Государственное регулирование банковской деятельности
Работа из раздела: «
Государство и право»
Государственное регулирование банковской деятельностив рыночной
экономике осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и
находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки центробанка.
Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач
общественного воспроизводства.
В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный
банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной
собственности и служит основным субъектом госрегулирования
функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их
деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает
ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.
ЦБР, как и центробанк лыбой страны, решает задачу контроля
объёма и структуры денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в
рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе
Депозитно-ссудных операций коммерческих банков , которые в отличие от
центробана суть функционирующие кредитные учереждения, непосредственно
связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти
учереждения, в частности на динамику их дипозитов, на их активные, прежде
всего ссудные, операции центробанк оказывается в состоянии регулировать
макроэкономические процессы.
Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными
отношениями - обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской
системы, позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств
банков. Надёжность и стабильность банковской системы необходима последующим
причинам :
. без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач ;
. коммерческие банки играют существеннуя роль в процессе общественного
производства и от их стабильности зависит развитие экономики ;
. деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой
уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных
средств, втом числе централизованных банковских кредитов.
Рассматриваемая задача ЦБР достигается в процессе
решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных
ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь,
весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.
Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков
осуществляется по следующим основным направлениям :
1. Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий,
позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.
2. Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на
объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров
ресурсов коммерческих банков, которые могут быть исользованы для
кредитных вложений в экономику.
3. Установление экономических нармотивов и надзор за их соблюдением с целью
обеспечение ликвидности банковских балансов.
Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков
может осуществляться методами, носящими как сугобо экономический ( т.е.
косвенный ), так и экономико-административный ( прямой ).
Кредитное регулирование , далее, включает совокупность методов,
выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени
зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих
банков обьектом регулирования ЦБР становятся оперделенные
макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с
одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать
ликвидность банковской системы.
Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и
косвенные различают также общие и селективные способы осуществления
денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь
преимущественно косвенными, каса.тся кредитного рынка в целом. Селективные
направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением
частных задач ( скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи
отдельных видов последних ).
Селективные методы относятся к прямым способам регулирования
деятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении
указанного выше второго направления экономического воздействия центробанка
имеет смысл уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые
в зарубежной банковской практике:
. учетная ( дисконтная ) политика;
. операции на открытом рынке;
. изменение норм обязательных резервов банков.
Эти меоды используются и в практике деятельности ЦБР.
Среди регулирования денежно-кредитной сферы центробанками особое
место принадлежит учетной ставке, которая является оперативным инструментом
государственного влияния на рынок ссудных капиталов ( и в зависимости от
его состояния может меняться в течение года ). В условиях рыночных
отношений централизованное регулирование уровня учетной ставки придает
определённую направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик )
и по вертикали ( центробанк - коммерческий банк ). Официальная учетная
ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок ; её изменение по
предоставленным центробанком кредитам, увеличивая или сокращая предложение
кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них.
Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые
коммерческими банками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачеваемых
вкладчим по депозитам и другим счетам. Повышение ( в антиинфляционных целях
) учетного процента , т.е. политика
“ дорогих денег “ ограничивает для коммерческих банков возможность получить
ссуду в центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых
в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику
сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс
же на понижение учетной ставки, политика “ дешевых денег “, наоборот,
выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов
экономического развития.
Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня свзаны с централизованным
кредитом, который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и
экономику в целом.
К общим методам денежно-кредитного регулирования, хорошо
известным из зарубежной банковской практики, относятся и операции
центробанка на открытом рынке. Речь идет о покупке и продаже по заранее
установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирущих
долг страны. Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных
вложений и ликвидности коммерческих банков.
Операции центробанка на открытом рынке оказывают прямое
воздействие на объём свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков,
что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в
экономику, одновременно влияя на ликвидность банков ( соответственно
уменьшая или увеличивая её ). Это воздействие осуществляется посреством
изменения центробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи им
ценных бумаг.
При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных
ресурсов с денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки, тем самым
увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса.
Важный инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем
воздействия на объём свободных ресурсов банков - минимальные или
обязательные резервные требования центробанка. Повышение ( снижение ) норм
обязательных резервов сокращает ( расширяет ) кредитный потенциал
коммерческих банков, а значит, их способность вести активные операции.
Выполнение резервных требований центробанка означает для коммерческих
банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности
в условиях высокой инфляции.