущества или в форме страхования предпринимательского риска и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным Фогельсон Ю.Б Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юрист, 2002. С. 130..Предпринимательский риск становится страховым только после заключения договора страхования Более подробно вопросы страхования предпринимательских рисков рассмотрены в диссертационных исследованиях: Жучков С.В. Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации: Дисс. …канд. юрид. наук. - М., 2005; Волкова И.А. Страхование предпринимательского риска в гражданском праве России: Дисс. …канд. юрид. наук. - М., 2004; Лаптева И.В. Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации. .Можно выделить следующие основные виды страхования предпринимательского риска:
Страхование возможных убытков по различным сделкам предпринимателя, связанным с продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг.
Страхование предпринимателем собственных финансовых ресурсов, размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках.
Страхование банком непогашения кредита заемщиком.
Страхование средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов.
Страхование убытков, возникающих от перерывов (остановок) производства.
Страхование рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от своей предпринимательской деятельности Волкова И. А. Страхование предпринимательского риска в гражданском праве России: Автореф. дисс.канд. юрид. наук: 12.00.03. - М., 2004. С. 12..
Таким образом, в первом параграфе третей главы был рассмотрен один из видов договора страхования - имущественное страхование, его признаки, а также виды имущественного страхования.
3.2 Личное страхование
В соответствии со ст. 926 ГК КР под договором личного страхования понимается соглашение, в котором, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Таким образом, договор личного страхования от имущественного страхования отличается следующими особенностями:
1. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.
2. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.
3. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем.
4. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст.947 ГК КР страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.
5. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. договор страхование личное имущественное
6. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.
Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что 'общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом'. Закон КР от 24 июля 1998 г. N 125 'Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний' Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные.
Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Кыргызской Республики, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в Кыргызстане наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; обязательно и добровольное медицинское страхование; накопительное страхование и другое. Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. М.: Соминтек, 1998.С.31.Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:
договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
форма договора - письменная.
Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) Сушко В.А. Страхование (словарь-справочник). - М.: Книжный мир, 1999.Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям.
Первое - это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от несчастных случаев.
Второе - предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора непосредственно в период его действия.
Третье - предоставление льгот и бонусов по уплате страховых премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию.Следующий вид договора личного страхования - это добровольное страхование от несчастных случаев. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.
Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Закон Кыргызской Республики «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» от 5 августа 2008 года N 194 Страхователь с письменного согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту - выгодоприобретатель) на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник. В период действия договора страхования выгодоприобретатель, назначенный в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного. Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая. Страховые суммы по каждому страховому риску (их совокупности) приводятся в списке застрахованных, который прилагается к договору страхования, заключенному в пользу нескольких лиц. Страховой взнос определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от срока страхования, выбранного страхователем страхового риска, на основании базовых тарифных ставок. При сроке страхования более одного года страховой взнос определяется исходя из тарифной ставки, рассчитанной на один год и умноженной на количество лет.Страховой взнос по договору страхования уплачивается страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов единовременно, если договор страхования заключен на срок менее 12 месяцев, а при заключении договора страхования на более длительный срок - единовременно или в два срока, причем первая часть взноса должна быть уплачена в размере не менее 50% от суммы всего страхового взноса. Если в договоре страхования закреплена уплата страхового взноса в рассрочку, то договором может быть предусмотрена санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса. Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.Договор страхования оформляется на специальном бланке страхового полиса, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в течение 5 дней после его уплаты путем безналичных расчетов. При наступлении страхового случая страховщик обязан в течение 5 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов произвести выплату страхового обеспечения в соответствии с условиями договора страхования. Возмещения могут производиться как самому страховщику, выгодоприобретателю, так и в случае смерти застрахованного лица (выгодоприобретателя) - его наследникам. Действие договора страхования прекращается в случае:
1) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;
2) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
3) соглашения сторон;
4) ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством КР;
5) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;
6) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством КР;
7) в других случаях, предусмотренных законодательством КР.
По прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса (за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный неистекший год страхования.Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.Медицинское страхование имеет своеобразную природу. В соответствии со статьей 969 Гражданского Кодекса КР по ряду видов страхования, включая медицинское, отсылает к специальным законам. Таковым специальным законом на данный момент является Закон КР 8 октября 1999 года N 112 'О медицинском страховании граждан в Кыргызской Республике», определяющий существенно иной правовой режим медицинского страхования, нежели общие нормы Гражданского Кодекса КР, в частности условие о страховой сумме. В отличие от классических видов страхования при медицинском страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Кыргызской Республики равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования. Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.Подводя итог работы, можно сделать вывод, что личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Рынок личного страхования имеет большой потенциал. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики Кыргызстана.В настоящее время экономический кризис пошатнул положение множество страховых компаний. Однако для самых сильных и конкурентоспособных страховщиков, сумевших удержаться на рынке, он напротив послужит сильным экономическим толчком.
Заключение
Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчёты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их к вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременные или периодические определённые взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.Во всех указанных случаях речь идёт о страховании, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счёт этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая- страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.Такова роль и значение страхования в наши дни.Подводя итог данной работы, отметим, что:
1. Действующее гражданское законодательство не содержит единого понятия договора страхования, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе КР приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения.Вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.2. Субъектами страхового договора являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования. Выгодоприобретатель является достаточно распространенной фигурой в страховании, что обусловлено его правовым положением в страховых сделках.В действующем законодательстве КР регулированию правового положения выгодоприобретателя уделено относительно небольшое количество норм. Это служит одной из причин того, что не удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях.3. Объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события. Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгодоприобретателей).При заключении договора страхования страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение. К тому же страховой интерес, если он не установлен с законодательным путем, должен быть подтвержден, доказан. И при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование. Тема страхового интереса, без сомнений, является одной их ключевых в теории страхового права. Она приобретает и все более весомое практическое значение по мере развития рыночных отношений и страхования в этих условиях. Многообразие экономических отношений приводит к тому, что в ряде случаев серьезную трудность составляет определение подлинного интереса.4. В зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор, можно обозначить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска. В настоящее время для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота большее значение имеет имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхования был на пользу, важно правильно определить его вид. Ошибка в выборе может привести к отказу в страховом возмещении.Страховая деятельность на территории КР является лицензируемым видом деятельности, т.е. страховые организации вправе заниматься страховой деятельностью только при наличии соответствующей лицензии. Одним из основных принципов лицензирования является - выдача лицензий на основе равных для всех субъектов условиях, отвечающих требованиям, установленных для каждого вида лицензий. На сегодняшний день лицензирование страховой деятельности на территории КР осуществляется Государственной службой регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве КР. Необходимо помнить, что страховой деятельностью вправе заниматься только страховые организации, созданные в форме акционерного общества (закрытого или открытого). На сегодняшний день, на территории КР страховую деятельность осуществляют около 19 страховых организаций. По данным Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве КР, в 2011 году основную долю страховой премии занимало имущественное страхование, на него приходилось 76,1% от общей суммы страховой премии.
Список использованной литературы:
Конституция Кыргызской Республики от 27 июня 2010г., принятая во всенародном голосовании;
Гражданский кодекс Кыргызской Республики от 8 мая 1996 года № 15 (Часть 1);
Гражданский кодекс Кыргызской Республики от 5 января 1998 года
№ 1 (Часть II);
